利率市場化改革對我國中小銀行的的影響及應對措施

高金燕

摘 要：利率市場化改革是近年來我國金融改革的重點內容，也是我國經濟發展到一定階段的必然產物。隨著利率市場化改革的不斷深化，我國商業銀行尤其是中小銀行受到的影響日益凸顯，給中小銀行帶來了極大的沖擊。中小銀行該如何抓住機遇，迎接挑戰？本文將著重分析利率市場化改革對我國中小銀行造成的影響，并有針對性地提出應對措施，以期降低中小銀行的經營風險，提高盈利水平。

關鍵詞：利率市場化;中小銀行;普惠金融

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：2095-9052（2020）02-0066-02

中小銀行作為我國金融體系的重要組成部分，在推動普惠金融方面扮演著重要的角色。然而，與國有商業銀行相比，中小銀行不管是在資產規模、資本金總額，還是在服務對象、存貸款市場份額方面都處于劣勢地位，再加上近幾年我國利率市場化改革的不斷深化，中小銀行的盈利能力受到極大挑戰，這使得我國的中小銀行不得不在夾縫中生存。針對這種局面，我們認為有必要討論利率市場化對中小銀行的影響及應對措施。

一、利率市場化改革對中小銀行的影響

（一）利率市場化改革對中小銀行的積極影響

1.倒逼中小銀行進行改革，提高創新能力

利率市場化改革之后，各銀行為搶占市場份額，提高市場占有率，紛紛打起了價格戰，由此帶來的后果是存貸款之間的利息差不斷縮小，利息收入不斷降低，這對于規模較大的國有銀行來說影響不大，但對于盈利模式單一的中小銀行來說是個致命的打擊。中小銀行為提高自己的競爭力，不得不改變自己以前的盈利模式，加快產品創新的步伐，推出特色服務、特色金融產品，來改善產品同質化嚴重的現象，以在競爭激烈的金融市場中占據一席之地。

2.增強對金融產品定價的主動權

在進行利率市場化改革之前，我國長時間存在利率管制，貸款利率水平由中央銀行決定，因此各家銀行的貸款利率相差不大，而且各家銀行對于各類客戶的貸款利率也相差不大。我國中小銀行的目標客戶多為中小微企業，這類企業不管是在發展狀況還是在信用程度上都是參差不齊的，在這種情況下，一些風險較小、信用狀況良好、發展穩定的企業往往會因為受到不公平待遇而退出貸款申請者隊伍，對于那些風險較大、發展不穩定的企業往往更熱衷于申請貸款，進而這類企業充斥整個市場，導致貸款合同違約的風險大大增加[1]。而利率市場化改革之后，各中小銀行可以自己決定貸款利率水平，對于那些風險較大的企業，他們可以通過提高利率的方式來補償自己承擔的風險，對于那些信譽良好且具有良好發展前景的企業，可以適當降低貸款利率來吸引這類企業進行貸款，這樣中小銀行既可以改善風險與收益的不對稱性，又能提高盈利水平、降低經營風險。

3.市場定位更加明確

利率市場化改革后，市場細分更加明顯，一些中小銀行為避開與國有銀行搶奪資源，他們將客戶群體定位得更加明確。由于中小銀行天然的地理優勢，他們立足于服務地方經濟、中小企業和城鄉居民，一方面能夠有效解決區域企業“短、小、頻、急”的投融資需求，推動普惠金融的發展，另一方面也能彌補我國金融主體的空缺，促進金融體系的構建與完善[2]。

（二）利率市場化改革對中小銀行的消極影響

1.盈利空間不斷縮減

就目前我國各家中小銀行的盈利模式來看，利息收入占據很重要的位置，非利息收入占比很小，在這種盈利模式下中小銀行面臨著很大的市場風險。中小銀行在面對利率市場化改革之后，行業競爭必然加劇，一些中小銀行為提高自己的知名度，吸引優質客戶，必然會提高存款利率、降低貸款利率，而其他中小銀行為防止客戶的流失，也會緊跟其步伐，這樣一來，存貸款之間的利率差就會不斷被壓縮，中小銀行的盈利能力就會不斷降低，這給中小銀行帶來很大的壓力。

2.風險管理難度增加

利率市場化改革后，中小銀行為應對激烈的市場競爭，勢必會通過不斷降低貸款利率的方式來吸引客戶，為了增加收入，又會不斷降低貸款門檻，這給中小銀行帶來很大的流動性風險和信用風險。而且銀行對利率具有很高的敏感性，利率市場化后存貸款利率波動的幅度和頻率都有所增加，銀行的利率風險不斷加大，這給風險管理體系本身就不健全的中小銀行又增加了新的難度。

3.客戶議價能力增強

在改革之前，基準利率由央行決定，利率的調整幅度和頻率很低，中小銀行在與客戶進行利率定價的過程中，議價空間不是很大。而在改革之后，利率不再受上下限的限制，此時客戶擁有了更多的選擇權，中小銀行與大客戶沒有議價優勢，利率波動的幅度也就更大，這給中小銀行的營銷帶來很大的壓力。

二、中小銀行的應對措施

（一）加快中小銀行中間業務的發展

在利率市場化的大背景下，中小銀行僅靠存貸款利率差來獲取的收入是非常有限的，必須進行業務上的擴張，大力發展中間業務。與利息業務相比，中間業務具有更廣闊的發展前景，它受市場的影響和政府的干預相對較小，潛在風險也就更低，而且中間業務的種類繁多，中小銀行有更大的空間進行業務創新，發展中間業務將會成為未來銀行業發展的一種趨勢。與其他國家相比，我國中間業務的發展還很滯后，有關資料顯示，銀行的中間業務收入還達不到營業總收入的30%，而且主要集中在勞動密集型的領域內。因此，對于那些沒有競爭優勢的中小銀行來說，必須大力發展中間業務，加強業務上的創新，促進各種業務均衡發展，才能搶占市場份額，擴大市場占有率，提升市場競爭力[3]。中小銀行還可以根據客戶的不同需求，為他們“量身定制”多樣化的服務，打造自己的特色，來吸引更多的潛在客戶。

（二）提高風險定價能力

隨著利率市場化改革的不斷推進，市場對銀行的風險定價能力提出了更高的要求，原有的風險定價體系已經不能滿足當前市場的需要，必須把提高銀行的風險定價能力提上日程。風險定價是銀行體系的核心，是一個銀行得以穩定運營并持續盈利的基礎，對于銀行尤其是中小銀行來說，風險定價體系顯得尤為重要，如果銀行的一些產品沒有得到準確合適的定價，勢必會影響到銀行或者客戶的利益，影響銀行的發展。利率市場化后，面對不確定性不斷增長的利率，中小銀行還要建立一整套完善的利率定價體系，來應對復雜多變的市場。

（三）注重特色業務的發展，實現差異化經營

由于我國長期存在利率管制，中小銀行之間缺乏競爭，導致中小銀行忽視了特色業務的發展。為應對我國經濟的新形勢，各中小銀行可以憑借自己的優勢，發展特色業務，以形成良好的競爭局面。例如，中小銀行可以憑借自己的位置優勢，與當地的中小企業建立長期的合作關系，并為他們建立誠信檔案，這樣既可以減去中小企業在貸款時的繁雜手續，也可以減少銀行在獲取用戶信息時的成本，還有助于中小銀行對企業的監管。

進入21世紀以來，我國經濟不斷發展，人民生活水平不斷提高，百姓越來越富裕，居民手中的可支配資金也在不斷增加，這使得居民又產生了新的需求——理財，這對中小銀行來說是一個很大的機遇。就目前我國的收入階層來看，高收入者和低收入者所占比例很小，大部分家庭都處于中等收入水平，他們對理財的需求較大，而且對資金的穩健性要求較高，因此中小銀行可以有針對性地對這類客戶提供特色化的理財、投資咨詢等服務。

（四）加強風險管理

相較于其他金融機構，銀行對利率具有更高的敏感性。在利率市場化之前，利率由貨幣當局決定，變化不大;而在利率市場化改革之后，利率的上下限被打開，利率浮動的幅度和頻率都有所增加，導致銀行的利率風險和流動性風險也在不斷增大，因此中小銀行必須要積極主動地加強風險管理，建立一整套完善健全的風險管理體制。例如，中小銀行在對企業和個人進行貸款前，要嚴格審查貸款人的貸款資料，對于那些不符合條件的貸款人堅決不予放貸;進行貸款時，要根據貸款人的信用情況確定合適的貸款利率，從而避免損害銀行本身或貸款人的利益;放貸后，要嚴格監管貸后資金的使用去向，從而降低中小銀行的違約風險。此外，為減少中小銀行的流動性風險，還要不斷優化存貸款結構，防止出現擠兌風險。

（五）完善人才選拔和培養制度

現階段，中小銀行之間不只是業務上的競爭，更重要的還是人才上的競爭。人才作為一個企業的核心競爭力，對推動中小銀行的發展具有不可替代的作用，而目前我國中小銀行普遍缺少的就是人才。人才作為金融行業的主力軍，中小銀行必須加快建立和完善人才選拔和培養制度[4]。對外，要源源不斷地吸收專業人才，以高報酬等優越的條件吸引高技術高學歷的人才，才能為中小銀行的發展提供強大的動力;對內，要注重員工的培訓，提高職工的科學文化素質和職業道德修養，培養愛崗敬業、踏實能干并且思維活躍的員工;此外，還要不斷地改善軟環境來留住人才，要充分發揮薪資的激勵作用，并為員工提供豐厚的福利，以提高員工的忠誠度，并把人才的作用發揮到最大化。

（六）借助金融科技，發展智慧銀行

隨著互聯網的普及，大數據、云計算、區塊鏈、物聯網、移動支付等新技術不斷涌現，金融科技的發展可謂如火如荼。中小銀行如果能融合這些先進技術，那么必將會節省大量的人力和物力，降低中小銀行的運營成本，提升中小銀行的工作效率。例如，中小銀行如果搭乘大數據、云計算等技術，當顧客購買理財產品時，后臺就可以根據該顧客購買的歷史數據以及該顧客的一些風險偏好進行篩選，有針對性地向顧客推銷;中小企業在貸款時，后臺就可以根據該企業的信用情況、資產負債狀況和發展前景計算出該企業發生違約的可能性，中小銀行可以據此來決定是否發放貸款以及貸款的利率水平，也便于中小銀行對該企業進行貸后監管等。

三、結語

利率市場化是把雙刃劍，在給中小銀行帶來機遇的同時也帶來了挑戰，中小銀行要抓住機遇、迎接挑戰，才能健康穩定地發展。面對利率市場化改革帶來的影響，中小銀行必須要加快中間業務的發展，拓展收入來源;加快金融創新、產品創新，提高自己的核心競爭力;完善人才選拔和培養制度;融合金融科技，以此來提高中小銀行的效率;與此同時，中小銀行也要做好信息披露工作，以備社會和公眾的監督。

參考文獻：

[1]沈劍知.利率市場化改革對中小金融機構產生的影響及對策建議[J].現代經濟信息，2018（24）：119.

[2]蘇滟.利率市場化后銀行業的應對措施[J].納稅，2019（13）：178+181.

[3]紀曉潔.利率市場化對我國商業銀行的影響及應對研究[J].金融經濟，2019（16）：14-16.

[4]陳楠.利率市場化改革對城市商業銀行的影響及對策分析——以河北銀行為例[J].品牌研究，2018（16）：107-108.

（責任編輯：林麗華）