“校園貸”風險防控與教育引導機制研究

杜志惠

摘 要：隨著互聯網金融的迅猛發展，互聯網金融市場中越來越多的行業將其發展方向延伸到高校校園。為了實現利益的最大化，金融行業采取多樣化的方式誘導高校學生參與到“校園貸”中，由此引發的一些事件受到了社會越來越多的關注和質疑。本文通過對校園貸的相關理論知識進行相應的概述，對校園貸存在的風險問題進行了探討，并且針對校園貸在運營中存在的問題進行分析，進而提出完善校園貸風險防范與教育引導機制的策略，以期能夠為高校安全穩定提供相應的借鑒。

關鍵詞：“校園貸”;風險防控;教育引導;安全穩定

隨著互聯網技術的飛速發展，互聯網金融業務逐漸興起和繁榮，尤其是互聯網金融借貸業務發展更為迅速，國內出現眾多 P2P 網絡貸款平臺。隨著 P2P 網絡貸款的發展，它逐漸從傳統的居間借貸業務發展到綜合型業務模式，涉及的領域較多，業務全面。近些年，P2P網絡貸款平臺將顧客群定位在大學生身上，他們想通過龐大的學生群體來謀求經濟上的利益，自此“校園貸”進入人們的視線， “校園貸”頻頻衍生惡性事件，將大學生推上風口浪尖，高校作為人才培養的地方，應積極建立網絡貸款的風險防范和教育引導機制，引導新時代大學生樹立正確的消費觀，促進大學生健康、和諧發展。

一、“校園貸”的興起和發展

校園貸又稱不良校園網貸，是指一些網絡貸款平臺面向大學生開展的貸款業務。近年來，部分不良網絡貸款平臺采取虛假的宣傳，降低貸款門檻和隱藏實際資費標準等手段，誘導學生過度消費，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學生合法權益，造成不良影響。生活中常見的“高利貸、裸條貸、傳銷貸、培訓貸”四種形式的貸款方式。2016年9月，教育部辦公廳發布《教育部辦公廳關于開展校園網貸風險防范集中專項教育工作的通知》。2017年6月，銀監會、教育部、人力資源和社會保障部三部委聯合印發了《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，進一步加大校園貸監管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風險。

二、“校園貸”的利弊分析

第一，延遲滿足與即時滿足的矛盾。“校園貸”短時間內在校園里盛行的最主要原因是它以低門檻、審核快的特點吸引了眾多大學生的參與。隨著社會主義市場經濟的發展，人們消費觀念的轉變，在互聯網金融背景下的今天，很多大學生在網絡消費中不能把持自己，在即時滿足和延遲滿足中往往會選擇即時滿足。“校園貸”的方便、快捷讓大學生在延遲滿足和即時滿足之間產生了矛盾，不同的學生具有不同的選擇。一部分學生認為可以通過自己的努力學習，艱苦奮斗從而為自己獲得一個美好前程。從某種意義上來說大學生的這種行為選擇更有利未來的職業發展。但是另一部分學生認為這樣的行為選擇意義甚為遙遠，誰也不知道將來會發生什么，因而會選擇今天的及時行樂。這兩種觀點的沖突，影響了當下很多大學生的人生選擇，也使得很多大學生走入消費的誤區，從而產生許多不和諧現象。

第二，發展性消費與過度消費矛盾。發展性消費是大學生以提高自身能力為目的，通過適當消費獲得知識并陶冶自身情操，從而滿足個人發展需求。發展性需要在馬斯洛的需要層次理論中可以理解為自我實現的需求，如大學生購買學習書籍、參加考證培訓、參加職業培訓等都是發展性消費，這些消費目的是為了滿足將來發展需要而開展的消費，這樣的消費方式是合理的，也是可行的。但過度消費是指不符合自身實際情況和支付能力，盲目超前消費和享受消費，是一種錯誤的、不可取的消費方式。大學生群體中部分同學盲目追求消費快樂，以過度消費的方式來滿足自己的消費欲望，從而導致荒廢學業，甚至最終陷入網絡貸款的陷阱中，對家庭、學校、社會造成很大的傷害。

第三，誠實守信與債務違約矛盾。網絡貸款相對于傳統金融貸款在手續上更為便捷，審核條件更為寬松，它只需要申請人提供相關的證件以及個人相關信息，基本上都能貸到款。而“校園貸”是網絡貸款平臺專門對大學生群體而開展營銷活動，其貸款程序更加快捷，甚至出現“裸貸”現象。“校園貸”要求學生按期還款，不然就得承擔相應的違約責任。從一方面來說其培養了大學生的信用意識，讓他們認識到必須遵守相關約定的重要性。從另一方面來說，“校園貸”更多的是存在很大的安全隱患，大學生是無固定收入群體，他們的生活來源主要依靠父母，這樣的收入形式使大學生經常面臨經濟上的危機，從而不能及時還款，這樣就會產生相應的債務問題，以及要承擔相應的違約責任，而這樣的后果往往是大學生不能承受的。

三、建立健全“校園貸”風險防范與教育引導機制

第一，做好校園網貸教育引導工作。開展主題教育，加強社會主義核心價值觀教育，培養選樹勤儉節約、自立自強方面的先進典型，大力營造崇尚節約的校園文化環境，幫助學生養成文明、健康的生活習慣。培養勤儉意識，及時發現并糾正學生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念，引導學生合理消費、理性消費、科學消費。加強與家長的溝通與聯系，幫助學生制訂消費計劃，合理安排生活支出，鼓勵學生利用業余時間開展勤工儉學。加強日常排查，建立校園不良網絡借貸日常監測機制，高校宣傳、網絡、保衛等部門要密切關注網絡借貸業務在校園內的拓展情況。高校輔導員、班主任、黨員骨干隊伍要密切關注學生異常消費行為，及時發現學生在消費中存在的問題。對排查中發現的已經參與網絡借貸的學生，要及時做好幫扶引導工作。

第二，做好校園網貸風險防范工作。增強防范意識，將防范校園不良網貸作為學生日常教育的重要內容，利用校園網站、校園廣播等多種形式多種渠道全方位向學生發布預警提示信息，加強警示教育。提升防范能力，教育引導新生謹慎使用個人信息，不隨意填寫和泄露個人信息;對于推銷的網貸產品，切勿盲目信任，尤其警惕熟人推銷，增強學生對網貸業務甄別、抵制能力，保護自身合法權益。普及信貸知識，會同金融機構、網貸監管機構、網絡安全等部門組織舉辦報告會、講座、知識競賽等活動，普及金融信貸和網絡安全知識及相關法律法規知識。

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習近平青年教育觀的理論內涵

第三，做好經濟困難學生精準幫扶工作。加強資助宣傳，切實提高獎助學金及相關貸款政策宣傳的廣泛性和有效性，使那些需要資助，特別是在學費、生活費等方面有保障性需求的學生，都能夠明了政策、清楚辦理流程。完善資助體系，加強對學生資助工作的科學管理和制度支撐，建立健全既有共性需求、又能體現個體差異的資助體系，充分挖掘校內外資源，籌集專項基金，滿足學生拓展學習、創新創業等發展性需求。拓展資助渠道，積極探索建設和發展校園社區銀行，為學生提供渠道暢通、手續便捷、利率合理的金融借貸服務，滿足學生臨時性需求。

第四，培養當代年輕人的信用意識，建立完善的社會誠信體系，需要政府、學校和企業各個參與主體的一致努力。政府的監管有利于行業的長期健康發展，凈化校園金融環境。學校加強教育引導有利于學生樹立正確的消費觀念，積極培育和踐行社會主義核心價值觀，營造良好的校園金融環境。互聯網金融行業能夠加強信用信息的共享和開放，盡快建立統一、標準化的互聯網金融征信系統，為行業發展打下信息和數據基礎。因此，培養當代年輕人的信用意識，建立完善的社會誠信體系，需要政府、學校和企業各個參與主體的努力。

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（作者單位：天津商業大學，天津 300134）