商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務探析

摘 要：小微企業(yè)在我國經濟發(fā)展的過程中有著非常重要的作用，但其在發(fā)展的過程中往往會面臨貸款難的局面，就會受到現金流不足的影響。我國商業(yè)銀行由于小微企業(yè)的資質不足，對小微企業(yè)的經營成本難以掌握等現象，往往不會輕易貸款給小微企業(yè)。通過分析小微企業(yè)在銀行貸款過程中所面臨的各項問題，分析各項問題的具體解決方式，切實通過具體的解決措施，解決小微企業(yè)在貸款過程中遇到的難題，快速地推動小微企業(yè)的發(fā)展。

關鍵詞：小微企業(yè)? 商業(yè)銀行? 貸款業(yè)務

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）05（a）--02

伴隨著我國當前小微企業(yè)的規(guī)模和數量不斷的增加，這能夠很好地解決我國社會人員就業(yè)的問題，還能為我國繳納更多所得稅。所以當前小微企業(yè)已成為我國經濟發(fā)展過程中非常重要的組成部分，對我國的經濟發(fā)展有著至關重要的影響，也對我國的經濟起到重要的推動作用。但是小微企業(yè)在發(fā)展的過程中，往往面臨著貸款難的問題，這使得企業(yè)的規(guī)模難以快速地得到提升。商業(yè)銀行在快速發(fā)展的過程中，已經意識到小微企業(yè)對我國的重要性，正在不斷地深入研究國家針對小微企業(yè)的各項政策，不斷地開發(fā)小微企業(yè)的各項金融業(yè)務。通過開展小微企業(yè)貸款業(yè)務，推動小微企業(yè)和商業(yè)銀行共同發(fā)展。

1 商業(yè)銀行加強信貸管理的水平

隨著市場經濟以及小微企業(yè)的發(fā)展，我國商業(yè)銀行將小微企業(yè)的信貸業(yè)務作為重要的發(fā)展領域。隨著小微企業(yè)信貸風險管理的加強，一方面影響著銀行的競爭力，另一方面也影響著銀行資產的安全。由于小微企業(yè)信貸業(yè)務的日益增多，相繼出臺了不少與之對應的政策以及機制，但是就目前來說從商業(yè)銀行來分析小微企業(yè)信貸的還比較少。與大型企業(yè)相比，小微企業(yè)的貸款數額小，而次數多頻率高的貸款必將導致商業(yè)銀行各項業(yè)務量的增加，這都將耗費大量的人力、物力、財力，使得銀行的成本提高很多，嚴重壓縮了銀行的營業(yè)利潤，導致銀行會對小微企業(yè)采取保守的貸款制度。商業(yè)銀行在大力發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務的過程中，應當注重信貸管理與風險防范管理，不斷地提高商業(yè)銀行的風控水平。在提高貸款業(yè)務辦理效率時，應當不斷地注重信貸審批的質量，重點將貸款發(fā)放到國家重點支持的企業(yè)，滿足國家創(chuàng)新發(fā)展、環(huán)保政策、科技類的企業(yè)。與此同時，商業(yè)銀行還應當注重貸后管理工作，嚴格執(zhí)行退出政策，不斷地優(yōu)化貸后檢查工作，對于高風險客戶需要及時的退出，加強對小微企業(yè)的整體風險控制。對于企業(yè)的不良貸款，商業(yè)銀行需要加強清收處理的力度，明確貸款清收的責任人，確保貸款清收的進度。商業(yè)銀行需要切實明確小微企業(yè)在我國經濟發(fā)展過程中的重要性，主力承擔推動社會發(fā)展的重要意義，將貸款業(yè)務不斷地向高質量小微企業(yè)傾斜。

2 商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務的具體方式

2.1 信貸規(guī)模配置需要進一步傾斜

當前我國商業(yè)銀行的小微企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展有待進一步加強，這主要是由于我國小微企業(yè)在發(fā)展的過程中存在著較大的風險，商業(yè)銀行在貸款的過程中，往往不會選擇風險較大的小微企業(yè)進行貸款。另外商業(yè)銀行向大中型企業(yè)和政府平臺貸款較多，這對小微銀行的貸款產生了一定的影響。與此同時，商業(yè)銀行對員工的激勵措施不利于向小微企業(yè)貸款。所以出現了很多商業(yè)銀行往往會對小微企業(yè)的貸款規(guī)模進行限制。在貸款規(guī)模趨緊的環(huán)境下，很多商業(yè)銀行主要是通過減少法人貸款需求來不斷地滿足小微企業(yè)貸款需求。快速發(fā)展的小微企業(yè)貸款需求與法人客戶業(yè)務的矛盾越來越突出。所以各大商業(yè)銀行應當不斷地對小微企業(yè)貸款規(guī)模進行集中管理，適當地對小微企業(yè)的貸款額度進行政策傾斜。同時部分商業(yè)銀行的貸款流程有待進一步完善，應當充分利用銀行自身及外部大數據信息，減少貸款審核環(huán)節(jié)，提高貸款發(fā)放效率。

2.2 加強小微企業(yè)貸款的隊伍建設與培養(yǎng)

商業(yè)銀行在快速發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務的過程中，應當不斷地加強小微企業(yè)貸款隊伍的組建，并制定完善的激勵措施。商業(yè)銀行首先明確小微企業(yè)貸款部門的職責職能，制定年度計劃目標，不斷地完善內部的管理機制，提高小微企業(yè)貸款部門的業(yè)務水平。其次，企業(yè)應當不斷地引入高水平業(yè)務人員，加強業(yè)務的培訓，積極在部門內進行業(yè)務的溝通交流，不斷地提高銀行客戶經理的綜合素質。對于小微企業(yè)貸款部門的年度目標，應當定期進行考核，確保制定的獎勵措施能夠具體到個人，避免企業(yè)的激勵政策無法得到落實。商業(yè)銀行應當將小微企業(yè)貸款收益、營銷能力以及貸后管理水平統(tǒng)一納入考核。在對小微企業(yè)不良貸款的問題上，切實堅持盡職免責和不盡職追責的原則進行管理，不斷地提高客戶經理在小微企業(yè)貸款業(yè)務上的積極性，快速推動小微企業(yè)貸款業(yè)務的開展與落實。商業(yè)銀行還應該不斷地下放小微企業(yè)貸款審批權限。商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，應當加強各個分支機構的風控水平、資產質量以及信貸風險管理，結合實際情況，有針對性地編制出符合企業(yè)發(fā)展的授權審批方案。在風控合理的前提下，有針對性地縮短小微企業(yè)貸款審批的流程，將小微企業(yè)的貸款審批流程下放，切實提高小微企業(yè)貸款的效率。

2.3 大力推進重點業(yè)務的開展

商業(yè)銀行想要快速地發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務，需要結合業(yè)務的重點，有針對性地對重點客戶進行營銷。首先，銀行可以不斷地推動網絡貸款的業(yè)務，在滿足網絡貸款的前提下，積極推動網絡貸款業(yè)務的開展，加大優(yōu)質客戶的網絡貸款業(yè)務。其次，銀行還應當大力發(fā)展貿易融資的業(yè)務，結合國內票據融資、貿易金融融資等各項融資業(yè)務，對于真實背景下的貿易資金貸款業(yè)務，應當有針對性地進行政策傾斜。商業(yè)銀行應當發(fā)展重點行業(yè)的小微企業(yè)貸款業(yè)務。針對當前國家重點支持行業(yè)的小微企業(yè)用戶，商業(yè)銀行應當加大營銷的力度，不斷地梳理目標客戶資源，在滿足商業(yè)銀行風控條件下，應當不斷地推動小微企業(yè)用戶的快速發(fā)展，使得這類目標用戶能夠成為商業(yè)銀行快速發(fā)展的重要客戶來源。最后，商業(yè)銀行應當注重綜合營銷的方式，通過為企業(yè)提供全方位的金融服務，帶動商業(yè)銀行企業(yè)業(yè)務的發(fā)展，促進小微企業(yè)金融業(yè)務的指標快速提升。

2.4 商業(yè)銀行應當不斷地降低小微企業(yè)融資成本和簡化貸款的流程

當前我國小微企業(yè)發(fā)展受到限制的另一因素是小微企業(yè)融資成本相對較高，這使得小微企業(yè)即使能夠申請到貸款，往往也會由于貸款的成本較高而放棄貸款。當前很多小微企業(yè)對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務并不主動，這主要是由于小微企業(yè)通常認為銀行的利息過高，經過貸款以后，小微企業(yè)的真實盈利水平往往會被利息覆蓋很多。為了解決小微企業(yè)融資成本過高的問題，商業(yè)銀行應當結合實際情況，降低小微企業(yè)的貸款利率，快速地推動小微企業(yè)的發(fā)展。通過為小微企業(yè)設定合理的貸款利率，降低小微企業(yè)貸款的成本，使得小微企業(yè)能夠獲得足夠的現金流以保持業(yè)務的快速發(fā)展。這樣將會使小微企業(yè)低成本獲得較多的現金流投入到企業(yè)的正常經營過程中，使企業(yè)的規(guī)模得以快速擴大，從而贏得更多的利潤，實現小微企業(yè)的快速發(fā)展。面對低成本的貸款利率，小微企業(yè)的積極性將會得到進一步加強，這將會大大地推動商業(yè)銀行的發(fā)展。

商業(yè)銀行在對小微企業(yè)貸款的過程中，應當對復雜的文本進行不斷簡化，使得小微企業(yè)貸款的信息得以快速改進，從而不斷地提高小微企業(yè)貸款的效率。小微企業(yè)貸款的責任部門還應當對部門內的人員進行不斷評估，使得貸款的業(yè)務流程不斷細化，推動銀行內部的操作流程環(huán)節(jié)批量改進，對工作人員的職責進行不斷細化，切實加強小微企業(yè)貸款的效率。針對小微企業(yè)銀行貸款續(xù)貸業(yè)務，結合小微企業(yè)發(fā)展的趨勢，小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務的比例將會不斷地增加，而小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務與小微企業(yè)新貸業(yè)務的模式存在著較大的差別。小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務的風險、貸后檢查以及貸前檢查工作都與小微企業(yè)新貸業(yè)務有著較大的差異。當前小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務往往會占據客戶經理大量的時間，由于小微企業(yè)業(yè)務周期相對較短，在小微企業(yè)基本情況沒有發(fā)生較大差異時，續(xù)貸業(yè)務按照之前的流程重新進行審批將會耽誤大量的時間。所以很多商業(yè)銀行會對小微企業(yè)進行分類管理，在小微企業(yè)的日常貸后管理過程中，會按照年度、季度的分類評級進行調整，在對小微企業(yè)進行分類調整的過程中，可以作為小微企業(yè)貸后管理工作以及企業(yè)續(xù)貸的工作之一，實現銀行內工作的內部聯(lián)動，不斷地簡化內部流程。對于銀行重點支持的小微企業(yè)，在小微企業(yè)從年初到申請貸款，財務狀況沒有發(fā)生較大變化情況下，銀行的客戶經理在填寫調查報告時可以不再對小微企業(yè)的財務狀況進行分析。對于小微企業(yè)各項資產優(yōu)良和經營狀況優(yōu)良的企業(yè)而言，可以通過貸后檢查的方式來不斷地簡化貸前的繁雜檢查工作。所以商業(yè)銀行在對小微企業(yè)客戶進行續(xù)貸業(yè)務審核時，應當不斷地簡化調查內容，在不提高銀行風險的前提下，直接引用貸后檢查信息，提高銀行的工作效率。

3 結語

商業(yè)銀行應當設立小微企業(yè)貸款部門，專門負責小微企業(yè)的貸款。商業(yè)銀行還應當對小微企業(yè)的規(guī)模和資信進行評級，提高風控水平，將人力成本控制在一個合理的區(qū)間范圍內，通過提高信用貸款占比的方式，不斷地推動小微企業(yè)的貸款業(yè)務快速發(fā)展。同時，積極推進商業(yè)銀行的快速發(fā)展，真正地達到商業(yè)銀行與小微企業(yè)共同發(fā)展的目的。

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作者簡介：張旭東（1971-），男，黑龍江牡丹江人，本科，經濟師，主要從事銀行管理方面的研究。