互聯網金融下小微企業融資模式創新探討

楊雨晨

【摘要】互聯網金融模式并不是將先進的互聯網技術和傳統的金融服務機構簡單疊加，而是將云計算，大數據等技術集成起來，通過減少信息不對稱、降低融資成本以及提高風險管理和控制來擴展金融服務邊界。在當前的時代背景下，企業在發展過程中應積極對自身進行創新，完善現階段的發展理念，優化自身的結構，以互聯網金融模式為基礎，從企業、政府以及金融機構多方面進行創新，優化現有的理念，營造優質的融資環境，促使企業在發展過程中降低融資風險，提升企業的信用，滿足當前的需求。

【關鍵詞】互聯網;小微企業;金融;模式創新

一、淺談互聯網金融的優勢與劣勢

（一）優勢

在互聯網金融出現之前人們的支付方式一直都是以現金支付為主，但是互聯網金融的出現打破了這一常規操作方式。隨著移動互聯網支付的進一步發展與完善，其對社會的影響也越來越大。首先，互聯網金融下業務的開展更加方便快捷，大大提升了效率。其次，互聯網能夠大大降低業務發展過程中的成本。相比之下互聯網金融對小微企業的貸款要求比銀行低得多，因此小微企業往往更容易從互聯網金融中獲取經營發展中的資金需求。互聯網金融對緩解當前小微企業融資難、融資貴等問題有顯著的成效，互聯網金融的發展具有較高社會價值及影響。最后，依托于互聯網開展業務能夠快速實現規模上的突破。

（二）劣勢

互聯網金融雖然有眾多的優勢，但是互聯網金融在華麗外表之下卻也有不足的一面。首先依托互聯網的金融業務風險系數較高。互聯網金融的發展及應用離不開互聯網技術的支撐，這是其運行的基礎性保障。眾所周知互聯網本身具有較高的風險隱患，因此互聯網金融發展中最大的一個弊端就是風險系數相對較高。這也是近年來屢屢出現互聯網金融企業跑路、互聯網欺詐等問題的根源所在。其次，我國互聯網金融業的發展時間相對較晚，發展前期監管趨于空白，相關的法律法規沒有做到有效的跟進。互聯網金融相關監管政策、法律體系的不完善導致了業務開展過程中產生了很多漏洞，給不法分子提供了可乘之機。

二、互聯網金融下小微企業融資模式

（一）電商小貸模式

電商小貸模式又稱互聯網小額貸款模式，指由電商在自身平臺上針對電子商務領域小微企業融資困境而建立的小額貸款公司，并通過審核企業在平臺的信用后給予融資貸款的模式。小額貸款機構需要利用大數據對企業資質進行審核和比較，利用網絡平臺評分、風險控制系統和現金流監控系統解決信用資質審核問題。電商平臺的互聯網金融小貸模式在資金配置效率、渠道、交易成本、數據信息、系統技術五個方面具有優勢，是一種更普惠、更易得的融資模式。

（二）眾籌模式

眾籌（Crowd?funding）這一詞語開始于美國，是一種互聯網金融的新興模式，是指項目籌資人利用在網絡社交平臺和互聯網上發布需要籌資的項目等手段向社會大眾募集資金，最終用項目所生產的產品、股權等方式來回饋給項目籌資人眾籌的大眾籌資或者群眾。從國外發展看眾籌一般包括四種模式：一是產品或服務回報式眾籌，二是股權眾籌，三是債券眾籌，四是捐贈眾籌。眾籌平臺通過互聯網信息技術使得項目的發起人和投資人之間的信息得到了互通，降低融資雙方信息不對稱，提高了融資速率，減少了融資成本，這種模式可以有利于小微企業在創立初期的融資困境的緩解。

（三）P2P網貸模式

P2P網貸是指由P2P平臺作為中介，借助互聯網技術撮合借款人和投資人線上交易，實現點對點小額借貸的一種新興金融模式。P2P網貸作為一種典型的互聯網金融業態，是互聯網金融的重要組成部分。P2P網貸不但有助于優化我國多層次融資服務體系，引導民間金融走向規范化發展，還能有效促進普惠金融的實現，為普通大眾提供投資理財的新渠道。

（四）供應鏈金融模式

供應鏈融資是企業在進行商品交易時產生的應收應付、預收預付和存貨融資遵循一定規律形成的組合融資方式。供應鏈金融的發展經歷了1.0、2.0、3.0三個階段，1.0是傳統的線下模式，2.0則由線下轉移到線上，3.0階段供應鏈金融與電子商務緊密結合。該融資模式不僅能夠提升融資貸款效率，更可以有效地降低金融機構的貸款風險，極大緩解了中小型企業的融資約束。

三、互聯網金融模式下小微企業融資創新策略

（一）小微企業應合理完善自身

小微企業在當前的互聯網金融模式下，應首先完善自身企業的治理結構，增強自身的實力，現階段小微企業融資難的主要原因在于企業平均生命周期較為短暫，自身的生存能力、抗風險能力較低，因此小微企業需要改變當前的現狀，合理進行改革創新，結合互聯網金融特點，從整體上進行完善，創新現有的思想，提高自身的核心競爭力，規避現階段的風險，實現全面發展。其次，企業應從整體上進行完善，優化現有的發展結構，健全財務管理制度，對于小微企業來說，完善的財務制度是保證企業全面發展的基礎，因此應促使小微企業以互聯網為基礎，建立完善的發展理念，創新現有的財務體系，接受監督，提升自身的信譽度。最后，應合理的拓寬融資渠道，完善現階段的互聯網金融意識，促使其融入企業發展中，重視小微企業的發展，充分利用互聯網優勢進行融資，提升企業穩定性。

（二）充分發揮出金融機構優勢

金融機構在發展過程中，應充分發揮出現階段的優勢，構建全新的服務體系，簡化審批流程，改變傳統的思想限制，提升對小微企業的友好度，為企業的發展營造優質的環境，如充分發揮出信息技術的優勢進行完善，構建全新的理念，簡化現有的發展流程，降低審批產生的成本，提高小微企業的積極性，滿足當前的發展需求。

（三）完善政府層面的相關政策

政府應充分發揮出自身的發展優勢，從整體上進行完善，充分發揮出現有的政策優勢，促使小微企業穩定發展。完善互聯網金融法律法規，為小微企業營造優質的融資環境，通過法律制度帶來的便利性促使企業發展，降低現階段的發展風險。企業在發展過程中，可以建立完善的征信體系，保證企業與金融機構之間實現信息對稱，提升企業的信息質量，降低金融機構向小微企業借貸的風險成本，適應時代發展。與此同時，充分利用現階段的大數據與云計算技術，構建互聯網征信平臺，對現階段的企業相關數據信息進行統計分析，實現企業的完善，緩解小微企業信息不對稱情況，實現穩定的發展。