基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究

張亞豪

摘 要：隨著各領(lǐng)域的不斷提高，小微企業(yè)也發(fā)展的越來越好，為我國宏觀經(jīng)濟的發(fā)展做出巨大的貢獻。但在企業(yè)發(fā)展過程中，受其自身的因素影響，企業(yè)還面臨較多的問題，如融資難、融資途徑單一等，阻礙小微企業(yè)發(fā)展，并限制經(jīng)濟繁榮，因此需要合理進行創(chuàng)新，解決企業(yè)存在的問題，促使企業(yè)實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;小微企業(yè);融資模式創(chuàng)新

引言

限制小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一就是融資困難，為進一步發(fā)揮小微企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，首先就必須要解決融資難、融資貴的問題。尤其是現(xiàn)在已經(jīng)進入到互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，小微企業(yè)融資可選擇方向更多，包括其具有的方便、快捷以及成本低等優(yōu)勢，更有益于小微企業(yè)的發(fā)展。

1小微企業(yè)所面臨的融資困難

1.1融資空間狹窄

一般情況下，大多數(shù)銀行都難以了解小微企業(yè)的財務(wù)狀況、信用狀況和履約狀況，因此，小微企業(yè)在融資過程中經(jīng)常被拒。目前又缺乏專門為小微企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)（如小微企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)、信用評級機構(gòu)、服務(wù)管理平臺等），這必然會造成小微企業(yè)融資難。其次，小微企業(yè)在企業(yè)群體中處于弱勢地位，內(nèi)部資金存儲量不多，經(jīng)營比較困難，如果管理不當(dāng)，就會在發(fā)展中遇到更多困難與障礙。再次，國內(nèi)外市場環(huán)境發(fā)生變化，經(jīng)濟增長速度遲緩，企業(yè)用工成本特別是勞動力成本上升，生產(chǎn)原材料成本上漲，企業(yè)用地緊張，人民幣匯率提高，節(jié)能減排壓力加劇等因素都會給小微企業(yè)融資帶來影響。

1.2小微企業(yè)難以達到融資標(biāo)準

從全球化視角來看，小微企業(yè)融資困難已成為世界性難題。在21世紀，小微企業(yè)和銀行之間存在信息不對稱的問題，尤其是在當(dāng)前全球經(jīng)濟不容樂觀的狀況下，小微企業(yè)抗風(fēng)險能力弱的缺點暴露無遺，普遍經(jīng)營不景氣，使銀行望而卻步。并且，各家銀行服務(wù)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品門檻較高，很多小微企業(yè)在成立年限、持續(xù)盈利能力、資產(chǎn)負債率、信用記錄等方面達不到銀行的標(biāo)準和要求。除此之外，小微企業(yè)融資困難問題還體現(xiàn)在以下三個方面：第一，小微企業(yè)融資擔(dān)保難。部分符合銀行融資標(biāo)準的小微企業(yè)因為難以提供合格有效的擔(dān)保而無法獲得融資。由于小微企業(yè)自身風(fēng)險高，符合擔(dān)保條件的大企業(yè)不愿意輕易為小微企業(yè)提供擔(dān)保，很多小微企業(yè)的評級達不到擔(dān)保資格，繼而不能參與融資活動。第二，小微企業(yè)融資成本過高。銀行對小微企業(yè)的貸款利率普遍上浮，擔(dān)保公司收費水平也相對較高，除了要收取貸款企業(yè)20%左右的保證金外，還要收取擔(dān)保金額3%左右的擔(dān)保費，使小微企業(yè)的融資成本提高。第三，小微企業(yè)信用文化存在缺失，整體信用水平較差。

1.3小微企業(yè)自身不足

當(dāng)前大多數(shù)小微企業(yè)自身存在不足，包括規(guī)模小、人員少、資產(chǎn)有限、經(jīng)營穩(wěn)定性差、抗風(fēng)險能力低、易受內(nèi)外環(huán)境的負面影響等。因此，很多小微企業(yè)壽命不長，經(jīng)營和發(fā)展面臨極大的不確定性，導(dǎo)致金融機構(gòu)不愿意為小微企業(yè)提供融資服務(wù)。第一，不少小微企業(yè)的管理模式相對落后。由于規(guī)模小、人員少，小微企業(yè)通常會采用家族式管理機制，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)高度統(tǒng)一，很難采用現(xiàn)代企業(yè)制度。而家族式管理機制的優(yōu)勢在于能凝聚所有人的力量為企業(yè)發(fā)展盡心盡力，但是局限性也非常明顯，如領(lǐng)導(dǎo)權(quán)過于集中，越權(quán)行事、監(jiān)控不嚴、信息封閉等。第二，因信息封閉而造成的信息不對稱加劇了小微企業(yè)融資困難問題。通常小微企業(yè)在信貸市場上信息不對稱主要表現(xiàn)在四個方面，分別是投資風(fēng)險認識不對稱，盈利與虧損負擔(dān)的不對稱，經(jīng)營能力的不對稱，決策能力、營銷能力無法與金融機構(gòu)相對稱。由于信息不對稱，小微企業(yè)對本組織生產(chǎn)經(jīng)營狀況比較清楚，具有信息優(yōu)勢，但銀行等機構(gòu)對小微企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險、發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展前景缺乏全面的了解，進而無法及時為小微企業(yè)提供貸款融資。同時，信息不對稱可能誘發(fā)小微企業(yè)在融資過程中發(fā)生欺詐行為，通過隱瞞不利于自己的信息的方式獲得融資。

2互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微企業(yè)融資創(chuàng)新策略

2.1小微企業(yè)應(yīng)合理完善自身

小微企業(yè)在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，應(yīng)首先完善自身企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)，增強自身的實力，現(xiàn)階段小微企業(yè)融資難的主要原因在于企業(yè)平均生命周期較為短暫，自身的生存能力、抗風(fēng)險能力較低，因此小微企業(yè)需要改變當(dāng)前的現(xiàn)狀，合理進行改革創(chuàng)新，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點，從整體上進行完善，創(chuàng)新現(xiàn)有的思想，提高自身的核心競爭力，規(guī)避現(xiàn)階段的風(fēng)險，實現(xiàn)全面發(fā)展。其次，企業(yè)應(yīng)從整體上進行完善，優(yōu)化現(xiàn)有的發(fā)展結(jié)構(gòu)，健全財務(wù)管理制度，對于小微企業(yè)來說，完善的財務(wù)制度是保證企業(yè)全面發(fā)展的基礎(chǔ)，因此應(yīng)促使小微企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，建立完善的發(fā)展理念，創(chuàng)新現(xiàn)有的財務(wù)體系，接受監(jiān)督，提升自身的信譽度。最后，應(yīng)合理的拓寬融資渠道，完善現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融意識，促使其融入企業(yè)發(fā)展中，重視小微企業(yè)的發(fā)展，充分利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢進行融資，提升企業(yè)穩(wěn)定性。

2.2充分發(fā)揮出金融機構(gòu)優(yōu)勢

金融機構(gòu)在發(fā)展過程中，應(yīng)充分發(fā)揮出現(xiàn)階段的優(yōu)勢，構(gòu)建全新的服務(wù)體系，簡化審批流程，改變傳統(tǒng)的思想限制，提升對小微企業(yè)的友好度，為企業(yè)的發(fā)展?fàn)I造優(yōu)質(zhì)的環(huán)境，如充分發(fā)揮出信息技術(shù)的優(yōu)勢進行完善，構(gòu)建全新的理念，簡化現(xiàn)有的發(fā)展流程，降低審批產(chǎn)生的成本，提高小微企業(yè)的積極性，滿足當(dāng)前的發(fā)展需求。充分發(fā)揮出網(wǎng)絡(luò)金融的作用，從整體上降低融資成本，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)思維，運用先進的技術(shù)手段進行創(chuàng)新，如云計算、大數(shù)據(jù)等，降低整體的資金、時間以及服務(wù)產(chǎn)生的成本，并消除存在的不對稱問題，降低小微企業(yè)融資發(fā)展存在的風(fēng)險。靈活利用現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品，積極開發(fā)多層次、多樣化的產(chǎn)品，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，為企業(yè)營造優(yōu)質(zhì)的發(fā)展環(huán)境，適應(yīng)當(dāng)前的發(fā)展。

2.3完善政府層面的相關(guān)政策

政府應(yīng)充分發(fā)揮出自身的發(fā)展優(yōu)勢，從整體上進行完善，充分發(fā)揮出現(xiàn)有的政策優(yōu)勢，促使小微企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。例如，政府應(yīng)充分發(fā)揮出自身的職責(zé)，為企業(yè)發(fā)展提供支持，輔助企業(yè)發(fā)展，制定相關(guān)的政策，將相關(guān)的政策落實，如可以建立相關(guān)的機構(gòu)部門進行咨詢與擔(dān)保，促使小微企業(yè)發(fā)展，構(gòu)建全新的發(fā)展體系，協(xié)調(diào)組織管理。完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，為小微企業(yè)營造優(yōu)質(zhì)的融資環(huán)境，通過法律制度帶來的便利性促使企業(yè)發(fā)展，降低現(xiàn)階段的發(fā)展風(fēng)險。例如，企業(yè)在融資發(fā)展過程中，應(yīng)積極創(chuàng)新現(xiàn)有的發(fā)展理念與思想，完善現(xiàn)階段的發(fā)展模式，通過政府制定的法律法規(guī)，規(guī)范現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，正確對小微企業(yè)進行引導(dǎo)，創(chuàng)建優(yōu)質(zhì)健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，實現(xiàn)有法可依，降低現(xiàn)階段的融資風(fēng)險，提升融資效率。企業(yè)在發(fā)展過程中，可以建立完善的征信體系，保證企業(yè)與金融機構(gòu)之間實現(xiàn)信息對稱，提升企業(yè)的信息質(zhì)量，降低金融機構(gòu)向小微企業(yè)借貸的風(fēng)險成本，適應(yīng)時代發(fā)展。與此同時，充分利用現(xiàn)階段的大數(shù)據(jù)與云計算技術(shù)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)征信平臺，對現(xiàn)階段的企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)信息進行統(tǒng)計分析，實現(xiàn)企業(yè)的完善，緩解小微企業(yè)信息不對稱情況，實現(xiàn)穩(wěn)定的發(fā)展。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融融資對于小微企業(yè)來講存在非常大的優(yōu)勢，相比傳統(tǒng)融資渠道，通過網(wǎng)絡(luò)融資平臺靈動性更強，能夠利用更短的時間來獲取發(fā)展所需的資金。但同時也需要面臨較大的風(fēng)險，因此還需要基于實際情況，保持較高的風(fēng)險意識，在進行全面分析的基礎(chǔ)上擇優(yōu)選擇最合適的融資渠道，為企業(yè)的發(fā)展提供資金保障。

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