銀行信貸管理及業務流程的優化策略

莫海良

【摘要】經濟的發展使得很多產業結構都發生了變化，尤其是對金融市場的發展造成了很大的影響。因此，對于銀行要在現代化社會發展中存在，必須要根據自身利潤來源，擴展信貸業務模式，迎合時代發展需求。本文分析了信貸管理現狀與必要性以及對業務開展過程中的風險管理等方面提出優化策略。

【關鍵詞】銀行;信貸管理;業務流程;優化策略

引言：目前，銀行信貸管理及業務流程的優化設計實施是銀行提高信貸業務風險的目的，而客戶作為銀行信貸風險的主要承擔者，也是銀行在發展過程中的不確定因素，以至于客戶的貸款信用風險情況在現階段是不容樂觀的。如果對銀行的信貸管理不加以改進，將會對銀行的自身發展造成嚴重影響，也可能會對國家的經濟發展過程形成危害。在這種情況下，銀行管理者將信貸管理及業務流程的優化策略放到重點工作內容上，包括信貸管理、業務發展與信貸風險的關系程度，分析影響銀行信貸業務發展策略的因素，達到推動銀行信貸業務可持續發展的目標。

一、現階段信貸管理現狀分析

銀行作為依法成立，專門進行貨幣信貸業務的金融機構，其通過現代信息技術開發全流程信貸智能系統，建立一個長期的信貸業務平臺，是銀行融入現代社會的必要手段。銀行以客戶為主體，保持信貸業務快捷、方便的執行，是其長期發展的理念。而全流程信貸管理系統使銀行業務變的標準化、規范化，且能控制信貸風險，為銀行提供了高效的管理工具。但是，銀行即使建立了業務系統，它的信貸管理實際情況依舊是不盡人意的。

銀行所有業務都與金融有關，受到大環境下經濟因素的影響比較大。而且，信貸系統建立后，銀行也改變了傳統的管理模式，提高了自身的信貸管理水平，這對銀行來說，是一個有效的改進策略。但是，信貸業務的綜合情況總是復雜的，在很多方面都有缺陷：首先在新經濟環境下，市場競爭力增加，銀行對于自身的發展比較被動，業務創新能力與市場情況也處于艱難磨合階段;其次信貸業務開展后潛在的風險一直存在，銀行的監管力度不夠，不能及時避免問題的發生，反而會加大資金回籠風險;最后將信貸業務流程進行綜合分析，每個環節風險管控都不一樣，都缺一不可，不能忽視，而銀行提供全方位的信貸業務流程時，容易造成重“重點”，輕“重點”的情況，甚至有的步驟都省略掉，這對評價客戶綜合承擔信貸能力是有影響的。

二、信貸管理業務流程優化的必要性

經濟發展影響著社會發展，兩者是不可分割的整體。近年來，經濟全球化對國家金融發展提出了很高的要求。同時，銀行對于如何提高自身業務綜合水平面臨的風險問題也發生了變化，這就要求銀行加速經營范圍、客戶、產品的拓展。而且，銀行的主要經濟來源就是信貸業務，在這里將信貸業務分為三個方面，分別為操作風險、擔保風險與道德風險。因此，在2012年不良貸款率持續下降后，銀行信貸管理與業務流程的優化就顯得非常必要。具體影響為以下幾點：

（一）國內經濟狀況

國內經濟加速發展，使得人們對自身經濟可支配收入的比例也增加，相應的對社會產能提供也呈現多樣化的需求趨勢，所以銀行的信貸業務必須滿足人們要求，要求銀行管理人員針對新事物要有靈敏的觀察力，從而制定相應的貸款業務可執行方案，比如奢侈品消費、住房貸款等業務及時改進和創新。同樣的，在信貸業務流程執行過程中，也要做到精、簡，給人們提供最全面的服務，提高人們辦理業務的滿意度。

（二）個人信用風險

近幾年來，由于信息技術的高速發展，它已經成為人們日常生活不可缺少的一部分，如電子購物小票、電子產品、貸款服務等的業務拓展都融入了高科技手段，一系列改變人們消費模式的產品應運而生，不僅方便了人們工作和生活，也促進了人們的超前消費觀念，使得人們的個人信用潛在風險增加。而且，市場經濟分割狀況是不完全一樣的，大部分的中小企業都經營不佳，再加上不斷推出的政策的影響，造成人們的收入波動，物價上漲和個人收入不匹配。因此，個人收入在很大程度上對個人信貸產生了影響。

三、針對銀行信貸管理及業務流程的問題應對策略

銀行信貸管理及業務流程優化設計的目的，主要針對群體是客戶，為他們提供全方位的優質服務，簡化信貸評審流程，加強風險監控，認真執行業務步驟，提高信貸管理系統的管控風險。

（一）風險管理機制

信貸管理的優化策略包括建立健全的風險管理體系、政策實行機制、信貸管理監控。同時將信貸管理的各個階段進行細節管理和全面管理，保證風險管理機制的連貫性、簡化性、精準性和不重復性，使得銀行信貸管理業務具有規范嚴格的審核標準。

（二）市場與入庫

在實行高效而成熟的市場開發策略時，首先要了解客戶，為客戶提供長期優質的服務，培養和提高客戶的信任感。而且針對不同需求的客戶提供不同的產品，將客戶的滿意度作為工作人員的評價標準，這對銀行的未開的發展是有很大幫助的。除此之外，在一個新項目開始建立到入庫時，對于重大項目，可設立專業的業務流程處理小組，為客戶提供全方位服務。

（三）項目評審

完善而嚴格的項目評審標準有利于降信貸業務的潛在風險，其中包括客戶準確的信息，客戶本人簽字辦理等，要加強信息的全面分析和客觀評價，對借貸風險點實行監控，使得各部分工作具有緊密聯合性。

（四）工作人員素質

工作人員綜合素質對客戶辦理業務的心情是有一定影響的。在保持過硬專業能力的基礎上，良好的道德素質不僅能使業務順利展開，對后續的發展也提供了好的基礎;反之，惡劣的道德素質會破壞客戶的心情和降低客戶的信任感，對后期業務的開展非常不利。

四、結束語

我國銀行金融業務緊跟社會經濟的發展，一直在不斷變化。而且，銀行針對主要的利潤來源即信貸業務所提出的發展策略在不斷進行探索實踐。要求以高效配置銀行可用資源為目標，實行嚴格有效的措施，優化信貸業務各方面的發展策略，使得信貸管理系統不斷完善，降低客戶信貸業務潛在信用風險，調整結構使銀行信貸業務的發展符合國家政策要求。