互聯網發展視角下商業銀行傳統業務的轉型探討

【摘要】在互聯網發展迅猛的今天，各個領域都不斷受到互聯網發起的沖擊。當金融遇見互聯網，又將碰撞出怎樣的火花。互聯網金融的橫空出世，是對現有金融資源的重新洗牌，對傳統銀行業發起全新的挑戰。借助于互聯網的便利、快捷等特點，迫使傳統銀行業開啟產業結構轉變升級，強化服務意識，提高服務質量，簡化服務流程，爭取更多的客戶流量。該文將主要以第三方支付為例，闡述目前傳統銀行業的發展狀況，并加以分析，提出傳統銀行業的未來發展方向即可行性措施。

【關鍵詞】互聯網金融; 第三方支付;傳統業務

近些年來，由于信息技術的不斷發展，“互聯網+”的理念不斷活躍在世人面前，那么，何為“互聯網+”。“互聯網+”就是指跨界融合，創新驅動，敢于對固有模式進行變革，煥發生機。互聯網金融便是打破原有金融界的墨守成規，推動金融界積極進行變革，接受全新理念。在這個“大眾創業、萬眾創新”的時代，國家層面出臺相關政策方針扶持“互聯網+”的發展，這也就意味著互聯網金融的出現是大勢所趨，勢在必行。傳統銀行業如何生存發展，就端看該以怎樣的態度、行為應對這一來勢洶洶的挑戰。

一、互聯網金融對傳統銀行業務發起沖擊

（一）銀行服務體系遭受沖擊

銀行作為服務型金融機構，服務質量是銀行的核心競爭力。限于傳統思想的影響，許多老百姓對于銀行服務皆是敢怒不敢言，辦事拖沓，效率低下，排隊時間久等等都是客戶資源流失的重要原因。互聯網金融的出現為老百姓百辦理銀行業務提出多一種選擇，得益于互聯網的快捷，省卻排隊辦理業務耗費的時間以及金融服務費等，都使老百姓更愿意選擇互聯網金融。讓商業銀行的發展腹背受敵，在遭受同行業其他銀行的競爭還要承受互聯網的挑戰。因此，商業銀行應對自身服務態度進行審視發現問題，提出改革策略，升級服務模式，優化服務體系，提高服務意識，使服務效率高效化。

（二）銀行存貸款業務遭受沖擊

商業銀行注重大型企業的業務往來，忽視小微企業的存在。而第三方企業恰恰抓住商業銀行的關注漏洞，把握住機會，以小微企業為受眾群體，針對性設計吸引注意，悄無聲息的分散商業銀行客戶資源。由于小微企業和個人的資金往來較少，商業銀行主要提供定期存款業務和證券理財，但是靈活性較低，資金流動性不強，利潤較少。第三方支付軟件利用前期優惠吸引注意力，完成資金逐步轉移，抓住商業銀行頑固保守的態度，陸續退出投資門檻低、收益穩定的基金產品滿足小微企業和個體商戶的理財需求。正是由于商業銀行的體制化才讓第三方支付有機可趁，逐漸發展壯大。

（三）商業銀行信用中介和中間業務遭受沖擊

第三方支付的業務與商業銀行提供的業務范圍很大程度上有所重合，對商業銀行的發展有一定影響。商業銀行中間業務主要有資金存貸，對資金進行托管擔保，提供財富管理保險。而第三方支付除了沒有實體賬戶，信用卡支付、閑置資金升值等等應有盡有。并且第三方支付還擁有銀行結算系統，該系統相對獨立，交易成本低，功能類似于銀行，對銀行的傳統業務發展施以巨大壓力。

（四）商業銀行客戶資源遭受第三方支付分流

第三方支付正以悄無聲息的姿態滲透普通大眾的生活，逐漸改變大眾的支付習慣。就以支付寶來說，支付寶的出現，徹底改變了年輕人的支付方式，出門在外一部手機足以，銀行卡和現金的支付時代已經離我們遠去。我們已經越來越習慣于支付寶帶來的便捷。而大型企業的大筆資金往來更加依賴于商業銀行，更加有安全感，商業銀行更有優勢。不過由于年輕一代普通大眾對于第三方支付的青睞，致使商業銀行在不知不覺間已經流失大批潛在客戶。

二、商業銀行應對互聯網金融沖擊的實施策略

（一）立足于客戶需求，提升銀行服務質量

互聯網金融固然為傳統銀行業帶來了巨大挑戰，但又何嘗不是為傳統銀行業敲響警鐘。時代在發展，固步自封的結果就是被時代落下淘汰。商業銀行應抓住這次機會，奉行“以客戶為本”，積極改革經營策略，提升服務水平。首先，銀行應抓住時代發展潮流，培養互聯網金融思維，讓銀行從業者思想與時俱進，為互聯網金融在銀行夜的順利發展奠定基礎。其次，銀行應強化軟硬件設施，簡化業務流程，提高服務意識，端正服務態度。最后，銀行應強化市場調研，把握客戶需求，有針對性的提供服務和推進改革方向。

（二）拓展銀行業務范圍，簡化業務辦理流程

商業銀行在提高服務質量的同時也應拓展業務范圍。首先，展開網上銀行服務，實現線上線下倆手抓，提供多重選項服務，滿足多層次客戶，留住潛在客戶資源。其次，針對小微企業和個體商戶推出理財產品，完善金融服務范圍，合理處理小微企業理財需求，提高自身綜合競爭實力。最后，應該簡化銀行業務辦理流程，減去不必要的環節，提高辦事效率，增強用戶體驗。

（三）以積極的態度與互聯網金融完成對接工作

面對日益激烈的經濟市場，是挑戰，亦是機遇。銀行業應以積極的態度學習互聯網金融，培養互聯網金融意識，完成互聯網金融與傳統銀行業得融合升級。首先，互聯網金融對于現在的中國仍然是一個新興事物，各方面的規章制度仍未完善，銀行應做好風險防控意識，對互聯網金融的發展實施有效控制，保證商業銀行穩健發展。其次，電子商務的發展這兩年可謂是如火如荼，當銀行加上電子商務，勢必是一次全新的旅程，通過資源共享，發掘潛在客戶，擴大銀行業務發展范圍。

綜上，互聯網金融的出現對于各大銀行柜面和網上業務都是來勢洶洶，是不容忽視的存在，如何在這波濤洶涌的金融改革浪潮下幸存。唯有提高服務意識，升級服務體系，革新經營方針，拓展業務范圍，把握時代發展方向，緊隨時代潮流，培養互聯網金融意識，推動商業銀行的改革升級，以更好的面貌服務社會大眾。

參考文獻：

[1]陳瑞，葛成唯，袁軍.互聯網金融視角下傳統商業銀行的轉型發展[J].現代管理科學，2017（09）.

[2]吳曉求.互聯網金融：成長的邏輯[J].財貿經濟， 2015（02）.

作者簡介：張瑞航（1988-），女，滿族，吉林省四平市人，工作單位：中國建設銀行股份有限公司鄂爾多斯分行，研究方向：經濟學，學歷：研究生，職稱：中級經濟師。