高校女生謹防“校園貸”的教育引導研究

張媚

摘要：高校女生群體不僅使用“校園貸”的人數要比男生多，原因有多方面，在分析現狀的同時，也亟需開展相關的教育引導，讓女大學生認知“校園貸”的套路與實質，并開展相關的教育實踐工作。

關鍵詞：女大學生 ?校園貸 ? 教育引導

某區共青團曾針對在該區高校大學生群體發放有關“校園貸”做了調查，調查報告近日公布。報告顯示：女生是使用“校園貸”的重點群體，女大學生占了九成以上的比例！女生群體不僅使用“校園貸”的人數要比男生多，而且女生認為“校園貸”更可靠的比例也較高。

造成這種巨大差異的主要原因是什么？女大學生為何成為“校園貸”的主要獵物？一方面，這主要與女大學攀比與虛榮心有關。消費不斷升高，給了“校園貸”充裕的操作空間;而女大學生本身的相對不諳世事，又讓他們能夠屢屢得逞;這同時與校園社會奢靡浮躁的風氣難脫干系。事實上，在這以年輕女性或者女大學生為目標群體的一系列“貸”之后，隱藏的是一整套的社會心理機制。年輕女性在浮光掠影的浮華世界，沒辦法遏制的虛榮，在不正確的價值觀導向下產生的偏差。另一方面，跟中國的一個傳統觀念有關。我們中國自古流傳一句話：窮養兒，富養女。窮養兒，是為了讓男孩子知道，錢來之不易，每花出一筆錢，都要飲水思源，這樣以后才能擔當起一個男人的重任;富養女，是因為女性本身比較感性，這樣就造成了女生容易經受不住來自社會上的各種誘惑，所以家人就會通過這樣一種方式，讓女生拒絕誘惑。

但并不是每一個家庭都有富養自家的女兒的能力，進入大學之后，那些家庭條件很一般，或者貧困的女孩子，看到周圍的女孩子用著昂貴的化妝品，穿著漂亮的衣服，每周沒事去搓幾頓好吃的，心理上就會產生極度的不平衡，這就是借貸的導火線。

那有人說，男生也會出現這種情況，但是需要注意的是。不論一個男生的家里多么有錢，在中國幾乎絕大部分的家長都會窮養兒，而有很大一部分家長沒有能力富養女。

“校園貸”的相關企業，更愿意貸款給“女大學生”，因她們的還債方式比男生多。許多女生，就憑一張自己的“隱私照片”，就能貸到款，說明女生更容易被要挾。先前有報道，有女大學生因為到期還不上“校園貸”，被要求到“娛樂場所”上班來還債;甚至有的更直白，直接要求以出賣自己的“身體”抵債。實際上，女生在使用“校園貸”的問題上，受騙的比例更高。公允地講，“校園貸”的確為大學生帶來了便利，但也帶來不少危害，西安某高校學生此前就曾因無力償還“校園貸”而自縊身亡;還有一些女生用“校園貸” 買蘋果手機，而無法按時償還，最終被卷入“無底洞”的結局。

所以，“校園貸”在某種程度上縱容了學生的超前和無節制消費，又反過來助長了校園攀比奢靡之風。 學生提前消費在提前消費的同時，也應看清自己的實際情況，提前消費所產生的利息是否是自己在一筆筆還款中可順利還款的，而不是借新還舊，陷入一個死循環的無底洞。

一方面要了解校園貸是如何一步步把學生拖入陷阱。1.精心設計套路，一是以“消費金融”或者“消費分期”的名義，引誘在校學生，例如整容貸、培訓貸、手機分期、招聘貸等五花八門的形式。二是通過低門檻貸款為誘餌，引誘學生與其合作。2.拋出低息低門檻誘餌，為了讓你一步步進入陷阱，校園貸通常會給出利息低、貸款門檻低等迷惑性手段，或者弱化還款難度、貸款利息等。例如，校園貸會告訴你，我們的貸款利率不到3厘，比銀行還低;什么都不需要，只需要一張身份證或者學生證就可以貸款;貸一萬每個月只需要100元的利息，就一頓飯錢，很低的。3.簽訂虛假合同。接下來，騙子就會跟你簽訂合同，但是這個合同中間存在不平等的條款，包括但不限于虛高貸款金額，本來只貸了1萬，合同里寫成2萬，或者簽陰陽合同，除了正規的合同，還會額外要求打欠條等。如對借錢應急的學生，以自己需要還款保障為由，忽悠學生開出遠超過借款金額的借條。4.制造銀行流水，合同簽好了，騙子就會把貸款金額轉入你的銀行卡，但會派人陪同你去銀行全部取出，然后再要求你退一部分金額給騙子，這樣就形成了銀行流水與借款合同一致的證據。5.單方面制造違約，在這個環節中，騙子通常會使用“不回短信，不接電話”等方式拒絕接受你的還款，并且故意拖延，目的就是為了制造你違約逾期的情況。這樣騙子就可以收取違約金。這個違約金肯定是非常高的，而且利滾利。如宜秀區人民檢察院辦理的套路貸系列案件中，犯罪嫌疑人隨意認定違約，然后索要高額違約金及其他費用。6.借新款還舊賬。一旦你違約無法償還貸款和利息，騙子就會出主意，介紹你再去其他公司貸款來償還此前的貸款，而且這個時候，你可能還會把騙子當成好人，殊不知已經進入了另一個圈套。如對還不起貸款的學生，逼迫其同學、朋友幫還貸款，沒有能力幫忙，就逼迫同學貸款，形成連環貸。7.惡意追債。到這個環節，你已經無法償還貸款。這個時候，騙子就會通過各種手段追討貸款。例如進行暴力催收、騷擾父母親友的生活、甚至是強迫女學生從事不正當職業償還貸款（如校園“裸貸”）等手段。

另一方面，大學生則應了解如何避免非法校園貸。沒有與社會有過多接觸的學生在校園里一旦產生了過度的消費虛榮心，就容易被非法的校園貸所侵害，為了滿足自己與他人進行的攀比而無視了非法貸款的危害并且讓自己不斷陷入高利息的循環之中。要避免非法校園貸，一要引導大學生樹立正確的價值觀，理性的消費觀念;二要自覺抵制片面追求物質享受，抵制超前消費和過度消費;三要普及投資與消費相關的金融知識教育，幫助學生樹立、培養防范“力所不及”的風險和識別各種非法借貸的意識與能力;四家長也需要及時和孩子溝通經濟情況，引導孩子合理消費。

“世界上沒有免費的午餐”，校園貸固然“利益”誘人，但是女大學生們如果能守住內心的欲望，并做好支出管理，就不會深陷其中無法自拔。事實證明，很多大學生的消費觀沒有得到正確的樹立。過度攀比，奢靡消費，沒有自我保護意識，在誘惑面前，沒有自制能力。才會引起校園貸的熱潮，出現了這些令人惋惜的悲劇。打擊校園貸平臺是一定的，但是讓大學生學會自我管理更為重要。

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基金項目：本文系臺州職業技術學院2019年思政專項課題《基于健康臺州理念的臺州高校女生自我保護教育研究》（課題編號：2019SZ14）的研究成果。

作者為臺州職業技術學院講師，碩士