商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸“零售化”淺析

王曉彤

【摘要】伴隨時(shí)代的變遷，國內(nèi)小微企業(yè)也日益發(fā)展壯大，促進(jìn)了信貸營商條件的深度優(yōu)化，這類企業(yè)的信貸及商業(yè)銀行的服務(wù)模式引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。目前，商業(yè)銀行在服務(wù)中小微企業(yè)時(shí)，整體信貸缺乏創(chuàng)新性，迫切需要加強(qiáng)信貸零售化經(jīng)營，以此來促進(jìn)小微企業(yè)的大規(guī)模發(fā)展。為此，本文概述了商業(yè)銀行與小微企業(yè)，分析了小微企業(yè)信貸現(xiàn)狀及其原因，并且研究了商業(yè)銀行實(shí)行零售化信貸轉(zhuǎn)型模式的必要性及其建議，希望能幫助商業(yè)銀行更快地發(fā)展壯大。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè);商業(yè)銀行;信貸零售化

目前，政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)均有積極動(dòng)員金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)于當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)，大力支持小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。伴隨商業(yè)銀行整體經(jīng)營模式的日益成熟，很多商業(yè)銀行也逐步認(rèn)清自己的缺陷及優(yōu)勢(shì)，刻意避開激烈的正面競爭，并且開始逐步轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，向服務(wù)于眾多小微企業(yè)靠攏。同時(shí)，商業(yè)銀行還從小微企業(yè)的基本特點(diǎn)出發(fā)，立足經(jīng)濟(jì)體系結(jié)構(gòu)，充分利用自身靈活經(jīng)營的優(yōu)勢(shì)，通過推行零售化信貸來大幅改善經(jīng)營業(yè)績。

一、相關(guān)概述

（一）商業(yè)銀行

作為一種常見的銀行金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要涉及存取款、轉(zhuǎn)賬匯兌、信貸、儲(chǔ)蓄等領(lǐng)域，具有信用中介的特征。在銀行日常的經(jīng)營中，常常需要對(duì)公眾存款進(jìn)行吸納、放貸、展開票據(jù)貼現(xiàn)等方面的工作。但目前商業(yè)銀行一般并不能自主發(fā)行貨幣，只是經(jīng)營簡單的存貸款等之類的業(yè)務(wù)。

（二）小微企業(yè)

在小微企業(yè)中，主要涉及小微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、家庭作坊等。在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提升就業(yè)率、保護(hù)社會(huì)、發(fā)展科技等領(lǐng)域，這些小微企業(yè)起到了至關(guān)重要的作用。但這些企業(yè)在當(dāng)前發(fā)展的時(shí)候，卻一直面臨著很多方面的問題，如勞動(dòng)力需求量大、投入多、稅負(fù)大、難以融資、缺少扶持等。鑒于此，政府機(jī)關(guān)相繼頒布了一定的優(yōu)惠政策，以專門扶持這些企業(yè)的發(fā)展壯大。目前，銀行之間的競爭形勢(shì)日益加劇，小微企業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)也逐漸發(fā)展成為銀行新的利潤點(diǎn)。所以，商業(yè)銀行積極幫助、支持小微企業(yè)表現(xiàn)出很深遠(yuǎn)的意義。

二、小微企業(yè)目前的信貸現(xiàn)狀及其原因

（一）信貸現(xiàn)狀

目前，通過發(fā)展小微企業(yè)，能夠針對(duì)低收入群體，大量供給就業(yè)機(jī)會(huì)，提升他們的收入，從而保護(hù)社會(huì)安定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速增長。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)顯示，小微企業(yè)在國內(nèi)企業(yè)總數(shù)中占據(jù)的比例高達(dá)97.3%，這些小微企業(yè)產(chǎn)生了超過80%的就業(yè)崗位，充分吸納了超過90%的新增勞動(dòng)力。

雖然在加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展、安定社會(huì)方面，這些小微企業(yè)帶來的影響極其顯著，但是卻沒有獲得應(yīng)有的社會(huì)支持，特別是融資問題相當(dāng)嚴(yán)重，已經(jīng)演變成限制小微企業(yè)發(fā)展壯大的最大障礙。目前，國內(nèi)很多金融機(jī)構(gòu)在通過信貸服務(wù)于各種小微企業(yè)方面，還是非常消極怠慢，大規(guī)模企業(yè)一直都是金融機(jī)構(gòu)爭相服務(wù)的對(duì)象。究其原因主要是小微企業(yè)的各種信息沒有足夠的透明性、抵押品多不合格、信貸成本高、規(guī)模小、大信用風(fēng)險(xiǎn)等，所以考慮到經(jīng)營成本、信貸風(fēng)險(xiǎn)等問題，商業(yè)銀行并不十分樂意借貸給小微企業(yè)，令這方面的信貸業(yè)務(wù)逐步發(fā)展成為信貸缺口。

（二）原因

1.自身缺陷原因

一方面，很多國內(nèi)小微企業(yè)，常常很難拿得出銀行滿意的抵押品。而從商業(yè)信貸角度來看，首選擔(dān)保方式就是抵押，但這些小微企業(yè)常常正值自己的成長期，固定資產(chǎn)相對(duì)較少，以流動(dòng)資產(chǎn)為主，不能提供價(jià)值足夠的抵押擔(dān)保物品，根本無法滿足抵押擔(dān)保的基本要求。另一方面，財(cái)務(wù)信息并不詳盡。在評(píng)估信貸方面，相較于信用歷史、抵押品等的評(píng)價(jià)，財(cái)務(wù)信息方面的評(píng)價(jià)往往會(huì)更加明顯地影響信貸評(píng)估的最終結(jié)果。一般小微企業(yè)整體資產(chǎn)及經(jīng)營規(guī)模均不大，內(nèi)部的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)常常很難合格。

2.既有信貸模式與小微企業(yè)并不適合

一方面，信用、風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)級(jí)不當(dāng)。在銀行評(píng)價(jià)貸款客戶的系統(tǒng)中，很少考慮到國內(nèi)小微企業(yè)的整體特征，多顧慮大中型企業(yè)。而很多小微企業(yè)的實(shí)際盈利并不可觀、規(guī)模也十分有限，相應(yīng)的治理也跟不上大企業(yè)，聘請(qǐng)的員工也缺乏應(yīng)有的素質(zhì)，常常財(cái)務(wù)信息也缺乏透明度。同時(shí)，小微企業(yè)為了自身的成長，也提供不了理想的抵押擔(dān)保物件，最終令信用評(píng)級(jí)偏低。另一方面，流程無法適應(yīng)小微企業(yè)的正常融資。在既有信貸模式中，為增強(qiáng)貸款安全性，在貸前、貸中、貸后的調(diào)查、審批、管理中，往往采取客戶經(jīng)理一對(duì)一的模式，成本高且效率低。作為小微企業(yè)，所需貸款額往往具有急、頻、短的特點(diǎn)，故此這種信貸模式往往并不可取，缺乏適應(yīng)國內(nèi)小微企業(yè)的信貸情況。而向零售信貸的科學(xué)轉(zhuǎn)型，則能很好地適應(yīng)小微企業(yè)的整體特點(diǎn)。

三、商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)進(jìn)行零售化轉(zhuǎn)型的必要性

（一）零售化與外部監(jiān)管需要相符

據(jù)相關(guān)規(guī)定，作為商業(yè)銀行，可在零售業(yè)務(wù)中納入低于500萬元的小微企業(yè)公司貸款，并且通過特殊政策，幫助商業(yè)銀行處理風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重等問題。所以，商業(yè)銀行應(yīng)減小風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重等之類的優(yōu)惠政策，大力發(fā)展單戶授信低于500萬元的小微信貸，以此來緩解銀行競爭緊張的局面，改善資本占用問題，提升資產(chǎn)結(jié)構(gòu)水平，增大綜合回報(bào)。

（二）零售化與小微企業(yè)要求一致

針對(duì)小微企業(yè)，個(gè)人客戶特點(diǎn)相當(dāng)明顯：投資組織及主體很豐富，多元出資來源及模式，整體治理便捷，生產(chǎn)經(jīng)營靈活多變，個(gè)人決策，融資周期短、用款頻次高、額度小、缺乏必要的擔(dān)保物，同時(shí)財(cái)務(wù)報(bào)表也一度缺失等。

（三）零售化能促進(jìn)商業(yè)銀行更好地盈利、增強(qiáng)競爭力

顧名思義，零售化轉(zhuǎn)型是指針對(duì)小微企業(yè)，采取零售類型中的個(gè)人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)模式來替代企業(yè)信貸模式，且客戶以評(píng)分卡為依據(jù)，基于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，減小貸前信用調(diào)查成本，簡化信貸流程、手續(xù)，更高效地申辦小微信貸，達(dá)到這種融資中的“急、頻”要求。此外，在零售化轉(zhuǎn)型中，還能科學(xué)地篩選專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)群、同質(zhì)客戶群等，就多數(shù)客戶實(shí)施批量營銷模式。

四、轉(zhuǎn)型小微企業(yè)零售化信貸的建議

（一）簡化流程、健全評(píng)分卡機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)大力健全評(píng)分卡機(jī)制，在整個(gè)信貸流程中，推廣應(yīng)用評(píng)分卡機(jī)制，來取代、簡化主要的業(yè)務(wù)信息表格，并充分融合個(gè)體戶與現(xiàn)代小微企業(yè)下的評(píng)分卡。在基于評(píng)分卡來創(chuàng)建模型時(shí)，還要綜合考量這些信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：資金周轉(zhuǎn)、資本結(jié)構(gòu)、股權(quán)分配、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平，業(yè)主教育文化水平、年齡、持股情況、負(fù)債及資產(chǎn)、工作經(jīng)歷、抵押物所屬等方面。同時(shí)，還應(yīng)增大企業(yè)主一定的維度權(quán)重，體現(xiàn)這種企業(yè)的決策習(xí)慣及經(jīng)營特點(diǎn)。

（二）革新經(jīng)營觀念、健全考核制度

為了落實(shí)“收益蓋過風(fēng)險(xiǎn)”的經(jīng)營觀念，不能簡單地考慮風(fēng)險(xiǎn)高低，而應(yīng)注意客戶收益能不能切實(shí)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還應(yīng)推行科學(xué)的考核制度，從小微企業(yè)、其他公線客戶角度，分開各自的不良資產(chǎn)，并且分別展開考核，如果在上限下且與“收益蓋過風(fēng)險(xiǎn)”吻合，不再太嚴(yán)管束小微企業(yè)方面的業(yè)務(wù)。

（三）細(xì)化客戶、批量營銷結(jié)合授信

首先，大力研究具體的產(chǎn)業(yè)集群業(yè)內(nèi)特點(diǎn)，選擇并跟進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)縣域、良好市場、業(yè)界經(jīng)濟(jì)波動(dòng)不大、很少通脹、運(yùn)行周期穩(wěn)定、緊密聯(lián)系大眾生活、認(rèn)知度好之類的集群。其次，按照產(chǎn)業(yè)集群的具體經(jīng)營特點(diǎn)，進(jìn)一步劃分客戶群體，推行產(chǎn)品創(chuàng)新與緩釋風(fēng)險(xiǎn)的制度，不斷豐富貸款方式。最后，創(chuàng)建完善的經(jīng)營中心，在中心支持方面行業(yè)，大致做到一個(gè)對(duì)一個(gè)，并且主要研究對(duì)應(yīng)的行業(yè)。在這樣的中心中，可充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)集群下形成的集中成本、信息、原材料、行業(yè)市場等優(yōu)勢(shì)，來深入解讀小微企業(yè)能夠承受貸款風(fēng)險(xiǎn)的綜合能力，逐步形成某個(gè)行業(yè)鏈條下的信貸“金融管家”。

四、結(jié)語

總之，為了滿足小微企業(yè)的發(fā)展需要，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)更新經(jīng)營觀念及業(yè)務(wù)模式，以彌補(bǔ)小微信貸業(yè)務(wù)中的缺陷。通過結(jié)合零售業(yè)務(wù)與批量化操作的零售化信貸模式，促進(jìn)小微業(yè)務(wù)更好地盈利，快速適應(yīng)國內(nèi)小微企業(yè)的整體信貸發(fā)展，幫助小微企業(yè)妥善處理融資難問題，進(jìn)而不斷增強(qiáng)商業(yè)銀行的整體市場競爭實(shí)力。

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