關于建立地方性小微企業普惠金融服務體系的建議

馮毅

摘要：近年來，雖然在小微企業融資服務方面取得有效突破，但由于小微企業普遍存在資產規模小、財務不健全、抵質押物缺乏、信息不透明以及風險抵抗力弱等特征，這就造成金融機構對小微企業“不敢貸、不愿貸、不能貸”問題。這些問題具有普遍性，但由于地方經濟發展方式、性質、規模等方面存在差異，形成地方之間金融服務差異性，因此需要以地方為基本著力點，焦聚難點、打通堵點、緩解痛點，建立地方性小微金融服務體系，加強小微企業的金融支撐，以金融活水激發小微企業活力。

關鍵詞：小微企業;金融;建議

1.完善服務體系，建設“三大”小微企業專型銀行

1.1完善服務技術，建設“數據小微”智慧銀行

構建完善金融、稅務、市場監管、社保、海關、司法等大數據服務平臺，實現跨層級跨部門互聯互通。依托金融服務信用信息共享平臺，建設“金融服務信用信息共享平臺”，通過大數據建設補齊企業信用短板。以“簡政放權”改革為契機，推進數據共享應用金融化，發揮各大數據平臺在破解信息不對稱、降低小微金融服務成本、提升小微企業融資效率、防范金融風險等方面的作用。健全優化金融機構與小微企業信息對接機制，實現資金供需雙方線上高效對接，讓信息“多跑路”，讓企業“少跑腿”。

1.2完善服務主體，建設“產業小微”專營銀行

根據地方主體產業、特色產業等狀況，建立區域性特色專業支行，實現小微金融在服務上更具精準性，在產品上更具專屬性，在渠道上更具深入化，在主題上更具多元化。

1.3完善服務方式，建設“園區小微”綜合銀行

推動金融機構在工業園區、創業園區、農業園區、電商園區、特色商圈等要素集聚區建立綜合金融服務，提供信貸、結算、咨詢等于一體的“一站式”金融服務。

2.金融機構堅守本職，提升服務能力和水平

2.1圍繞中心，全力支持小微企業成長和發展

加大普惠金融實施力度，積極對接地方小微企業成長計劃，杜絕不合理的抽貸、壓貸行為。大力支持高質量發展重點領域建設，精準對接區域性重點項目的信貸支持力度。持續降低平均融資利率，不斷優化貸款率定價和風險控制模型，收集整合客戶資質、合作情況等數據，進一步提高產品及客戶的利率定價水平和風險把控能力。

2.2突出重點，特色鮮明支持“專、精、特、新”小微企業

強化支持采用專項技術、專業特點明顯、市場專業性強的“專型”小微企業，支持企業提高專業化生產、服務和協作配套的能力。強化支持精心設計生產、精良產品的“精型”小微企業，支持企業提高產品的精致性、工藝技術的精深性和精細化管理建設。強化支持有獨特的工藝、技術、配方或特殊原料研制生產的“特型”小微企業，支持企業采用獨特工藝、技術、配方或原料、研制生產具有地方或企業特色的產品。強化支持依靠自主創新、轉化科技成果、聯合創新或引進消化吸收再創新方式研制生產的“新型”小微企業，支持企業開展技術創新、管理創新和商業模式創新。

2.3完善產品，無縫對接小微企業金融服務需求

推進商標專用權質押融資、應收賬款質押融資工作，推廣應用“續貸通”“接力貸”等循環貸款，構建新型融資體系。依托小微企業上游企業集團，建立以訂單合同、材料采購、產品買賣等的產業鏈融資體系。根據小微企業生產周期特性，建立與小微企業資金需求相配套的信用融資體系。挖掘財務報表、稅收等財務數據的信用價值作用，構建小微企業財務信息的信用融資體系。

2.4健全機制，著力疏通小微企業融資堵點

推動分支機構下沉工作重心，制定小微企業服務年度目標。完善內部績效考核機制，加大正向激勵力度，重點對其服務企業數量、信貸質量進行綜合考核。建立健全盡職免責機制，提高不良貸款考核容忍度，貸款授信不得附加以貸轉存等任何不合理條件。

3.強化融資服務基礎建設，破解信息不對稱等問題

3.1構建多主體協同服務機制

建立為小微企業的發展提供智力支持、信息服務和優惠財稅政策等全面的扶持體系，建立區域性、行業性、產業性的評級體系，建設區域性的小微企業融資服務體系。各鄉鎮組織“產融融合 銀企合作”對接等專項對接活動，引導金融機構更接地氣服務區域內的小微企業。設立小微企業貸款風險補償專項資金、引導基金、信用保證基金，重點為首貸、轉貸、續貸等提供增信服務。支持征信機構、信用評級機構利用公共信息為小微企業提供信用產品及服務。相關部門完善守信聯合機制和聯合的對于失信的懲罰機制，打擊逃廢債和欺詐行為，形成全社會對小微企業服務的良好氛圍。

3.2建立實效化小微企業擔保體系

加強政府性擔保基金建設，充分發揮擔保基金在破解小微企業融資擔保難、化解企業互保鏈問題的作用。發揮財稅政策杠桿效應，對將資金專注于小微擔保業務的擔保機構，給予免稅政策，提高風險補償比重。積極開展知識產權、應收賬款、動產、股權等抵質押擔保業務和小微企業集合債券、融資租賃、票據業務等新型擔保產品及服務，支持開展訴訟保全、工程履約等非融資擔保業務。推進“信貸+保險”的協同發展模式，創建銀保信息共享平臺，提高銀行和保險公司的信息共享水平，通過保險增信有效解決小微企業融資難融資貴問題。

3.3小微企業加強融資能力建設

小微企業積極提高自身素質和發展質量，依法合規經營，珍惜商業信譽和信用記錄。嚴格區分個人家庭收支與企業生產經營收支，規范會計核算制度，主動做好信息披露。加強自身財務約束，科學安排融資結構，規范關聯交易管理。