保險產品參與精準扶貧的作用機制與困境分析

摘 要：保險是精準扶貧金融體系中的重要一環，農業保險、大病保險、信貸保證保險等險種在各地區扶貧工作中有效地實現了分散和轉移風險，為貧困人口提供多方位風險保障的功能，同時促進了農業生產穩定、貧困戶收入增長。但我國保險產品在參與精準扶貧的過程中，依然存在貧困戶缺乏保險購買意愿、保險公司有效供給不足以及保險扶貧配套措施不健全等問題。對此，建議政府加強對扶貧類保險產品的支持力度，提高保險公司產品創新能力和服務水平，并深化保險公司與其他金融機構之間的信息交流與合作。

關鍵詞：精準扶貧? 農業保險? 大病保險

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）05（a）--02

2013年，針對我國粗放式的扶貧方式，以及扶貧工作低質、低效的問題，習近平主席在位于湖南省湘西土家族自治州的花垣縣十八洞村實地考察時，首次提出“精準扶貧”概念，旨在通過精確識別、精確幫扶、精確管理等手段做到有針對性、高效率地緩解貧困問題。隨著普惠金融的建立和發展，金融扶貧已經成為精確扶貧的重要工具之一，其中保險業在防止貧困戶脫貧返貧等方面發揮了獨特的優勢。2016年5月，國務院扶貧辦與保監會聯合印發《關于做好保險業助推脫貧攻堅工作的意見》，加強了保險產品在精準扶貧中的應用，對促進農村信用體系建設、改善農村金融生態作出了重大貢獻，健康保險、醫療保險、農業保險等險種有力地防止了貧困人口因病、因災脫貧返貧，成為助力脫貧攻堅的有力支撐。

1 保險產品助力精準扶貧的作用機制

惡劣的自然條件、不完善的市場體系和金融基礎設施、自然災害和疾病等意外事件是導致部分地區長期陷入貧困、部分貧困人口難以完全脫貧的重要原因。而農業保險、醫療保險、養老保險等保險產品在市場經濟條件下可以在相對較小的成本支出下實現農業生產、人身意外等風險的轉移和分散，為貧困人口提供多方位的風險保障。同時在國家的大力扶助下，地方政府對于參與精準扶貧的保險產品往往會提供不同程度的保費補貼，此舉進一步提高了保險資金的杠桿性，意味著貧困人口以少量的保費成本就可以獲取廣泛、可觀的保障。

1.1 農業保險促進農業生產穩定

農業保險包括種植業保險、養殖業保險、森林保險等，作為一種農業風險分散機制，農業保險可以在農業生產因自然災害等風險事故發生中斷、農戶蒙受經濟損失時提供風險補償，是農戶災后恢復生產的重要資金來源，有利于穩定農業生產、平穩農戶收入。在精準扶貧的過程中，農業保險有效防止了脫貧致富農業項目因災致損后終止，是脫貧攻堅路上有力的后盾。2007—2017年，農業保險穩步推進，為我國農業生產提供風險保障從1126億元增長至2.79萬億元，承保主要農作物的覆蓋面積達到21億畝，占全國種植面積約84.1%，各地農作物保險險種超過200種。

隨著近年來價格指數保險、區域產量保險等多種創新型農業保險的開發和試點，以及“保險+期貨”等模式的推出，農業保險的風險覆蓋范圍逐漸從自然風險拓展至市場風險，農業保險在農業生產保障方面的作用顯著提高，功能日益豐富。

1.2 大病保險避免因病致貧返貧

對于部分貧困戶來說，家人尤其是家庭內的主要勞動力罹患重大疾病，家庭失去主要收入來源以及需支付巨額的醫藥費，是導致家庭陷入貧困或重返貧困的重要原因。隨著我國基本社會保障體系的逐步完善，新型農村合作醫療（即新農合）的參保人數逐漸增多，但從總體來說，新農合的保障水平依然較低，對醫療費用的補償力度有限。大病保險作為基本醫療保險的補充和延伸，可以在新農合的保障之外，對符合規定的大病患者的醫療費用進行再次補償，極大地減輕了大病患者的費用負擔。2017年我國大病保險的保費收入達到388.6億元，服務覆蓋全國10.6億人，共計1700多萬人次受益。

1.3 信貸保證保險為產業發展保駕護航

生產資金不足是阻礙農業生產規模擴大的主要原因，也是小規模農業經營者向新型農業經營者轉變的攔路石。在各地加速金融業參與精準扶貧的實踐中，“銀行+保險”的新型模式較好地解決了農業生產信貸資金不足的問題。投保信貸保證保險、保險保單質押等產品為農業生產和農戶生活提供了切實的保障，降低了農業生產風險，使得銀行和保險可以共同分擔向農戶提供貸款所承擔的風險，提高了農戶的信用等級，保險產品起到了融資增信的功能。“銀行+保險”的模式提高了農戶從銀行等信用機構獲得貸款的成功率，為農戶擴大生產規模提供了可靠的資金來源，也成功地推動了脫貧致富項目，促進了貧困戶的收入穩定增長。

2 保險產品參與精準扶貧面臨的困境

保險業在精準扶貧實踐中具有獨特的功能和效果，然而現階段農戶保險意識不足、保險產品缺乏多樣性、保險扶貧法律法規支持力度不足等問題對保險業助力精準扶貧的長期效果產生了一定的負面影響。

2.1 貧困戶保險意識較低，購買力不足

一方面，貧困地區多位于偏遠山區，基礎設施落后，教育普及力度低，大部分貧困戶風險意識不足或存在嚴重的僥幸心理，對保險產品缺乏正確認識，導致保險產品認可度低，農戶投保意愿低下。另一方面，貧困人口收入較低，且收入增長緩慢，對保險產品明顯缺乏購買力。此外，貧困戶對政府補助和救濟的依賴性，以及保險公司早期經營時采用錯誤的推銷和理賠方式等，都對保險的推廣產生了負面的效果。

2.2 保險公司有效供給不足，產品相對單一

影響范圍廣、受災主體集中等特點導致農業風險難以符合可保風險條件，在缺少政府財政支持的情況下，推行相關保險產品易導致保險公司經營虧損，保險公司主觀上缺乏開發新產品、完善保險產品體系的積極性和主動性。尤其是在農業保險方面，現階段我國農業保險經營主體主要包括中國人民保險、中華聯合保險以及國元農險、中原農險等地方性農業保險公司，經營主體極其有限，導致農業保險市場上有效供給不足，農業保險覆蓋面和投保率仍有較大提升空間。而對于大病保險、養老保險、信貸保證保險等險種，目前保險公司在貧困地區經營險種的種類和結構相對單一，考慮到產品設計權限往往掌握在總部、省級分公司等高層手中，現階段難以實現根據各貧困地區的實際需求進行有針對性的產品和方案設計。

2.3 保險扶貧配套措施不健全

保險業參與扶貧應有明確而清晰的定位。在扶貧實踐中，部分保險公司出現了產品定位不清的問題，有意或無意地在確定扶貧對象、保險產品設計、保險宣傳推廣及勘察定損等過程中追求商業利益，導致貧困戶對扶貧類保險產品認可度降低，保險扶貧流于形式。針對保險扶貧，我國政府先后出臺了一系列政策性文件，但尚未出臺相關法律和法規，政策性文件的效力層面不高，從長遠來看對保險產品參與精準扶貧的支持力度有限。現有政策性文件對如何精確識別貧困戶、保險產品開發與創新、保險財政補貼制度以及如何對扶貧效果進行評估等問題并未作出明確的規定，導致實踐中各地區保險扶貧辦法差異較大，不利于試點經驗的推廣，也影響保險扶貧項目的可持續性和穩定性。

3 推動保險產品助力精準扶貧的對策建議

3.1 加強對扶貧類保險產品的支持力度

扶貧類保險產品的有效需求與有效供給均不足，要求政府必須在其中發揮積極作用，采取直接補貼保費、建立保險扶貧基金等措施，通過完善相關法律法規，為保險產品參與精準扶貧提供進一步的財政支持。通過政府財政支持降低貧困戶的投保成本，提高其對農業保險、大病保險等多種險種的認可度，保證保險扶貧的可實施性和可持續性。

3.2 提高保險產品創新能力和服務水平

保險公司要聚焦貧困地區的特色產業，積極開發產量保險、收入保險、指數保險等新型高保障保險，為貧困戶開創可持續的脫貧致富項目提供風險保障。尤其是對地方上的農業合作社、龍頭企業等新型農業經營主體，應考慮提供定制化保險產品，鼓勵龍頭企業帶動當地人口就業脫貧。在人身保險方面，保險公司在基本醫療保險的基礎上，應針對貧困人口尤其是地區內老弱病人口積極探索和開發新的險種，在貧困戶可承受范圍內推出小額意外保險、醫療保險等扶貧類產品，增強貧困人口的風險抵御能力。

3.3 促進保險與其他金融機構間的協調與合作

進一步探索“銀行+保險”及“銀行+保險+擔保”的金融扶貧模式，在產品設計、渠道推廣、信貸資金投放、保險理賠等多方面促進保險公司、銀行等金融機構間合作，建立農村地區金融信息溝通機制和反饋機制。在有條件的情況下建立貧困地區數據庫，實現信貸和保險數據共享，充分利用數據分析系統進行特色產品開發、貧困戶信用評定以及貧困戶情況動態反饋等。

參考文獻

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作者簡介：王蓀蓓（1999-），女，漢族，湖南岳陽人，湖南農業大學經濟學院金融CFA專業學生，本科，研究方向：金融學、農村經濟。