我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的發(fā)展問題研究

摘 要：文本首先對“商業(yè)銀行中間業(yè)務”這一概念做了簡要介紹;接著分析了當前商業(yè)銀行中間業(yè)務在我國的開展現(xiàn)狀，并指出了存在于其中的幾點問題;最后，本文在為促進商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展提出對策的同時，也闡明了它的三大發(fā)展趨勢。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;中間業(yè)務;現(xiàn)狀;問題;對策;發(fā)展趨勢

一、關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務

商業(yè)銀行中間業(yè)務廣義上講“是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務”。中間業(yè)務從廣義上講是銀行服務的延伸。作為銀行的一大主要盈利來源，中間業(yè)務自然屬于我國傳統(tǒng)銀行業(yè)務的重要組成部分。而所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務，即指商業(yè)銀行憑借自身在機構(gòu)、信譽以及信息技術(shù)等方面的優(yōu)勢，為增加銀行非利息收入而開展的，由資產(chǎn)負債業(yè)務衍生而來的各項業(yè)務。由此我們不難看出中間業(yè)務的幾大實質(zhì)性特點：1.衍生自資產(chǎn)負債業(yè)務，與其關(guān)系密切;2.各項業(yè)務間風險程度不一，且對表內(nèi)資產(chǎn)及負債所產(chǎn)生的影響程度亦不相同。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展現(xiàn)狀及現(xiàn)存問題

（一）開展現(xiàn)狀

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起大大壓縮了我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的盈利空間，面對這一情況，各商業(yè)銀行紛紛將其發(fā)展重點轉(zhuǎn)向了中間業(yè)務。

第一，商業(yè)銀行中間業(yè)務實現(xiàn)了全面而又快速的發(fā)展。其中，投資銀行類（如咨詢和顧問等）手續(xù)費收入增速幾近50%，領(lǐng)先于其他類型的中間業(yè)務;另外，銀行理財產(chǎn)品的出售手續(xù)費也實現(xiàn)了高速增長并帶動了理財及托管類中間業(yè)務的發(fā)展。

第二，各類商業(yè)銀行呈現(xiàn)出了差異化與特色化的整體發(fā)展趨勢。一般而言，憑借自身在網(wǎng)點及客戶資源等方面的優(yōu)勢，大型商業(yè)銀行往往更加注重其中間業(yè)務模塊的全面發(fā)展，不僅注重其在銀行卡及支付結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務中間領(lǐng)域中優(yōu)勢的發(fā)揮，且也在以資本市場為中心的多種其他中間業(yè)務方面投入了巨大的精力;而中小商業(yè)銀行則在理財服務等方面成績突出。

第三，商業(yè)銀行中間業(yè)務在經(jīng)濟全球化背景下的國際化發(fā)展趨勢日益明顯。這一點的具體表現(xiàn)主要包括以下兩個方面：1.中間業(yè)務的經(jīng)營區(qū)域由以往的國內(nèi)延展到了全球;2.在日益注重“境內(nèi)與境外”“離岸與在岸”“本幣與外幣”協(xié)同發(fā)展的同時，與境外分支機構(gòu)的聯(lián)系也不斷加強。

（二）現(xiàn)存問題

從前文來看，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務的確正處于高速發(fā)展階段，但與此同時也存在著不少問題，具體來說主要包括以下五個方面。

第一，自身發(fā)展戰(zhàn)略不夠清晰。1.在各項中間業(yè)務上缺少戰(zhàn)略性總體規(guī)劃，使得它們只能各自孤立進行;2.中間業(yè)務部門的職責與權(quán)限均處于未明狀態(tài);3.員工思想觀念落后，未給予中間業(yè)務以足夠的重視;4.欠缺完善的經(jīng)營制度與統(tǒng)一的程序規(guī)則，導致中間業(yè)務在部分基層行中的實施情況缺乏長期性及規(guī)范性。

第二，內(nèi)部管理體系尚不完善。一方面，當前的商業(yè)銀行管理機制比較粗放。以國有商業(yè)銀行來說，其在經(jīng)歷了股份制改革之后仍然保留了較為濃厚的行政管理色彩，而較多的管理機構(gòu)層級無疑會導致銀行經(jīng)營決策效率的低下。另一方面，商業(yè)銀行內(nèi)部的風險管理體系也有待進一步完善，以更好地監(jiān)控中間業(yè)務產(chǎn)品風險。

第三，中間業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新性不足。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展尚不全面，呈現(xiàn)出產(chǎn)品創(chuàng)新性不足的特點，這里的“創(chuàng)新性不足”主要表現(xiàn)在：1.復制現(xiàn)象普遍存在，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性;2.即便有創(chuàng)新產(chǎn)品也主要集中于銀行卡業(yè)務與理財業(yè)務這兩個方面，而其他中間業(yè)務上的創(chuàng)新則較少。

第四，理論素質(zhì)與實踐經(jīng)驗兼?zhèn)涞膶I(yè)性人才較為缺乏。新興的商業(yè)銀行中間業(yè)務一般具有技術(shù)含量高和專業(yè)性強的特點，屬于知識密集型業(yè)務，因而要想取得進一步發(fā)展，必然離不開廣博知識面與豐富實踐經(jīng)驗兼?zhèn)涞膶I(yè)人才的支持，然而當前我國金融界在相關(guān)人才的儲備方面做得還遠遠不夠。

第五，相關(guān)法律法規(guī)處于較為嚴重的空白狀態(tài)。長期以來，針對商業(yè)銀行中間業(yè)務所設(shè)置的法律唯有《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》一部，而這種相對較大且長期的法律空白直接造成了有關(guān)部門監(jiān)管依據(jù)的缺乏，進而導致了市場內(nèi)不良競爭狀況的頻現(xiàn)，嚴重制約了中間業(yè)務的良性發(fā)展。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展對策及發(fā)展趨勢

（一）對策

第一，商業(yè)銀行要制定合理的中間業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略。銀行不僅要梳理好短期重點發(fā)展目標與長期發(fā)展目標之間的關(guān)系，而且要在各種高附加值業(yè)務品種的研究與營銷方面投放更多的精力，走以優(yōu)勢傳統(tǒng)業(yè)務促進中間業(yè)務發(fā)展、以中間業(yè)務的發(fā)展反哺傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展道路。

第二，商業(yè)銀行要進一步完善自身的管理體系。設(shè)置專門的中間業(yè)務管理機構(gòu)，主要負責與銀行內(nèi)外的各職能部門進行業(yè)務聯(lián)絡、研發(fā)與宣傳中間業(yè)務新品種;打造合理的考核體系以調(diào)動各層級從業(yè)人員積極性;此外還需建立中間業(yè)務風險防控體系，做到風險預警、風險防范與風險管控三管齊下。

第三，商業(yè)銀行要發(fā)展重點產(chǎn)品、推廣特色產(chǎn)品，并注重開發(fā)新的中間業(yè)務產(chǎn)品。一方面，商業(yè)銀行要努力實現(xiàn)品牌化經(jīng)營，以重點及自身特色產(chǎn)品吸引更多潛在客戶;另一方面，其還需要加大對新產(chǎn)品尤其是高端產(chǎn)品的開發(fā)力度，以更好地拉動自身收入水平。

第四，商業(yè)銀行要加速培養(yǎng)一支專業(yè)的人才隊伍。銀行要樹立以人為本的用人理念;為已入職員工提供充足的培訓機會并推行輪崗制度;建立并健全員工激勵機制，以實施人文關(guān)懷或分配內(nèi)部股權(quán)等形式來增加員工的忠誠度。

第五，國家要進一步健全相關(guān)的法律法規(guī)。國家應當圍繞基準價格及合理漲落幅度嚴控部分引發(fā)金融市場秩序混亂及市場內(nèi)不良競爭的中間業(yè)務的價格;明確相關(guān)中間業(yè)務價格的規(guī)定以保證客戶能夠正確地認識手續(xù)費收取的意義;相關(guān)部門在做好市場調(diào)查研究的基礎(chǔ)上調(diào)整手續(xù)基礎(chǔ)費率以清除不合理的低收費情況;引導商業(yè)銀行實現(xiàn)其中間業(yè)務的市場化定價模式;由監(jiān)督管理委員會建立相關(guān)法規(guī)，以保證監(jiān)管部門的工作有法可依、有規(guī)可循。

（二）趨勢

第一，銀證合作。即銀行業(yè)與證券業(yè)之間的合作。合作方式分為兩個層次：一是互為客戶型合作，這種合作主要表現(xiàn)在資金方面，可以使雙方的資金流動更為便利，主要包括證券資金清算及股票質(zhì)押貸款等;二是共同客戶型合作，銀證雙方以其共同客戶為基礎(chǔ)進一步展開分工合作，較之于前者而言，這種類型的合作擺脫了分業(yè)經(jīng)營的局限，開始走向混業(yè)經(jīng)營。

第二，銀保合作。即銀行業(yè)與保險業(yè)之間的合作，具體來說也就是，銀行與保險公司簽訂代銷協(xié)議，以保險兼業(yè)代理人的身份代理銷售保險產(chǎn)品。不過，這一類型的合作在我國目前尚且處于初級階段，因為銀行在這種合作模式下所擔當?shù)膬H僅是保險產(chǎn)品代理中介的角色，而并非如發(fā)達國家的銀保合作一般，與保險公司合資建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，不但與其共享收益，且還與其共擔風險。因此我國銀保合作未來的努力方向便在于向發(fā)達國家學習，實現(xiàn)二者關(guān)系由兼業(yè)代理向戰(zhàn)略聯(lián)盟的轉(zhuǎn)化。

第三，商業(yè)銀行與第三方支付合作。第三方支付通常具有操作便利、支付成本較低且安全性較高等特點，因此伴隨支付寶等第三方支付平臺的出現(xiàn)與普及，商業(yè)銀行一度陷入了發(fā)展困境。而對于商業(yè)銀行來說，銀監(jiān)會下發(fā)的限制令也只能為其發(fā)展提供短期保障，其唯有與第三方支付建立合作關(guān)系，方能憑借互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢實現(xiàn)雙方利益的共贏、維系自身長期的發(fā)展效益。

結(jié)束語：

在如今的經(jīng)濟全球化背景之下，作為提高商業(yè)銀行盈利水平主要手段的中間業(yè)務，其發(fā)展程度已然成為商業(yè)銀行現(xiàn)代化水平的重要標志之一。鑒于我國當前的商業(yè)銀行中間業(yè)務仍面臨著一些發(fā)展難題，本文特提出幾條針對性與可行性兼?zhèn)涞慕ㄗh，以期推動我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的向前發(fā)展。

參考文獻：

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作者簡介：馮誠（1974-），男，漢族，浙江省慈溪市人，本科，高級副經(jīng)理，中級經(jīng)濟師。研究方向：財富管理，銀行業(yè)務。