淺析互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的小額理財

范曉易

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，衍生了許多高收益、低風(fēng)險的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，不僅給原有理財市場帶來了巨大影響，同時也向商業(yè)銀行發(fā)起了新挑戰(zhàn)。在此背景下，為了適應(yīng)社會發(fā)展需要，鞏固自身利益，各家商業(yè)銀行紛紛推出各種互聯(lián)網(wǎng)金融茶農(nóng)，規(guī)定最大的轉(zhuǎn)出金額。本文從小額理財?shù)慕嵌葋肀容^多種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不同，并給予投資者一些建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融產(chǎn)品;小額理財

引言：近年來，在信息技術(shù)發(fā)達(dá)的時代，互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)產(chǎn)生了密不可分的關(guān)系，金融行業(yè)不斷豐富各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，譬如百度理財、銀行理財產(chǎn)品和P2P等理財方式，給傳統(tǒng)銀行帶來了極大的影響，投資者也因面臨多種選擇而難以抉擇。對于缺乏大量資金基礎(chǔ)的人群而言，就如何指引這些小額投資者如何選擇正確、合理的投資理財方式具有重要的研究意義。

1 對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的分析

1.1 余額寶

余額寶作為第三方支付平臺，它是由支付寶與天弘基金共同開發(fā)的一款互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，目的在于為廣大用戶提供增值服務(wù)，適用的客戶群眾多，規(guī)模大，購買者既可以通過購買余額寶來享受高額的投資理財回報，又可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，隨時隨地轉(zhuǎn)出消費(fèi)。由于余額寶實(shí)行的是T+0的交易制度，起購金額低至1元，并且每日可查詢收益狀況，體現(xiàn)其便捷、高效、透明的產(chǎn)品特點(diǎn)，但其實(shí)質(zhì)仍屬于貨幣基金的范圍內(nèi)，投資風(fēng)險雖然小，但也依然存在。

1.2 百度理財產(chǎn)品

百度理財是由百度公司推出的多種理財產(chǎn)品的總稱，主要有百度百發(fā)、百賺、百賺利滾利版本、百度理財B等構(gòu)成。近年來，百度理財從整體上來看，獲得了較高的效益，其中，尤其以百度百發(fā)最高，它是百度公司推出的產(chǎn)品，并由中國投資擔(dān)保有限公司負(fù)責(zé)擔(dān)保，是與華夏基金公司共同開發(fā)的一系列產(chǎn)品中的一種，同時也是一項幾何多項資金的組合形式的理財計劃，與其他理財產(chǎn)品不同，不是以單獨(dú)的產(chǎn)品形式出現(xiàn)的。與余額寶相比，兩種產(chǎn)品的投資起點(diǎn)一樣低，1元起可投資，隨時提取現(xiàn)金，資金流通方便快捷，滿足客戶的應(yīng)急需要。但也有一個明顯的不同之處，百發(fā)主要是以團(tuán)購的形式進(jìn)行限量發(fā)行，并且購買的金額有限，需要投資者給予經(jīng)常性的關(guān)注，才可能抓住投資機(jī)會。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的比較優(yōu)勢

2.1 比較銀行同期存款

當(dāng)前，國內(nèi)四大國有銀行的貨期存款利率為0.35%，一年期定期存款為1.75%左右，而全國股份制銀行如光大銀行的一年期定期存款利率為1.95%，接近四大國有銀行的利率。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益明顯要高于銀行同期存款，以百度百賺產(chǎn)品為例，在2019年上半年最低七日年化收益率為2.3%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行同期存款利率，對于小額的理財需求者而言，如果僅從收益率的角度出發(fā)，那么互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是最佳選擇。

2.2 比較銀行理財產(chǎn)品

對于廣大群眾，缺乏專業(yè)知識的投資者來說，往往會選擇銀行的理財產(chǎn)品，大部分的銀行理財產(chǎn)品的收益還是相當(dāng)可觀的，基本能夠達(dá)到5%，有的高收益產(chǎn)品甚至能夠達(dá)到10%以上，但這種理財產(chǎn)品通常設(shè)置了較高的起購金額，5萬以上起步，甚至有的銀行如浦發(fā)銀行需要起購金額30萬元，難以滿足小額投資者的理財需求。但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)置了極低的起購金額，是一元甚至更低。除此之外，注明的預(yù)期收益并不代表真正的收益情況，由于受到銀行投資水平、市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和資金額度等各個方面的影響，收益率也難以保證達(dá)到預(yù)期的收益，但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品解決了這一問題，用戶每日都可查詢資金變動情況，保證收益，這對于資金不是很充足又有一定的理財需求的消費(fèi)者而言，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品是最佳的選擇。

3 投資理財?shù)慕ㄗh

通過對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的一些分析，看到其中的優(yōu)勢和良好前景，但要確保個人資產(chǎn)的保值增值，投資者也需要做一定的前期了解工作，掌握一些操作技巧：一是注意止盈止損，由于市場行業(yè)的周期性有所不同，消費(fèi)者入市時機(jī)也不同，當(dāng)進(jìn)入某段虧損的時間，應(yīng)該冷靜下來，等待過渡期過去，進(jìn)入周期頂峰。出現(xiàn)持續(xù)盈利的狀況，也要保持警惕，避免參與到下一輪周期，致使資金時間的價值消退。二是要堅持定期投資，但注意周期不宜過長，在投資過程中，既不能輕言放棄，也不能頑固不變，而忽略了資金時間價值，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，對于基金定期投資的最優(yōu)期限為4年左右，投資者可以根據(jù)自身的實(shí)際情況來把握。三是要分散投入資金，俗話說：“不要將雞蛋都放進(jìn)同一個籃子里”，選擇多種金融理財產(chǎn)品，合理分配資金項目，以風(fēng)險互補(bǔ)為目的，來分散金融投資風(fēng)險。

總而言之，投資小額理財產(chǎn)品是小額投資者的安全區(qū)，通過熟悉和運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)，提高對網(wǎng)絡(luò)信息獲取的能力，合理、科學(xué)地規(guī)劃與打理個人小額資產(chǎn)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融為人們帶來的良好的投資環(huán)境，以及多種多元的理財產(chǎn)品，來確保資產(chǎn)增值。投資者面對高收益時也要保持清醒的頭腦，不要為了眼前的效益而忘記高風(fēng)險，綜合考慮自身的資產(chǎn)情況，找到適合的理財產(chǎn)品，作出正確的選擇。

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉毓斌.基于互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的小額投資者理財行為研究——以余額寶和百度理財為例[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐，2017（05）.

[2] 李明選.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)及其對傳統(tǒng)金融沖擊影響的研究[D].上海社會科學(xué)院，2015.

（作者單位：合肥工業(yè)大學(xué)國際教育學(xué)院A-level中心高二（2）班）