“互聯網+金融”助力扶貧存在問題及破解之路

葉韻怡　袁偉哲　羅鈺

摘要：當前，脫貧攻堅已經進入攻堅拔寨的沖刺期。2020年是脫貧攻堅的最后一年，加大扶持力度，擴大扶貧政策覆蓋面顯得尤為重要。隨著互聯網金融熱潮的興起，我國精準扶貧工作過程中的一些問題得到了有效地解決。但正由于互聯網金融的“新”，導致了在具體推行過程中發生了一系列問題。市場監管措施及法律法規相對滯后于互聯網金融的普及，信息不對稱、相關體制缺失等問題都尚待解決。

關鍵詞：互聯網金融 精準扶貧 信息不對稱 金融監管

一、引言

傳統的農村扶貧方式以直接的財政補貼為主，而要想實現農民致富，保障精準扶貧的長效機制，則必然要增加農村投資，使資金與貧困戶發展需求對口，提高資金使用效率，產生最大效益。對此，中國人民銀行等七部門于2016年3月16日，聯合印發《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》，致力于完善金融服務體制機制，支持貧困地區金融機構建設創新型互聯網平臺。網絡銀行、提供小額普惠信貸等形式的推出，擴寬了貧困戶的資金來源。隨著互聯網金融在農村扶貧工作中的普及，貧困程度已有所下降，但是仍有不足之處需要解決。農村貧困人口基數龐大、市場信息不完善與法制健全方面依舊是關注要點。農村精準扶貧工作需要完善的規章制度，而互聯網金融作為創新發展形式缺失完整的規范體系，這無疑增加了精準扶貧引入互聯網金融的難度。

為使互聯網金融與精準扶貧有效銜接，本文通過對安徽省亳州市互聯網金融扶貧的助力情況進行分析，了解當前“互聯網+金融”助力精準扶貧存在的問題及社會經濟成因，為健全安徽省農村“互聯網+金融”助力精準扶貧的長效機制，發揮金融科技優勢，提供理論支撐以及合理化的建議。

二、研究綜述

西方多數國家對互聯網金融對于農業的長期發展持肯定態度且當前大多農業發展水平較高。這些國家認為，通過對互聯網金融模式的創新，并結合當前發展形勢，有利于推動農村經濟持久的發展，其中美國較為突出。美國的互聯網農業眾籌這一金融創新，已經逐漸成為農戶及涉農小企業融資的新興渠道之一，可以為很多農業初創企業提供資金支持。結合互聯網金融發展農業，有助于緩解本國農民融資難等問題，為農民提供更充足的資金，針對性地解決不同農業資金問題，從而保障農業持續性發展。

三、“互聯網+金融”對精準扶貧工作方面的影響現狀

（一）“互聯網+金融”走入精準扶貧

一方面，根據國家統計局發布的關于全國農村貧困檢測調查顯示，截至2018年年末，全國貧困人口1660萬，其中安徽省為120.3萬，艱巨的脫貧任務使得對于精準扶貧長效機制的研究迫在眉睫。目前，中國農村網民占總體網民高達26.7%，人數多達2.25億，互聯網在我國農村地區逐漸占據著不容小覷的地位。加上類似于《關于加快發展農村電子商務的意見》等相關政策的發布，更是為滿足互聯網金融支持扶貧機制的需求提供了適宜的宏觀環境。

另一方面，現今農村經濟也早因互聯網金融發展而悄然發生著變化，類似于芝麻信用、京東白條、余額寶一類的互聯網融資理財產品正給農村地區的市場帶來巨大的沖擊。以往傳統金融機構由于長期的金融抑制以及農業融資本身所存在的風險、成本等因素，久久不愿涉足，由此導致城—鄉、貧—富等金融市場的不平衡性日益加劇。同時，互聯網金融邊際成本遞減、邊際收益遞增等特性也為網絡電商、P2P網貸等平臺帶來了巨大的潛在市場。“互聯網+金融”逐漸成為實現精準扶貧、促進鄉村振興的有效途徑之一。

（二）“互聯網+金融”助力精準扶貧

在我國貧困地區，農業工作雖然處于實體經濟的主導地位，但農業經濟往往存在著投資周期長、利潤空間薄、自然風險難以預測等特征，農村貧困戶想要依靠自身少量資金往往難以實現脫貧致富。根據凱恩斯的經濟增長理論，要想實現農村經濟增長就必然要引進投資，因而融資也就成為了農村貧困戶走向致富的必經之路。

傳統的金融幫扶模式大多依賴政府資金撥款，以輸血式扶貧為主，扶貧資源較為單一，并不能從根本上解決農村貧困戶的問題。長此以往容易挫傷農民勞動致富、謀求發展的積極性，使得脫貧效果難以長久，易造成脫貧再返貧的局面出現。相對而言，“互聯網+金融”的創新模式則有效地避免了地點上的限制以及信息不對稱等因素，利用大數據平臺詳細分析貧困根源，進而設計出真正符合需求的金融融資產品，使得扶貧工作得以精準識別、高效傳送。

（三）“互聯網+金融”對于扶貧所取得的成效

截至2018年8月，互聯網金融機構螞蟻金服在利用創新金融科技在發放小微貸款，助力地區脫貧方面做出了顯著的成果。在最為主要的貸款、保險以及“三農”服務這三個方面，網商銀行及前身螞蟻小貸已經累計為超過460萬的農村小微經營者提供了超過4100億元的貸款支持，超三分之一為涉農貸款。同時阿里全國范圍內設立了10個脫貧樣板縣，互聯網金融幫扶工作已覆蓋325個縣，包含113個貧困縣。翼龍貸也已累計為貧困地區注入55億元資金，其借款覆蓋199個貧困縣，占全國貧困縣總數的33.61%。

在2017年世界互聯網大會上，金融扶貧早已被互聯網科技巨頭提上日程。金融科技幫扶所產生的紅利也才剛剛展露頭角。目前螞蟻金服正嘗試利用區塊鏈技術降低小微企業、貧困戶等弱勢群體融資門檻，拓展扶貧融資平臺，實現造血式扶貧。同時，螞蟻金服和中和農信也因為“互聯網+金融”走在了一起，其中中和農信已為超百萬的農村中低收入家庭提供153億元貸款。傳統金融機構和互聯網金融機構目標一致、模式互補，在扶貧領域上的首次“聯姻”勢必為精準扶貧長效機制打開新局面。

四、“互聯網+金融”幫扶模式存在的問題及原因

（一）政府監管、金融法律尚未完善

政府對互聯網金融的引入往往持支持態度，積極開展互聯網金融助力精準扶貧工作。但是大部分地區政府的監管水平落后于金融創新水平，與該模式的匹配度較差，現有的金融監管機制無法對“互聯網+金融”模式展開有力的監管。未完善的金融法律使得創新金融幫扶模式穩定性不足，容易被不法分子所利用，隱藏著巨大的潛在金融風險。故而，創新金融科技幫扶模式并非都是利好，互聯網金融業務目前在扶貧乃至“三農”領域發展時間尚短，面臨金融立法尚不完善、政府監管角色缺位、缺乏風險控制機制等諸多問題。

（二）互聯網金融幫扶的風險性

由于扶貧投資回收速度慢、利潤空間薄，并具有一定的風險性，容易消磨互聯網金融機構的積極性。加上互聯網金融平臺進入農村幫扶的準入門檻低、退出成本少等特性，導致一旦短期投資不能達到預期收益，便紛紛退出農村幫扶模式。如果一系列的互聯網金融扶貧項目爛尾，不僅造成貧困戶的利益損失，產生從“扶貧”到“致貧”的巨大落差，更對該模式下的精準扶貧工作產生巨大的負面效應。

此外，近年來互聯網金融助農融資詐騙問題層出不窮，形成了大量的負面影響。互聯網金融平臺具有較強的虛擬性。一旦政府與金融監管部門對“互聯網+金融”幫扶項目監督不到位，一些社會資本便會假借互聯網融資平臺對農民實施信貸詐騙、非法獲取個人信息等。互聯網金融幫扶模式錯位，協助解決農村貧困問題僅僅停留在名義上，農民融資的風險更會大大增加。

五、“互聯網+金融”推廣的難點與要點

（一）品牌、信用積累程度不足

由于農村貧困戶本身經濟能力薄弱、教育水平較低、思想上也大多為風險規避型，傾向于合同式實物簽訂借貸合同。相比于新興事物——互聯網金融平臺，傳統銀行更容易取得貧困戶的信任。作為新興的金融創新模式，借助互聯網平臺進行融資借貸的模式還沒有被大多數群眾接受。農村的貧困戶對互聯網的運用程度較低，對該模式更是知之甚少。如何面向貧困戶開展平臺的推廣，普及大數據平臺借貸機制成為了首要難點。

（二）構建“貧困戶—互聯網金融—政府”扶貧鏈

互聯網金融幫扶機制的引入增強了信息的透明化程度，也加強了貧困戶、政府、互聯網金融之間的聯系，進而多方面披露貧困戶的脫貧需求，并給予及時有效地滿足。但互聯網金融平臺與政府扶貧工作的接洽往往難以深入，導致政府對互聯網金融平臺監管不完全，同時互聯網金融平臺也不能有效地接軌扶貧工作。只有雙方加強并深入合作，其中政府部門集合整理地區貧困信息，借助“互聯網+金融”平臺接入政府扶貧信息網絡系統，建立全方位、多層次的貧困信息平臺。憑借大數據信息平臺減少扶貧工作難度，利用數據分析、信用監控等設計出切實符合貧困戶需求的金融借貸產品。

（三）搭建全面、安全信息載體

大數據系統載體是互聯網金融的核心科技優勢，其為減少扶貧信息不對稱、扶貧融資高效傳達等提供了好的載體支持，使精準扶貧工作中的“精、準”要求得以有效滿足。在此背景下，設計一套適合地區經濟情況的貧困認定方式是“互聯網+金融”幫扶的重要前提。伴隨著互聯網金融幫扶平臺的發展，不斷優化認定方式進而實現對貧困人口的動態化管理，有利于實現互聯網金融幫扶的長效機制。另一方面，作為大量貧困信息的載體平臺也存在有巨大的安全隱患，健全系統防御功能，防止平臺信息泄露。不斷完善、優化運行機制，有助于早日探索出一條可造血、可復制、可持續的幫扶道路。

參考文獻：

[1]陸益龍.鄉村振興中精準扶貧的長效機制.甘肅社會科學，2018.

[2]廖子貞.蔡洋萍.互聯網金融助力我國農村金融扶貧的SWOT分析及對策.農村經濟與科技，2018.

[3]魏超.關于互聯網金融助力農村精準扶貧的思考.金融市場，2018.

[4]楊啟.我國農村互聯網金融的特征、發展障礙與對策路徑.技術經濟與管理研究，2019.

基金項目：安徽大學2019年省級大學生創新創業訓練計劃項目。

作者單位：安徽大學