關于互聯網金融對大學生消費行為的影響分析及對策探討

李佳

摘要：在互聯網金融時代，人們的消費理念發生了重大變化，超前消費已經成為一種主流趨勢。但是，超前消費又會產生諸多社會問題，尤其是信用危機相對嚴重。大學生是社會未來的發展主體，在新事物接觸方面比較超前，這也使得一些沒有經濟能力的大學生成為互聯網金融消費的主體，由此引發了諸多社會隱患。因此，本文以互聯網金融為主，在分析互聯網金融涵義的基礎上，對互聯網金融對大學生消費行為影響進行探究，并根據現存問題制定優化對策，希望能夠幫助大學生樹立正確的消費觀念。

關鍵詞：互聯網金融;大學生;消費;影響;對策

一、互聯網金融涵義

（一）含義

互聯網金融主要是指互聯網與金融之間有機結合所形成的一種金融服務模式，這種金融服務主要依托于互聯網技術，在大數據、云計算模式下所產生的金融服務體系。

（二）模式

眾籌，眾籌主要是利用網絡平臺進行大眾籌資，是為了解決企業或者個人所需資金而推行的一種金融模式。眾籌是一種新型籌資模式，只要項目符合要求，就可以通過眾籌平臺進行籌資，常見的有水滴籌等籌資平臺。

P2P網貸，其意思是點對點信貸，是一種網絡信貸模式，通常情況是在第三方網貸平臺的協助下，能夠實現借貸雙方之間的匹配。這是一種較為常見的互聯網信貸模式，一般包括線上模式和線下模式，前者主要是通過網絡對借款人員進行信息審核，并下放貸款，收取一定利息，后者主要是通過線上提交，線下審核的方式來對借款人員進行信息審核。

第三方支付，主要是通過第三方實現的一種非現金支付方式，第三方支付與銀行等金融機構簽署協議，能夠實現快速支付，目前第三方支付已經與我國的生產、生活息息相關，常見的支付方式又支付寶、微信支付等。

此外，互聯網金融還包括大數據金融、比特幣、金融門戶等模式，在網絡化作用下人們己經充分進入互聯網金融時代。

（三）特點

互聯網金融之所以能夠快速發展，主要在于其本身具有鮮明的特點，對于大學生而言，之所以傾向于利用互聯網金融進行超前消費，受其特點影響。首先，互聯網金融具有成本低特點，在網絡消費過程中，只要提交對應的數據信息，網貸平臺一旦通過就能夠快速發放貸款，交易成本相對較低;其次，高效性特點，互聯網金融業務在辦理過程中具有相對標準化的操作流程，只需要在網絡平臺進行注冊、申請就能夠快速進行業務辦理，審核相對簡單，效率較高;再次，風險大特點，由于互聯網金融體系尚不健全，互聯網金融門檻較低，一些違法平臺或者違法分子借助互聯網金融的名譽開展不正當業務，利用高利貸等方式開展網絡貸款，導致互聯網金融信貸業務風險加劇。此外，網絡安全問題也成為制約互聯網金融發展的主導因素，信息肆意泄露，對個人安全產生了危害。

二、互聯網金融對大學生消費行為的影響

互聯網金融的發展順應了時代要求，也從根本上轉變了人們的消費理念，對于大學生而言，互聯網金融是新鮮事物，能夠激發他們的參與積極性，為他們生活帶來便利。當然，互聯網金融對大學生消費行為具有雙重作用，既有積極的一面，又有消極的一面，所以本節從兩方面對互聯網金融對大學生消費行為的影響進行分析。

（一）互聯網金融對大學生消費行為的積極影響

首先，有利于培養大學生金融消費理念。在互聯網金融時代，掌握互聯網金融知識才能更好的利用互聯網資源，使其成為自身發展的主動力，對于大學生而言，作為社會未來發展的接班人，在互聯網金融影響下，勢必會自覺主動的去解除、了解互聯網知識，并將其與自身的消費活動結合起來。大學生在借助互聯網金融進行消費過程中，會對貸款、投資等互聯網金融知識進行學習，并了解金融產品特點以及風險性，通過學習能夠提升大學生的理財能力，為其在未來金融消費中奠定理論基礎。

其次，能夠為大學生提供多元融資途徑，滿足其消費需求。盡管在現有階段，我國為了解決大學生上學問題設立了獎學金、助學金，并在大學開學季設立了大學生入學貸款“綠色通道”，但這些只是杯水車薪，相對于大學生消費而言，這些是遠遠不夠的。尤其是隨著社會經濟的快速發展、物價上漲，大學生消費水平大幅提升，但是對于普通學生來講家庭提供的資金難以滿足大學消費需求，而互聯網金融為大學生提供了多元化的貸款渠道，有效解決了大學生的消費需求，讓大學生能夠通過網貸平臺來實現提前消費。

（二）互聯網金融對大學生消費行為的消極影響

首先，消費不理性現象嚴重。由于互聯網金融信貸門檻較低，而且各種互聯網信貸平臺層出不窮，對于大學生而言，在貸款過程中審核標準較低，一般只需要提供身份證、電話等信息就能夠獲得相應的貸款，這就導致大學生在消費方面不理性，不考慮自己的還款能力過度消費，而且在貸款無力償還時，就通過其它平臺貸款進行還款，形成了惡性循環。

其次，還債壓力加大，影響學生正常生活。在互聯網金融模式下，一些金融平臺為了賺取利潤，將矛頭指向了大學生，通過不正當途徑來吸引大學生進行貸款。大學生本身缺乏社會經驗，對網絡貸款風險認知不清，由此落入網絡貸款平臺的圈套。尤其是一些非法網貸平臺，貸款利息之高，屬于高利貸性質，甚至一些平臺不惜利用學生消費心理開展“裸貸”，一旦大學生無法還款就用其視頻進行威脅，甚至迫使其做一些不法之事，對大學生身心健康產生了嚴重危害，也使大學生正常生活、學習受到影響。

再次，我國尚未建立完善的互聯網金融監管機制，個人信息泄露嚴重，這讓一些違法分子通過不當途徑對大學生進行欺騙，并誘導其進入惡性貸款當中，對其生活、學習產生了嚴重危害。

三、互聯網金融影響下大學生消費的應對措施

大學生是社會主義接班人，其消費理念、消費習慣直接關系著我國未來的發展現狀，所以，培養大學生科學合理的消費理念尤為重要。

（一）提高大學生風險防范意識，構建理想消費觀念

大學生在消費方面必須要構建理想消費觀念，明確自身的地位和主要職責，不能過度攀比，要結合自身家庭收入狀況進行消費。在互聯網金融影響下，大學生必須要提高金融風險防范意識，對信貸產品以及貸款平臺進行全面了解，明確貸款可能產生的不利影響。在選擇互聯網金融貸款平臺時要謹慎，要選擇比較常用而且安全的貸款平臺，比如螞蟻花唄、螞蟻借唄等平臺，這樣可以避免不法貸款平臺引發的潛在危害;其次，大學生要注重自我信息的保護，不能隨便將個人信息以及個人視頻資料發送給信貸平臺，避免個人信息泄露而威脅到自身的安全;再次，大學生要樹立合理消費理念，要將精力放在學習上，不要進行攀比，要量力而為。

（二）學校做好宣傳教育，培養學生科學消費觀

針對互聯網金融對學生產生的不利影響，學校作為監管者不能視而不見，要通過宜傳教育來提高學生的風險防范意識，避免學生陷入到不良貸款當中，引導學生進行科學消費。首先，加強互聯網金融的宣傳教育工作。針對互聯網金融亂象，學校可以將互聯網金融納入到學科教育當中，每周開展一次互聯網金融教育活動，通過互聯網金融教育讓學生對互聯網金融知識有更為深刻的認識，同時，了解互聯網金融當中存在的隱患，引導學生進行科學消費;其次，注重學生消費理念的培育。學生之所以出現盲目消費、攀比消費，主要是因為是受周圍學生以及消費環境的影響，學生根本沒有考慮到家庭情況，對父母賺錢的辛苦也不了解。對此，學校可以定期組織學生開展實踐活動，讓學生通過社會活動體驗父母賺錢的不易性，這樣學生在進行過度消費時就會考慮父母感受，從而回歸理性消費，并且將精力放在學習上。

（三）完善監管機制，嚴厲懲治非法信貸行為

由于我國互聯網金融機制并不完善，平臺門檻相對較低，這就導致一些不法平臺利用網絡信貸開展非法盈利。這不僅危害到了正常的互聯網金融秩序，也給大學生帶來了嚴重危害，產生了不良社會影響，甚至由于惡性貸款引發大學生死亡的事件發生。對此，我國政府以及相關部門必須要完善互聯網金融機制，建立嚴格的懲罰機制，打擊違法信貸行為，營造一個透明、規范、安全的互聯網金融環境，確保大學生消費的理性化。首先，要提高互聯網金融平臺的入駐門檻，對互聯網金融企業資質進行嚴格審核，確保平臺的規范性、合法性;其次，加強互聯網金融監管，提高監管力度，建立完善的獎罰機制，對于違法信貸平臺進行嚴厲打擊，維護大學生合法權益;再次，完善投訴渠道，給大學生提供更多的維權途徑。在現實當中，之所以出現高利貸、裸貸、貸款死亡等事件，其根本原因在于大學生陷入貸款陷阱之后沒有有效的維權途徑，只能忍受貸款平臺的宰割。如果能夠健全維權途徑，當大學生遭受不良貸款脅迫時可以通過正當途徑予以維權，那么不僅能夠維護大學生合法權益，也可以讓一些高利貸平臺望而卻步。

四、結語

互聯網金融對大學生消費行為具有雙重作用，針對大學生互聯網金融消費當中存在的不良現象，必須要從政府、高校、家庭、學生多方面著手，在樹立大學生科學消費理念的基礎上，規范互聯網金融機制，建立完善的互聯網金融消費環境，保障大學生的合法權益。

參考文獻：

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