基于金融創新環境研究金融風險管理模式

劉彩霞

本文對金融創新環境下金融風險管理模式問題進行了探討，文章從闡述金融創新與金融風險管理概念入手，進一步分析了金融創新背景下的金融風險類型;最后提出了金融創新過程中提高金融風險管理的措施。

一、前言

在新的時代背景下，各行各業都走上了業務創新之路，金融行業也同樣出現了金融創新的概念。金融創新是金融企業實現迅猛發展的一大契機，但其迅速壯大的前提是在新背景下高效解決其必須應對的風險，這包括信息安全風險、技術風險、經營風險等內容，因此如何建立健全科學的風險管理機制，強化管理效果，值得思考。

二、金融創新與金融風險管理概述

（一）金融創新概念

金融創新，其含義主要指的是在金融行業內對其內部多種要素進行全新的組合，通過研發現代化的新型金融產品、采取先進交易形式、建設全新的金融機構，實現企業效益最大化與金融市場的健康發展。這個概念的提出最早源于西方國家，其最早的踐行實現于上世紀60年代，至今已蔚然成風。金融創新理念的出現及相關模式的盛行，其原因是多樣的，這包括社會財富的普遍增長、經濟制度的快速革新以及先進技術與設備的大范圍推廣。金融創新對社會的影響也是復雜的，它既給企業帶來了前所未有的發展機遇，也帶來了無數的挑戰與各種風險。

（二）金融創新與金融管理之間的聯系

現代金融企業在復雜多變的市場環境中不可避免地面臨著多種風險，要加強風險防控，就需要在金融創新背景下綜合利用多種金融要素，盡可能地對各種風險進行前期預估與防控、后期處理，從而控制由風險給企業造成的經濟損失。但由于金融行業本身的特點，企業只能盡量控制風險的爆發率，卻無法根除風險因子，因此許多企業選擇在金融創新過程中借助各種風險分散、轉移的辦法，在對各類金融因素加以分析、整合的基礎上，形成一個完善的系統，即使后期出現了金融風險，企業也能迅速反應，調動企業內不同部門及行業內不同企業的作用，對風險進行分擔與處理，進而提升風險處理效率，有效維護企業效益。

三、金融創新背景下的金融風險

（一）信息安全風險

隨著信息社會的到來，金融行業的發展對信息平臺與技術的依賴不斷增加，這既享受了技術的優勢，也面臨著信息環境的威脅。以伴隨著金融創新出現的第三方支付模式為例，它就帶給了企業一定的資金安全風險——因為沉淀資金及生息數額的持續增長，一旦出現意外，就可能導致一個企業甚至是國家的金融系統的安全;且在此過程中，企業單位能夠對大量消費者的信息進行全面采集、存儲與利用，這就給某些不良商家或黑客以泄露、盜取客戶信息的機會，進而導致消費者安全受到威脅。

（二）技術風險

金融創新的實現本身就是以現代化技術為其重要依托的，而科技是把雙刃劍，其方面影響可能給企業帶來技術風險。例如在大數據的背景下，消費者能在網上完成許多交易行為，但也有不良交易者可能會借助計算機、軟件程序等迅速獲取、生成、發送交易指令，在短期內多次買入賣出，平衡頭寸，對沖風險，這就導致了金融工具的非法濫用，情節嚴重的情況下可能導致整個金融市場的失穩。在網絡金融中，由于行業內尚未形成對如傳統金融模式般科學完整的管理制度與內控機制，這就使得網絡金融體系下的用戶信息甚至是企業信息得不到全方位的保護，進而面臨網絡黑客、計算機病毒等的嚴重威脅。

（三）經營風險

互聯網金融是隨著金融創新而出現的新的經濟運行模式，在此模式中，許多金融交易活動都在網絡平臺上完成，它雖然具有操作便捷、突破時空界限等優勢，但它也具有傳統銀行金融等不具備的長處。例如，P2P網貸作為一種新產物，目前還未形成全面的組織架構和合理的運行模式，且平臺管理效率也不高，這就無法企業在平臺運營出現故障時無法迅速采取有效的自救措施。不僅如此，通過網絡系統保持交流的消費者與企業雙方，尚且存在一定的溝通障礙，由于企業不能對客戶的信用、信息等做精確了解，只要借款人爆發信用隱患，可能導致企業損失;而企業對客戶的維護與穩定，也面臨虛擬空間的障礙。

四、金融創新過程中提高金融風險管理的措施

（一）建立完善的金融風險管理制度

由于金融風險管理工作本身具有一定的復雜性與專業性，這就要求相關政府部門及企業單位建立健全科學的管理機制，樹立相關管理人員必須遵循的標準，以免不規范行為的頻頻出現。首先，企業可以結合當前發展實際，形成具有可行性的風險管理制度——將財務核算、綜合監督、企業決策等不同工作體系結合起來。其次，要強化風險控制，充分發揮內部監督的作用，對于管理人員違規操作等采取嚴厲的懲處措施。

（二）提高技術風險管理水平

在信息化時代，金融技術水平的高低對金融行業的現代化程度、金融企業的實力有著直接的影響。因此為了推動金融創新的順利進行，還需要在引進先進金融技術的同時確保其得到妥善運用，以免技術操作不當造成嚴重的技術風險。以電子銀行為例，它不只是要做好其自身的技術風險防控，還要兼顧與之相關的審計、風險管理等工作部門，進而形成一種合力，切實提升風險控制效果。加強金融監管需要從法規性監管向風險性監管轉變，從單一的現場檢查向現場檢查與非現場檢查并重轉變。逐步健全對金融機構的接管、終止、兼并和破產等制度，以及對金融機構負責人的離任審計制度、要建立金融監管責任制。監督金融機構降低資產風險，提高資產質量

（三）提高國際金融市場的參與程度

隨著我國對外貿易的迅速發展，經濟實體已經充分融入到國際金融市場中，這為我國金融行業的發展帶來了更多的不確定性，促使金融行業發展環境更加復雜。為了充分應對國際金融市場為國內金融行業發展所帶來的風險，國內金融企業應該主動作為，積極與在國際金融市場上尋求合作，比如簽署合作監管協議等，一方面借鑒學習國際金融市場的先進經驗，另一方面實現對我國金融發展的全面監管。

（四）發揮政府的引導作用

在社會主義市場經濟體系中，政府的調控作用是不可忽視的，對于金融創新與金融企業的風險管理來說，政府要積極發揮其在政策出臺、環境打造、行為引導方面的作用。政府要對新的金融經營理念技術加以鼓勵，對有發展潛力的金融企業進行扶持，對存在不合法行為的企業采取嚴厲打擊措施。而金融企業作為金融行業的重要主體，應該持續提升其自我協調能力，充分認識到企業內部自律的重要性，通過不斷的自我優化和完善實現企業內部管理升級。需要注意的是金融企業的自我完善不等同于金融企業自由放任發展，而是充分發揮自身的優勢，查找企業的不足，實現金融企業的創新管理。除此之外，還應該不斷完善相應的法律法規，提高監督管理力度，為金融機構的發展創造良好的外部環境，提供可靠的法律保障。

（五）制定金融風險評級機制

在找出潛在的風險之后，估計和預測風險發生的可能性和將造成的損失是非常的重要的。風險造成的損失取決于風險發生的頻率和嚴重程度。風險評級制度可以使風險分析定量化，為選擇最佳的風險管理策略提供可靠依據。風險評級機制就是在風險識別和衡量的基礎上，對它們進行排序，列入不同的風險級別。風險級別一般有高頻率高損失、高頻率低損失、低頻率高損失和低頻率低損失四種類型。相應的金融風險管理策略的選擇也有、風險回避、風險控制、風險轉移和風險自留四種。可以用來防范和化解風險。

五、結語

綜上所述，加強對金融創新環境下金融風險管理模式的探討，意義重大。工作人員需要明確金融創新概念及其與金融管理之間的聯系;同時把握金融創新背景下的金融風險類型;在此基礎上提出金融創新過程中提高金融風險管理的措施 ，建立完善的金融風險管理制度，提高技術風險管理水平，提高國際金融市場的參與程度，發揮政府的引導作用。

（作者單位：陜西工商職業學院）