四川藏區牦牛保險減貧現狀與政策優化研究

魏詩穎 盧彤 陳秋悅

[摘要]紅原縣牦牛養殖業在自然環境等方面存在較大風險隱患，故以牦牛保險進行風險規避尤為重要。但現階段紅原縣牦牛保險機制存在諸多問題，難以高效穩定地實現減貧目標。從長遠看，政府需要多措并舉扎實推進農業保險，助力深度貧困地區精準扶貧。在完善瞄準機制的基礎上，實現精準識別，因地制宜，優化農業保險扶貧模式。

[關鍵詞]四川藏區;牦牛保險;精準扶貧

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.26.

1 引言

自2017年中共中央發出堅決打贏脫貧攻堅戰的戰略部署以來，我國貧困治理的進程向前大步邁進，同時也面臨著2020年如期脫貧、同步小康的艱巨任務。深度貧困地區由于其貧困問題的復雜性，成為了當前扶貧開發工作的重點。農業保險作為服務“三農”的重要工作內容之一，對于攻克深度貧困難題、化解農業生產風險具有重要意義。

作為深度貧困地區的紅原縣是四川藏區牦牛養殖的重點地區。牦牛是其特色產業，但由于受自然災害、農戶自身能力以及市場周期性波動的影響，牦牛養殖業往往面臨較大的風險隱患。牦牛保險是農業保險的組成部分，通過建立相應的風險分散機制來增強農戶抵御重大病害、自然災害、意外事故的能力，以達到推動藏區農牧業發展，幫助農戶脫貧致富的目的。可見，選取紅原縣牦牛保險作為研究農業保險減貧的對象具有較好的代表性。發現匯總目前四川藏區農業保險運行過程中所存在的一些問題，以探尋更有效的農業保險精準扶貧模式，為政府和保險公司有關部門制定農業保險支持脫貧攻堅政策提供一定的理論指導。由此可見，本文研究具有十分重要的現實意義。

2 紅原縣牦牛產業現狀分析

紅原縣33個村中屬貧困縣的13個，建檔立卡貧困人口1416戶、4939人，貧困發生率13%，為我國藏區的特困地區，同時也屬于阿壩州牦牛養殖的重點地區。作為紅原縣的支柱性產業，牦牛產業的發展影響著紅原縣整體的經濟發展。而牦牛養殖業傳統的放牧方式表現出養殖成本低、養殖效益低、生態環境代價高等特點。并且，紅原縣牦牛養殖業的生產過程中存在著較大風險隱患，包括雪災、水災等自然災害、疾病疫病、意外事故和狼害、畜群結構不合理等風險源。這些風險隱患直接或間接地作用于牦牛養殖業的生產活動導致牦牛養殖業減產，進而使得受到風險打擊的整個牦牛產業上、下游的產品和資金的交換鏈斷裂，產業規模因“災”萎縮。

3 紅原牦牛保險的減貧現狀分析

目前紅原縣的牦牛保險運作機制為“政府+保險公司+牦牛協會+鄉村組+用戶”，致力于為牧區脆弱的牦牛養殖業提供風險保障。而機制中的政府、保險公司和農戶是該牦牛保險機制的重要組成部分，起到了舉足輕重的主體作用。

3.1 政府

政府通過“貧困識別、補貼農戶、支持保險公司”三項工作在減貧方面發

揮重要作用。首先，政府通過采取貧困識別，提供對困難農戶進行政策性保險補貼的依據。但政府沒有將貧困戶的具體信息反饋給保險公司，使得保險公司無法根據顧客特征制定相應的優惠政策，且對脫貧戶認證的延遲導致了政府沒有合理將扶貧基金進行分配投入，損害了相關貧困戶的利益，也造成了政府脫貧基金利用效率低的后果。在完成對貧困戶的精準識別后，地方政府也相應的提供了保險補貼，具體補貼比例為保費的80%，以鼓勵貧困戶參保;政府也對保險公司進行了一定程度的扶持，但基本停留在資金扶持以及宣傳領域上，沒有完全將牦牛保險作為穩定扶貧成果的一種有效工具。

3.2 保險公司

保險公司以保費為主要營收，結合“簡單賠付”“申請補貼”“多樣

化服務”“差異化服務”“建立鄉村組監督機制”等方式維持運營。牦牛保險缺乏對不同貧困程度人群的區別化定價，尚未做到“精準服務”。而為實現“簡單賠付”，保險公司通過刪減程序、減少理賠難度來提高農戶對牦牛保險的認可度，保證了農戶參保的積極性;通過向政府申請撥款補貼以維持運營，實現對巨額虧損的合理解決;通過推出多樣化服務，將風險防控服務和風險轉移服務相結合，將農戶的意外損失降到最低;通過建立鄉村組的監督機制、為牦牛植入芯片、請當地德高望重的宗教人士進行倡議等方式，抑制騙保現象的發生，預防道德風險。

3.3 農戶

當地農戶主要以牦牛養殖作為收入來源，而牦牛政策性保險的推出，為減

少農戶的經濟損失、保障其生產連續性和穩定性提供了解決途徑。但部分農戶存在嚴重的代際貧困問題，脫貧意識較為薄弱，加之長期受地理環境的限制，交通不暢，與外界的經濟文化交流受阻，思想較為封閉落后，故大多數養殖戶獲得因牦牛死去所得的保險賠償金首選用于滿足當下的需求，在接受調查的116戶養殖戶中，有超過七成的養殖戶主要將賠償款用于購買生活用品等當前的需求（如食品、衣物等），而非用于購買生產資料、擴大再生產以滿足持續脫貧的長遠需求。

4 政策建議

通過前文對牦牛保險減貧現狀的分析，得出以下幾個方面的政策建議。

加大農業保險補貼力度，推進服務創新。一方面應加大對農業保險的保費補貼投入，擴大保費補貼范圍，優化補貼方式。從具體措施上講，政府可以通過設立再保險公司或者適度增加保險公司管理費用補貼、農業巨災分險基金補貼比重，充分發揮保費補貼的功能。另一方面，加強農業保險宣傳，提高農牧民風險規避意識與參保的積極性;探索“農業保險+農業信貸”的新扶貧模式，提供多種普惠性金融服務，通過金融扶貧助力產業扶貧。

第二，健全農業保險扶貧風險防范機制。一是要加快農業保險的法制建設，確立與農業保險相匹配的法律法規體系，為農業保險發展提供有效的法律保障;二是要建立有效的、完善的農業保險監督管理機制，明確監管部門，創新監管手段，落實監管行動;三是要健全和完善農業保險賠案系統建設和查勘理賠過程中的仲裁機制，從根本保證每一筆理賠的落實，提高農業保險的經營質量。

第三，完善瞄準機制，實現精準識別。現階段在貧困認定方面，缺乏對貧困戶和非貧困戶的區別定價，政府認證工作也會失誤或延遲。因此農業保險扶貧必須精確瞄準貧困人口。政府應加強保險與政策的協調配合，及時向保險公司提供貧困戶的完整信息;保險公司要設立差異化服務機制，對貧困戶和非貧困戶進行價格區分，從而達到精準扶貧的目的。

第四，選擇合適的農業保險扶貧模式。由于藏區的特質性，其貧困問題更加復雜。因此政府應該因地制宜，探索實現農業保險幫扶效率最大化的舉措方法。一方面，政府應該構建具有區域特色的農業保險財政補貼制度，使得財政補貼覆蓋藏區各縣的特色農業經濟;另一方面，完善“政府+保險公司+牦牛協會+鄉村組+農戶”的保險機制，政府可對鄉村組、牦牛協會給予一定的支持，激勵其在監督工作中的積極性，使其更好協助政府指導與推廣農業保險。

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