轉型發展視域下中小型商業銀行實施科技金融戰略的路徑研究

祝倩

[摘 要] 經濟新常態下，轉型發展是中小型商業銀行應對市場競爭、提升自身效能的必然舉措與有益探索，而借助科技金融賦能主營業務是實現這一目標的重要保障。本文基于科技金融的分析視角，探究探究中小型商業銀行轉型發展的路徑，結論顯示：科技金融能有效提升業務拓展效能、高效推動降本增效戰略落地、快速強化商業銀行內部管理，從而從整體上提升中小型商業銀行的核心競爭力。鑒于此，轉型發展視域下，中小型商業銀行應該加快構建科技金融戰略發展規劃、加速推動科技金融融入主營業務、加強科技金融綜合人才培育，最終提升中小型商業銀行的綜合實力，實現自身的高效、穩健、可持續發展。

[關鍵詞] 科技金融 中小型商業銀行 轉型發展 降本增效 人才培育

中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A

一、前言

經濟新常態下，伴隨著國內經濟轉型升級、國外經濟復蘇趨緩等因素，商業銀行經營環境發生了極大的變化，尤其是資本實力差、業務類型少、抵御風險能力不足的中小型商業銀行，其的經營環境與競爭態勢更為嚴峻，處于一個挑戰與機遇并存的發展階段。[1]在信息化、智能化、科技化時代，借助科技金融，提升外部展業效率與內部管理效率，提高主營業務盈利能力，提振可持續發展信心，這是商業銀行經營管理者首先要考慮的轉型發展方向，中小型商業銀行更是如此。因而目前學術界與實務界都在廣泛關注商業銀行發展科技金融戰略的模式、方向及效能。[2]目前，從實踐來看，招商銀行、平安銀行在發展科技金融方面擁有一定的先發優勢，并有利地支撐了自身業務的轉型與發展。[3]鑒于此，筆者以科技金融的分析視角，探究中小型商業銀行轉型發展的路徑，具有一定的理論價值與現實意義。

三、轉型發展視域下中小型商業銀行實施科技金融戰略的路徑探究

基于對中小型商業銀行實施科技金融戰略必要性的分析，文章本部分重點探究轉型發展視域下中小型商業銀行轉型發展的路徑。基于我國銀行業的競爭態勢，結合中小型商業銀行的管理現狀與業務特征，筆者從構建科技金融戰略規劃、推動科技金融賦能主營業務、加速科技金融人才培育三個方面來分析中小型商業銀行轉型發展的路徑，具體分析如下。

（一）構建科技金融戰略發展規劃，確保科技金融戰略資源支持到位

轉型發展視域下，構建科技金融戰略發展規劃是中小型商業銀行轉型發展的基礎性舉措，其核心目標是確保科技金融戰略資源支持到位。首先，中小型商業銀行必須立足自身的實力、發展面臨的困境及發展的戰略方向來制定符合自身需求的科技金融戰略，科技金融戰略必須服務于中小型商業銀行的整體發展方向，這樣才可以確保中小型商業銀行的困境金融戰略“不忘初衷”；[4]其次，中小型商業銀行發展科技金融戰略，要凝聚科技金融共識，確保各層級的員工能切實執行、支持、配合科技金融戰略的落地執行，樹立發展規劃能有效的統一思想；再者，發展科技金融戰略必須形成制度保障，一方面可以確保科技金融戰略的執行不以某個人的主觀臆斷為標準，而是構建一套科學、可行的制度機制，來確保科技金融戰略的有效實施；另一方面，構架發展規劃可以高效的確保科技金融戰略執行力得到保證。除此之外，構建科技金融戰略發展規劃，可以確保中小型商業銀行的科技金融戰略實施具有清晰的責任主體，進而確保科技金融戰略實施的權責利非常清晰，激勵約束機制完備，提升科技金融戰略的執行效率。[5]最后，中小型商業銀行要想發展科技金融戰略，必須要確保資源配置能及時到位，從而需要形成明確的發展規劃，進而確立具體的預算與目標，確保科技金融業務的發展能有序開展。

（二）推動科技金融融入主營業務，穩步提升科技賦能實際業務的效能

轉型發展視域下推動科技金融融入主營業務是中小型商業銀行轉型發展的關鍵性舉措，其核心目標是穩步提升科技賦能實際業務的效能。中小型商業銀行發展科技金融是為了促進自身的轉型發展，發揮出自身的差異化競爭優勢，故而中小型商業銀行必須加速推動科技金融融入主營業務，具體包括以下幾個方面：第一，零售業務端，科技金融要充分提升中小型商業銀行精準營銷效能與智能服務能力，在個人客戶營銷方面要基于客戶的行為大數據，對客戶的需求進行剖析、挖掘，有效滿足客戶的需求痛點，并且立足于線上線下協調的展業方式，獲得客戶；與此同時，要充分利于以智能AI、知識圖譜、計算機視覺、神經網絡、機器自學習等人工智能技術來打造智能服務系統，如智能柜員機、智能投顧平臺等等，更好地滿足客戶需求；第二，機構業務端，科技金融可以做到客戶需求的有效挖掘，同時可以對機構業務的風險進行有效預防，強化自身服務企業能力的基礎上，有效地降低業務開展的風險，確保機構業務可以高效、穩健、可持續發展。[6]

（三）加速科技金融綜合人才培育，切實保障科技金融戰略實施可持續

轉型發展視域下，加速科技金融綜合人才培育是中小型商業銀行轉型發展的重要補充性舉措，其核心目標是切實保障科技金融戰略實施可持續。[7]知識經濟時代，人才是第一生產力，中小型商業銀行發展科技金融必須立足人才的培育與儲備，唯有如此才能保持科技金融戰略發展的可持續性。科技金融人才的培育不同于一般的金融人才，其需要滿足科技知識的儲備，例如計算機操控、編程、軟件應用等，同時還需要熟悉金融業務實際。[8]從現有的商業銀行科技金融戰略實踐來看，真正的科技金融人才必須既懂科技也懂金融，這樣才會使得科技金融項目能順利落地，并且真正解決金融業務開展過程中的需求痛點，實現真正科技賦能金融業務開展。[9]通常來說，加速科技金融綜合人才的培育要堅持內部培育與外部引進并存的策略，一方面，加強對內部具有科技知識背景的一線金融業務人員的培育，通過深造、培訓、交流、講座等多種形式來提升其科技金融研究與應用能力；另一方面，有針對性的從外部引進優質的科技金融人才，但建議中小型商業銀行要大力引進立足于實踐的科技金融人才，提升科技金融戰略落地的效率，加速中小型商業銀行的轉型發展。

四、研究結語

總而言之，在經濟新常態下，中小型商業銀行必須借助科技金融賦能的力量，發揮出自身的業務優勢，憑借差異化的產品與服務才能有效的應對新常態下面臨的各種機遇與挑戰。[10]從行業競爭的角度來說，中小型商業銀行由于在規模、技術、人才、風控、業務牌照方面落后于大型商業銀行，故而在競爭過程中往往處于被動的地位，因而中小型商業銀行必須要提升自身的核心價值，不斷的降低自身的成本，持續太高自身的展業效能，才能有效的提高自身的盈利能力，才可能實現高效、穩健、可持續發展。基于目前科技金融戰略落地實施的經驗，結合中小型商業銀行的發展趨勢與業務特征，筆者建議中小型商業銀行要構建科技金融戰略發展規劃、推動科技金融融入主營業務、加速科技金融綜合人才培育，進而確保科技金融戰略資源支持到位，提升科技賦能實際業務的效能，保障科技金融戰略實施可持續，最終提高中小型商業銀行的綜合實力，實現轉型發展。

參考文獻：

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