互聯網金融背景下商業銀行消費金融業務發展道路淺析

胥博

摘 要：由于互聯網的不斷發展，消費金融業務在短時間內出現了較大的變化，商業銀行的消費金融業務逐步轉向互聯網和消費金融業務相結合的道路。因此，本論文將互聯網金融背景下商業銀行消費金融業務發展道路作為研究重點，首先論述互聯網金融的成長階段，其次對互聯網金融對商業銀行的影響進行分析，并得出互聯網金融背景下商業銀行發展消費金融業務的影響因素，最后得出相應地建議來幫助商業銀行發展消費金融業務。

關鍵詞：互聯網;商業銀行;消費金融業務

1 國內互聯網金融的成長階段

盡管和發達國家相比，國內互聯網金融還未發展較長時間，然而因為國內法律條件讓互聯網金融快速發展的過程具備一定基礎，從互聯網金融出現起，就具備飛速發展趨勢，它給商業銀行原有業務產生的影響同樣在加重。分析國內互聯網金融現狀能夠發現，它的發展階段共有四個。1995年至2007年屬于首個發展階段，互聯網誕生，商業銀行等機構逐步依靠網絡平臺把金融服務提供給需求者，推動了商業銀行的快速發展。2008年至2013年屬于第二個發展階段，國內互聯網金融的發展速度加快，第三方支付和電商等以較快速度不斷發展，讓商業銀行中傳統業務遭受巨大影響。2014年至2016年屬于第三個發展階段，一些相關企業出現，并且慢慢在市場中占據重要地位，比如說互聯網消費金融公司和P2P網貸公司等，毋庸置疑此類現象會讓互聯網金融給商業銀行帶來更大影響。2017年至2019年屬于第四個發展階段，相關企業飛速發展的同時也帶來了更大風險。例如第三方支付具備一定缺陷、借款與貸款平臺缺乏規范性等風險逐步顯現出來。為使互聯網金融領域具備更強規范性，國家政府開始了整頓工作，既讓商業銀行面臨更大挑戰，同時又帶來了新的機遇。分析其發展歷程能夠發現，我國互聯網金融具備較強階段性特點，所以研究互聯網金融給我國商業銀行造成的沖擊，有利于分析商業銀行中消費金融工作的優化渠道。

2 互聯網金融給商業銀行帶來的影響

2.1 負債業務方面

從負債業務的角度來看，我國互聯網金融能夠讓商業銀行遭受巨大影響，盡管一部分影響源于宏觀經濟，然而從某種程度上來講，自從互聯網金融公司誕生以后，商業銀行內一部分客戶資源被搶占，選擇網絡消費金融的客戶逐步增多，致使商業銀行中傳統業務受到嚴重影響。分析商業銀行營業情況能夠發現，無論是存款余額還是儲蓄率都難以維持原有增長速度。根據相關數據可知，國內城鄉居民的整體儲蓄水平在2008年至2018年期間表現出下滑態勢，分析2018年有關數據能夠發現，國內儲蓄存款具備721688.57億元的余額，且儲蓄率等于45.4%，和同期相比降低了0.6%，再加上余額寶等理財產品逐步誕生，對客戶產生了較強吸引力，通過互聯網金融實現個人存款的理財成為發展趨勢。如此一來，商業銀行中存貸利差將減少，致使銀行的盈利水平降低。

2.2 資產業務方面

從某種程度上來講，大量小額貸款平臺及企業的誕生將讓銀行部分信貸客戶流失。從手續、時間以及門檻等角度來看互聯網金融企業的靈活性都比較強，致使原有銀行業務處于劣勢位置，導致銀行中部分信貸客戶被分流，尤其是潛在客戶最為突出，致使銀行內客戶明顯減少。除此之外，分析理財產品可知，P2P互聯網借貸平臺內理財產品擁有較高收益且流動性比較強，讓商業銀行中傳統業務面臨巨大挑戰，例如我們熟悉的余額寶等多種資金平臺把大量資金吸收進去，給銀行業務帶來巨大影響。

2.3 中間業務方面

從中間業務的角度來看，盡管我國商業銀行擁有較強的優勢，然而互聯網金融公司讓商業銀行內原有支付結算業務被搶占，因為此類平臺擁有效率高、便捷、成本低以及門檻低的特征，很多個人客戶能夠依靠第三方平臺完成轉賬操作任務。在中間業務被搶占的情況下商業銀行內盈利水平將受到直接沖擊，使其客戶黏性大幅下降，給商業銀行帶來的潛在影響非常大。

2.4 創新業務方面

從創新業務的角度來看，從互聯網金融誕生開始銀行轉型壓力進一步加大，且轉型升級的必要性有所增強。對線上運營以及智能運營進行探索，比如說提供在線服務，安裝智能化機器設備，提供線下與線上一同發展，提升服務的規范性、高效性以及便捷性。另外，商業銀行等典型國有銀行逐步尋求業務與管理層面的創新，讓管理方式更加先進且有針對性的提升服務質量，并賦予服務一定的特色，讓商業銀行具備更強競爭能力，進而給業務創新營造優良的氛圍與環境。

3 互聯網金融背景下商業銀行發展消費金融業務的影響因素

3.1 外部環境

第一我國消費金融業務的飛速發展給它給予了更大市場。處在互聯網金融飛速發展的環境中，大量消費金融企業的誕生對市場的進一步擴大起到了推動作用，致使消費金融業務步入快速發展道路。銀監會和人民銀行在2016年針對此問題頒布了第92號文件，給新消費行業提供了大量支持性政策，這些政策促進了消費金融業務的快速發展，致使消費金融的增長速度具備爆炸式特征。

計算機先進技術給它給予了技術支持。運用大數據以及互聯網等先進技術以后，我國金融服務擁有了更高智能化水準，讓商業銀行等機構具備持續開拓并優化消費金融工作的嶄新渠道，建立線上與線下緊密融合的嶄新模式，把網絡技術和消費金融結合在一起，從通過傳統柜臺處理工作的模式轉變成通過智能化系統以及設備處理工作的新型模式。

第三，國家政府從政策上給予支持。2009年，我國消費金融企業試點工作正式開始實行，從那個時候開始國家國務院頒布了各種政策，還制定了大量有效措施，對教育、住房、信息、養老等多個層面的消費進行鼓勵，對消費升級過程起到了極大的促進作用，讓商業銀行提供消費金融服務的過程具備一定基礎。

3.2 內部環境

首先，讓商業銀行具備更強盈利能力。現階段我國利率的市場化改革逐步深入，致使存貸利差持續變小，商業銀行內原有盈利手段受到威脅，致使通過存貸利差獲取利潤的銀行被迫轉型。盡量減少資本消耗型業務，增大輕資產業務的發展力度，從而讓銀行的整體結構得到優化。商業銀行開展資產管理以及代收代繳等業務以后，能夠讓資金所占比例有所下降，從而提升盈利能力。

其次，提升商業銀行的風險防控水平。分析其經濟周期能夠發現，在商業銀行中原有信貸業務擁有比較明顯的親周期效應，但網絡消費金融服務擁有遠周期特點，經濟周期并不會對它產生巨大影響，能夠讓經濟周期變動產生的風險有所減小，從而提升其風險控制管理水平。

4 商業銀行發展消費金融業務的建議

4.1 增強營銷能力

我國商業銀行借助自身資源層面的優勢，把客戶信息整合在一起，達成其分層營銷的目的。首先是借助大數據完成精準營銷工作，把風險喜好、商品需求、交易表現以及身份特點等作為依據劃分客戶的層次。其次是提高各部門工作的協同性水平，把跨越不同部門的客戶消費金融數據共享平臺構建出來，將其消費交易信息整合在一起，實現客戶資源及系統內信息的共享。實現跨渠道、跨部門服務及產品的融通，給消費者給予更佳服務，提升客戶滿意度。最后是把客戶的各種特征作為依據，提供個性化產品及服務。比如說把年輕富裕人群作為信用卡的主要服務對象，把家庭客戶作為家庭醫療產品的主要推廣對象。努力提高自主分析以及主動感知的能力，從而實現最佳產品組合的智能化匹配。

4.2 拓展線上消費金融業務

為使商業銀行內消費金融服務的長遠發展得到保障，必須借助網絡工具的力量，與客戶消費喜好的變動形勢保持一致，既要拓展并改善當前業務方式，又要努力實現消費場景以及移動平臺中線上渠道的全面運用。除此之外，還要和第三方展開合作，例如旅游和電商等平臺，不僅要讓自身得到優化而且要把更好的服務提供給消費者，慢慢形成涉及醫療、娛樂、教育、出行、居住、飲食等多個層面的新型產品線，打破金融服務的時間和空間限制，對“快、頻、小”類服務的推行起到促進作用。

4.3 加強產品和業務創新

由于較長時間的積累，我國商業銀行內客戶資源具備較高水平，日常運營工作的成熟程度也有所提升。然而互聯網金融誕生并迅速發展，致使消費金融領域的競爭壓力持續增大，金融產品以較快速度更新，致使創新的難度增大，金融市場內商品及服務的同質化問題十分突出。為使我國商業銀行的傳統優勢得以保持，并增強自身競爭能力，不僅要借助AI技術的力量研究并提供智能化授權等服務，還需要達成網上申請以及實時信用記錄等目標。另外，也需要重視消費金融服務及產品的創新工作，增強商業銀行的綜合競爭能力，自行分析并捕捉消費者的消費熱點及個性化需求，持續改善產品功能，以使提供的金融服務得到優化。

4.4 建立完整的風險控制體系

為使商業銀行內綜合競爭能力有所增強，引進專業人才的過程非常重要，計算機以及金融工程等領域的優秀人才尤為關鍵，例如金融科技和金融工程專業的高材生，讓商業銀行內互聯網金融發展達到技術要求。與此同時，必須努力把大數據運用至互聯網金融內，尤其是風險管理過程。出現互聯網以后，征信管理過程涉及大量消費金融服務，在此基礎上商業銀行能夠運用大量數據完成風險的測量、識別以及控制任務，持續增強其風控能力。

5 結束語

綜上所述，本論文在分析互聯網金融成長階段的基礎上，得出互聯網金融給商業銀行帶來的影響主要表現在負債業務、資產業務、中間業務以及創新業務上。而商業銀行發展互聯網金融業務的影響因素是外部環境和內部環境。同時本人結合商業銀行的實際情況提出增強營銷能力、拓展線上消費金融業務、加強產品和業務創新和建立完整的風險控制體系四個建議供其參考。

參考文獻

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