金融機構加大對小微企業信貸支持

吳晨陽

摘 要：進入21世紀以來，我國小微企業越來越多，金融機構加大對小微企業信貸支持對小微發展有很大幫助。小微企業是國民經濟發展的重要推動力，盡管國家出臺很多支持政策，但是小微企業融資難、融資貴的問題一直存在。本文結合小微企業貸款情況，探討小微企業貸款問題形成的原因，并提出建議。

關鍵詞：金融機構;小微企業;信貸支持

引言

近年來，部分銀行機構運用云計算、人工智能等技術創新金融模式，大膽實踐，在緩解民營和小微企業融資難問題上取得了良好的成效，證明了金融科技是一條可行路徑。本文總結了當前銀行機構應用金融科技服務民營和小微企業的作用機理和需要關注的問題，對進一步深化運用金融科技創新緩解民營和小微企業融資問題具有現實意義，有助于擴大金融科技應用的覆蓋面，推進我國實體經濟的發展，盤活民營和小微企業。

1小微企業融資相關概述

1.1小微企業特點

（1）設立形式多樣。包括公司（有限責任公司和股份有限公司）、合伙企業、個體工商戶。

（2）行業類型廣泛。所處行業類型幾乎涵蓋國家經濟各個領域，更多涉及新興產業和高風險行業。

（3）企業規模小、平均存活時間短。絕大部分小微企業資產總值在1000萬元之內，平均生命周期為2-3年，據調查，存續時間不超過4年的小微企業超過全部小微企業的60%。

（4）普遍缺乏足夠的、財務審計部門認可的財務制度和良好的連續經營記錄。同大中型企業相比，小微企業公司治理機制不健全、企業對外不注重信用水平，企業業主道德水平對企業的信譽具有關鍵影響。

1.2企業融資的定義

企業融資是指企業從自身生產經營現狀及資金運用情況出發，根據企業未來經營與發展策略的需要，通過一定的渠道和方式，利用內部積累或向企業的投資者及債權人籌集生產經營所需資金的一種經濟活動。資金是企業體內的血液，是企業進行生產經營活動的必要條件，沒有足夠的資金，企業的生存和發展就沒有保障。

2小微企業融資難的原因

2.1小微企業管理基礎薄弱，注重業務經營而無暇顧及管理

小微企業大多處于創業期和成長初期，經濟基礎條件差，企業管理基礎薄弱，注重業務經營而無暇顧及管理。小微企業因成本、業務類型等原因，內部管理規范性不足，無法像大型企業那樣有一套完整的、十分規范的法人治理結構體系，各方面經營管理較松散、隨意，比如部分小微企業的財務報表編制得較草率，財務狀況不夠完整、清晰;在崗位角色設置方面，存在部門及崗位職責模糊，權限不清晰，或缺少相互監督、約束的內部制衡等。但商業銀行尤其是大型國有銀行等金融機構對每筆貸款的發放均十分嚴格，如對申請企業的規模、所在行業、經營狀況、企業及法人征信情況、財務指標、抵（質）押品、真實交易等整體概況都有明確的、不同的限制條件，而大多數小微企業難以完全達到貸款要求。

2.2金融機構缺少為小微企業提供貸款的動力

站在銀行等金融機構的角度，作為以營業為目的的商業機構，其本質是要實現利益最大化，因此在發放信貸時，出于資金回收風險的考慮，銀行基本不會向信用等級低的企業發放貸款，致使許多缺乏資信的小微企業無法向銀行等金融機構借貸。而即使一些符合申請貸款條件的小微企業申請貸款時，往往因為其信用記錄的不完善使得銀行難以信任，仍然拒絕貸款，“惜貸”現象嚴重。因此即使有各種政策支持，小微企業依然無法從銀行得到充足的資金支持。資金不夠就勢必造成經營不善，隨之而來的就是還款困難，信用評級進一步降低，壞賬率進一步上升，銀行“一朝被蛇咬，十年怕井繩”，愈發“惜貸”，造成惡性循環。

2.3銀企信息不對稱

一是民營和小微企業經營管理能力不強，財務制度不規范，信息披露不全面，銀行機構很難掌握企業真實的經營情況。二是民營和小微企業在傳統征信中屬于“薄檔案”群體，信用報告中很少甚至沒有信貸信息，銀行機構很難以信用報告作為信貸決策的參考。三是民營和小微企業對金融政策和產品服務不夠了解，缺少能及時全面獲取最新信息的渠道。

2.4政策法規不完善，政府扶持力度不足

（1）信用擔保機制不健全

目前我國市場經濟所處的發展階段決定了社會信用擔保體系也仍處于起步階段，缺乏與信用擔保相關的規章制度，發展環境不完善。此外，由于信息不對稱，信用擔保機構承接的潛在風險較大。

（2）在提升小微企業的創新能力問題上，政策力度不夠，政府提供平臺較少

小微企業是創新的活力源泉，但我國大部分小微企業多年來一直存在創新力不足的問題，主要表現在：提供給員工的待遇低，難以招聘到或難以留住創新力強的員工;且企業資金實力較弱，難以支撐各項創新活動的開展。

（3）幫扶政策落實不到位

政府針對小微企業出臺了相關的幫扶措施，但是宣傳力度不夠，各類小微企業缺乏相應的知曉途徑，使得這些措施并沒有真正地惠及企業。

3發展小微企業貸款的對策建議

3.1更新觀念，加大對小微信貸融資產品創新開發的投入

社會不斷進步，為了商業銀行在以后可以有更大利潤的經營方向，小微企業的發展是銀行不得不推動的一項策略。通過為小微企業的資金投入，讓其逐步發展為市場的產品業務的新代表，就只能對小微企業的融資加大力度，對其進行更多的資金投入。除此，自身推出的產品要具有更多的創新，不斷提升創新能力。如果可以，小微企業可以建立出一個客戶自身體驗中心，讓客戶可以在小微企業當中，體驗到商業銀行融資信貸推出的產品品質。在客戶進行親身體驗后，企業進行一個體驗后的反饋收集，并將其做出記錄，使銀行以后為小微企業推出的產品可以更加具有創新性。進而讓商業銀行再次對小微企業的融入資金提升力度。商業銀行整理信貸資源，更好地為各個小微企業作出合理融資模式，使得小微企業和商業銀行實現雙方共贏的局面。

3.2加強信息披露，建立完善的會計管理制度

對企業信息披露的不重視是很多小微企業的通病，小微企業應該正視財務管理的必要性，重視企業信用建設，建立起完善的會計管理制度。對于一些呆賬壞賬應及時處理，不可弄虛作假，確保會計信息真實準確。傳統金融環境下小微企業正是因為企業信息不明確而難以獲得融資，而依靠互聯網技術，小微企業有了披露自身財務信息的新渠道。對此小微企業應該善加利用，誠實可靠地公布自身財務信息，增加尋求投資時的底氣，也增加投資者對小微企業的投資決心。

3.3完善小微企業相關政策法規，加大政府扶持力度

（1）完善和增強信用擔保體系

國家要加快建立起與信用擔保相關的規章制度，加強對擔保機構的監管，優化發展環境。加大財政資源投入并引導和推動社會資源進入，擴大擔保機構注冊資金規模和擔保比例，提高擔保機構業務能力。此外，加大內部擔保機構之間的融合，發揮合作性擔保機構之間的監督優勢，降低由于信息不對稱帶來的潛在風險。擴大小微企業擔保覆蓋范圍，以改善小微企業整體的信用狀況，更好地發揮和增強商業銀行服務小微企業的功能優勢。

（2）政府多提供平臺

大力提升小微企業的創新能力，是我國建設創新型國家的一項重要任務，更是保持經濟發展活力的必由之路。政府要為小微企業多提供交流、施展平臺，例如定期開展小微企業管理者培訓和從業人員培訓，提高他們的經營、創新能力;改善小微企業從業人員的收入待遇和保障水平，提高企業引才、留才能力;為小微企業搭建多渠道的融資平臺和通道，提高他們的創新投入能力等。同時，政府要加大督促和引導金融機構對小微企業的金融支持力度，緩解小微企業融資難融資貴的困境，促進經濟轉型升級和新舊動能轉換。

3.4助推商業銀行及各類融資機構的改革

為了讓小微企業可以得到發展的空間，各個商業銀行、相關的融資機構都做出了很大努力。不過在某些制度方面需要做一些改善。就各方的監管的角度來說，要讓更多的商業銀行、融資機構對小微企業的發展做出更多的支持，在他們的政策上做出合理有效的方案;就商業銀行、融資機構的角度來說，他們應該和小微企業進行多種合作，相關制度要有更好的完善，從各層面上，不斷提升小微企業的專業性質和能力;就法人代表的管理制度來說，中小商業銀行和融資機構也可以對小微企業進行各方面的支持，不斷擴大投資者的進入，使小微企業在市場上可以逐漸有自己的領地，可以和小微企業不斷地共同發展。

3.5簡化內部貸款審批流程，降低貸款管理成本

為滿足小微企業貸款周期短、需求急的要求，銀行應在審慎經營原則和風險控制前提下，改造現有貸款流程，簡化貸款審批環節，縮短貸款申請受理時間，滿足小微企業的及時性貸款融資需求。可以效仿歐洲商業銀行，建立小微企業客戶信息庫，及時收集小微企業客戶信息并定期更新。在小微企業客戶申請貸款后，銀行可減少貸款調查時間，同時，銀行還可探索研發針對小微企業客戶風險的測評系統，設計小微企業客戶風險模型，并使之與小微企業客戶信息庫相聯結。在進行貸款審批時，可按照風險模式測評小微企業客戶風險，節省審批時間。此外，還需適當提高基層行貸款審批權限，縮短貸款審批在不同層級之間反復傳遞的時間。

3.6加強與互聯網公司的合作

傳統銀行與互聯網電商平臺的合作是一種行之有效的模式，雖然目前該體系仍不太成熟，但其優勢十分明顯。電商平臺對于客戶的信息有深入了解，并且每一筆線上交易都有記錄，可以充分反映小微企業經營狀況和現金流量;銀行則有著各種國家政策優勢以及社會公信力，且資金十分雄厚。兩者間合作關系的加強，可以充分實現優勢互補、揚長避短，為小微企業融資提供必要的信息流和資金流。

3.7優化銀行信貸從業人員績效掛鉤方案

通過優化銀行信貸從業人員績效掛鉤方案，進一步加大小微企業業務考核權重，為信貸人員從事小微企業相關業務注入源源不斷的動力，激發信貸員大力開拓小微企業市場的熱情，同時，監管部門要完善、細化小微企業融資業務“盡職免責”實施辦法，對合規操作、勤勉盡責的小微企業信貸從業人員，在出現信貸風險時免除合規責任，提高工作積極性，推動銀行形成“敢貸”“愿貸”的信貸文化，鼓勵銀行向經營良好的小微企業發放貸款，強化為小微企業的金融服務。

3.8借鑒國外先進經驗

日本政府為促進國民經濟的發展，為小微企業設立專門的金融機構，推動小微企業的發展，美國政府則是出臺相關專項政策，對小微企業的發展起到支持作用。因此，我國在發展的歷程中，可進行適當的借鑒，建立小微企業融資風險補償機制。受小微企業自身規模的影響，缺乏完善的管理體系，抗風險能力較弱，同時具備較大的信貸風險，政府應給予支持，從政府收入當中提出一定資金，設立風險補償資金，將其作為金融機構幫助小微企業融資過程中出現的風險補償，推動小微企業的發展。

結語

綜上所述，我國小微企業目前貸款遇到的困難還比較多，比如來自大型企業尤其是大型國有企業貸款的競爭，還有企業本身的信用問題，政府和金融機構要作出相應的策略給小微企業的貸款提供一些幫助，但是除了這些之外，中小型企業本身也要重視自身的信用評估工作。只有小微企業和金融機構都作出努力才能夠從根本上解決小微企業的貸款問題。

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