長三角地區二胎家庭理財研究

付琳 徐悅維 王瑾 朱新心 陳雅芳

摘? 要：隨著我國老齡化問題的日益嚴重，從上世紀80年代開始的計劃生育政策毫無疑問已經不符合我國現階段人口老齡化形勢下的基本需要了。隨著我國“兩孩”政策的實施，生育和撫養兩個孩子逐漸成為我們全國討論的焦點，越來越多的三口之家變成了四口之家。由于家庭人口增加，家庭的經濟狀況也會隨之發生變化。要想更好地維持和提高家庭生活水平，家庭收入理財問題就成為當前每個二胎家庭關注的重中之重。本文分析了家庭財務管理中存在的問題，并提出了一些建議，以供參考。

關鍵詞：“二胎”政策;家庭收入理財;對策

一、引言

家庭理財問題作為家庭生活中的一個重要組成部分，一個家庭的理財政策是否成功，將在一定程度上影響著一個家庭的穩定與和諧。隨著“二孩”政策在中國的全面實施，家庭人口的增加，家庭生活或經濟也將產生一定的影響。俗話說：“修身，齊家，治國，天下太平”。”由此可見一個家庭的穩定與和諧對于社會的平穩發展來說就像是基石一般的存在。因此探討家庭收入理財存在的問題與探討我國社會面臨老齡化問題、勞動力短缺同樣有著十分重要的現實意義。

二、家庭收入理財的概念

從家庭理財的概念出發，就是要學會如何有效、合理地處理和使用資金，從而最大限度地發揮自身支出的效用，最大限度地滿足日常生活的需要。總之，家庭財務管理就是運用企業財務管理和財務方法來規劃和管理家庭經濟（主要是指家庭收支），增強家庭經濟實力，提高抵御風險的能力，增加家庭效用。從廣義上講，合理的家庭財務管理將節約社會資源，改善社會福利，促進社會穩定發展。從技術角度看，家庭財務管理就是運用開放資源、減少支出的原則，增加收入、節約支出，用最合理的方式實現家庭想要達到的經濟目標1。這些目標包括增加家用電器和設備、外出旅游、買車、買房、儲備兒童教育基金、安排退休后的晚年生活等。

三、生育二胎對家庭理財收入的影響

家庭生命周期決定了家庭理財的構成。對于上有老下有小的家庭，也會因為家庭成員的增減，對理財規劃的各個層面產生不同的影響。下表是我們在長三角部分地區實地調查研究結果，報告顯示二胎人群有31.89%集中在31至40歲，31.7%集中在41至50歲，以70、80后居多。大多數人月收入在5000元到10000元之間，家庭年收入約為18萬元。接下來，我們將根據調查結果分析影響二孩家庭財務管理的因素。

（一）二胎對家庭收入的影響

生育二胎后，父母的工作效率降低，同時由于生二胎的緣故，也會對女性的職場生活帶來很大的影響。如果家庭中沒有老人一起照顧二胎的話，那么就要犧牲女性來照顧整個家庭，由此會減少家庭的收入，也會增加家庭的經濟負擔。

（二）二胎對家庭支出的影響

1、生活成本教育成本提高

家庭成員的增加，導致家庭生活成本直接上升。即使二胎的生育成本由于有了養育第一個孩子的經驗后會更懂得節省和控制消費，但是考慮到由于社會經濟發展帶來的不可避免的物價水平的持續上漲以及積極的財政政策所帶來的小幅通貨膨脹，養育小孩的成本實際上是在逐年增加的，會給家庭帶來更大的經濟壓力。

2、住房成本增加

由于增加一個人口，兩室一廳的戶型可能無法滿足日常生活的需要。一般家庭需要增加住房面積，但是對于生活在“寸土寸金”的長三角二胎家庭而言，購買、升級住房這一方面的支出在整個家庭理財規劃中無疑是最不可忽視的一部分。

四、二胎家庭理財存在的問題

1、理財觀念落后

中華民族有著節儉的優良傳統，但“量入為出，節儉致富”的傳統文化思想在一定程度上制約了中國家庭的投融資活動，使人們只關注消費計劃而忽視投資計劃。

2、理財知識匱乏

目前，市場上理財產品種類繁多，對于那些沒有時間和精力學習理財知識，又想從事投資理財活動的家庭來說，金融中介機構是最佳選擇。然而，由于我國金融市場的不完善和行業的不規范，許多金融從業人員專業素質不高，無法為金融家提供投資和金融服務。2

3、對風險和收益的認識不夠

正確理解風險與收益之間的關系是非常重要的，但大多數居民對風險與收益之間的關系并不清楚。此外，居民在投資金融風險意識不夠強烈，傳播不夠，往往造成“把所有雞蛋放在一個籃子里”的現象。有時他們高估了自己承擔風險和進行超出能力范圍的金融活動的能力。

五、二胎家庭收入理財改進措施

1、對于大額家庭消費做好提前規劃

一個家庭的具體消費支出包括許多方面，不包括具體的衣食住行等基本消費，大量消費是最需要計劃的。而對于支出本就高于一般家庭的二胎家庭而言，對大額消費支出進行規劃就更顯得重要了。

2、根據家庭差異性合理理財

家庭經濟狀況不同，家庭類型不同，家庭成員的個人偏好不同，因此財務管理方式不同，資金投入比例也不同。例如夾心家庭-堅持維穩長線投資，重組家庭-可選擇靈活投資，雙核家庭-強制儲蓄是必要，單親家庭-定投減輕壓力。

六、結論

隨著國家政策的進一步放開，生養二胎，獨生子女不再“孤單”，已經成了當下許多家庭的選擇，但是經濟問題卻往往是困擾二胎家庭的重中之重，所以如何有效開展家庭理財活動，讓家里的每一分錢都投的好、投的值，已經成了許多二胎家庭的重要家庭議題。

參考文獻

[1]汪連新，汪小青，朱貴紅，王馨浴. 家庭投資理財現狀及問題調查研究.金融，2018，8（03）：83-91.

[2]張琳媛.家庭理財的現狀、問題及對策研究.市場觀察，2019，（1）：82-83.

基金項目：嘉興學院南湖學院SRT資助項目（Srt A3類）

作者簡介：付琳（1999.11-），女，黑龍江省哈爾濱市，本科在讀，漢，財務管理。