互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付應(yīng)用研究

趙祺

摘要：近幾年，我國的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付行業(yè)發(fā)展十分迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中不斷涌現(xiàn)的新型模式以及新興企業(yè)，引發(fā)了社會對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付行業(yè)的極大關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)在不斷滿足社會消費需求的同時，也促進(jìn)了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付行業(yè)同比其他發(fā)達(dá)國家起步較晚，相關(guān)法律監(jiān)管制度還不夠完善致使互聯(lián)網(wǎng)第三方支付仍然存在著嚴(yán)重的風(fēng)險，例如在支付的過程當(dāng)中容易出現(xiàn)用戶信息泄露、資金安全難以保障、不法分子利利用互聯(lián)網(wǎng)第三方支付非法洗錢等等。由此看來，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的法律監(jiān)管就顯得至關(guān)重要。本文主要對我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付進(jìn)行總體概述，然后分析了我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，并且通過分析互聯(lián)網(wǎng)第三方支付進(jìn)行法律監(jiān)管的必要性，最后通過對我國互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付法律監(jiān)管體系進(jìn)行評價，并提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);第三方支付;管理模式

一、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺的概念及特性

1、概念

互聯(lián)網(wǎng)支付平臺指的是以強大的信息網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，在具備一定的信譽保障和經(jīng)濟(jì)實力的前提下建立起來的支付交易平臺，它是一種非金融機構(gòu)，是依照法律制度注冊并取得支付牌照的從事第三方支付服務(wù)的法人組織。互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的服務(wù)對象涉及到很多方面，例如個體商、從事電商的企業(yè)組織、普通的大眾群體甚至還包括銀行。互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的服務(wù)方式是通過與產(chǎn)品生產(chǎn)或者提供的企業(yè)以及各大商業(yè)銀行進(jìn)行簽約，為使用第三方支付平臺的用戶以及產(chǎn)生的支付活動提供技術(shù)支持。

2、特征

第一，第三方支付平臺具有便捷性。在傳統(tǒng)的交易支付過程中消費者需要銀行網(wǎng)銀支付系統(tǒng)進(jìn)行繁瑣的操作，然而第三方支付平臺在各大購物網(wǎng)站以及金融機構(gòu)中的應(yīng)用為用戶提供便利。在第三方支付平臺中用戶需要支付一定數(shù)額的貨款時，第三方支付相關(guān)的機構(gòu)就會建立一個統(tǒng)一的支付頁面，第三方支付平臺就相當(dāng)于一個中介使得用戶與賣家以及銀行緊密相連，不僅使得機構(gòu)用戶交易變得便捷，也使得商家以及銀行所支出的營運費用大大減少。

第二，第三方支付平臺具有公正性。第三方支付平臺是相對獨立的，它采用資金代管的結(jié)算方式，能夠有效地避免賣家欺詐消費者以及買家拒不付款的現(xiàn)象，第三方支付平臺以其自身的獨立性以及公正性為電子商務(wù)的發(fā)展?fàn)I造出安全的消費環(huán)境。

第三，第三方支付平臺具有憑證性。互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)對于每筆交易都有詳情記載，詳情信息包括交易時間，交易金額，交易對象等等。

二、我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀與社會影響分析

1、發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國第三方支付平臺業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，完全打破了傳統(tǒng)的支付結(jié)算方式，第三方支付因此成為了金融支付結(jié)算市場發(fā)展的新動力。目前市場上一般將其劃分為第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和第三方移動支付。第三方支付的出現(xiàn)和迅速發(fā)展，極大地推動了我國的貨幣電子化進(jìn)程。中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，自2012年起我國非現(xiàn)金支付數(shù)額的增長率超過20%，并且增速還處于上升趨勢。非現(xiàn)金支付金額的上升離不開第三方支付的大力推動，隨著第三方支付在消費、理財、跨境轉(zhuǎn)賬和個人應(yīng)用等領(lǐng)域的不斷開拓，對線上與線下不同場景的廣泛布局，實現(xiàn)了支付功能的全覆蓋。在此基礎(chǔ)上，第三方支付還不斷優(yōu)化用戶的使用體驗，并由此推動了中國貨幣的電子化進(jìn)程。

2、社會影響

第三方支付的出現(xiàn)，使得網(wǎng)上購物的交易雙方互信問題得到了很好的解決。由于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付和依托銀行所進(jìn)行的支付在實際使用過程中會面臨地域、距離、網(wǎng)點、時間的限制，存在著諸多不便，在科技日新月異的今天已經(jīng)不適應(yīng)社會發(fā)展的步伐。依靠互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，第三方支付應(yīng)運而生。在此基礎(chǔ)上，現(xiàn)金支付所占的支付份額日益減少，逐漸成為第三方支付的輔助支付手段，而依托于銀行的巨額支付則轉(zhuǎn)向了巨額交易市場。方便快捷這一優(yōu)點是第三方支付得以迅速推廣的重要原因。隨著第三方支付的不斷壯大，其業(yè)務(wù)也從最初的網(wǎng)上支付平臺，逐漸拓展為網(wǎng)絡(luò)購物、金融理財、線下支付、跨境轉(zhuǎn)賬等多個領(lǐng)域。其中，伴隨著智能手機的普及，線下支付成為了第三方支付對民眾影響最大的一個方面。可以說，第三方支付正在代替現(xiàn)金支付，使中國加速進(jìn)入無現(xiàn)金社會。

三、完善我國第三方支付體系的建議

1、創(chuàng)新立法觀念，提高法律效力

在制定監(jiān)管法律的時候，應(yīng)該在借鑒其他國家經(jīng)驗的同時，創(chuàng)新立法觀念，制定出符合我國國情的中國特色主義的法律監(jiān)管體系。與此同時，還要提高立法主體的等級，可以根據(jù)各級地方的具體情況由全國人大授予地方人大制定地方性法規(guī)的權(quán)力，在遇到實際問題糾紛時最高人民法院可以給出指導(dǎo)性的意見，各級立法機構(gòu)應(yīng)當(dāng)互相溝通協(xié)調(diào)。

2、建立晚上靈活的沉淀資金管理制度

目前雖然我國對于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機構(gòu)進(jìn)行了監(jiān)管，能夠真切地保障用戶的資金安全，然而這種規(guī)定方式往往過于死板，這就影響了支付機構(gòu)的創(chuàng)新與發(fā)展。針對這種情況，監(jiān)管部門應(yīng)該在確保用戶資金安全并且不影響正常支付的情況下，將一定比例的備付金用于投資，并且投資的種類都應(yīng)該由人民銀行進(jìn)行明確規(guī)定，還要做到有效的規(guī)避投資風(fēng)險。

3、強化第三方支付機構(gòu)保護(hù)用戶的責(zé)任

首先應(yīng)當(dāng)完善保護(hù)支付機構(gòu)用戶權(quán)益的法律法規(guī)，強化其中具體的保護(hù)措施，明確第三方支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承受的違約責(zé)任。其次，明確第三方支付機構(gòu)所承擔(dān)責(zé)任的具體范圍，在遭遇第三方支付機構(gòu)侵權(quán)問題時，不僅應(yīng)加強支付機構(gòu)在此過程中所需要承擔(dān)的責(zé)任，還要對舉證責(zé)任進(jìn)行合理的分配。