長護險擴圍

薛瑾　程竹

7月27日，在安徽省安慶市秉風康復醫院，經開區菱北社區專職人員正通過手機登錄安慶醫保微信公眾號，零距離為老人申請辦理“長護險”惠民待遇

2020年5月，國家醫療保障局就《關于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》（征求意見稿）向社會公開征求意見，擬在四年前首批15個試點城市的基礎上新增北京、天津等14個試點。

“一人失能，全家失衡”，道出無數失能人士家庭的壓力。作為保障失能人員基本生活的社會保險制度，長期護理保險（長護險）被稱為社保“第六險”，是老齡化時代一個特殊的緩沖墊。

此番，《征求意見稿》強調引入社會力量參與長期護理保險經辦服務。業內人士坦言，保險公司已成為長護險制度建設中的重要力量，但仍需要統一相關標準、完善制度化建設、加快立法，才能進一步發揮潛力，發展“銀發經濟”，助力“老有所護”。

試點城市探路

在浙江嘉興，80歲的沈奶奶因腦梗半身不遂，生活不能自理，成為了“照護管理師”馬戀戀照護對象中的一員。

剛開始照護時，沈奶奶十分抗拒，經常板著臉，不配合工作。馬戀戀并未放棄，而是暗下工夫，從生活中的瑣事開始，邊照護邊和沈奶奶拉拉家常、說說話。在她的努力下，沈奶奶逐漸敞開心扉。“如今沈奶奶的身體狀況和精神狀態都有了明顯的改善，老伴也開心。”

“照護管理師”是泰康養老保險股份有限公司在行業內率先引入的概念。該公司保險部負責人向本刊記者介紹：“我們從現有長期護理保險經辦團隊中選拔具有護理及相關專業背景的骨干人員，通過培訓考核，為長期失能人員提供長期護理保險政策問題咨詢、上門照護管理等服務。”

對于像沈奶奶這樣的重度失能人員，每月可以享受1500元標準的定期上門居家護理。這1500元，個人僅需支付300元，根據長護險制度可報銷1200元，極大減輕了老人的經濟負擔。

嘉興只是泰康養老長護險項目的試點城市之一。截至2020年5月，泰康養老在嘉興的19名照護管理師累計服務時長11975小時，服務13543人次。

對于像沈奶奶這樣的重度失能人員，每月可以享受1500元標準的定期上門居家護理。這1500元，個人僅需支付300元， 根據長護險制度可報銷1200元，極大減輕了老人的經濟負擔。

而國家層面的長護險首批試點城市則包括上海、重慶、廣州、青島等15個。截至2019年6月底，15個首批試點城市和吉林、山東兩個重點聯系省的參保人數達8854萬人，42.6萬人享受待遇。

“試點城市效果不錯，但各地在參保籌資、待遇享受、標準體系等方面還存在較大的差異。”中國太保壽險上海分公司副總經理周燕芳接受本刊記者采訪時表示，各地試點可分為初級階段、中級階段和深化階段。

試點初級階段的地區，主要保障職工醫保參保人，保障有限，政策影響相對薄弱。試點中級階段的地區，已產生一定的規模效應，保障擴大，撬動了護理服務產業發展。試點深入階段的地區，已覆蓋全人群，而且引入失能預防，保障長期護理保險基金可持續發展。

還有“三道關”

“中國的老齡化特征，不但包括老齡化程度高，還包括重度老齡化程度高。所謂重度，就是65歲以上甚至80歲以上人口比例都較高。”清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心副主任趙光毅對本刊記者說。

全國老齡辦發布的數據預計，到2050年前后，我國老年人口將達到4.87億的峰值，占總人口的34.9%。

第六屆北京國際老齡產業博覽會在中國國際展覽中心舉行。泰康醫院養老項目展臺吸引觀眾咨詢

然而，老齡化的程度與長護險市場份額的占比卻難以匹配。銀保監會披露的數據顯示，2019年逾7000億元的原保費收入中，疾病險和醫療險占據了絕大部分的份額，護理險和失能險兩項合計才占到1%的份額。

國家衛生健康委老齡健康司王海東此前披露，在我國老年人口中，失能和部分失能人員達4000萬。這部分老年人口正是長期護理制度要覆蓋的人群。

近日，中國保險行業協會與社科院人口所聯合發布《2018-2019中國長期護理調研報告》稱，在我國23個已開展長期護理保險制度試點的城市里，有4.8%的老年人處于日常活動能力重度失能，7%處于中度失能狀態，并且，有四分之一的老人需要得到全方位的照料。

“不同失能狀態的老年人呈現出較為復雜的護理服務需求。”報告指出，對于大多數老人，子女、親屬等非專業人員是主要的服務供給者，但服務重心隨失能程度的加重會逐漸向專業機構轉移。對重度失能老人來說，養老院或老年公寓的重要性顯著加強。

報告還指出，中度及重度失能老人均面臨較大的服務缺口和保障缺口。服務供給方面，缺口主要體現在協助服藥、壓瘡護理、心理咨詢等醫療護理服務方面，日常生活服務相對過剩。費用支出方面，與失能風險直接相關的長期護理保險在各類商業人身險中的購買率最低。

即便在長護險試點城市，依然存在一些問題。周燕芳表示，要真正實現“老有所護”，還需過三道關。

一是資金關。部分地區籌資個體責任未體現，籌資完全來源于醫保統籌基金，可持續性較差，為制度深化帶來風險。

二是服務關。目前各地使用的失能評估標準不少于10個，其中使用最多的是巴氏量表，占比80%以上。但巴氏量表僅采集個人的日常生活活動能力，不能體現認知能力、精神狀態等。

三是人力關。專業人員缺口大，若按國際上失能老人與護理人員人數比3∶1的標準推算，中國目前至少需要1300多萬名護理員，而現有養老護理從業人員不足100萬。

作為我國發力構建新型養老體系的重要一環，長護險如何在擴圍中繼續探索統一的制度化安排，探索出適合中國的制度模式，受到不少討論。

對外經濟貿易大學教授孫潔認為，長期護理保險制度只能“保基本”，若要讓更多人在失能后享受到優質護理服務，就需要構建多層次的護理保險制度，充分調動社會力量參與。她建議相關部門建立行業共享的長期護理數據庫、建立統一的護理標準體系。

在首都醫科大學附屬北京中醫醫院急診科主任姚衛海看來，長護險應當加強頂層設計，對籌資渠道、保障體系的構建、適用人群的申請和評估、護理的實施與結算、監督與評價等方面進行充分論證，設計出適合我國國情的長護險制度。

周燕芳則建議，建立一套長期護理保險法規體系，為長期護理保險的制度可持續發展提供法律依據。

其實，國際上已有一些已經相對成熟的實踐，可以作為我國長護險制度化建設的“他山之石”。

譬如，美國長期護理保險采取商業化經營模式，完全由商業保險公司承保，國家不強制投保，個人自愿出資投保。

日本長期護理保險由政府主導采取強制保險方式，屬于社會保險，德國類似。

然而，老齡化的程度與長護險市場份額的占比卻難以匹配。銀保監會披露的數據顯示，2019年逾7000億元的原保費收入中，疾病險和醫療險占據了絕大部分的份額，護理險和失能險兩項合計才占到1%的份額。

分析起來，美國模式優勢在于市場化充分競爭，產品種類非常豐富，制度運行效率高，能夠有效控制經營成本;但也存在不同收入群體之間護理待遇差距較大、信息不對稱導致保險公司經營壓力較大等問題。

日本、德國模式的優勢在于全員參保，充分體現了社會公平，降低了道德風險造成的過度醫療和資源浪費;缺點則是對低收入居民當期收入影響較大、社會管理成本較高等。

什么難住了保險公司？

2020年5月，國家醫療保障局發布《關于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》（征求意見稿），擬新增北京、天津等14個試點城市，提出力爭在“十四五”期間，基本形成適應經濟發展水平和老齡化發展趨勢的長期護理保險制度政策框架。

與首批試點的指導意見相比，《征求意見稿》明確了獨立運作的制度定位，強調引入社會力量參與長護險經辦服務，定下了社商結合的發展基調。

事實上，在四年來的“長護險”實踐中，保險公司承擔著“經辦社會長期護理保險”和“開發并銷售商業長期護理險”重要角色。

據統計，目前開展長護險試點城市的大多數項目均由保險公司經辦。以參與長護時間時間較早、參與程度較深的泰康為例，截至2020年6月底，已經辦成都、廣州、荊門、嘉興、上饒等多個地區的長護險項目，累計有27萬人次享受待遇，待遇支付3.8億元。

泰康保險集團執行副總裁兼泰康養老董事長李艷華向本刊記者表示：“長護險經辦的核心環節是待遇資格認定，失能與否及失能等級的確定與參保人所能享受到的護理待遇水平息息相關。”但是，當下“一城一策”的現狀，增加了保險公司對接政府項目的難度。

對此，業內人士稱：“制定統一失能鑒定標準，是保險公司承接長護險具體業務的迫切需要。”

還有不少保險公司對開發長護險產品仍顧慮重重，擔心現階段權責不明，失能評估和護理服務缺乏標準，會導致風險。

無論如何，作為“銀發經濟”的一部分，長護險對保險公司而言，可謂一個巨大的待開發的市場。中國保險行業協會測算，到2050年，我國老年長期護理費用在7584億元至4.15萬億元之間。

長護險的輻射帶動作用也不可小覷。嘉興市醫保局副局長王保國表示，在試點之前，嘉興的居家護理產業幾乎是一片空白。試點一年多后，當地的養老護理機構紛紛擴大規模，居家護理機構和居家護理人員也從無到有，一條以長護險為紐帶的產業鏈已現雛形。

“長期護理保險制度是不斷增進人民群眾獲得感和幸福感的福祉事業，我們將在既有試點的經驗基礎上，進一步探索解決方案。”李艷華說。