農商銀行經營管理現狀及創新研究

申彥山

[摘 要]農商銀行的發展相對較早，目前我國的農商銀行金融管理仍存在一定問題，由于我國農村受到政府、金融環境等多方面的制約，很多功能的弱化都減緩了對農商銀行的整體發展，文章通過對農商銀行經營管理的發展和現狀進行分析，發現問題并提出完善對策，推動農商銀行的創新發展。

[關鍵詞]農商銀行;農村合作金融方式;防控模式

1 農商銀行經驗管理發展現狀

農村信用社最早起源于德國，早在11世紀前后，德國為滿足農村居民以及農村中小型企業對于多類型資金的需求，創立了世界上第一個農村信用合作社。根據當時農村合作金融發展趨勢與進程，農村合作金融組織都有必要根據不同區域的不同情況遵循自愿參加、積極開放、民主管理以及自我服務等發展原則，并結合各種實際情況進行必要的自我約束、盈余分配。從時間范疇方面分析，具有代表性的農村合作金融方式主要有金字塔模式、多元化復合模式、半官半民管理模式等，隨著時間的推移，多種合作方式逐漸進入世界各地并且在中國逐漸普及發展。

我國于20世紀初期出現了現代信用合作機構，上海的人民儲蓄銀行是我國第一家正式的信用合作機構，國民政府時期解放區極為重視農村信用合作社的發展，在政府的總體指導下，在不同地區扶持農業發展的環境下，農村信用合作社都起到了至關重要的作用。自從新中國成立以來，農村信用社在我國社會開始越發受到重視，但是受到我國不同發展時期以及國際上不同經濟體制發展的影響，農商銀行的發展相對較為曲折，從我國大型農業銀行到中國人民銀行代管，在不同的歷史時期，農商銀行在我國的經濟發展中都起到了一定的經濟支撐作用，但是隨著社會發展，社會居民對于生活質量的要求也越來越高，在滿足社會經濟的共同需求方面還有不小的差距，同時由于人才、管理以及資產等多面的影響，農村信用社的改革同樣需要受到更多的重視。

在現在的社會環境下，農商銀行的經營管理已經處于較為平穩的狀態，隨著社會的不斷發展與進步，農村的經濟問題也更加需要社會以及農商銀行的支持，在2003年已經進行了改革，在農商銀行規范化經營管理的發展環境下，經過多階段的改革，逐步推進全方位扶持，農商銀行的快速發展，在推進社會發展中將起到不可或缺的作用。隨著社會發展對農商銀行也提出了更高的要求，努力打造更為完善的經營管理結構與治理模式，并且有效地完善內控機制，積極有效地發揮農商銀行的社會作用，當前農商銀行的產權改革順利推進，滿足準入條件可成為農商銀行。近年來農商銀行的快速發展，作為農村合作金融領域的主要形式，對農商銀行的經營管理起到了重要的作用。

2 農商銀行經驗管理現存問題

2.1 市場定位存在偏差，部分業務的發展轉型受到限制

一個準確的市場定位和業務轉型可以說是農商銀行發展必須要經歷的轉變階段，也是適應社會發展的一次必然選擇，業務轉型歸根結底要從經營觀念以及經營模式進行必要的調整與革新，但是從目前的情況來看，我國很多的農商銀行在業務轉型方面并沒有很明顯的效果，從思想觀念上分析，仍然沉湎于壘大戶的業務模式，盡管這種模式的效果相對較好，但是這種模式并不利于穩定性的發展，很容易就會出現業務統籌的流程問題，增長很難長久的維持，同時這種模式對于政府的依賴性相對較強，如果對政府資源進行相應的統籌仍然是一個必要的問題，要正確看待政府的職能以及政府提供的公共資源，鼓勵加強銀行與政府的合作，但是同樣也要對傳統的觀念進行轉變，逐步創新經營管理模式，擺脫過分依賴政府的現狀，更傾向著力市場化經營。

2.2 風險控制有待加強，借貸風險逐步凸顯

農商銀行的防控模式與風控手段都相對較為傳統并未進行一定的創新，手段較為陳舊，風控管理的文化也沒有逐步建立，由于不同區域的實際情況不同，很多農商銀行的支行權限內在授信風險把控標準方面在不同地區都存在不同的差異，在很多時候都無法做到完全的統一，同時還存在著關聯授信管理不健全的情況同樣也會出現，多種風險問題的出現為銀行的發展帶來了一定的隱患，在風險控制方面缺乏系統性與標準化整合，在行業風險中缺乏必要的分析與研究，很多前瞻性的判斷缺失，無法對農商銀行的未來發展趨勢與發展環境做出正確的認知，農商銀行如何做好每一步的風險控制工作以及協調好業務發展與風險控制的關系成為發展的必要問題，降低借貸風險，加強風險控制將會為農商銀行的發展起到重要的作用。

2.3 IT支撐能力以及相關產品缺乏創新，不足以支撐發展

IT產業的支撐以及很多金融產品的創新都是在當前社會環境下保持銀行健康發展與穩定運行的必要條件，目前很多農商銀行的數據信息系統、客戶管理系統等內容具有一定的缺失，無法做到對信息的完全掌控，也無法做到對各項經營決策形成有力的支持，同時缺乏很多具有針對性的金融產品，無法做到市場化發展。

3 推進農商銀行創新發展的對策探討

3.1 積極轉變傳統觀念，逐步推進業務轉型

農商銀行的發展首先要做到的就是轉變傳統的發展觀念，創新理念發展適應新形勢，研究嶄新的發展思路，實現新發展并謀求新突破。結合不同銀行的實際情況，進一步增強全局意識，對于當前的市場環境以及社會環境做到必要的認知，必須要遵循市場化、商業化的發展原則，進一步完善經營觀念以及經營方式。增強創新意識，創新是發展的動力，農商銀行經營管理的發展要打破固有的思維定式，重點放在創新上，要敢于創新善于創新，鼓勵農商銀行的經營模式更為貼近市場需求，加強自主創新的發展。增強市場化發展意識，農商銀行要逐步提升對于市場的敏感性，改變傳統的業務模式，要積極主動參與到市場競爭中。進一步加強成本控制意識，從頂層設計、流程統籌以及崗位管理等多方面著手，都要進行多層次多角度的成本控制，節約內部成本逐步提升內部效益，并且增強必要的風險控制意識，持續提高人員的合規意識以及綜合素質，重點加強從業人員整體傳統觀念的積極轉變，并創新發展理念同時防控內部風險，在決策的過程中重點審慎處理業務發展與風險控制的關系，恰當地把握兩者之間的關系，推動整體行業的整體發展。

3.2 加強IT建設，將前沿科技轉化為競爭力

IT作為當前農商銀行的技術支撐，有必要進行完善，有必要建立有效的IT建設機制，結合當前最前沿的IT信息技術能力，在資金、人才、硬件設施以及管理模式等方面進行創新發展，逐步突破前沿IT技術對農商銀行整體發展的制約。由于銀行不同的業務都需要IT技術的支撐與幫助，業務上按實際情況對IT組織進行必要的整合，將不同的技術進行結合應用到銀行信息系統的建設，同時對全行信息系統高度整合，加強對信息的規范管理，加強系統的整合發展，從技術上逐步改善對于客戶的體驗，逐步提升行業的運行效率。逐步進行必要的業務系統建設，加強數據信息管理規劃以及數據信息管理體系建設，重點保障客戶與銀行之間的信息對稱性，提高報表統計、數據處理以及智能分析等多方面的運行效率，促進信息服務的規范化和專業化發展，加強系統建設促進管理效率的提升，將技術能力轉化為市場競爭力。

3.3 加強金融創新，提升農商銀行競爭力

針對不同企業客戶投資理財、資金管理以及并購等多方面推出不同的特色個性化服務，主要業務從財務顧問、結構化整合、資產管理等方面，并且針對一些高端的客戶推出私人銀行等類似業務，推出以供應鏈為主的貿易融資、融資租賃等業務，逐步探索標準化中小企業業務的管理模式，要為各種類型的企業逐步建立“信貸工廠”，有效地降低業務風險并且控制不同業務的成本，從不同的方面對不同企業提供不同的業務，保證業務的創新性和特有性。在服務創新方面，要逐步建立起以客戶為中心的業務服務體系，進一步優化業務提供與建設的布局，推進業務提供流程的逐步轉型，轉變服務理念并提升服務水平，培養高素質的銷售團隊，為不同客戶提供不同的金融服務。在渠道方面，充分利用現代信息技術完善傳統業務，在網上銀行、自助銀行以及手機銀行等多個平臺進行完善，并且大力發展互聯網合作項目，將電子商務作為依托，逐步擴大與農商銀行金融業務的代理合作，加強網絡整合，在網絡上進行延伸實現跨區域發展。

參考文獻：

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