從人格特質(zhì)角度分析校園貸款行為

徐聯(lián)弟 李兆亞

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，校園貸款走入了高校校園，看似手續(xù)簡(jiǎn)單便捷的校園貸款背后存在著還款難、被逼債等一系列問題，甚至引發(fā)了一些惡性事件，成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。本文通過問卷調(diào)查法分析了高校中校園貸款群體的人格特征，研究表明高神經(jīng)人格特征和低嚴(yán)謹(jǐn)性人格特征更容易產(chǎn)生校園貸款行為，并從人格特征角度給出防范校園貸款發(fā)生的策略。

關(guān)鍵詞：高職學(xué)生;校園貸款;人格特征

一、問題提出

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，校園借貸逐漸走入各類高校，各種校園貸款行為在高職院校屢見不鮮。高校校園里，各種“輕松貸”“分期貸”“零首付、零利息、迅速貸款”等極具煽動(dòng)性的宣傳標(biāo)語經(jīng)常可見。[1]校園貸款針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)需求旺盛的特點(diǎn)，校園貸款平臺(tái)迎合了大學(xué)生的消費(fèi)欲望和提前消費(fèi)、分期消費(fèi)的理念。可是由于校園貸款準(zhǔn)入門檻低、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、缺乏監(jiān)管機(jī)構(gòu)，因此引發(fā)的大學(xué)生校園貸款之后無償還能力、被逼債等問題層出不窮。近年來國(guó)內(nèi)針對(duì)校園貸款問題的研究側(cè)重于大學(xué)生教育和校園貸款過程監(jiān)管，在中國(guó)知網(wǎng)，以“大學(xué)生人格特質(zhì)”和“校園貸款”為關(guān)鍵詞檢索，選擇模糊的匹配方式，沒有檢索到相關(guān)內(nèi)容。

早在古希臘時(shí)期，人格的概念便被人們所使用。美國(guó)人格心理學(xué)的奠基人奧爾波特認(rèn)為，人格是個(gè)體內(nèi)部物理系統(tǒng)中的一種動(dòng)力組織，且決定了個(gè)體對(duì)環(huán)境適應(yīng)的獨(dú)特性。中國(guó)心理學(xué)家楊國(guó)樞認(rèn)為人格是在個(gè)體與環(huán)境的交互作用過程中所形成的一種獨(dú)特的身心組織，這種組織會(huì)使個(gè)體在適應(yīng)環(huán)境時(shí)，在興趣、動(dòng)機(jī)、需要、態(tài)度、氣質(zhì)以及價(jià)值觀等方面不同于其他個(gè)體地方。人格特質(zhì)是指在人格的組成因素中，能主動(dòng)引導(dǎo)人的行為和引發(fā)人們行為，并且使個(gè)人面對(duì)不同類型的刺激都能做出相同反應(yīng)的心理結(jié)構(gòu)，也就是說人們?cè)诓煌那榫盎蛘呤遣煌臅r(shí)間內(nèi)所維持的一種相對(duì)一致的行為傾向就稱之為人格特質(zhì)。

本研究中我們認(rèn)為當(dāng)面對(duì)校園貸款的誘惑時(shí)，不同人格特質(zhì)的人會(huì)經(jīng)歷不同的心理歷程也引發(fā)不同的行為反應(yīng)。目前國(guó)內(nèi)外對(duì)校園貸款、人格特質(zhì)的分別研究已經(jīng)取得了一定的成果，但是就高校學(xué)生人格特質(zhì)與校園貸款兩者之間關(guān)系的研究還沒有引起學(xué)者們的關(guān)注。

二、研究方法

（一）研究被試

研究對(duì)象為某高職院校學(xué)生，本次采用問卷調(diào)查的方法，通過問卷星發(fā)放調(diào)查問卷，共收回有效調(diào)查問卷有效問卷1655份。其中有校園貸款經(jīng)歷有33人，有想過貸款但最終沒有實(shí)施的學(xué)生21人。

（二）研究工具

1.《大五人格問卷》

大五人格問卷，采用美國(guó)心理學(xué)家麥克雷（Mc Crae）和科斯塔（Costa）編制的NEO-FFI量表，問卷共有60題，采取五級(jí)評(píng)分，包括神經(jīng)質(zhì)、外向性、沖動(dòng)性、順同性、嚴(yán)謹(jǐn)性五個(gè)因子，每個(gè)因子各有12個(gè)條目。[2]

2.根據(jù)調(diào)查的情況編寫調(diào)查問卷《高職生校園貸款基本情況調(diào)查問卷》為初步了解各個(gè)問卷調(diào)查的情況，把這些量表和問卷上傳到心理健康教育管理系統(tǒng)，進(jìn)行小范圍（被試40人）調(diào)查，初步分析顯示，調(diào)查結(jié)果能基本反映學(xué)生校園貸款基本情況、人格傾向性。測(cè)試完成后進(jìn)行了問卷的大規(guī)模發(fā)放測(cè)試。

（三）統(tǒng)計(jì)方法

SPSS19.0進(jìn)行差異顯著性t檢驗(yàn)、相關(guān)分析F檢驗(yàn)。

（四）調(diào)查結(jié)果

1.高職學(xué)生校園貸款行為主要影響因素

研究結(jié)果顯示，個(gè)體成長(zhǎng)的客觀環(huán)境包括性別、年齡、生源地以及家庭教養(yǎng)方式、家庭關(guān)系、家庭收入水平等并不會(huì)影響貸款行為的發(fā)生，影響高職學(xué)生校園貸款行為的主要因素是個(gè)體的消費(fèi)觀念、生活費(fèi)給予的方式、個(gè)體是否有過違紀(jì)行為，個(gè)體的生活費(fèi)不能滿足其消費(fèi)需求，也是較為顯著的影響因素。

2.人格特征對(duì)校園貸款行為的影響主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。

（1）能夠接納校園貸款行為的個(gè)體，在神經(jīng)質(zhì)均分上表現(xiàn)出來顯著的差異

神經(jīng)質(zhì)反映個(gè)體情感調(diào)節(jié)過程，反映個(gè)體體驗(yàn)消極情緒和敵意、抑郁、自我意識(shí)、沖動(dòng)的傾向和情緒不穩(wěn)定性。[3]神經(jīng)質(zhì)分為六個(gè)子維度，分別是焦慮、憤怒和敵意、抑郁、自我意識(shí)、沖動(dòng)性、脆弱性。從附表1可見，這些顯著性差異的具體條目，大部分都是反映個(gè)體的高神經(jīng)質(zhì)特征，第2和第3條反映個(gè)體自我意識(shí)的核心部分是害羞和尷尬的情緒體驗(yàn)，個(gè)體在社會(huì)交往中會(huì)更在意別人如何看待自己，害怕別人嘲笑自己。第4條反映的是體驗(yàn)憤怒的傾向，高神經(jīng)質(zhì)人格特征容易發(fā)火，在感受到自己受到不公正的待遇后會(huì)充滿怨恨，更容易表現(xiàn)出暴躁的、憤怒的和受挫的。第7條反映出個(gè)體在體驗(yàn)抑郁情感時(shí)容易感到內(nèi)疚、悲傷、失望和孤獨(dú)。他們?nèi)菀资艿酱驌舳榫w低落。第8條反映出個(gè)體的焦慮和恐懼，容易感覺到危險(xiǎn)和威脅，容易緊張、恐懼、擔(dān)憂、不安，為消除這種高焦慮感從而會(huì)在行為上過度彌補(bǔ)，力爭(zhēng)事事做到最好。

（2）有過校園貸款經(jīng)歷的個(gè)體，在嚴(yán)謹(jǐn)性均分上表現(xiàn)出來顯著的差異

嚴(yán)謹(jǐn)性是指?jìng)€(gè)體控制、管理和調(diào)節(jié)自身沖動(dòng)的方式，評(píng)估個(gè)體在目標(biāo)導(dǎo)向行為上的組織、堅(jiān)持和動(dòng)機(jī)。嚴(yán)謹(jǐn)性可以分為六個(gè)子維度，分別是能力、條理性、責(zé)任感、追求成就、自律和審慎。從附表2可見，這些顯著性差異的具體條目，大部分都是反映個(gè)體的低嚴(yán)謹(jǐn)性特征。第2條反映出個(gè)體的責(zé)任感，對(duì)待事情漫不經(jīng)心，給人以不可信賴和不可靠感。第4條反映出在自律方面，個(gè)體容易喪失信心而放棄。第5條反映出個(gè)體的條理性，沒有計(jì)劃性和條理性，顯得雜亂無章。第6條表示對(duì)某人有能力的、明智的、深謀遠(yuǎn)慮的、高效的感覺。低嚴(yán)謹(jǐn)性的個(gè)體對(duì)自己的能力不自信，不相信自己可以控制自己的工作和生活。第7條表現(xiàn)出審慎這個(gè)子維度，主要是評(píng)估行動(dòng)前是否仔細(xì)考慮，低嚴(yán)謹(jǐn)性一般不會(huì)考慮后果，沖動(dòng)，不成熟的，草率的。

三、討論

研究結(jié)果顯示高神經(jīng)質(zhì)和低嚴(yán)謹(jǐn)性人格特征的高校學(xué)生群體更容易接納和發(fā)生校園貸款行為。為此，從人格特征角度防范校園貸款危害的發(fā)生，可以從以下幾方面入手。

高神經(jīng)質(zhì)個(gè)體在生活經(jīng)歷中更容易產(chǎn)生消極的情緒體驗(yàn)，情緒穩(wěn)定性較弱。從個(gè)體自我意識(shí)的角度，他們會(huì)覺得自己不夠好，故焦慮、抑郁、憤怒等負(fù)向情緒體驗(yàn)也更多。[4]在高校防范校園貸款的過程中，一方面可以幫助個(gè)體看到自身人格特征的特點(diǎn)，了解自身人格特征的局限性，才能更有利于個(gè)體在實(shí)際行動(dòng)中有所反思和成長(zhǎng)。另一方面，幫助個(gè)體明確自身的優(yōu)劣勢(shì)，要充分發(fā)掘每個(gè)學(xué)生身上的長(zhǎng)處，給予更多的肯定，這樣會(huì)幫助高神經(jīng)質(zhì)人格特征的個(gè)體建立更加強(qiáng)有力的支持系統(tǒng)，從而減少負(fù)向情緒，提升應(yīng)對(duì)壓力事件的能力。

低嚴(yán)謹(jǐn)性的個(gè)體自我控制能力上較弱，缺乏計(jì)劃性和條理性，做事情容易虎頭蛇尾、半途而廢，同時(shí)更容易沖動(dòng)，做事只顧眼前，不計(jì)后果。針對(duì)此類型人格特征的個(gè)體，可以通過目標(biāo)和任務(wù)分解法，具體細(xì)化學(xué)習(xí)和生活中的各項(xiàng)指標(biāo)，從細(xì)節(jié)入手幫助個(gè)體提升責(zé)任意識(shí)和條理性。同時(shí)可以從點(diǎn)滴小事做起，由小目標(biāo)的達(dá)成來增強(qiáng)自信心，以此逐步走向自律。同時(shí)，面對(duì)不確定的事情盡量學(xué)會(huì)停一下，給自己更多的思考時(shí)間，來幫助自己克服草率與沖動(dòng)，成就更加成熟的自己。

總之，在學(xué)生管理過程中，高職院校輔導(dǎo)員老師要較多關(guān)注高神經(jīng)質(zhì)和低嚴(yán)謹(jǐn)性人格特征的學(xué)生群體，尤其是有經(jīng)濟(jì)壓力的此類型人格特質(zhì)的同學(xué)，及時(shí)給予關(guān)心和指導(dǎo)，從源頭杜絕校園貸款行為的發(fā)生。同時(shí)，加大校園貸款危害性的宣傳力度，從而幫助高職院校學(xué)生樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法律意識(shí)，培養(yǎng)正確的三觀意識(shí)，不盲目跟風(fēng)、追求物質(zhì)享受，培養(yǎng)有責(zé)任感的大學(xué)生。[5]家庭層面，需要家長(zhǎng)規(guī)律生活費(fèi)的給予周期，給高職學(xué)生自己管理生活費(fèi)的機(jī)會(huì)，培養(yǎng)學(xué)生理財(cái)?shù)哪芰Γ瑫r(shí)引導(dǎo)學(xué)生更加自律的消費(fèi)。從生活細(xì)節(jié)入手，幫助個(gè)體提高嚴(yán)謹(jǐn)性。從學(xué)生層面來看，增強(qiáng)自我人格特征的了解，針對(duì)自我薄弱方面加強(qiáng)自我約束和自我管理，更加有規(guī)劃性的安排學(xué)習(xí)和生活，做情緒的主人，學(xué)會(huì)應(yīng)對(duì)壓力，做遠(yuǎn)離校園貸款的大學(xué)生。[6]

參考文獻(xiàn)：

[1]李醒.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的大學(xué)生分期貸款消費(fèi)心理探析[J]. 教育觀察，2017（23）.

[2]王孟成，戴曉陽，姚樹橋.中國(guó)大五人格問卷的初步編制Ⅲ：簡(jiǎn)式版的制定及信效度檢驗(yàn)[J].中國(guó)臨床心理學(xué)雜志，2011（04）.

[3]姚本先.學(xué)校心理健康教育新論[M].高等教育出版社，2010.

[4]彭聃齡主編.普通心理學(xué)[M].北京師范大學(xué)出版社，1988.

[5]葉巖校園貸存在的問題及解決方法[J].中國(guó)管理信息化，2016（16）.

[6]詹海玲，葉秀蓉校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)及預(yù)防機(jī)制[J].廣東交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2016（04）.

作者簡(jiǎn)介：徐聯(lián)弟（1983-），女，江蘇省徐州市人，講師，國(guó)家二級(jí)心理咨詢師。研究方向：學(xué)生心理健康教育;李兆亞（1981-），女，江西省上饒市人，講師，助理職業(yè)指導(dǎo)師。研究方向：大學(xué)生職業(yè)生涯規(guī)劃。