淺析互聯(lián)網(wǎng)金融銀行業(yè)新業(yè)態(tài)

謝森

摘要：隨著時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不只是單純地代表金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，多數(shù)還表現(xiàn)在銀行的業(yè)態(tài)、經(jīng)營(yíng)理念與經(jīng)營(yíng)模式上的創(chuàng)新。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大背景下，零售、電信、物流與金融方面都有一定程度的交叉，銀行業(yè)傳統(tǒng)價(jià)值也在不斷翻新擴(kuò)展，很大程度上改革了銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，并且影響到銀行業(yè)未來(lái)改革發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行業(yè);新業(yè)態(tài)

時(shí)代的發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)發(fā)生了融合，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的格局因?yàn)楠?dú)特的運(yùn)營(yíng)模式與適應(yīng)現(xiàn)代的特征快速地取代了傳統(tǒng)銀行業(yè)的格局，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)很大的影響，使傳統(tǒng)銀行業(yè)在金融方面的優(yōu)勢(shì)越來(lái)越小。而銀行業(yè)作為社會(huì)上必不可少的金融結(jié)構(gòu)自然要重視新時(shí)代的變革，創(chuàng)新自身從而帶動(dòng)周?chē)袠I(yè)的發(fā)展，加深與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的聯(lián)系，進(jìn)而使我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來(lái)越好。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式與特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

1.第三方支付。第三方支付主要是指一些有信譽(yù)度與實(shí)力的企業(yè)建立的支付模式，屬于一種可以運(yùn)用于手機(jī)，電腦等設(shè)備上，并且與各大銀行簽約的可以直接支付資金的電子支付平臺(tái)。

2.網(wǎng)貸。網(wǎng)貸主要是指通過(guò)一些特定的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，幫助急需用錢(qián)的借貸方找到有能力并愿意借錢(qián)的人，借款人可以在互聯(lián)網(wǎng)上選擇借款的利率。網(wǎng)貸主要的運(yùn)營(yíng)模式主要有三種，第一種就是純種的線(xiàn)上模式。其特點(diǎn)在于無(wú)需經(jīng)過(guò)人工審核，通常經(jīng)過(guò)身份信息來(lái)查看銀行流水信息評(píng)估借款人信用等級(jí);第二種就是線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合模式，借款人在線(xiàn)下發(fā)起借款申請(qǐng)，然后經(jīng)過(guò)后臺(tái)人工審核通過(guò)調(diào)查來(lái)確定借款人信用等級(jí);第三種就是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，以公司為中間人對(duì)借貸人進(jìn)行審核，并自身向銀行借貸，最后將債權(quán)轉(zhuǎn)給投資者。

3.大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融屬于一種運(yùn)營(yíng)模式，大數(shù)據(jù)金融是通過(guò)分析海量的數(shù)據(jù)來(lái)為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶(hù)與價(jià)值信息，主要是指通過(guò)分析客戶(hù)的交易與消費(fèi)信息，從而掌握客戶(hù)的消費(fèi)傾向進(jìn)行精準(zhǔn)銷(xiāo)售。大數(shù)據(jù)金融主要是為電商而開(kāi)展的金融服務(wù)，利用了電商擁有海量的數(shù)據(jù)能夠快速獲取有效信息的能力。

4.眾籌。眾籌主要是指一個(gè)創(chuàng)業(yè)者或者一個(gè)創(chuàng)業(yè)單位啟動(dòng)資金不足，向網(wǎng)友展現(xiàn)出他們企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，從而吸引投資者的關(guān)注并愿意盡心投資。

5.信息化的金融機(jī)構(gòu)。信息化的金融機(jī)構(gòu)主要是指運(yùn)用信息技術(shù)對(duì)于傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行改造，金融機(jī)構(gòu)信息化發(fā)展是必然情況，主要體現(xiàn)在出現(xiàn)的一些電子銀行比如說(shuō)手機(jī)銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等。

6.互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)。主要是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行銷(xiāo)售，或者成為其第三方平臺(tái)，把各個(gè)機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品展示在互聯(lián)網(wǎng)上，讓客戶(hù)有一個(gè)對(duì)比，從而選擇購(gòu)買(mǎi)合適金融產(chǎn)品，并且此模式無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.便捷特征。隨著2011年的微信支付的首次推出，就已經(jīng)預(yù)示著新的金融時(shí)代即將到來(lái)。利用相關(guān)平臺(tái)較為先進(jìn)的信息技術(shù)與大數(shù)據(jù)快速傳播，可以較為快速地完成交易、處理、與反饋內(nèi)容，信息的快速處理可以大大縮短交易過(guò)程，用戶(hù)普遍擁有較好的應(yīng)用體驗(yàn)。

2.廣域特征。互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展打破了傳統(tǒng)的地域限制，將金融業(yè)務(wù)作用范圍擴(kuò)展到所有有網(wǎng)絡(luò)的地方，使金融業(yè)業(yè)務(wù)效率達(dá)到了前所未有的高度，顛覆了人們對(duì)于金融的傳統(tǒng)認(rèn)知，其廣域特點(diǎn)也方便了偏遠(yuǎn)地區(qū)用戶(hù)，大大擴(kuò)大了金融市場(chǎng)范圍。

3.風(fēng)險(xiǎn)特征。互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)階段發(fā)展很大程度上得到了群眾的認(rèn)同。但互聯(lián)網(wǎng)金融仍具有風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度嚴(yán)謹(jǐn)程度不夠，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融中保密性無(wú)法獲得全面的監(jiān)管，使互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)居高不下。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的重要作用

金融行業(yè)大致意義上來(lái)講，就是進(jìn)行貨幣與資金融通的行業(yè)，主要作用有資金的轉(zhuǎn)移，投資的增值，與資金的匹配方面。而互聯(lián)網(wǎng)金融顧名思義就是把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入金融機(jī)構(gòu)中形成的新的金融形態(tài)[1]。互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以降低企業(yè)推行金融產(chǎn)品時(shí)候的運(yùn)營(yíng)成本與管理成本，并且互聯(lián)網(wǎng)金融模式相對(duì)于傳統(tǒng)金融模式手續(xù)與流程都要簡(jiǎn)單的多，這很大程度上提高了目前市場(chǎng)上的金融產(chǎn)品運(yùn)作效率，并且其影響力也日漸在擴(kuò)大。

三、目前互聯(lián)網(wǎng)金融銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

（一）傳統(tǒng)的支付方式逐漸被互聯(lián)網(wǎng)支付所取代

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)成為我們生活中的一部分，通過(guò)微信和支付寶來(lái)完成交易已經(jīng)在我們生活中隨處可見(jiàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，線(xiàn)上線(xiàn)下支付的安全性也越來(lái)越高，有越來(lái)越多的人接受網(wǎng)上支付方式，互聯(lián)網(wǎng)支付方式會(huì)逐漸取代傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易方式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品逐漸成熟，其行業(yè)發(fā)展日益規(guī)范

互聯(lián)網(wǎng)金融由于其特性已經(jīng)累計(jì)了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域大量的資金與信息，一旦出現(xiàn)問(wèn)題就會(huì)導(dǎo)致大量的資金流失與個(gè)人信息的泄露，所以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的安全問(wèn)題值得重視[2]。要重點(diǎn)保護(hù)技術(shù)方面的安全與金融產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)方面的安全，技術(shù)方面，應(yīng)該注意防范惡意攻擊，從而保障整體安全。運(yùn)營(yíng)方面，要重視推行互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，從而創(chuàng)建全民信用監(jiān)管體系，不斷豐富互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)規(guī)范，完善相關(guān)法律，從而使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以逐漸走向成熟。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融銀行業(yè)發(fā)展的新業(yè)態(tài)分析

（一）創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，落實(shí)線(xiàn)上與線(xiàn)下相結(jié)合的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)

傳統(tǒng)的銀行經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展應(yīng)經(jīng)擁有龐大的資金基礎(chǔ)，對(duì)于目前互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的影響仍然具備一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。但是傳統(tǒng)銀行業(yè)想要繼續(xù)良好發(fā)展就要順應(yīng)時(shí)代，在金融行業(yè)里不斷地創(chuàng)新發(fā)展，并改善經(jīng)營(yíng)模式，落實(shí)線(xiàn)上與線(xiàn)下相結(jié)合的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)。合理地運(yùn)用當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)來(lái)開(kāi)發(fā)以銀行業(yè)主要代表的金融產(chǎn)品，并且將銀行業(yè)的金融產(chǎn)品向線(xiàn)上推銷(xiāo)從而擴(kuò)大影響力，并且形成線(xiàn)上線(xiàn)下互動(dòng)的全新模式。

（二）注重差異化發(fā)展，探索互聯(lián)網(wǎng)金融相融合的途徑

現(xiàn)階段，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高速階段，也是我國(guó)踏入國(guó)際市場(chǎng)的重要時(shí)期。現(xiàn)階段對(duì)于金融市場(chǎng)的需求量無(wú)疑是巨大的，傳統(tǒng)銀行業(yè)這時(shí)候就可以運(yùn)用自身優(yōu)勢(shì)來(lái)創(chuàng)造出合理的市場(chǎng)布局，尤其是要看準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的空缺之處，注重差異化發(fā)展，探索互聯(lián)網(wǎng)金融相融合的途徑。加大互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與提高服務(wù)質(zhì)量，從而保證自身可以在互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)優(yōu)勢(shì)。此外，要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的實(shí)際要求，把互聯(lián)網(wǎng)金融本身的優(yōu)勢(shì)與傳統(tǒng)銀行業(yè)優(yōu)勢(shì)相互結(jié)合，互相補(bǔ)缺[3]。要爭(zhēng)取與他人合作，打破傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)模式，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合，進(jìn)而構(gòu)建出穩(wěn)定銀行業(yè)發(fā)展新業(yè)態(tài)。

（三）開(kāi)展移動(dòng)市場(chǎng)，建設(shè)智能化金融服務(wù)機(jī)制

在網(wǎng)絡(luò)日益發(fā)達(dá)的背景下，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)潛在的優(yōu)勢(shì)盡顯無(wú)遺。傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)快速計(jì)劃對(duì)策，不斷地?cái)U(kuò)充在移動(dòng)金融市場(chǎng)的地位，重點(diǎn)投入資金服務(wù)力度中，為客戶(hù)創(chuàng)造出更加多樣、便捷以及極具個(gè)性的移動(dòng)金融產(chǎn)品[4]。開(kāi)展移動(dòng)市場(chǎng)，建設(shè)智能化金融服務(wù)機(jī)制。創(chuàng)立出在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代喜愛(ài)傳統(tǒng)銀行的個(gè)人印象，大幅度提高自身服務(wù)質(zhì)量，從而創(chuàng)建出最符合現(xiàn)代的服務(wù)體系。此外，傳統(tǒng)銀行業(yè)要根據(jù)目前實(shí)際情況，將目光放在一些可以發(fā)展長(zhǎng)久并且發(fā)展較好的軟件上，結(jié)合先進(jìn)技術(shù)，引進(jìn)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)概念，科學(xué)地將產(chǎn)品與服務(wù)流程等虛擬化結(jié)合，以適應(yīng)現(xiàn)代的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，從而創(chuàng)造出全新且人性化的金融服務(wù)模式，進(jìn)而可以在未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)里占有巨大優(yōu)勢(shì)。同時(shí)以虛擬產(chǎn)品、價(jià)格低廉、精準(zhǔn)銷(xiāo)售以及高效運(yùn)營(yíng)等方式來(lái)提高自身的優(yōu)勢(shì)，從而打造出一個(gè)完美的智能化銀行。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來(lái)了巨大沖擊，但與此同時(shí)也讓傳統(tǒng)銀行意識(shí)到了網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代需要做出變革，這給金融行業(yè)的發(fā)展提供了全新的活力，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)會(huì)在不斷地競(jìng)爭(zhēng)中逐漸拉近與傳統(tǒng)銀行業(yè)的差距。但傳統(tǒng)銀行業(yè)也要改革、創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在不斷融合，從而出現(xiàn)兩方共同進(jìn)步，為加速我國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平提升做貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

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