互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行融合的中小企業(yè)融資

韓宏勝

近幾年來(lái)，中小企業(yè)在中國(guó)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中扮演了越來(lái)越重要的角色，已經(jīng)逐漸成為刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。但是，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)程度不斷提高的情況下，中小企業(yè)普遍存在運(yùn)營(yíng)資金不足、企業(yè)沒(méi)有發(fā)展后勁等一系列問(wèn)題，究其原因，主要在于中小企業(yè)融資困難。

中小企業(yè)不管是在運(yùn)營(yíng)規(guī)模上還是在運(yùn)營(yíng)資金上，與大型企業(yè)相比都存在著十分明顯的差距，這也造成了中小企業(yè)在整個(gè)金融市場(chǎng)中處于相對(duì)弱勢(shì)的地位，在進(jìn)行商業(yè)銀行貸款時(shí)受到了很多的制約，難以獲取足夠的發(fā)展資金，這也阻礙了中小企業(yè)更進(jìn)一步的發(fā)展。因此，中小企業(yè)融資方式是一個(gè)值得深入研究的問(wèn)題。

中小企業(yè)融資面臨的問(wèn)題

中小企業(yè)融資成本較高。在中小企業(yè)的傳統(tǒng)融資方式下，中小企業(yè)相比大企業(yè)更容易受到政策和市場(chǎng)等外部因素的影響，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱。因此，不能獲得商業(yè)銀行的更多貸款，放貸的時(shí)間也很短。這樣小規(guī)模的貸款難以對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展起到?jīng)Q定性的作用，由于貸款時(shí)間短，也不能影響中小企業(yè)的短期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。在很多情況下，中小企業(yè)向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款的時(shí)間也比較長(zhǎng)。總之，中小企業(yè)向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款所付出的經(jīng)濟(jì)成本、時(shí)間成本與所申請(qǐng)的貸款金額不相適配，體現(xiàn)了中小企業(yè)融資的困難。

融資平臺(tái)對(duì)中小企業(yè)難以識(shí)別。在傳統(tǒng)的融資模式下，商業(yè)銀行和融資機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)進(jìn)行的融資風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)資格認(rèn)定工作較為簡(jiǎn)單，一些中小企業(yè)為了增加融資的規(guī)模，夸大企業(yè)優(yōu)秀的一面，企業(yè)中存在的問(wèn)題被掩蓋，使中小企業(yè)的融資行為具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。融資平臺(tái)為了降低融資風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)適當(dāng)提高利率、降低融資金額，從而提高了中小企業(yè)的融資成本。

現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

現(xiàn)階段國(guó)家重點(diǎn)支持的內(nèi)容為小微企業(yè)貸款。相關(guān)的小微貸專家提出，對(duì)于1萬(wàn)元以下的貸款，一般都是由支付寶、微信等金融貸款進(jìn)行相應(yīng)瓜分，對(duì)于1萬(wàn)元到20萬(wàn)元的貸款，一般為現(xiàn)金貸P2P滿足，對(duì)于10萬(wàn)元到30萬(wàn)元，則滿足于銀行ICP的信用貸款。銀行在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，如果對(duì)小微貸款發(fā)放應(yīng)用傳統(tǒng)的方式，會(huì)在一定程度上造成銀行的人力成本較高。同時(shí)，應(yīng)用傳統(tǒng)的貸款方式，流程繁瑣，環(huán)節(jié)過(guò)多，耗時(shí)過(guò)長(zhǎng)。銀行如果不結(jié)合實(shí)際用戶的需求，將會(huì)在一定程度上失去這部分客戶。現(xiàn)階段銀行的科技金融主要分為以下兩個(gè)方面：

第一，是進(jìn)行自主開(kāi)發(fā)，其中的代表即為全國(guó)股份制銀行以及商業(yè)銀行。銀行在發(fā)展的過(guò)程中，有自身獨(dú)立的研究中心，且有較高的研究經(jīng)費(fèi)，多達(dá)上百億元。第二，是進(jìn)行合作。外部賦能機(jī)構(gòu)與中小銀行合作，能夠在一定程度上促進(jìn)滲透技術(shù)。應(yīng)用賦能技術(shù)，主要是應(yīng)用人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等技術(shù)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)效率進(jìn)行有效提升，增加自身發(fā)展的優(yōu)勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行融合對(duì)策

建設(shè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)金融和商業(yè)銀行進(jìn)行融合，推薦信用貸款的方式。用這種方式，中小企業(yè)每次進(jìn)行的融資活動(dòng)都會(huì)被事先建立起來(lái)的信貸平臺(tái)所記錄，平臺(tái)依據(jù)中小企業(yè)歷來(lái)的貸款情況，將其分為不同的水平。雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行一體化的大背景下，中小企業(yè)的融資成本大大降低，但商業(yè)銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也相應(yīng)提高。想要解決這一問(wèn)題，就得降低商業(yè)銀行在整合過(guò)程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。可以在互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)與商業(yè)銀行之間建立穩(wěn)定的信息交流渠道和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

如果中小企業(yè)向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，商業(yè)銀行就可以根據(jù)提供的數(shù)據(jù)，整理并分析中小企業(yè)過(guò)去的貸款信息，并結(jié)合各種信用評(píng)級(jí)，向中小企業(yè)發(fā)放適量的貸款。貸款即將到期時(shí)，平臺(tái)要及時(shí)向中小企業(yè)提示，催促企業(yè)盡快還款。通過(guò)這個(gè)模式，可以降低商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行評(píng)估的工作量，也可以緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

進(jìn)行小額貸款試點(diǎn)工作。為進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行的整合，有必要進(jìn)行合理的小規(guī)模試點(diǎn)。也就是說(shuō)，在不同地區(qū)，根據(jù)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，結(jié)合文化背景等因素，建立一些作為試點(diǎn)部門的小額信貸機(jī)構(gòu)。以這些試點(diǎn)機(jī)構(gòu)作為平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行一體化的融資模式，給中小企業(yè)提供信貸支持。通過(guò)開(kāi)展小型試點(diǎn)項(xiàng)目，不斷發(fā)現(xiàn)每一種融資模式的缺點(diǎn)，并采取科學(xué)的改進(jìn)方法，使每一種模式都能逐漸完善，在實(shí)踐中發(fā)揮出應(yīng)有的作用。隨著各種融資模式的不斷完善，逐漸向整個(gè)商業(yè)銀行進(jìn)行推廣，降低中小企業(yè)融資難度。

完善信息化建設(shè)。商業(yè)銀行應(yīng)重視互聯(lián)網(wǎng)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，利用物聯(lián)網(wǎng)了解到更多中小企業(yè)的基本資料，通過(guò)分析這些信息，了解到這些企業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況，為中小企業(yè)制定出合理的融資服務(wù)，既要滿足客戶融資的基本需求，也要最大限度地減少所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，商業(yè)銀行應(yīng)在現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)理念下，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新、個(gè)性化等先進(jìn)理念的整合，利用高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)渠道，逐步為中小企業(yè)提供更好的服務(wù)。在商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，要充分發(fā)揮交易融資在網(wǎng)絡(luò)金融中的作用，拓寬融資渠道，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)層次，創(chuàng)造類型多樣的電子服務(wù)。

總結(jié)

在互聯(lián)網(wǎng)迅速普及的今天，信息技術(shù)對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。在這種情況下，商業(yè)銀行要想更好地發(fā)展，就要加強(qiáng)網(wǎng)上金融與商業(yè)銀行的整合，加強(qiáng)信息化建設(shè)，建立科學(xué)合理的信用評(píng)價(jià)體系，使這種融資模式在現(xiàn)實(shí)中發(fā)揮更大的作用，逐步拓寬中小企業(yè)的融資途徑，降低中小企業(yè)的融資難度。

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司大同分行）