“互聯網+”金融環境背景下某銀行信用卡業務營銷優化研究

劉星

摘 要：隨著我國市場經濟的高速發展，人們的信貸需求越來越高，相應的信用卡便成了各家商業銀行的“必爭之地”，成為市場競爭的關鍵點。本文針對現有問題，提出對應的優化策略，接著從拓寬新一代數據來源、開展跨界合作、高層營銷，積極開展“第二發展曲線”及做好風險防控工作等方面提出了優化策略的具體實施方案，以提高某銀行信用卡業務的綜合競爭力及市場占比。

關鍵詞：“互聯網+”;信用卡營銷;金融創新

1.引言

在“互聯網+”時代，隨著互聯網、大數據、電子商務等產業的發展壯大，商業銀行在支付領域的絕對優勢遭到了斷崖式的搶占。阿里巴巴、京東等電商巨頭相繼推出了 “螞蟻花唄”、京東白條等信貸產品，隨后層出不窮的線上信貸產品進入消費者的視野。由于線上平臺門具有檻低、辦理方便等優點，被消費者、特別是年輕消費者廣泛認可、接受，對商業銀行的信用卡業務造成了巨大的沖擊。

在“互聯網+”時代，線上消費信貸平臺的發展與銀行信用卡業務既矛盾又互補，傳統商業銀行是互聯網金融的發展基礎和入口，互聯網金融是商業銀行的補充和創新產物。他們都是依托于銀行衍生出的支付和信貸模式。在新時代“互聯網+”環境背景下，傳統銀行信用卡業務想要長久的生存下去，就必須順勢而為，主動適應第三方平臺的發展，主動出擊，借助平臺力量，創新產品功能，積極拜托自身的局限性，只有勇于創新，緊跟時代潮流，才能不被時代淘汰。

2.開展跨界合作

2.1 開展與網絡平臺的合作

加強與網絡平臺的合作，獲取大數據進行精準營銷。除此之外，某銀行還應深入挖掘，針對網絡平臺，針對網絡客戶，開發信用卡產品。比如，海淘產業的興盛就給某銀行帶來了絕好的商機，某銀行可以整合全球支付卡和各種海淘電商平臺的資源，打造一體化服務產品。積極開展與阿里巴巴全球購、考拉海購、京東海外購等平臺的合作，同時打通 VISA、萬事達等組織，推出海購聯名信用卡，客戶可享受境外消費返現、折扣、滿減或者是運費上的優惠，打造某銀行專屬的海購信用卡品牌，用差異化的產品和服務，吸引客戶。

2.2 開展與旅游業的合作

某銀行應加強與旅游行業的合作，整合線上、線下旅游商戶、服務資源，打造某銀行旅游專項服務鏈。比如，針對熱愛旅游的客戶，發行旅游景點聯名信用卡;比如聯系旅行社，開展旅游分期，為旅游愛好者提供游玩經費;再比如，與景區聯合開展門票隨機減、滿減等優惠活動;再比如，打造旅游一本通，打通當地眾多旅游景點，做成通票，為客戶提供當地旅游一本通，客戶持一本通可享受眾多景點的免票或減價優惠等等。為客戶提供全方位的“旅游+金融”的服務體驗，從生活的細枝末節，滲入客戶的生活中不可或缺的剛性需求。

3.創新發展模式

3.1 拓寬新一代系統的數據來源

目前某銀行針對本行客戶擁有新一代數據篩選系統，可以通過不同的條件組合篩選出目標客戶進行精準營銷。某銀行在利用好本行客戶的數據意外，還應積極拓寬營銷渠道，拓展數據來源。比如加強與淘寶、支付寶、京東等網絡消費、支付平臺的合作，對網絡客戶的消費偏好、風險承受能力等行為進行分析，將客戶在網絡平臺進行消費支付的大數據導入新一代系統，并對數據進行數據清理、數據合并、數據合成、數據模式化等一系列的操作，最終搭建起符合網絡客群的數據篩選模型。模型建好后，需要對模型進行反復評估，包括其準確性和可認知度等各種測試，若評估結果達標，則可應用，否則繼續調整。在應用階段，在根據客戶需求的改變，實時調整。

3.2 信用風險評價體系的基本原則

某銀行目前擁有自己的線上支付平臺——龍支付。龍支付，用戶需登錄手機銀行進行掃碼支付，和目前的微信、支付寶等支付渠道相比，便利性和客戶認可度不足，具有很大的局限性。盡管龍支付平臺也時常搞一些促銷活動，但是由于手機銀行并不像微信、支付寶那樣，是人們每天甚至是時時刻刻都要使用的 APP，所以客戶的使用率并不高。針對這種情況，某銀行應該轉變思路，在無法與第三方支付平臺抗衡的情況下，就變競爭為共贏。加強與微信、支付寶的合作，引導客戶在微信、支付寶平臺綁定某銀行信用卡，并針對使用某銀行信用卡進行支付的客戶開展折扣或者滿減活動，從而達到獲客、活客的目的。

3.3 開展高層營銷

某銀行創新推出“三大戰略”、勞動者港灣、某銀行大學等發展戰略，主動承擔社會責任，為個人客戶、企業客戶提供便利、觸手可得的金融服務，為室外工作者提供遮風避雨的溫情港灣，為渴望獲得知識的社會人士提供重回校園，學習充電的機會，這些戰略必將為某銀行贏得更多的政府支持。除此之外，某銀行還應主動加強與各層級政府的溝通、聯系、合作，在金融服務方面，積極為政府解決難題，加強高層營銷，從而贏得更多的政府資源。政府出面，高層對接，直擊目標，事半功倍。比如基礎建設工程的貸款、存款，政府出面協調，就會容易很多;再比如上文提高的旅游一本通，可以直接通過旅游局，由旅游局集結眾旅游景點共同協商合作，比一門一戶找景點談合作節省了大量的人力物力等等。

4.結束語

隨著我國經濟的高速發展，人們的信貸需求越來越高，相應的信用卡便成了各家商業銀行以及網絡金融機構的“必爭之地”，成為市場競爭的關鍵點。本文針對現有問題，提出對應的優化策略，接著從拓寬新一代數據來源、開展跨界合作、高層營銷，積極開展“第二發展曲線”及做好風險防控工作等方面提出了優化策略的具體實施方案，以提高某銀行信用卡業務的綜合競爭力及市場占比。在“互聯網+”時代背景下，商業銀行除了要積極開展與網絡平臺的合作之外，還應主動開發個性化產品，努力為客戶提供差異化服務，積極拓寬營銷渠道，利用大數據進行精準營銷，打造屬于自己的品牌效應，只有這樣才能在日益激烈的競爭中搶占屬于自己的位置。

參考文獻

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