探析新形勢下中小銀行大零售轉型思路

蔡國文

摘要：二十一世紀以來，中國的經濟得到了飛速的發展，社會取得了巨大的進步，其中，金融業相比以往更加規范，規模越來越大。面對新的時代形勢中小銀行，中小銀行逐漸朝著大零售方向進行轉型，這種做法能夠提高銀行業的利潤率，緩解激烈的市場競爭壓力。相關的調查研究表明，雖然有很多銀行提出了大零售轉型的改革方向，但大部分銀行并沒有取得顯著的成果，距離完全成功仍然有很長的一段路要走，本文就新形勢下中小銀行大零售轉型思路進行了探討和研究，希望能夠為相關的技術工作者們提供一定的幫助和支持。

關鍵詞：新形勢 ?中小銀行 ?大零售 ?轉型思路

一、運營數字化再造

隨著時代的不斷發展，社會消費逐漸升級，因此，零售業務迎來了更加廣闊的發展前景，這為中小銀行的發展提供了更多的思路，隨著金融科技的規模的不斷加大，零售業務已經受到了社會各界的廣泛關注，這也是實現業務轉型的前沿陣地，我們必須要充分認知零售業務所帶來的重要意義以及技術性變革，深入應用相關的技術，創新工作理念，例如，理財產品供應鏈、金融產品已經非常豐富，并且被廣大公司所應用[1]。隨著數字時代經濟的不斷發展，零售業務相比以往有了新的時代意義，零售業務的升級也具備了廣闊而牢固的基礎銀行，財務工作者必須要深刻意識到工作內容的變化，在開展大零售業務進階時，需要從以下幾個角度進行分析：

首先，零售獲客場景化和去場景化的爭論。場景化和去場景化是零售獲客的兩個基礎工作方法，兩者各有利弊，從表面上進行分析，中小銀行大多不占據場景入口，因此，去場景化思路是更加具有現實性意義的工作方法。然而，仍然有一些工作內容需要較深的場景才能夠提高服務質量，而且無論是場景化還是去場景化，二者都需要算法和底層邏輯的支撐，都需要投入大量的智能化研究，引入相應的專業性人才。在這個過程中，要充分運用AI工作戰略，能用科技解決的問題都要用科技來解決，中小銀行應當立足于自身的實際發展狀況來選擇相應的工作路徑[2]。

其次是金融服務與金非金融服務的集成。隨著數字經濟和金融經濟的互動，銀行業迎來了新的發展方向，必須要跟上時代的步伐，革新工作理念，為客戶提供更加全面的金融服務，實現金融與非金融服務的集成，這也是數字化背景下的工作方向。例如，中小企業的線上場景遷移是大的發展趨勢，要注重供應鏈系統的建設與開發，打造相應的生態場景，建立云端數據庫，將核心內容遷移至線上，從而通過網絡加強與客戶之間的聯系，優化服務內容，提高客戶滿意程度。

第三，對公業務與大零售業務的聯動。隨著信息技術的不斷發展，對公業務與大零售業務二者逐漸成為了不可分割的有機整體，銀行必須要重視公司客戶和個人客戶，把握好全部的消費主體，實現產業金融的集成。要在理解產業內容的基礎上，應用數字化技術創新，產品創新服務模式，真正與客戶建立長久和互相信任的合作，嵌入零售金融業務[3]。

二、產品智能化開發和專業網格化推進

隨著科學技術的不斷發展，產品智能化開發已經成為了中小銀行大零售轉型中的重要工作環節，必須要深刻意識到科技的力量，科學技術是第一生產力，加快產品的科技附加值，升級產品服務理念，優化線上服務場景，為客戶提供交互式和智能化的產品，真正讓客戶滿意。要加強金融科技的透明性與邏輯性，依靠參數化設計，實現客戶們的個性化需求，依靠大數據計算推動產品的更新換代，及時跟上時代前沿。與此同時，要關注用戶們的想法，做好用戶調研工作，尊重用戶的使用習慣，讓用戶對于服務產生依賴性。最后，要強調與用戶的溝通和交流，與用戶一起開發產品，給他們更多的自定義機會，從而讓產品更加契合對方的需求[4]。

在傳統的銀行零售工作開展過程中，零售的方式靠工作人員深入一線開展業務，進行推廣，此種方法效率比較低下，往往耗費了大量的時間和精力，卻取不到相應的成果。隨著數字化時代的不斷發展，中小銀行大零售業務必須要實現新的轉變，要基于信息技術開展線上線下融合方式，實現展業的網格化推進。要多加與客戶進行溝通和交流，通過各種手段收集客戶信息，了解客戶需求，從而對客戶進行精準的畫像分析，根據客戶的興趣點來開展推銷。同時，要做好客戶的數據維護工作，無論是老客戶還是新客戶，都要建立詳細的數據資料，要明確網格責任人，實現對于客戶群體的精準把握與收集。在線上與線下相結合的模式開展過程中，要充分發揮現代科技的優勢，通過各種信息溝通平臺來聯系客戶，真正做到無死角，無盲點，從而提高工作效率[5]。

必須要深刻意識到大零售對銀行業提出的機遇和挑戰，真正做深、做透、做出自己的特色，要立足于自身的實際發展狀況和發展理念來拓寬市場，并且對市場進行精細劃分，制定科學合理的發展目標，一步一步實現大零售業務的增長。利用數字化技術降低公司運營成本，提高風險預測水平，制定相應的風險應對機制，為客戶提供低門檻理財產品，高質量財務規劃，吸引客戶的興趣。對于授信業務方面，要采用成熟的數字化信用風險計量模型開展工作，多方面收集客戶的信息，并且建立云端數據庫，通過互聯網大數據來進行科學的工作建模，實現低成本高質量的授信決策。

三、項目進度化管理

大零售進階是一項非常復雜的工作內容，里面包含有非常多的工作方面，我們必須要綜合分析各種類型的影響因素，并且取得一個平衡點，要不斷細化行動計劃，分階段開展工作，對項目進程進行干預。

對于重點改造計劃內的項目，其包含有以下幾類：消費金融產品改造計劃，銀行卡產品改造計劃，財富金融產品改造計劃等等，要具體問題具體分析，以實際的場景為切入口，劃分客戶群體，抓住客戶的興趣點所在，建立合理的生態圈邏輯，積極調動各種有利資源，實現全流程全方位的服務解決方案。公司需要尋求多方平臺開展合作，優化客戶體驗，增強客戶凝聚力，在工作過程中，善于打破固有思維，創新網點形態，實現傳統產業的升級，對現有產品進行換代。其次是重點創新工程，此類工程項目包括線上供應鏈、金融產品創新工程、外部場景拓展工程等等，要將傳統的預付、存貨類供應鏈產品向上遷移，實現傳統產業的轉型，深度融入場景開展工作，為企業提供貸款難問題的解決策略，真正從企業的角度進行考慮，為企業排憂解難，通過創新化數字化的解決方案實現授信工作的高效完成[6]。

為了確保大零售進階的實效，中小銀行中的高層管理者必須要充分意識到自身所肩負的重要責任，對于大零售進階項目群進行集中統籌管理，成立相應的管理部門，加強信息的對接與交流，管理好日常工作，實現高效率的人員變更。同時，要不斷健全和完善監管監督機制，做好項目計劃管理，定期抽查工作成果，要做好項目沖突管理，科學安排工作時間，強化項目質量水平，抓住影響目標的關鍵問題和環節，及時開展討論，完善優化工作，針對項目中的總體目標和階段目標，進行總結和評價，找出項目中的不足之處，分析具體原因所在，并且要求相關的責任主體提出改進計劃，保障項目的順利完成[7]。

最后，要實現目標的可視化引領。為了確保大零售進階達到預期效果，必須要對目標開展可視化管理工作，也就是保障項目的清晰透明，一切活動都能夠處于掌控之中，降低項目開展風險。首先，要推進用戶體驗可視化管理，通過用戶現場訪談、滿意度調查等方法優化用戶體驗，增強用戶對于企業的認可程度。其次，要對項目開展臺賬式管理，明確責任主體。第三，要細化大零售進階的階段性目標，并且以目標為核心開展各項工作，強化指標的分解和檢測。

總而言之，新形勢下的中小銀行大零售轉型是一項非常重要的工作內容，其能夠有效提高銀行企業的競爭力，因此，相關的工作人員必須要不斷創新工作方法，拓寬工作思路，提高服務質量，加強用戶滿意度，從而實現中小銀行盈利的增加，推動我國銀行業朝著更加健康的方向發展。

參考文獻：

[1]田震.我國商業銀行零售業務轉型研究[D].天津財經大學，2018.

[2]丁金超.我國商業銀行發展困境及其轉型路徑研究[D].浙江大學，2017.

[3]劉怡.H銀行零售金融業務競爭戰略研究[D].山東大學，2017.

[4]趙潔.JT銀行零售業務轉型策略分析[D].鄭州大學，2017.

[5]楚秀娟.商業銀行零售業務轉型研究[D].山東大學，2014.

[6]周毅.新常態下J銀行戰略轉型研究[D].江西財經大學，2017.

[7]林娜.新形勢下泉州銀行發展戰略研究[D].華僑大學，2016.

作者供職于甘肅銀行，中級經濟師