探討互聯網金融背景下消費金融的發展模式

田宇

摘 要：互聯網技術讓人們的生活日新月異，互聯網消費金融也應運而生。本文將分析互聯網金融對消費金融市場的影響，并著重論述互聯網金融背景下的消費金融發展模式。

關鍵詞：互聯網;消費金融;電商平臺;消費場景

引言：互聯網正影響著諸多行業的發展，金融行業更是深受影響。對于傳統的金融模式，互聯網金融是挑戰也是機遇。互聯網消費疊加互聯網金融產生的消費金融模式對傳統金融機構造成了顯著影響。互聯網企業和傳統金融機構正在積極開拓和研究基于互聯網金融背景的消費金融模式。

一、互聯網金融對消費金融市場的影響

（一）支付模式變化

傳統消費金融市場的媒介是貨幣，尤其指現金。這種線下現金的支付模式一定程度上制約了消費潛力。互聯網支付方式的迭代更新方便了廣大消費者，也極大提升了消費市場的潛力。消費者周邊的第三方平臺逐漸豐富起來，具有代表性的第三方支付平臺如：支付寶和微信支付。互聯網金融對于消費金融市場的影響不僅在于傳統消費產品的支付模式的變化，基金保險等理財類金融產品也可通過第三方平臺進行支付。可以預見的是，互聯網金融支付模式必將更為先進便捷。

（二）市場更加多元化

當前，人們的消費水平正隨著生活水平的提高不斷增強。消費者對于生活品質的追求更為復雜多樣，消費金融市場也變得更加多元化。生產者和消費者也在積極應對這種變化。互聯網金融作為連接兩者的角色作用更為突出。通過互聯網金融，角色可以隨時發生轉變，例如二手市場的發展壯大，互聯網借貸等。正是在互聯網金融的推動下，人們正逐漸適應這個多元化的消費金融市場;而互聯網金融對于消費金融市場的影響不會止步于此，消費金融市場將會更為多元化。

（三）市場規模擴大

在互聯網金融的推動下，各種消費軟件層出不窮，消費者與商品之間的阻礙逐漸減少。尤其是信貸業務和個人理財業務在其推動下發展迅猛。各類金融業務的迅速發展極大促進了消費者的消費欲望，消費金融市場規模也進一步擴大。對于不同階層，出現了種類豐富的消費模式，完善并提升了消費者的購物體驗。同時，伴隨著互聯網金融的迅速發展，快遞行業也在蓬勃壯大。幾大互聯網金融支柱行業的壯大，倒逼互聯網金融加速發展，也將繼續擴大消費金融市場規模。

二、互聯網消費金融發展模式

（一）電商平臺模式

互聯網電商平臺依托其固有的龐大消費客戶群體提供了更多樣、更快捷、更具針對性的商品分期和小額信貸產品。互聯網電商平臺利用其成熟的電商網絡包括購物平臺、物流渠道和良好的售后服務抓住了一大批具有互聯網購買經驗和意愿的客戶群體。其創造的豐富多樣的購物場景使客戶產生了消費粘性，進一步加大了客戶的消費欲望，促使客戶直接在其平臺購買消費分期和小額信貸產品。以上使得電商平臺模式相對于傳統消費金融平臺通過更低的成本獲取客戶。最具代表性的互聯網電商平臺模式有螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條、京東金條和蘇寧任性付。通過互聯網平臺模式，消費者以借貸的形式在電商平臺進行購物，并分期或一次性支付借款金額和相應的手續費用。互聯網平臺模式的主要優勢在于：客戶粘性更強;電商平臺數據庫中掌握的大量的用戶消費數據，用戶基本信息，歷史信用。通過運用信用建模、大數據分析等互聯網技術手段對數據庫中的信息進行分析，可以在信貸審批、信貸發放、貸款回收等環節有效節約成本。

（二）p2p平臺模式

P2P平臺模式主要是撮合成交，其資金成本相對較高，其業務類型和應力模式比較固定。P2P的盈利模式主要有兩種：一、直接為平臺消費者提供資金，賺取過程中的高額手續費和利息;二、與商品渠道商合作抽取銷售利潤分成。P2P平臺模式的流程較為簡單，消費者直接通過線上向平臺提出借貸申請，平臺進行信貸審批給出相應額度，向其發放資金或直接向渠道商付款。P2P平臺模式的主要缺陷在于缺乏統一的監管和風控系統，其風控系統大多是平臺自建，主要進行線下線上審核，由于我國信用體系發展較晚，人群覆蓋面不足，因此P2P模式極易出現呆賬壞賬。利用這種盈利模式并結合供應商的渠道，分期購物平臺模式產生。分期購物平臺模式主要針對有分期服務和消費貸款需求的人群，營造出相應產品的消費場景。分期購物平臺細分領域明確，如：教育分期的“學好貸”，校園分期“分期樂”，旅游分期“易分期”，家裝分期“家分期”等。大眾消費水平在今年來提升顯著，汽車和家裝領域的分期購物平臺發展迅速。分期購物平臺雖稍好于P2P模式，但其單一的市場領域缺乏數據優勢，資金成本高，風控體系覆蓋面小，易出現呆賬壞賬，未來的發展方向情況不明朗[1]。

（三）消費金融公司模式

消費金融公司作為非銀金融機構，經銀保監會批準，主要為普通消費者提供小額信貸服務。不同于P2P模式，消費金融公司不向民間進行資金融通，而是直接向消費者提供資金。消費金融公司同樣不提供消費場景，在進行金融服務時，主要運用兩種方式：一種是與電商平臺進行合作，在支付階段嵌入其信貸產品，消費者可以選擇該公司的產品，由消費金融公司進行貨款支付;另一種是消費者通過消費金融公司的線上平臺進行貸款申請，通過審核的消費者同公司簽訂合同直接借貸資金。消費金融公司的業務種類單一，服務更為專業，間接幫助電商平臺進行資金融通。相比于P2P模式，這種模式的風險較低[2]。當前，我國持牌的消費金融公司的股東多為國有銀行和地方銀行，抗風險能力強，不易產生系統性風險。

結論：綜上所述，互聯網金融背景下的消費金融模式相較于傳統的消費金融模式產生了明顯改變。發展出的各種消費金融模式為人們帶來了諸多便利，其優勢顯著，但與此同時，各類消費模式也有其相應缺陷，如風控能力不足。互聯網金融企業應加強自身技術創新，提升風控能力，推動互聯網消費金融行業的健康有序發展。

參考文獻：

[1]耿聰.互聯網金融背景下消費金融發展研究[J].科技經濟市場，2019，05：38-40.

[2]韓雪.互聯網背景下我國消費金融發展趨勢分析[J].農場經濟管理，2018，12：52-54.