大學生財商素養的實證分析

[摘 要]實證調查顯示，大學生對財富的強烈渴望與財商素養的極度匱乏、對金融創新工具的廣泛使用與對風險的無認知度，兩者之間形成如此大的反差。青年大學生具有一定的責任感和社會意識，對社會公益有一定的認知或參與，但財富意識淡薄，財商知識極度匱乏，理財技能急需提高，消費支出的計劃性較差，是一群容易被“優惠”誘惑的群體。在家庭的財商教育極少的現狀下，學歷教育在提高青年財商中起著基礎性的作用，應該大力提升青年大學生的自我管理能力，加強責任意識的培養，開展財商教育，有針對性地開展理財技能培訓。

[關鍵詞] 財商;消費;風險

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.20.107

作為一般等價物，錢在市場經濟中發揮著不可替代的作用。“愛錢”，是市場經濟主體的合理選擇和偏好，但每個人、特別是青年大學生對錢的觀念、關于獲得和占有金錢的方式和路徑選擇、對金錢和財富的把控和運用，直接關系到“錢愛你”的程度。愛錢，固然合理，但錢愛你，對于經濟主體來說更為重要。可以說，一個人的財商關系著家庭財富的增值能力，一個群體的財商將關乎到社會的活力和社會的幸福度。

為此針對大學生財商素養展開研究，特別值得社會各界予以關注：大學生對財富的強烈渴望與財商素養的極度匱乏、對金融創新工具的廣泛使用與對風險的無認知度，兩者之間，形成巨大的反差。

1 理論準備：研究現狀綜述

國外相關研究成果很豐富。美國金融素質教育在20世紀以后全面展開，從家庭到學校，從學校到社會，已形成較為完善的財商教育體系（Pounder，2018）。美國經濟教育委員會的統計調查報告顯示，2014年美國50個州全部設立了中學經濟課程標準。金融教育課程規定為學生的必修課。財商研究在我國起步較晚，最早是社會上開展的幼兒教育，直到2011年《富爸爸 窮爸爸》一書在我國發行以后，對財商的熱捧和研究開始影響到高等院校非專業教育領域。目前，我國小學《品德與社會》新課標中已經加入關于錢的內容，部分省市如上海已經在中小學教材中設有儲蓄、保險、理財等相關內容，一些學校還通過實踐教學開展理財教育，但我國財商研究呈現非系統化。

從發表的文獻資料上看，國內外學者對財商的研究主要集中在以下三個方面。

1.1 關于財商內涵的探討

財商概念最早由美國人清崎提出。大多數學者認同清崎的觀點：財商指的是金融智商，財商教育的目的就是開發理財天賦、達到財務健全、追求財務自由（清崎，2000年）;有學者把財商教育作為消費教育的組成部分，認為財富智商是指一個人認知和駕馭金錢運動規律的能力，包括觀念、知識、行為三個層次的東西（王宇熹，楊少華，2014）。財商是評價一個人認識和運用金錢創造財富、管理財富與運用財富的能力水平指標，實施財商教育的目標，不僅僅是教人如何掙錢賺錢花錢用錢，更要懂得如何與人分享錢并從中得到快樂和幸福（顧娟，2017）。

1.2 關于財商的能力水平的評估

社會機構組織的大型公益性調查，比較有影響力的有兩個，2011年招商銀行和《錢經》雜志聯合發布的《2011年度中國大學生財商調查報告》，2016年由清華大學媒介調查實驗室、清研智庫等機構發布的《中國青年財商認知與行為調查報告》。學術研究者的問卷調查顯示，我國大學生的財商水平整體上較為低下（顧娟，2017），學生消費無計劃，校園中的“啃老族”和“月光族”是一種常態（姚軍，2016），炫富屢見不鮮（袁夢陽，2018）。

1.3 對金融素養測評中建立的一些實證研究模型

一些學者在進行金融素養測評中建立起來一些實證研究模型，基于動態最優控制理論模型分析金融素養、金融資產配置與投資組合有效性的相關性（秦海林，李超偉，萬佳樂，2018）。運用Probit模型和IVProbit模型，研究金融素養對居民信用卡使用的影響（吳錕，吳衛星，2018）。基于全國范圍內抽樣調查，實證分析中國居民金融素養性別差異（廖理，初眾，張偉強，2019）等。

可以看出，國外對財商的研究和實踐相對成熟和完善，發達國家偏重于維護經濟環境、保障金融市場穩定，發展中國家更強調金融普惠、消除社會貧富分化， 達到社會和諧發展。

2研究思路和實證調查

財商的構成要素涉及三個方面的內容：一是對市場運行知識的把握，二是創造財富的能力，三是管理財富的能力。基于對財商內涵的界定，設計的調查問卷從身份因素、責任感認同因素、認識管理財富的知識因素、創造財富的技能因素四個維度展開，每個維度分為兩個及其以上的層次和若干條目。

實證調查分三步走：第一步，選取部分學生進行調查;第二步，檢驗調查問卷、訪問問題是否合理;第三步，以各類青年大學生為研究對象，通過實地發放調查問卷、網上發布調查問卷以及實地訪問等形式，收集數據，加以整理和分析。

調查問卷以紙質版和網絡版兩種形式發放和回收。紙質版調查問卷以在校大學生為調查員，在對他們進行專項培訓后，對所在大學、班級、朋友等進行問卷調查。網上調查在問卷星網站上進行，通過QQ、微信、電話和電子郵件等形式宣傳尋求合作答卷。面對面訪談以執筆人為主，綜合調查員的匯報會而成。本次調查共回收332份，經檢測以后的有效問卷為292份，總體的成功回收率為88.15%。

問卷采用SPSS22.0進行統計分析和描述，檢驗水準為0.05。調查問卷的信度情況：經過統計，調查問卷的信度系數Cronbach s Alpha為0.921，說明調查問卷真實可信。

2.1 調查對象對于知識的掌握情況

3.3%的家庭在交談時給予過孩子一些不系統的教育。即使商品在打折，43.%的調查對象不會購買不急需的商品。34.4%的調查對象認為投資收益率越高越好。如果出現100%的虧損，56.5%的調查對象會設置一個心理底線再決定是否繼續玩。66.4%的調查對象傾向于環境好、工作辛苦的收入比較高的工作。43.9%的調查對象購買東西時偶爾會討價還價。64.5%的調查對象愿意努力工作致富。假如得到一筆巨額的彩票獎金26.6%的調查對象選了捐贈。

2.2 調查對象對于技能的掌握情況

當月底生活費有結余時，42.7%的調查對象仍然存在卡中。88.9%的調查對象生活中首選的付款方式是手機支付。60.3%的調查對象偶爾兼職。進行投資多數考慮風險（41.4%）和收益率（36.5%）。49.2%的調查對象偶爾關注經濟形勢和財經新聞。36.3%的調查對象從不通過蟻花唄、借唄、京東白條等借貸方式進行過消費。40.1%的調查對象沒有具體的消費支出計劃。41.9%的調查對象嘗試校外兼職。51.5%的調查反映不會計算貸款利息。55.7%的調查對象愿意學習怎么創造更多的財富。

3 相關性實證結論

不同學歷的調查對象對投資的收益率的看法存在統計學差異（X2=22.384，P=0.033<0.05），高中或以下學歷的調查對象期待收益率越來越高的比例超過50%，專科和本科學歷的調查對象在30%左右，說明學歷越高，對收益率的期待更加理智。見表1。

不同學歷的調查對象的支出計劃的比較存在統計學差異（X2=25.445，P=0.013<0.05），高中以下學歷傾向于大概計劃，專科學歷傾向于由大概計劃和有計劃，計劃性更強點。

不同家庭月收入的調查對象的月消費額度情況的比較存在統計學差異（X2=42.885，P<0.001），隨著家庭收入的增高，調查對象的月消費額度也升高。

不同家庭所在地的調查對象對生活費比重知曉情況的比較不存在統計學差異（X2=6.507，P=0.888>0.05），普遍不太知道。不同學歷的調查對象采用的致富方法的比較不存在統計學差異（X2=30.701， P=0.055>0.05），都傾向于努力工作。不同家庭月收入的調查對象的生活消費的來源的比較不存在統計學差異（X2=9.150，P=0.424>0.05），大多數調查對象的生活消費全部是家里承擔。

4 青年大學生財商素養的現狀

4.1 大學生是一群比較艱苦應該得到關注的消費群體

大學生獲得的可支配收入，不僅僅要解決溫飽問題，還需要購買必要的學習工具。但在參加被調查的樣本中，大學生的收入，主要來源于家庭。在家庭經濟收入有限的情況下，大學生的生活費月消費額度集中在600～1500元（68.7%），調查對象的生活費有9.2%的調查對象全部為自我收入。

其中需要特別注意的是，43.5%來自鄉村中占11.8%的大學生，月消費額度中600元以下，這樣的消費收入水平，在省會城市中，基本是僅僅能夠維持吃飯的費用，他們是需要被關注、被關心的一群人。在參加被調查的樣本中，63.7%的被調查者通過蟻花唄、借唄、京東白條等借貸方式消費，其中因為生活費不足的占到26%，因為學費不足的占到6.5%，有32.3%的被調查者是因為學費、生活費不足去使用蟻花唄、借唄、京東白條等借貸方式，他們是特別需要被關注、被關心的一群人。在參加被調查的樣本中，經常兼職的占到11.5%，必須兼職的占到6.1%，兩者相加占到被調查樣本的17.6%，這是一個不小的群體，在每周完成學習任務的同時，對于這些孩子們來說還有來自生活的壓力，社會應該給予他們一定的關心和幫助。

4.2 青年大學生是一群具有獨立意識的群體

對于接受來自父母生活教育費用的支持，在參加被調查的樣本中，認為不應該接受、將來我要回報的，占到43.5%;認為不應該接受，現在的生活費是向父母借貸的——具有借貸意識的，占到9.2%。兩者綜合，有52.7%一半以上的青年，在經濟上和父母有一定的邊界意識。這是值得肯定的。在中國以孝道為家庭倫理的國度內，孩子對父母經濟上付出的認可，應該是孝道的思想基礎。

4.3 青年大學生具有一定的責任感和社會意識

對于意外之財，有26.6%的被調查者最想做的事情是：捐贈，這是一個很可喜的比例。有1/4以上的青年人，對社會公益有一定的認知或參與，他們的社會意識在逐步的提升到一定的高度，可喜可賀。

4.4 青年大學生是一群容易被“優惠”誘惑的群體

現代廣告、輿論、影視對青年的影響，是不可低估的。僅廣告而言，如果一件商品正在進行折扣銷售，但是你不是急需它，你是否會購買？在被調查的樣本中，想買，但不買的占到20.6%，偶爾會買的占到30.9%，會買的占到8.6%。

4.5 工作環境和收入相比于付出更重要

工作的辛苦程度，與收入成正比，這是一般人都認同的一種觀點。在參加被調查的樣本中，選擇環境好、工作輕松但收入一般的，占到23.3%，有66.4%的被調查者希望是環境好、工作辛苦但收入比較高的工作崗位。只有5%的人選擇工作辛苦、環境不好但收入高的工作。

在當今社會，收入仍然是影響青年學生選擇工作的最重要的因素，與此同時，對工作環境的要求要高于對工作付出的要求。

4.6 學歷教育對提高青年大學財商素養中起到基礎性作用

學歷與理智成正比關系。采用卡方檢驗的相關性分析表明，不同學歷的調查對象對投資的收益率的看法存在統計學差異（X2=22.384，P=0.033<0.05），高中或以下學歷的調查對象期待越來越高的比例超過50%，專科和本科學歷的調查對象在30%左右，說明學歷越高，對收益率的期待更加理智。

學歷與計劃性成正比關系。不同學歷的調查對象的支出計劃的比較存在統計學差異（X2=25.445，P=0.013<0.05），高中以下學歷傾向于大概計劃，專科學歷傾向于有大概計劃和有計劃，計劃性更強點。

5 提高大學生財商素養的政策建議

5.1 全方位提高對財商教育的認知水平

2019年教育部證監會聯合發布了《關于加強證券期貨等金融知識普及教育的合作備忘錄》中，提出了面向學生開展投資者教育的主要舉措。2019年10月16日，教育部針對“關于在中學階段引入金融公共課程提高金融素養的建議”，予以正式答復：肯定了加強中學生金融知識教育的必要性，明確表示，將在義務教育課程教材中有機融入金融知識。相關政策已經出臺，如何貫徹落實，是全社會各部門的職責。

家庭教育是財商教育的重要途徑。自20世紀80年代以后，英國、美國等發達國家，已經形成了一套相關完善的財商教育體系，他們成功的經驗值得學習和借鑒。從小培養孩子合理消費能力，參與家庭的經濟活動，教育其勤儉節約，鼓勵對資金進行合理規劃。教會孩子具有合理規劃、使用自我資源的能力。特別是對于可以自由支配的零花錢、生活費，要有計劃、有目的地進行支配。

5.2 大力提升青年大學生的自我管理能力

青年大學生，首先應該是一個具有獨立意識、具有一定自我管理能力的成年人，具有一定的管理技能，具有自我管理的能力。具體體現在以下內容：

有一定的計劃性。計劃是個體、組織的行動方案，也是衡量行為的標準。計劃性的強弱，可以明顯區分出學生學習成績的好壞，比較準確地判斷出行為效率的高低。有相對明確的目標。青年大學生從管制嚴厲的中學走到具有相當自由度的大學，往往容易有很長的迷茫期，這段時間中最容易出現無所事事，或追風逐步，或例行公事過日子的現象，這些都是缺乏明確目標的表現。有完成目標的具體路徑和措施。目標確定以后，目標的實施和實現都需要具體的措施和資源保障，需要對金錢、時間、信息、技術等一系列因素做出合理的安排和利用，只有這樣才可能達到目標。

當然，個人的自我管理能力的提高，不僅僅取決于個人的努力，更需要來自組織的管理，來自團隊的激勵、支持和共同努力。

5.3 加強對青年大學生的責任意識的培養

獨立、擔當、教會學生怎么做一個負責任的公民，是家長的責任，也是學校培養目標之一。家庭，是培養孩子責任意識的重要場所。但在中國傳統的觀念中，作為父母的我們不僅僅是生活上的包辦，而且當孩子在學校、在學習上遇到問題和麻煩的時候，作為中國家長的我們同樣會挺身而出為孩子解決一切麻煩，在愛的名義下削弱了孩子的責任意識，孩子在享受父母無償給予的無條件“幫助”的同時，失去了自我責任的意識，失去了自我獨立生活的能力和敢于承擔責任的能力。

5.4 廣泛開展青年大學生財商教育

2018年年末，教育部在上海、廣州、浙江等一些發達地區，將金融教育納入地方中小學課程設置。財商素養教育剛剛開始，在目前，對于眾多的未涉及的群體、眾多已經進入大學生的群體，在大學生中開展財商教育很有必要。

在大學開展財商教育的形式可以多種多樣。一是通識課課程學習。這是一種既結合學生學習興趣、又有學校相關學習制度做督查的好形式。目前，很多大學開展了金融素養類的通識課，受到了大學生的歡迎。二是網絡學習。網絡上各類免費的、收費的網絡課程和培訓，給我們提供了豐富的學習資源，只要付出一定的時間和精力，對財商素養的提高一定會有很大的幫助。三是參與參加相關興趣組、學習交流群，在實踐中學習，在學習中提高。

5.5 有針對性地開展理財技能培訓

目前，社會上有很多各類財富管理能力培訓班、專職的財富管理機構，但其中良莠不齊。自我財富可以托付相關專業機構，但專業機構在提供服務的時候，應該具有判別真偽、識別良莠的能力。

理財技能的提高，需要一定的時間積累、需要一定的知識鋪墊，更需要一定的實踐經驗提高。

第一，財經知識。財經基本知識是財商的基礎。正確的金錢觀、理性的消費觀、積極的創業觀、科學的投資觀，都需要一定的財經知識做基礎。在現代市場經濟條件下，不懂得財經基本范疇、不了解財經基本規律，要想具有一定的財商水平，是一種妄想。

第二，金融投資技能。財商以財富聚集能力做支撐。財富的獲得，需要一定的時間、精力的付出，但僅僅靠個人獨自的努力和個人獨自的奮斗積累起來大量財富，是一件很難的事情。借助組織的力量，利用現代化的科學技術手段，充分發揮資本的作用，學習掌握金融投資技能，把資本投資作為增加財富的加速器。

第三，財富管理能力。財富的保值、增值，是每個家庭都會面臨的問題。現在社會不缺乏富二代，缺乏具有財富管理能力的富二代。具有管理財富能力的富二代，是社會的精英。

社會對財商的關注度在不斷上升，2019年2月27日，證監會主席易會滿在國新辦發布會上表示，將加強投資者教育，推動將投資者教育全面納入國民教育體系。2015年國務院辦公廳《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》中，要求相關部門要運用多種方式將金融知識教育納入國民教育體系，切實提高國民金融素養。2019年10月16日，教育部明確表示，將在義務教育課程教材中有機融入金融知識。期待在推動培養適應市場經濟需求、具有責任感，具有主動拓展生命價值的青年大學生方面，做出一點力所能及的貢獻。

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[作者簡介] 姜法芹，女，河南新鄉人，鄭州工程技術學院教授，碩士生導師，研究方向：教育經濟。