芻議農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“互聯(lián)網(wǎng)+”策略(2)

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進(jìn)步和發(fā)展，各行各業(yè)都在利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行行業(yè)內(nèi)發(fā)展的轉(zhuǎn)型和升級，互聯(lián)網(wǎng)金融便是其中之一。伴隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)村金融得到了更多人的關(guān)注，如何跳出傳統(tǒng)的金融模式，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”進(jìn)行農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，已經(jīng)成為金融界人士關(guān)注的重要話題，本文將就農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“互聯(lián)網(wǎng)+”策略進(jìn)行簡要分析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融機(jī)構(gòu);互聯(lián)網(wǎng)+

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，社會(huì)的不斷進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)的迅速興起，傳統(tǒng)金融行業(yè)迎來了新的發(fā)展機(jī)遇，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，充分利用大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)信息，可以為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來新的發(fā)展。所以，應(yīng)當(dāng)充分利用現(xiàn)有資源，把握機(jī)會(huì)，在新時(shí)代的浪潮中推進(jìn)農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)的完美結(jié)合，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的跨越式發(fā)展。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”的內(nèi)涵

“互聯(lián)網(wǎng)+”代表這一種新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，它指的是依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的聯(lián)合，以優(yōu)化生產(chǎn)要素、更新業(yè)務(wù)、重構(gòu)商業(yè)模式等途徑來完成經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和升級。“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃的目的在于充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)深入融合，以產(chǎn)業(yè)升級提升經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)力，最后實(shí)現(xiàn)社會(huì)財(cái)富的增加。“互聯(lián)網(wǎng)+”并不是“互聯(lián)網(wǎng)+各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)”的簡單相加，而是信息化和工業(yè)化融合的升級版，將互聯(lián)網(wǎng)作為當(dāng)今社會(huì)信息化發(fā)展的核心，并與工業(yè)、商業(yè)、金融業(yè)等行業(yè)結(jié)合，利用信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺，再進(jìn)行發(fā)展和創(chuàng)新，其中創(chuàng)新是關(guān)鍵，只有創(chuàng)新，“互聯(lián)網(wǎng)+”才能夠?qū)崿F(xiàn)真正的意義和價(jià)值。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的主要問題

（一）地域和機(jī)構(gòu)規(guī)模限制

在農(nóng)村實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”，一定程度上會(huì)受到地域限制，地域不同的農(nóng)村地區(qū)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、時(shí)令、農(nóng)產(chǎn)品特點(diǎn)等方面都各不相同，金融機(jī)構(gòu)推出的同一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)和政策不能適用于全國所有農(nóng)村地區(qū)，在城鎮(zhèn)推行的金融政策也不一定完全適用于農(nóng)村地區(qū)。例如，在東北地區(qū)的農(nóng)村，因?yàn)闅夂蛟颍荒暌环N一收;而南方地區(qū)氣候溫和濕潤，可以達(dá)到一年兩收;西藏地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品以青稞等作物為主，而山東地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品以小麥、玉米、蘋果等作物為主。這些不同的情況面前，全部使用一種金融服務(wù)則無法滿足不同地域的農(nóng)村生產(chǎn)特點(diǎn)。

其次，在農(nóng)村地區(qū)推廣和實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”，也會(huì)受到金融機(jī)構(gòu)規(guī)模的影響。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模普遍較小，能夠在金融產(chǎn)品研發(fā)、金融服務(wù)推廣、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等諸多方面投入的精力、人力和資金較少，這就導(dǎo)致其競爭能力較差，客戶對金融機(jī)構(gòu)的信任程度低，對于能夠從金融機(jī)構(gòu)方面了解到的各類金融知識減少。在金融機(jī)構(gòu)缺乏客戶的前提下，金融機(jī)構(gòu)為尋求生存縮減開支，造成惡性循環(huán)，制約了發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”的科技水平發(fā)展和業(yè)務(wù)能力的提高，減緩了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”。因此，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村推行金融服務(wù)的宣傳力度，推出適用于當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)，普及金融理財(cái)知識，為實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)和最新技術(shù)尚未完全普及

由于受到農(nóng)村地區(qū)交通、教育水平、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生產(chǎn)力水平和經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)等諸多方面的影響，農(nóng)民對于上網(wǎng)、使用智能手機(jī)體驗(yàn)各類金融服務(wù)還不適應(yīng)，甚至比較抗拒，擔(dān)心由于操作不當(dāng)造成財(cái)產(chǎn)損失，寧愿通過人工服務(wù)到網(wǎng)點(diǎn)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。例如，農(nóng)村地區(qū)更多的是使用存折;農(nóng)民一談到ATM機(jī)就說不會(huì)用，連連擺手拒絕;使用智能手機(jī)體驗(yàn)轉(zhuǎn)賬、支付、購物、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)時(shí)總是擔(dān)心會(huì)因?yàn)椴僮鞑划?dāng)、電子詐騙等各類原因造成財(cái)產(chǎn)損失。這一系列表現(xiàn)的最終原因都是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和各種依托于互聯(lián)網(wǎng)的最新技術(shù)，還沒有在農(nóng)村地區(qū)完全普及，一部分農(nóng)民還不能完全理解和接受。在實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“互聯(lián)網(wǎng)+”的道路上，需要金融機(jī)構(gòu)正視這一問題，并通過采取有效措施解決。

三、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“互聯(lián)網(wǎng)+”策略

（一）以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，研發(fā)適合農(nóng)村的金融產(chǎn)品

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，充分利用大數(shù)據(jù)時(shí)代，全方位、多領(lǐng)域的收集客戶信息，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，圍繞農(nóng)民的實(shí)際需求特點(diǎn)，研發(fā)適合在農(nóng)村推廣的金融產(chǎn)品，提供針對于農(nóng)民的金融服務(wù)。例如，雖然目前農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)逐漸規(guī)模化和產(chǎn)業(yè)化，但也存在一定的季節(jié)性因素，利用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等平臺，可以對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)輻射范圍內(nèi)的農(nóng)村生產(chǎn)活動(dòng)進(jìn)行信息收集，了解不同農(nóng)戶生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品的季節(jié)性特點(diǎn)，整合分析大數(shù)據(jù)后，進(jìn)行創(chuàng)新金融產(chǎn)品研發(fā)。如果農(nóng)民需要貸款服務(wù)，可以根據(jù)收集到的數(shù)據(jù)，在農(nóng)忙需要資金時(shí)提供貸款服務(wù)，在農(nóng)閑時(shí)回籠資金，還本付息，讓金融產(chǎn)品真正走進(jìn)農(nóng)民的生產(chǎn)生活中。

與此同時(shí)，由于農(nóng)村居民的金融理財(cái)知識普遍較為匱乏，面對計(jì)算復(fù)雜、品類繁多的金融理財(cái)產(chǎn)品往往因?yàn)椴焕斫狻⑴律袭?dāng)?shù)仍蛲鴧s步;而農(nóng)村居民生活較為分散，交通不便，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開設(shè)的金融網(wǎng)點(diǎn)較少，對于正規(guī)專業(yè)的金融理財(cái)知識普及不到位，雙重原因?qū)е罗r(nóng)村的投資理財(cái)意識薄弱，吸引的投資理財(cái)人員數(shù)量和質(zhì)量達(dá)不到預(yù)期效果。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)研發(fā)新型靈活的投資理財(cái)產(chǎn)品，給農(nóng)民展示最直觀簡單的收益情況，在保證資金安全的前提下，吸引農(nóng)民將閑散資金進(jìn)行投資理財(cái)。

（二）以互聯(lián)網(wǎng)為契機(jī)，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)渠道

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的第44次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中指出，截至2019年6月，我國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為2.25億，占網(wǎng)民整體的26.3%，較2018年底增長305萬;截至2019年6月，我國非網(wǎng)民規(guī)模為5.41億，農(nóng)村地區(qū)非網(wǎng)民占比為62.8%，非網(wǎng)民仍以農(nóng)村地區(qū)人群為主。雖然農(nóng)村地區(qū)非網(wǎng)民占比較高，但是也可以根據(jù)數(shù)據(jù)結(jié)果推論，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)民是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中潛力最大的人群，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和金融系統(tǒng)的構(gòu)建和完善，提高農(nóng)村客戶存款、取款、支付等環(huán)節(jié)的電子化程度，培養(yǎng)農(nóng)村客戶的投資理財(cái)意識，通過不斷宣傳、產(chǎn)品創(chuàng)新、農(nóng)村金融系統(tǒng)的不斷完善，加大力度在農(nóng)村滲透互聯(lián)網(wǎng)金融觀念，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的“互聯(lián)網(wǎng)+”。例如，可以加大宣傳力度，幫助農(nóng)村客戶將存折更換為儲(chǔ)蓄卡，在農(nóng)村地區(qū)加大POS機(jī)、ATM機(jī)等現(xiàn)代化電子支付、存取設(shè)備，鼓勵(lì)農(nóng)村客戶使用電子存取和支付手段，改變農(nóng)村以現(xiàn)金流通為主的支付習(xí)慣，逐漸向多元化道路發(fā)展，拓寬金融服務(wù)渠道。

（三）以“互聯(lián)網(wǎng)+”為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型升級

要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“互聯(lián)網(wǎng)+”，除了需要利用新方法彌補(bǔ)傳統(tǒng)農(nóng)村金融在經(jīng)營時(shí)的不足之處，還要以“互聯(lián)網(wǎng)+”為基礎(chǔ)，進(jìn)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的模式的轉(zhuǎn)型升級。首先需要向優(yōu)秀企業(yè)學(xué)習(xí)其成功的經(jīng)營理念和方式，真正融會(huì)農(nóng)村傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新和渠道拓寬，向農(nóng)民普及和推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新興產(chǎn)品。其次還需要完善手機(jī)銀行，推行微信、支付寶等移動(dòng)金融系統(tǒng)和支付系統(tǒng)，教會(huì)農(nóng)民客戶如何足不出戶，用一個(gè)智能手機(jī)搞定所有金融業(yè)務(wù)，如轉(zhuǎn)賬匯款，網(wǎng)上購物、投資理財(cái)、信息查詢等。最后，還可以與電商平臺合作，結(jié)合農(nóng)村當(dāng)?shù)靥厣瑯?gòu)建屬于自己的特色產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)村金融的市場競爭力，推動(dòng)農(nóng)村金融的健康發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型升級。

結(jié)束語：

綜上所述，在實(shí)現(xiàn)和發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“互聯(lián)網(wǎng)+”的道路上，不僅要根據(jù)農(nóng)村當(dāng)?shù)厣a(chǎn)特點(diǎn)創(chuàng)新研發(fā)金融產(chǎn)品，增強(qiáng)農(nóng)民投資理財(cái)?shù)囊庾R，還要拓寬金融服務(wù)渠道，開發(fā)農(nóng)村客戶的互聯(lián)網(wǎng)金融空白，深入挖掘農(nóng)村客戶的互聯(lián)網(wǎng)金融潛力，全面建設(shè)具有當(dāng)?shù)靥厣慕鹑诜?wù)系統(tǒng)，推行多元化金融服務(wù)，依托互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)，推動(dòng)農(nóng)村金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的“互聯(lián)網(wǎng)+”。

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作者簡介：樊婧（1992-），女，漢族，陜西省西安市人，碩士，助理工程師。研究方向：金融與投資，鄉(xiāng)村振興。