創新金融服務 提升競爭實力

徐雄亮

摘 要：警銀亭是銀行業金融機構與當地公安部門聯合推出的集公安值勤、銀行ATM機自助服務功能為一體的城市多功能綜合服務設施。不僅能讓警察入駐值勤，還能方便廣大客戶放心使用自助ATM設備，為市民提供了安全便捷的警務與自助金融服務，是踐行普惠金融、提升社會形象的便民工程。

關鍵詞：創新? 金融服務? 競爭實力

中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）04（a）--02

警銀亭由警亭（執法亭）與銀亭組成，一邊為公安值勤崗亭，一邊為銀行自助崗亭，大小一般為13～23平方米，主要布放于全市人流量大、存取款需求旺盛的交通樞紐黃金地段，并設有全方位監控設備、人性化門禁語音智能設備，能為客戶提供24小時全天候服務，具備存取款、轉賬、跨行取款轉賬、查詢等自助金融服務功能。作為一種安全、便捷的新型離行式ATM銀亭，它日益受到各家商業銀行的重視，但與西方發達國家的離行式ATM占總量近70%相比較，顯然我國離行式ATM布放還有很大的發展空間。2014年，景德鎮農商銀行積極創新金融服務手段，外包給上海春麗實業有限公司率先在全省與公安部門合作布放警銀亭，是江西省第一家將警銀亭實際投入使用的金融機構。為更好地開展信息共享和工作交流，筆者結合親身經歷憶談五年前警銀亭合作布放工作的經驗與建議。

1 警銀亭總體運行概況

2014年6月以來，景德鎮農商銀行相繼布放的8座警銀亭實現安全有效運行。同年6月13日，該行江西省第一座實際投入使用的警銀亭——梨樹園警銀亭順利開業以來，中華合作時報、江西省聯社、大江網、景德鎮在線等各級媒體都進行了報道，認為是創新金融手段、踐行普惠金融、提升社會形象的便民措施。位于市區的警銀亭均有執法人員24小時值勤入駐，安全保障系數較高，部分客戶甚至專門前往具有防尾隨與語音提示功能的銀亭體驗自助辦理業務。截至2015年6月30日，開業一年零半個月的梨樹園警銀亭累計交易金額達3112萬元，日均交易128筆，實現他行卡ATM手續費收入14.36萬元;已開業的8座警銀亭，平均每座日均實現ATM手續費收入135元，平均每座月均實現收入4050元。同時，這些布放的警銀亭也有力助推了該行2015年上半年全轄實現ATM手續費收入達203萬元，創歷史新高，躍居全省成員行社第一。總體上看，警銀亭較好地實現了經濟與社會效益的“雙促進”，競爭實力也明顯提升。

2 布放警銀亭的主要目的

從搶占市場先機、提升競爭實力的角度出發，布放警銀亭的主要目的體現在：

一是搶占市場。進一步充分利用社會資源，創新金融服務手段，踐行普惠金融責任，有效搶占離行式自助銀行市場，策應全省農信社網點優化布局、轉型工作的順利開展。

二是提升實力。進一步給廣大客戶提供安全便利的金融自助服務，有效彌補我省農信社城區網點不足，防止金融同業搶占優質地段布設網點或布放警銀亭。同時，成員行社可通過布放警銀亭迅速提升品牌形象與競爭實力。

三是業務分流。進一步更好地分流客戶，控制簡單重復業務資源占用量，緩解柜臺業務壓力，節省前臺服務時間，使銀行可以有更多的時間和精力用于重點和高效業務，更好地為中高端客戶提供差別化服務，更周到地提供全方位的業務咨詢和理財服務。

3 布放警銀亭的成本分析

警銀亭是自助銀亭系列產品中較好的一種，而自助銀亭本身不依附于任何建筑物，主要獨立安裝在持卡人群比較集中的繁華十字路口、文化（商業）廣場、高校、醫院和中高檔社區等區域。

警銀亭可以在保護ATM設備不受外界環境破壞的同時，充分保障交易人的個人隱私，而且節省了銀行人員投入的成本，提高了銀行服務形象及帶來巨大的廣告效益。例如：位于景德鎮市中心的離行式自助銀行每年二三十平方米的門面租金至少要10多萬元，且每年租金一般要按市場規律增長5%～10%，裝修要10萬～30萬元，可能還要幾萬元的轉讓費，若是購置店面光成本也要上百萬元。同等地段的廣告宣傳費每年市中心至少要10多萬元，縣中心至少要5萬元，特別是涉及政府相關部門的協調一般都難度較大，還要繳納一定的管理稅費。

相比較而言，警銀亭不僅不需裝修、不用轉讓費，而且外觀美觀大方，安全級別達到公安部門認證，內含空調、LED屏、桌椅等基本設施。以景德鎮農商銀行警銀亭為例，雙機警銀亭由銀行一次性投入建設費用50萬元左右（含前四年的租金，但不包括銀行自身購置的自助設備、監控設備與電源設備），后六年的租金是：市中心地段10萬元/年，縣中心地段5萬元/年，每年暫無租金增長。涉及政府相關部門的協調、一切管理稅費及日常警銀亭維護均由項目公司承擔解決，讓銀行省心、省事、省力、省錢，而公安部門對警銀亭不需投入任何建設費，實質為銀行贊助，即公安部門提供場地，銀行投資警銀亭，項目公司則協調管理維護賺取租金。

綜上所述，建設警銀亭的成本與廣告宣傳效益均優于離行式自助銀行，值得推廣。

4 布放警銀亭的幾點建議

（1）注重經濟效益，兼顧社會效益

銀行可以利用社會公眾對政府的信任與對警銀亭的安全依賴，樹立銀行信用、精品、安全的正面形象，積極踐行普惠金融責任。警銀亭投放初期，由于客戶的使用習慣等因素會造成短期內不能體現經濟效益，需要一段漸進熟悉的時期。隨著時間推移、客戶培育，長期綜合經濟效益可以保障，同時經濟效益和社會責任是一個相輔相成的有機整體，銀行必須在發展過程中，充分利用現有社會資源，體現社會責任。

（2）搶占高端場所，融合移動金融

作為一種安全、便捷的新型離行式ATM銀亭——警銀亭，可以加掛移動金融服務成為一個準離行式金融網點，客戶可以依托農信社提供的認證WiFi，快捷地實現網絡握手，免費暢游互聯網，樂享百福手機銀行的各項服務。所以位置選擇應比照新設網點，在交通樞紐（火車站、汽車站）、商業中心、大型社區、文化體育中心等公共場地進行合作布放。同時，還需密切關注同業網點情況，積極搶占同業附近、本行社網點空白區域或自助設備的區域位置。2014～2015年，南昌、吉安、九江、上饒、撫州、贛州、宜春等成員行社都陸續開通了當地首座警銀亭（優先布放于高鐵站廣場入口旁），成了當地一道亮麗的宣傳風景線，也共同形成了江西省農信社一道特色的宣傳風景線。當時，南昌銀行、建設銀行江西省分行等銀行與項目公司正式簽約并開通了警銀亭。可見，警銀亭日益受到各家金融機構的重視。

（3）積極對接公安，尋求合作支持

警銀亭建設深化了公安部門與銀行的合作，既能保障金融安全，為銀行解決后顧之憂，又可以服務廣大市民，無償改善民警執勤執法的條件，提高了路面見警率，密切警民、警銀關系，還能為營銷公安部門的存款及代理公安部門的交通違章罰款等業務打下基礎，是合作共贏的優質項目。由于布放警銀亭地理位置由公安部門統籌安排，所以各成員行社若有意向則應積極與當地公安部門、實際項目建設單位聯系，加強溝通，尋求合作布設支持，協商意向布設位置，避免行社網點周邊列入布設計劃，爭取項目租賃費用更優惠、后續維護費用減免及相關業務合作等。

5 布放警銀亭的幾點提示

警銀亭作為公安部門主導的多功能服務綜合性自助銀亭，其本身有一套布放安裝標準。而警銀亭的銀亭一側，成員行社應事先注意以下幾點事項：

（1）入駐光纖網絡，確保安全運行

為保障內外網備份、內網熱備專線和移動WiFi網絡接入需要，必須在銀亭落地的同時入駐光纖網絡，如：電信、移動與聯通三家運營商中至少選擇兩家的專線網絡同時入駐，以確保銀亭在網絡上安全穩定運行。

（2）選裝自助設備，滿足客戶需求

目前，從設備大小、節約空間及安裝效果來看，選擇廣電運通的ATM/CRS更適合警銀亭。除必裝的ATM（CRS）、客服（96268）專用電話外，還可根據空間大小選裝壁掛式轉賬終端、網絡終端等多種自助設備，讓銀亭自助金融業務盡量多樣化，盡量滿足客戶合理需求。

（3）統一視覺標識，提升銀亭形象

銀亭一側的裝飾，必須結合本地文化特色，在全省統一VI設計范疇內進行設計，體現企業文化和百福E家品牌，在顯著位置張貼認證WiFi（網絡握手）圖標，在廣告宣傳窗內適時更換宣傳內容。

（4）加強內部工作協調，提高銀亭最佳效益

警銀亭可參照《離行式自助銀行管理辦法》制定適合本行社的銀亭ATM自助柜員機業務管理實施細則。在實際運營過程中，電子銀行部作為牽頭部門，應與安全保衛部、運營管理部或就近掛靠網點加強溝通協調，落實警銀亭布放、管理、加鈔、巡查等一系列工作，共同管理維護好警銀亭，保持銀亭ATM機98%以上的高開機率，讓客戶滿意，盡最大可能讓銀亭產生最佳效益。

（5）加強外部業務合作，達到合作共贏局面

警銀亭是一個很好的新項目，在實際實施過程中，要加強與項目公司、公安部門及ATM廠商的溝通聯系，提前做好準備，做好銀亭內自助設備、線路等的合理布局、布放。同時，以此為契機，建立安全聯防機制，爭取與公安部門更多的業務合作。比如：警亭一側建議對接開辦交通違章罰款處理窗口，讓駕駛員客戶在銀亭外就能通過網絡握手登錄手機銀行或在銀亭內通過ATM自助繳納罰款、免費蹭網等，為客戶提供更便捷的交管與金融服務，達到政、銀、企、民多贏的效果。

（6）加快業務轉型，謀求多元化發展

近幾年，隨著互聯網金融業務的快速發展，現金業務的不斷萎縮，逼得銀行不得不做出改變與創新。因此，在銀亭內應與時俱進考慮非現金業務，比如：銀亭內的設備可以適時改造換成自助售貨機、共享充電寶與即將流行的VR等高科技自助設備，客戶通過掃銀行的二維碼、按指紋或刷臉等無感支付方式來消費、體驗，這也是銀行探索“無人銀行”“無科技不金融”的一種創新發展方式，不僅讓銀行在激烈的智能時代競爭中多了一線多元化經營發展的生機，也能滿足客戶在智慧、共享、普惠、便捷等方面的多重科技體驗與生活。

參考文獻

肖四如.農村信用社電子銀行建設[J].創新與科技，2006（6）.

作者簡介：徐雄亮（1975-），男，漢族，浙江金華人，本科，中級經濟師，單位：江西景德鎮農商銀行，研究方向：互聯網金融及電子銀行。