我國中小企業貿易融資問題之探析

郭瑋

[摘 要]文章從金融體系、國家宏觀政策以及企業自身素質三個方面，分析了我國中小企業的融資現狀和融資過程中的主要問題，結果發現很多問題，比如我國中小企業沒有健全的體制、信息不夠對稱、信用度不高、金融體系不夠完善、信用擔保不夠成熟等，這些問題都導致我國中小企業融資難度的加大。文章借鑒了國外先進的經驗，并與我國實際的發展情況相結合，有針對性地分析我國中小企業在融資過程中存在的問題，并提出了自己的建議。

[關鍵詞]中小企業;貿易融資;融資困難;問題解決

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.25.060

1 我國中小企業貿易融資概述

1.1 中小企業融資的特點

在我國眾多的中小企業中，大部分都是在成長期，有的甚至還在創業初期，經營的過程中面臨著大量不確定因素，能否持續穩定的經營下去還是一個問題，它們沒有雄厚的資金實力，也沒有靈活的市場應變能力，常年都需要貸款來維持自身的經營發展。對于融資的企業來說，幾乎都是用讓出企業部分的所有權或者控制權的方式，來獲得更多的融資和貸款的期限，這是一種產權交易，許多金融機構的信貸資金都是有限的，面對這樣的壓力，他們會上調中小企業的貸款利率，以此來讓有限的資金達到使用效率的最大化。金融機構提高貸款利率會進一步加劇中小企業的經營成本，使他們感受到資金壓力。由于中小企業正處于創業的初級或發展階段，資金方面缺乏，且尚未形成自己的規模，市場針對這些企業的認知也比較低，甚至是不看好它們未來的發展，不確定它們能否在市場上獲得成功，因此投資的風險比較大。處于初期創業階段的中小企業，基于其自身資金儲備量較少，因此無法滿足投資市場對資產擔保的需求。

1.2 中小企業融資的意義

第一，科學處理我國中小企業融資難的問題，對我國大型的企業以及國民經濟的發展來說都是非常有利的。中小企業獲得的收益已逐漸發展成為推動我國國民經濟增長的重要構成部分。第二，解決中小企業的融資問題，可以維持社會的穩定，對于社會和諧穩定發展來說有著非常重要的意義。因為我國眾多的中小企業不僅給國家帶來了利益，還提供了大量的就業崗位，解決了我國的就業矛盾。第三，解決中小企業的融資問題，對于金融機構來說也是非常重要的，金融機構可以把中小企業作為客戶開發的對象，在拓展業務量的同時，增強企業核心競爭力。

1.3 中小企業貿易融資的現狀

從資金的供給方面來看，我國中小企業的融資渠道狹窄。到目前為止，銀行還是我國中小企業最主要的資金來源，它們對銀行有著超強的依賴性。然而，銀行對中小企業也沒有一個長期的信貸支持，大部分都是提供流動資產和固定資產更新的服務，從而加大了中小企業貸款的難度。我國中小企業在發展過程中面臨著各種各樣的問題，如經濟下行的壓力、國內外的需求減少、受到國際市場的影響等。在全球經濟形勢的影響下，許多國家的實體經濟都受到了不同程度的打擊，這就降低了國際市場對我國出口貨物的需求量，從而打擊了那些以出口為主的外貿型中小企業。

2 我國中小企業貿易融資存在的問題

2.1 中小企業融資渠道過少

在我國企業上市面臨著超高的門檻，而且政府對上市企業的監管力度非常大，沒有一個健全的創業投資體系，導致我國中小企業不能利用公開資本市場運作的方式來籌集資金，從我國人民銀行公布的數據中可以看到，我國中小企業直接融資的比例只有5%，而在發達國家中已經達到了70%。由于我國不健全的創業投資體制和不完善的政策法律，讓中小企業不能利用股權融資的方式來籌集資金，這導致我國眾多的中小企業在面臨資金問題或者是投資項目時，第一個想到的就是銀行貸款。但是銀行貸款也有大量的限制條件，這讓很多中小企業沒有辦法及時獲取資金來維持自身發展的需要。另外，中小企業資金使用的方向上也有很多的限制，這大大降低了我國中小企業發展的活力，在經濟新常態下，貨幣的不斷貶值也加劇了我國中小企業的融資困難。

2.2 中介服務機構職能錯位

市場中介服務機構的職能錯位，使中小企業融資成本增加，同時提升了中小企業信貸擔保的難度，打消了中小企業信貸需要的信念。為了避免風險，我國的銀行、信用社等金融機構，除了一些規模比較大的知名企業之外，幾乎不對外發放貸款，不管貸款金額的多少和期限的長短，企業要想從銀行里成功貸款，則需要提交企業合格的信用記錄。此外，還需要具備抵押擔保手續，這種制度讓那些還沒有信用記錄的中小企業望而卻步。銀信部門也不能很好地管理抵押物，缺乏一個健全的擔保體系，這對銀信部門的正常運作帶來了困難。

2.3 中小企業的規模和信用水平低下，制約其融資能力

一般情況下，企業要想融資成功，必須具備品德、資本、經營環境、擔保和能力這5項特質，然而我國的中小企業幾乎都是合伙制或者業主制，它們規模小，財務制度和信用系統也不夠完善。中小企業不規范的管理制度、不健全的財務制度、不科學的內部控制機構、不準確的財務報表等，都會讓自身面臨不良貸款低風險。另外，中小企業沒有強烈的信用意識及法治意識，經常會發生逃債、欠息的現象，這降低了中小企業的整體信用度，對中小企業的融資產生了制約。銀行在選擇貸款的對象時，往往會逆向選擇，這種現象的產生，正是因為中小企業沒有透明的信息，銀行和企業之間在對企業的了解方面存在信息不對稱的現象。

2.4 缺少可供擔保抵押的財產，融資成本高

中小企業向銀行發起貸款需求時，按照銀行要求通常會抵押固定資產，因為銀行不愿接受流動資產的抵押。實際上，大部分中小企業固定資產在總資產中所占的比例非常小，尤其是那些科技型的企業，它們的資產結構以無形資產為主，在貸款時沒有不動產可以用來抵押，不能滿足銀行的貸款門檻。在中小企業尋找機構為自身做擔保時，因為大部分貸款的擔保期限都超過了半年到一年之內，所以擔保機構在提供擔保的時候，只會選擇那些短期的流動資金貸款，而不會選擇設備投資這樣的長期性貸款，這在一定程度上使中小企業的貸款難度進一步加大。另外，擔保公司基本上都是自負盈虧，所以它們的擔保條件要求非常高，比如說超高的擔保費用、復雜的擔保手續等，這在無形之中又加大了中小企業的融資困難，使企業的融資成本增加，降低了融資的效率。

3 我國中小企業貿易融資問題的解決對策

3.1 拓寬融資渠道

首先，建立健全銀行體系，加強對中小企業的扶持力度，進而為中小企業提供資金方面的支持。發展城市商業銀行就是一個很好的選擇。然后，對民間融資進行規范化的管理，讓民間融資變得規范合法。因為民間融資手續簡單，辦理流程簡化，速度快，因此很多中小企業都更加喜歡民間融資。其次，建立中小企業融資的中介結構，讓中小企業的融資渠道變得更加廣泛。比如說美國的聯邦中小企業局，這是美國政府設置的一個服務機構，專門來為中小企業的發展提供貸款支持、緊急救助、政府采購、技術支持以及市場開拓等各方面的服務，設立這個機構的原因，是因為美國政府看到了本國中小企業所面臨的生存、經濟壓力。所以，我國可以借鑒美國先進的經驗，設立這樣的中介機構來為中小企業的發展提供資金支撐，解決中小企業的財務問題等，從而幫助中小企業獲得融資，為中小企業的融資提供保障，降低不良貸款的風險。

3.2 創新組織機構，設立專門窗口

針對中小企業的融資需求，金融機構需要組建一個專業化程度較高的團隊，進而為中小企業提供高質量的服務。金融機構在拓展信用品牌融資、票據融資以及典當融資等融資渠道的同時，針對不同行業、不同需求、不同規模以及不同發展階段的中小企業需求，金融機構需要研發出不同的產品，進而滿足中小企業多元化的需求，并與中小企業之間建立一種良好的合作關系。針對市場不同需求的變化，企業在市場競爭中需要有一個明確的定位，及時改進經營戰略，積極開發潛在客戶，把拓展中小企業業務范圍作為開發業務的契機，在促進中小企業向前發展的同時，研發出更多優質的服務。

3.3 規范企業公司治理結構，提高企業經營素質

公司治理結構非常重要，治理結構的優劣直接影響著公司的管理效率、資金籌借情況、運行績效、內部凝聚力。在我國也存在著許多中小企業，這些中小企業缺乏科學的治理結構，管理不科學、內部關系不穩定，自身經營風險大、生產效率低、資金規模小、信用等級差、財務數據不清晰等都阻礙了中小企業的發展。規范治理結構是幫助中小企業解決融資困難的關鍵因素，具體方案如下：先要推動中小企業建設多元化，理順財產關系與社會化的企業制度，并要與現代化接軌，建立現代化機制。同時，中小企業內部還要建立健全內部管理機制，防止企業內部出現營私舞弊的現象。按照公司法，公司法人應建立監事會、董事會、經理層之間的制約機制，打造公平、公正、公開的管理理念，為中小企業的發展打造了一個良好的平臺。此外，中小企業的經營者應把眼界放寬，改變傳統融資觀念，多方面擴展融資渠道，打破單一的融資渠道。

3.4 建立健全中小企業融資信用擔保體系

建立健全地市中小企業信用擔保機構。首先，把中小企業作為重點服務對象，由地方政府出資扶持，同時為中小企業提供信貸擔保。針對地區信用擔保機構，各地方政府也會采取相應的措施，其中包括搭建信息交流平臺、定期培訓擔保機構權益保護與業務方面的技能，組織開展經驗交流會，進而使中小企業信用擔保機構養成自律意識;此外，還可以通過開展對外交流會的方式，強化擔保機構的文化建設與自身建設，進而保障擔保機構平穩健康發展。其次，中小企業管理機構還需要監管擔保機構的業務行為，及時警醒擔保公司的不良行為，增強擔保機構的管理能力，確保擔保資金被科學合理地使用，進而為擔保行業提供廣闊的發展空間。基于這種情況，則需要把政府作為導向，積極引導市場和區域有機結合，以及中小企業與社會參與的有機結合，同時對現有的信用資源進行歸納，推動信用擔保機構的長遠發展。

4 結論

現如今，中小企業融資難的問題已逐漸發展成為熱門話題。為了解決這一難題，則需要在政府監管機構、中小企業以及商業銀行相互配合以及共同努力下，從根本上解決中小企業融資難的問題。與此同時，建立健全金融制度、拓寬融資渠道、完善相應的法律法規，是推動中小企業長遠發展的有力保障，進而使中小企業擺脫融資難的困境。

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