郵政儲蓄銀行的優勢與劣勢分析

崔祥

[摘 要]郵政儲蓄銀行自2007年3月掛牌成立以來，秉承著郵政公司原有的生產經營理念，以服務實體經濟為本，做大做強，高速發展，在經營過程中不斷完善自己。基于此，本文對郵政儲蓄銀行的經營優勢與劣勢進行了詳細分析，分析結果顯示，郵政儲蓄銀行在網絡、資金、成本和品牌及信譽方面具有優勢，而在資產負債結構、人才、體制機制、金融創新等方面還比較落后。因此，郵政儲蓄銀行應該抓住機遇，發揮企業內部優勢，利用外部網絡，開拓新的市場，提高競爭力。

[關鍵詞]郵政儲蓄銀行;優勢;劣勢;分析

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2020.12.059

[中圖分類號]F832.3[文獻標識碼]A[文章編號]1673-0194（2020）12-0-02

1 ? ? 郵儲銀行簡介

中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（簡稱：郵儲銀行;股票代碼：601658）是中國領先的大型零售銀行，目標是服務社區、服務中小企業、服務“三農”，致力于為中國經濟轉型中最具活力的客戶群體提供服務。同時，郵儲銀行積極服務于大型公司客戶并參與重大項目建設，為中國經濟發展做出了重要貢獻。郵儲銀行擁有近4萬個營業網點，服務人群超過5億人，擁有優異的資產質量和顯著的成長潛力。目前，郵儲銀行打造了包括網上銀行、手機銀行、自助銀行、電話銀行、電視銀行、微銀行等在內的全方位電子銀行體系，形成了電子渠道與實體網絡互連互通、線下實體銀行與線上虛擬銀行齊頭并進的金融服務格局。2012年1月，經國務院同意并經銀監會和財政部批準，郵儲銀行改制為股份有限公司。2015年12月，郵儲銀行引入10家境內外戰略投資者，進一步提升了綜合實力。截至2019年12月10日，中國郵政儲蓄銀行A股股票在上海證券交易所正式上市，證券簡稱郵儲銀行。

面對錯綜復雜的經濟金融形勢和艱巨繁重的改革發展任務，郵儲銀行堅持審慎穩健的經營理念，以建設一流大型零售銀行為統領，主動適應經濟發展新常態，深化改革，調整結構，嚴控風險，圓滿完成各項任務，經營管理取得了顯著成績。但是，隨著金融改革及金融創新的發展，銀行的“好日子”似乎只能成為傳說，面對各種形式的資金擠占及金融監管的日趨嚴峻，面對日趨激烈的市場競爭，郵儲銀行開始重新認識環境，并與自身發展結合，展開了一系列變革。

2 ? ? 郵政儲蓄銀行的優勢

郵政儲蓄銀行成立以來，具有巨大的市場優勢。依靠郵政企業良好的信用環境，以遍布全國的營業網點為根基，利用四通八達的網絡優勢、具有明顯特色的運營方式，在激烈的競爭中具有無可替代的市場優勢。

2.1 ? 網絡優勢

現階段，郵儲銀行的營業網點遍布全國各地，有人的地方，就有郵政，這不是一句空話。這些網點是郵儲銀行創新發展的根基，也是其占有市場的網絡優勢。其中，縣及以下地方網點占有很大比重，這是其他金融行業無法做到的。郵儲銀行以國家向“三農”傾斜為契機，借助遍及縣及地區的經營網點，不斷拓寬發揮空間。借助這種無法比擬的優勢，儲蓄銀行可以在市場中占據先機，并利用自身優勢，在集團的支持下，結合自身的條件，做好企業資金周轉工作，且在企業現金結算工作中，規避了現金運送的風險。

2.2 ? 資金優勢

全國郵政儲蓄的資金來源主要是存款余額，資金量十分龐大，在全國范圍內，郵政儲蓄銀行的用戶近30%，平均每4個人中，就有一位郵政用戶。在郵儲銀行成立以后，會尋求在境內和境外上市，進一步拓寬融資渠道，提高自有資本量。同時，改善自身經營模式，參照中行的經營模式。郵儲資金量具備不同于他行的優勢，能為今后發展批發業務提供支持。目前，中國郵政儲蓄銀行沒有任何壞賬的擔憂，主要因為原先集團的體制和操作方式比較狹窄，自身并不利用資金，而把資金轉存到中國人民銀行，缺點是不利于拓展資金業務，但規避了資金經營的風險。

2.3 ? 成本優勢

郵政儲蓄業務是建立在原有郵政業務上的，不需要額外開設，也不需要特意開設營業場地，所以運營成本相對同類較低。此外，因郵政自身具備的公共事業的特點，我國從多方面大力扶持，降低了企業的營運成本。比如，在城鎮建設開發時，郵政網點作為必要的配套設施，應考慮種種社會要素，將其劃到政府發展規劃中。而同類銀行的經營場地，大都是按市場價格在商業繁華區租賃或購買，場地成本費用占有很高的比重。此外，由于郵政整體的收入不太如意，員工收入僅在本地的居民收入中處于中游層次。郵儲銀行成立之后，城市中的場地成本和人員成本雖然有所上升，但不需要全部更換，因此平均成本仍具有很大的優勢。

2.4 ? 品牌及信譽優勢

中國郵儲儲蓄銀行的基礎金融服務在社會中已經形成了自己的特色，具備很強的市場競爭力，得到廣大城鄉居民的認可。郵政儲蓄銀行注重企業形象，通過優質的服務方式、良好的服務態度，在社會中受到廣泛好評。儲蓄業務的開展，使郵政儲蓄銀行在居民中建立了良好的口碑與信譽。信譽是現代金融發展的基礎，也是一切金融開展的先決條件。目前，我國誠信環境已經成為阻礙金融業進一步發展的巨大障礙，導致這種情況的原因有很多，金融機構自身難逃干系。因此，郵政儲蓄銀行長期的信譽優勢和良好的信用環境，將為今后拓寬和創新業務提供有利條件。

3 ? ? 郵政儲蓄銀行的劣勢

在郵政儲蓄銀行建立以前，其最大的劣勢是經營體制問題，與其他金融機構相比，有以下幾個方面的劣勢。

3.1 ? 資產負債結構單一

目前，郵政儲蓄銀行在資產運用上缺乏靈活性，以低風險的債券市場投資為主、存款為輔的方式，資產配置不夠合理。在負債結構模式中，郵儲銀行的資金來源匱乏，僅是居民的儲蓄存款，且存款比重低，與一般的商業銀行相比，郵政儲蓄銀行存款量難以上升，且面臨難以抵御的市場風險。同時，郵政儲蓄銀行只能辦理存取款的現金類業務和中間業務，不能辦理貸款這類高收入的業務。代收代辦業務雖然有利于百姓生活，但很難提升整體的資金量。一些金融創新產品均不允許在郵政儲蓄銀行的網點辦理，郵儲銀行產品種類單一，難以產生業務聯動效益，規模效益不佳。

3.2 ? 人才能力劣勢

郵儲銀行因企業特點，網點覆蓋鄉鎮地區，且不能提供優厚的福利待遇，很難吸引受過高等教育和技術熟練的雇員。郵儲從業人員從郵政業務員的身份轉變而來，金融專業知識相對匱乏，業務操作技能并不熟練，加之輪崗頻繁，造成識別風險能力缺失。同時，金融類高素質人才流向高收入的同類型行業的現象十分普遍，員工不能形成屬于自己的金融文化，阻礙了企業品牌文化建設。

3.3 ? 體制機制劣勢

一個好的制度是銀行持久發展的必要條件。國內銀行發展迅速的原因是其制度具有先進性，后來發展的商業銀行在經營制度上具有明顯的優勢。但長久以來，郵政儲蓄銀行具有明顯的計劃管理體制的濃厚色彩，管理效率低下。

3.4 ? 金融創新能力不足

長久以來，郵政儲蓄銀行一直延續老舊資金經營管理，將存款存到人民銀行中，以安全穩妥為主，對金融創新持敬而遠之的態度。殊不知，金融創新是提高商業銀行競爭力的根本。郵儲銀行雖然已經具備了一定的企業優勢，但是還沒有將這些優勢充分有效地服務于金融，無法滿足高端客戶的多元化金融需求，不能合理配置資源，手段單一，資源有限，仍停留在代發工資、代發養老金、代收水電費等業務。這類代收代付業務層次低、技術含量低，并不利于降低負債成本。

4 ? ? 郵政儲蓄銀行的機遇

現階段，郵儲迎來了很大的發展機遇。對內，要做好“加減乘除”4個方面的工作內容。首先，將自身做加法。以業務為發力點，推動資產業務蓬勃發展，以多樣的產品為突破口，不斷加大發展力度。其次，將不良的逾期做減法。加強內部管理，減少不良和逾期資產。加強外部結合，增強逾期資產的催收效果。再次，加強自身管理做乘法。加強財務、人力、資金等管理，加大管理力度。最后，風險控制做除法。扎實做好風險防控的各項工作，嚴格控制和防范各類風險。對外，郵儲銀行可以撤并偏遠的支行及附屬機構等，拓寬發揮空間，以貼近民生、親近百姓為重點，開發市場。自國家的一號文件推行以來，金融機構需要大力幫扶“三農”。郵儲銀行依托強大的地區優勢，對加強新農村建設提供有力的生產環境。由于鄉村所處的地理位置比較偏遠，五大行的覆蓋率往往不高，這就體現出郵政銀行獨有的群眾基礎，為郵儲銀行的發展帶來龐大的客戶群體，迅速占領龐大的基礎市場。鄉村企業的發展，離不開龐大的資金支持，這也給郵儲銀行提供更多的機遇。一方面，可以響應國家號召;另一方面，也為自身帶來巨大的收益，使郵儲銀行可以快速渡過發展的真空期，直接進入高速發展狀態。

隨著網絡的普及和統一，郵儲銀行的綠卡通業務實現了全國的通存通兌，郵政儲蓄網絡由單一的封閉式轉變為開放式。同時，新老系統切換成功，郵政儲蓄銀行實現了匯通全國，成為全國最大的個人金融服務網絡。網絡的建成，促使郵儲銀行的中間業務開拓新的市場。新老資金實現劃斷后，中間業務也實現了快速發展，包括現階段開辦的國內外轉賬業務、匯兌業務、債券兌付、個人及公司結算、代理金融業務等一系列的金融業務。與基金公司、保險公司強強聯合，陸續推出面向高端客戶的金融產品，以低成本、低風險、高附加值作為產品特點，勢必為郵儲銀行開拓新市場，帶來新機遇。銀監會指出郵儲銀行應“充分依托和發揮網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務，與其他商業銀行形成互補關系，支持社會主義新農村建設。”從目標、功能和市場3個方面明確郵儲銀行的定位，要求郵儲應以服務“三農”為目標，發揮自身優勢，樹立面向廣大農民和鄉鎮企業的市場形象。