互聯網金融破解貧困地區的發展困境及出路探尋
——以廣西貧困地區為例

林 成

（賀州學院 設計學院，廣西 賀州 542899）

為農村貧困人口提供互聯網金融服務，是破解發展困境一條重要的出路。但目前由于貧困地區的各種基礎設施建設落后等情況，互聯網金融知識和相關業務水平還很低。因此，如何借助互聯網技術更好地將農村貧困地區的金融與經濟相融合，以帶動貧困地區的經濟發展有著極其重要的現實意義，值得深入研究和探索。

一、廣西貧困地區互聯網金融概況

（一）廣西地區互聯網金融市場

廣西是多民族聚居且以壯族為主體的自治區，交易分散，銀行的高昂運營成本也導致廣西貧困地區的金融市場不容樂觀。隨著互聯網技術的飛速發展，互聯網金融也發展迅速。克里斯·安德森教授提出的互聯網金融基礎理論——長尾理論［1］165，更關注分散程度較小的市場需求，然后將這些市場需求匯總在一起。在這個特殊市場當中，金融價值的總金額不低。互聯網金融是一種新型的金融服務，與傳統金融相比，它更加方便，快捷，易于操作，并且更有利于金融普惠。

廣西貧困地區的金融市場與數百萬農村居民的生活息息相關。健全的農村金融市場是改善廣西農村經濟，提高農村居民生活質量和縮小城鄉二元結構的基礎。農村金融作為廣西農村經濟發展的骨干力量，盡管國家提出了一系列促進廣西農村金融發展的政策，但當前農村金融市場不盡人意，發放貸款仍然困難重重，操作困難且網站很少。主要問題是，傳統的農村金融一直無法應付新出現的問題。

（二）廣西地區互聯網金融模式

1.第三方支付

第三方支付，是指具有實力和信譽保證的第三方企業與國內外主要銀行簽訂的合同，旨在為買賣雙方提供增強的信用［2］95。通過第三方付款平臺進行交易時，買方購買商品，付款不直接發送給賣方，而是直接發送給第三方平臺，第三方再通知賣方發貨；付款時，第三方將錢轉移到賣方的賬戶，第三方賬戶很好地避免了賣方不收款，或者賣方收款不發貨的風險，實現了異步交易和同步交易的對接，增強了買賣雙方的信用。自2008 年以來，廣西支付市場進入加速發展階段，目前已有39 家企業獲得準入或備案。全國第三方支付業務交易的規模從2018年上半年的89.2 萬億元快速增長到2019 年上半年的110.4 萬億元，同比增長23.76%。

2.P2P 網貸

P2P 網貸全名是P2P 在線借貸。在線信貸公司提供了一個平臺，供貸方和借方自由競標和匹配。需要借款的人通過個人資本和信用信息向第三方平臺貸款，支付利息，到期后，如期償還貨款及支付額外的利息。網貸平臺主要就是靠這些利息來收益。根據目前網貸公司的數據來看，P2P 在線貸款的發展在2012 年之前很慢，廣西只有五個平臺，然后呈指數增長，達85 家。自2018 年起，由于問題平臺欺詐性運營事件層出不窮，以及監管原因和三降的要求，廣西平臺數直線下降，截至2019 年底，還有在營平臺20 個。全國P2P 貸款余額也從2018 年底的17948.01 億元降至2019 年底的9649.11 億元，降幅46.24%。

3.眾籌

眾籌指有創造能力但缺乏資金的人，可以通過在眾籌平臺上發布項目，來吸引眾籌平臺成員的注意力，并通過團購或預購買來購買產品或想法以提供項目啟動的資金支持［3］46。資助者會收到相應的回報。收益可以是諸如股息之類的資金形式，也可以是產品，服務或媒體形式，或者是股權形式。這樣，只要眾籌成員喜歡并關注他們的產品，小型和微型運營商或有創造力的個人就可以輕松獲得啟動項目所需的第一筆資金。

二、廣西貧困地區的互聯網金融調查

2015 年，廣西有大化瑤族自治縣、都安瑤族自治縣、隆林各族自治縣、那坡縣4 個極度貧困縣和100 個極度貧困的農村。廣西的這些貧困地區都有一個特點，生產能力落后，資源有限，生態環境需要得到保護，無法直接發展工業。考慮到種種因素，廣西壯族自治區人民政府于2019 年2 月發布了《決戰極度貧困地區脫貧攻堅支持政策》。自2017年下半年以來，廣西把重點放在20 個深度貧困的縣，30個深度貧困的鄉鎮和1，490 個深度貧困的村莊。政府增加了投入并提供了支持，以在深度貧困地區推進減貧工作。但是，實際上一些深度貧困的縣，深度貧困的村莊和深度貧困的特殊貧困群體受到各種因素的限制，減貧的效果并不明顯，迫切需要更多的照顧和更強有力的支持。

（一）居民家庭基本情況

根據調查數據可知，廣西4 個極度貧困縣的貧困人口占比還是較多的，在謀求經濟增長的未來還有很長的一段路要走。從本次選取的貧困地區的100 戶貧困居民家庭獲取的調查中，有46 個家庭的家庭年收入在 10，000 至 30，000 之間，占總數的46%；仍然有19 戶家庭年收入在10，000 或以下，家庭每月支出1500-3000 元的占44%。詳細的每月家庭支出如圖1、圖2 所示。

廣西貧困地區的居民在每個月的支出當中，主要的開銷與所有普通家庭一樣，基本都是花費在對子女的教育、養育、看病、住房以及日常飲食等方面。其中開銷占比最大的是每日的生活支出和子女的上學教育費用。此外，貧困地區的農民仍然普遍存在著受教育不高的現象，農民工為初中及以下學歷的，占58%；個體經營者占22%。通過采訪得知，農民工主要是短期的臨時工。

（二）貧困地區互聯網普及情況

目前廣西貧困地區仍有75.4%的村莊是不存在電子商務服務站的，這在一定程度上限制了這些地區互聯網金融的發展，見表1。大多數村莊擁有計算機的農民比例范圍在0-10 之間，低于30%；而大多數村莊的擁有計算機訪問互聯網的農民比例占50 以上的低于10%；再看手機的使用數據，擁有的數量則比電腦要多，幾乎72.1%的人使用手機的比例超過80%；另一方面，雖然貧困地區的互聯網建設較落后，但手機信號的建設卻也不差，其中已經有60.5%的村莊具備了4G 信號，這為農民使用手機提供了便利，也創造了農村互聯網金融發展的條件。當然，計算機使用率和互聯網訪問率低還表明，農村貧困地區的網絡通信建設與其他地區相比，差距仍然很大。

圖1 廣西貧困地區居民每月家庭支出圖

圖2 廣西貧困地區居民職業類型圖

表1 廣西貧困地區互聯網普及情況

（三）互聯網金融機構情況

廣西貧困地區的互聯網金融主要以電子商務平臺和傳統金融機構為基礎。例如，農村信用合作社和非營利性電子商務平臺“采購專用網絡”簽署了一項協議，在村級代理機構中選擇一些合作站。對合作站的選擇需要根據嚴格的要求，衡量站點的承接能力，再結合政府的政策，發展成為專門的農民互聯網信息服務站。如隆林縣先后與京東、阿里巴巴等互聯網巨頭公司進行了一系列的互聯網金融合作項目，電子商務在隆林縣取得了規模擴大的效果。隆林縣還建立了互聯網電子商務指導中心，以推進互聯網金融業務在該地區的開展。2016 年，阿里巴巴集團與那坡縣人民政府簽署戰略合作協議，將城市電子商務生活復制到農村，建立有效的農村電子商務網絡，這為貧困地區的互聯網金融局面帶來了新的轉折。

傳統金融機構的調查如下：為了向更多的貧困居民提供財政援助，以幫助貧困地區經濟的發展，逐漸擺脫貧窮和落后，這些地區的傳統金融機構也逐漸向互聯網金融機構的業務靠近。這既為貧困地區居民更方便地處理了日常業務，而且大大提高了傳統金融機構的服務質量和業務水平，如表2 所示，使居民對機構更加滿意和信任，進一步帶來了其他金融業務的選擇。

表2 互聯網金融在貧困地區金融發展中的主要模式

（四）貧困地區農村居民互聯網使用情況

從表3 的調查情況可以看出，廣西貧困地區的互聯網普及率相對較低。在被調查的貧困居民中，只有11.8%的人比較常上網，剩下的78.2%的居民都很少甚至從未接觸過互聯網。在訪問互聯網方面，有更多的農村居民主要使用手機訪問互聯網，而使用計算機訪問互聯網的人較少。2018 年，只有8.4%的農村居民有網購行為，這也說明了電子商務在貧困地區的開展還是一片藍海市場。

表3 貧困地區居民互聯網使用情況

綜合來看，目前廣西貧困地區的居民對互聯網金融還不夠了解，在日常生活中也還沒有完全普及，互聯網金融在該地區的發展還有待推進。但值得一提的是的部分農村居民也已經開始使用了互聯網金融。

三、廣西貧困地區的互聯網金融發展困境

（一）大多數農民對互聯網金融不了解

由于政府對貧困地區的扶持力度加大，貧困地區在互聯網金融的發展潛力是無限的。目前，貧困地區的人口主要是初中和中等職業畢業生，教育水平低，對互聯網金融知識不足。貧困地區目前的互聯網金融建設仍然迫在眉睫。貧困地區居民仍然使用老式的想法來解決自己的財務問題，其中大部分是銀行儲蓄。其次，由于對互聯網技術和電子支付的了解程度較低，大多數人已經習慣于使用現金進行支付交易，養成使用電子支付的習慣需要很長一段時間。最后，農民的法律意識相對較弱，因此在貧困地區不借錢是很普遍的。此外，沒有相關的高強度政策和法律來解決這種現象，導致居民對這種違約現象沒有引起重視。互聯網金融的發展是貧困地區金融市場中的新興事物，它需要依靠金融知識，法律知識以及對農民的簡單電子技術的普及。

（二）貧困地區網絡基礎設施不完善

隨著經濟的不斷發展，廣西貧困地區互聯網基礎設施建設步伐也在加快。根據調查，廣西自然村電話的比例為99%，行政村寬帶通信的比例為91.6%。但是，由于廣西地處山區，許多地方仍面臨互聯網基礎設施建設不完善的問題。另外，在泥石流、山洪等極端天氣條件下，也很容易造成基礎設施損壞，因此在早期開發過程中必須投入大量的財務資源和人力。在互聯網基礎設施不完整的情況下，很難歸檔和分析大多數居民和企業的數據。數據的缺乏將導致大多數貧困地區居民缺乏信用記錄和憑證，從而使公司難以發放貸款或開展其他互聯網金融服務。同時，這將導致參與貧困地區金融市場的人數減少，市場規模減小，形成惡性循環。

另外，貧困地區的物流配送系統落后。互聯網購物通常是互聯網金融發展的先驅，該數據可用于分析互聯網金融的信用風險和客戶行為［4］20。當前，廣西貧困地區的物流配送系統落后，制約了貧困地區互聯網購物的發展，導致貧困地區互聯網商品交易的頻率低，規模小。一方面，很難指導農民接受互聯網金融，另一方面，也限制了大數據在互聯網金融中的應用。貧困地區落后的物流配送體系已成為貧困地區互聯網購物發展的主要瓶頸，制約了貧困地區互聯網金融服務需求的爆發。

（三）貧困地區信用體系建設不完善

互聯網金融的發展在一定程度上緩解了貧困地區金融體系不完善的問題，使農民可以利用互聯網實現轉移支付和財務管理。但是，在信用方面，貧困地區仍然沒有明顯的改善。根本原因仍然是信用體系建設滯后，有效抵押品不足造成的信用風險管理困難。沒有信貸功能的互聯網金融是不完善的，不可能真正實現貧困地區資金的優化配置。

中央銀行仍然是廣西貧困地區信貸體系的領導者。在系統構建之初，自然人和法人的信用記錄未包括在信用報告系統中，并且沒有其他權威機構可以提供此記錄。在互聯網高速發展的時代，農民的交易變得越來越分散，這導致了貧困地區信用體系中樣本收集不夠全面，數據范圍太小的問題。同時，進入貧困地區的互聯網金融公司，很難從中央銀行的信用報告系統中獲取有效數據。在這種情況下，不完整的信貸機構增加了貧困地區互聯網金融的開發成本，并在不同程度上帶來了約束。

（四）互聯網金融風險監管存在漏洞

隨著技術和金融的不斷發展，互聯網金融產品是與收益和風險成正比的新興產品。一方面，由于沒有完善的監督制度，一些機構無法為農民提供可靠的資金和信息安全，極易出現風險。另一方面，互聯網金融的發展太快，現有的法律法規可能落后了，不適用于互聯網金融的發展，一些不良機構會鉆法律的漏洞［5］188。最后，由于互聯網金融平臺運營的同時出現和農村金融的權力下放，出現了監管漏洞，在一定程度上增加了金融市場的監管難度。

四、互聯網金融破解廣西貧困地區的發展出路

（一）向村民普及互聯網金融知識

對于普通教育水平較低的貧困家庭來說，互聯網金融是一個新事物，對它并不熟悉，而政府在此時就起著重要的作用。例如，如何提高農民的風險意識，讓農民快速掌握互聯網支付和結算工具，以及如何提高農民的基本知識（包括金融常識，基本法律法規等）的教育和普及，所有的這些工作都要求政府在中間發揮領導作用。此外，在貧困地區推廣互聯網金融產品時，應推廣更多適合貧困居民承受能力的產品，并向缺乏互聯網金融知識和農村金融知識的農民科普假冒產品和高風險產品。

（二）加強農村網絡基礎設施建設

由于特殊的地理環境，廣西貧困地區的互聯網基礎設施建設相對落后。因此，政府需要加大對貧困地區網絡基礎設施建設的投入，為廣西貧困地區互聯網金融的發展奠定硬件基礎。其次，廣西政府還應增加對貧困居民的財政補貼，確保在每個居民中開展類似于“家電下鄉”的活動，提高居民手機和其他設備的擁有率，并確保居民在貧困地區的生活可以實現互聯網寬帶家家通。

（三）建立完善的貧困地區信用體系

在貧困地區建立完善的信用體系是發展互聯網金融的基礎。一方面，在此過程中，需要使用大數據技術。首先，貧困地區政府應收集年收入，歷史貸款，個人行為等信息，然后使用大數據信息流技術建立適當的信用報告模型。它可以與農民和企業相匹配，并且必須全面真實地反映信用等級。另一方面，使一些大型互聯網公司加入貧困地區互聯網金融市場，例如，中央銀行于2016 年初發布的《關于做好個人征信業務準備工作的通知》要求騰訊信用報告公司等八家機構，準備好進行個人信用報告。大型企業的加入，與政府和中央銀行一起，建立了貧困地區居民鄉鎮企業信用數據庫，建立了綜合信用信息，降低了成本和數據收集的難度。

（四）建立健全的風險防范機制

由于廣西的貧困地區互聯網金融仍處于起步階段，因此必須建立健全的風險防范措施。首先是在貧困地區建立專門的監管機構，并結合當地情況提出相匹配的法律法規，以加強互聯網金融信息和業務監督；二是提高貧困地區從業人員的專業素養，并定期進行資格考試和培訓；第三是引入第三方監督，以官方團體或協會的形式，如政府介入的互聯網金融協會。

結 語

雖然推進互聯網金融在貧困地區的實施將有助于改善農民的生活條件，但是，很多貧困地區的互聯網金融建設仍然不理想。因此，有必要加強貧困地區互聯網基礎設施建設，向農村居民普及互聯網金融知識［6］53，建立健全的信用體系，使更多的互聯網公司進入貧困地區金融市場，與此同時必須加強對廣西貧困地區互聯網金融的監管。