論商業銀行信貸風險防范

郭雪妹?佘蘭蘭?陳盛烽

摘要：在我國現行的金融體系中，商業銀行占據了核心位置，對穩定金融市場、促進經濟發展等方面有著不可替代的重要作用。而當前體系下信貸業務為我國商業銀行貢獻了主要收入，但信貸業務在提供高收益的同時，也面臨較大風險，因此為了保障商業銀行的正常運營，如何有效防范信貸風險就顯得尤為重要。當前我國商業銀行信貸風險防范主要面臨內部防范意識淡薄、授信審批流程存在問題、缺乏有效的信用評估機制等問題。基于此本文提出商業銀行提高信貸風險防范能力的幾項措施，以期幫助商業銀行得到長效持續發展。

關鍵詞：商業銀行;信貸風險;防范

一、商業銀行信貸風險

（一）商業銀行信貸風險

商業銀行信貸風險主要是指因為客戶違約而導致銀行借出款項無法按時收回的風險。信貸業務是商業銀行的主體業務之一，一旦出現信貸，不僅加大了商業銀行回收資金的難度，也會對銀行整體經營的資金流轉產生影響，嚴重時會導致銀行資金鏈斷裂，產生經濟損失。

（二）商業銀行信貸風險的特點

第一是客觀性。信貸業務的風險是客觀存在的，可以通過措施降低其發生的頻率，但是不能被完全消除。這是因為一方面作為貸款方的企業其經營風險一直存在，另一方面則是因為作為出借方的商業銀行由于特定的資產負債結構本身也存在風險;第二是擴散性。信貸風險一旦發生，不僅是會給銀行帶來資金損失，還會引起其關聯行業的連鎖反應。第三是雙重性。信貸業務的風險較大，但給商業銀行帶來的利益也大，機遇與挑戰并存，信貸業務在商業銀行的經營結構中很難被取代。

二、商業銀行信貸風險防范存在的問題

（一）銀行內部防范意識淡薄

一方面是銀行內部工作人員的風險防范意識不強，有些工作人員為了完成業績目標，對信貸業務的審核監管不到位。另一方面是銀行對風險防范的重視度不足，銀行不同于其它經營企業，其資產結構單一、債權債務關系不對稱，因此如果銀行的經營管理不細致，則很容易導致信貸風險。再有就是我國商業銀行的風險防范技術水平較低，更新時間較長，也對信貸風險防范有影響。

（二）授信審批流程存在問題

目前，我國商業銀行的授信審批流程還是多依賴于信貸業務人員的經驗評估，導致整個流程受主觀因素影響明顯，缺乏科學性。雖然一些銀行已經開始建立自身的客戶信用評分體系，但還沒有得到廣泛應用。另外，商業銀行對企業展開的調查評估大多停留在財務報表分析上，忽視了企業客戶可能存在的其他信用指標分析，單純分析可能給銀行帶來的利潤為其信貸業務埋下了隱患。

（三）缺乏有效的信用評估機制

我國商業銀行長期以來對企業的信用評估只有依靠人行的征信系統和信貸主管人員的主觀評價，但兩種方式都缺乏信息的深度和廣度，缺乏其他有效的征信渠道和信息披露制度。我國近年來也出現了一些新的征信公司，但這些公司普遍經營規模小，在業務開展上也沒有達到預期效果;而企業之間也沒有透明的信息分享平臺，真實的財務數據無處搜集，一些大企業雖會公布自身的財務數據，但也存在著失真現象。

三、商業銀行信貸風險防范的改進措施

（一）完善銀行內部人力資源配置

首先是要把控好信貸業務部門的人員質量，注重員工的風險意識培訓，不斷提升其專業能力，能夠盡量識別顯性風險;其次是要積極引進高素質人才，建立考核機制，推動業務創新，提高部門活力，使信貸業務人員主動參與到風險管理中，提升整個風險管控環節的有效性;最后，銀行的高層管理人員要樹立正確的經營理念，在保障銀行業務正常發展的同時，也要考慮到社會利益，調動一切可協助的資源，有效進行風險控制。

（二）完善商業銀行信用等級評價機制和體系

首先要建立起高效的風險管理體系，綜合考慮到商業銀行可能面臨的風險環境，比如人員、技術、制度等。要將風險管理體系貫穿于整個業務過程，從風險識別到風險計量，最后完成風險處理，缺一不可。其次是要規范信貸風險審批流程。商業銀行的信貸風險管理流程囊括了信貸業務的不同方面，有效規范信貸風險流程就是要對識別、計量、監測、控制四個環節進行統籌分析，增強銀行工作人員的風險防范意識和素質。第三是要聚焦重點領域風險。商業銀行信貸業務的開展要和國家或地方的經濟發展方向保持一致。比如，國家限制高污染、高能耗等行業發展，這些企業申請信貸業務時，商業銀行要進行重點風險防范，嚴格審核企業財務信息，實時關注其經營狀況，制定風險防范和處理的預案及措施，共同提升商業銀行風險防范能力。

（三）優化信貸風險計量技術

在信息化時代背景下，引入全新的信貸風險計量技術，對商業銀行的風險防范和處理有重要作用，所以銀行要緊跟時代潮流，不斷優化和完善信貸風險防范計量技術。首先，建立健全信貸信息管理系統。商業銀行的信貸風險管理必須有完善的數據支持。建立健全信貸信息管理體系，可以有效提高風險管理效率和質量。其次，要通過技術手段增強風險計量的準確性及可操作性。如今科學技術高速發展，同時信貸風險計量技術得到長足發展，但在具體的實施中還存在一定的不足和局限性。因此，銀行要結合金融市場發展，不斷創新和改進原有風險計量模型，提高風險計量技術的準確性，并增強其可操作性。

四、結語

我國正處于轉型的關鍵時期，商業銀行會在整個過程中發揮重要作用，必須保證其穩定發展。信貸業務雖然存在不可被消滅的風險，但也給商業銀行帶來了新的發展機遇。因此有效進行信貸風險的防范和控制，不僅能夠促進銀行的發展，還對國家經濟的發展有正面的影響。所以，商業銀行需要完善銀行內部人力資源配置，完善商業銀行信用等級評價機制和體系，優化信貸風險計量技術，才能更好地促進商業銀行穩定健康發展。

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作者單位：山東英才學院