大數據時代互聯網金融風險防控措施探索

摘 要：隨著大數據技術的發展，互聯網金融行業隨之崛起，也進一步推動了金融市場的發展，但金融業態的不斷創新也致使金融風險呈現出隱蔽性強、擴散速度快、跨地域廣的特點，這不利于互聯網金融的發展。因此，我們有必要對大數據時代互聯網金融風險進行分析，探索具體的防控措施，進而促進互聯網金融產業的健康發展。

關鍵詞：互聯網金融;風險防控;大數據;監管模式

一、互聯網金融概述

互聯網金融（ITFIN）是互聯網技術和金融功能的有機結合，寄托于大數據和云計算在開放的互聯網平臺上形成的功能化金融業態及其服務體系，包括基于網絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及互聯網金融監管體系等，與傳統金融不同的金融模式，如包容性金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等。總之，是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。傳統金融機構主要為傳統金融業務的互聯網創新以及電商化創新、APP軟件等;互聯網企業則主要是指利用互聯網技術進行金融運作的電商企業、（P2P）模式的網絡借貸平臺，眾籌模式的網絡投資平臺，挖財類（模式）的手機理財APP（理財寶類），以及第三方支付平臺等。

二、互聯網金融風險

1.系統性風險

互聯網金融是國家金融體系中的一小部分，自身抵御宏觀環境的風險能力較弱。傳統銀行的網上銀行業務引起的風險，在沒有明顯風險傳導機制的情況下，也很可能波及至互聯網金融。隨著我國經濟的穩步發展和互聯網技術的不斷完善，互聯網金融的業務范圍不斷擴大，業務體量也得到了快速提升，但互聯網金融風險評估模型的準確性還需要積累更多數據進一步驗證。 此外，不排除一些互聯網金融企業對風險控制能力薄弱，金融風險一些細節管理不到位，也可能誘發系統性風險。

2.平臺風險

通常互聯網金融往往以網絡交易作為平臺的基礎，對于選擇相應的網絡交易平臺將是直接影響互聯網金融交易的安全性。假設在網絡交易中出現安全問題的提醒，則是會直接導致互聯網金融的交易安全。對互聯網金融來說，平臺風險主要體現在人為風險和技術風險。人為風險主要是指由于相關人員有意或者無意的操作而給網絡交易平臺帶來的風險，這種風險往往是無法預知且無法避免的。技術風險則主要是指網絡交易平臺的硬件或軟件故障出現的風險，隨著互聯網金融的頻繁交易，平臺的硬件或軟件出現故障的概率也隨之升高，可能產生數據傳送延遲、支付信息丟失、支付信息錯誤等不良后果。

3.監管風險

近幾年來，互聯金融這個行業在迅速的崛起和快速的發展中，然而對于互聯網金融的監管和管控政策出臺相對比較慢，相較于互聯網金融的發展不能同步，使管控互聯網金融交易的法律法規不夠完善，大大增加了監管部門的工作難度。這樣就會讓一些投機取巧的不法分子利用法律的空子進行不正當的活動，從而為自己謀得高額的利益。此外，現有金融監管模式比較單一，應對大數據時代下日新月異的互聯網金融顯得捉襟見肘。

4.其他風險

互聯網金融雖然帶來了支付的便捷性，但在支付和清算環節存在資金可能會被挪用的風險。另外，互聯網金融沒有統一的征信體系和信用評價標準，無法掌握用戶的信用信息，從而使貸款發放環節存在一定的盲目性，例如放款給沒有還款能力大學生以及過度放款等則可能引發信用風險。而且，互聯網金融企業的規模、支付能力等參差不齊，一旦出現運營困難，那么在合同的履行及相關資金的支付等方面可能引發流動性風險。再者，大數據時代社會信息管理的外向化，個人信息容易泄露，潛藏著信息安全風險。

三、大數據時代互聯網金融風險的防控措施

1.創新金融監管模式

互聯網金融寄托于互聯網平臺的交易，相較于傳統金融存在巨大的差異，在互聯網金融監管過程中，不能照搬過去傳統金融監管的方式，要充分吸取金融監管過程中取得的經驗，創新金融監管模式，與時俱進。

（1）建立金融風險監測防控系統，防范系統性風險。金融風險監測防控系統的建設對互聯網金融監管起到重要作用。大數據時代下，信息技術對于互聯網金融可謂至關重要，缺其不可。推進金融風險監測防控系統的建設有利于增強信息透明度，從而降低系統性風險。目前我國沒有完全統一的互聯網金融監管信息系統，各監管部門重復提取信息數據，造成管理混亂，資源重復浪費等現象。統一監管有利于增強互聯網金融系統性風險的防范，更有征對性地評價互聯網金融業的發展現狀和水平，有助于決策，同時提高風險預警能力。簡單來說，就是利用人工智能、互聯網、大數據等金融科技，建立一套功能齊備、運行可靠、模式創新的金融風險監測防控系統。例如通過防控系統設置風險指數模型可以及時發現非法金融平臺、非法集資業務數據等信息，實現實時監測;同時針對下發的風險線索，系統設置反饋機制，記錄反饋核查及持續監測情況，形成閉環管理。

（2）創新金融監管理念，提高監管有效性。監管理念創新應當以功能性監管為主，一手抓監管業態，一手抓監管過程，實現監管業態和監控流程的全覆蓋，提高監管有效性。在對大型的交易平臺、P2P平臺、融資租賃公司、商業保理公司等業態數據的監管基礎下，同時將股權投資、小額貸款、融資擔保等其他金融業態的數據納入監管范圍，實現金融風險防控無死角，逐步實現金融業態的數字化監管。此外，對金融風險狀況進行持續監控和動態分析，做到事前摸查收集、事中監測預警、事后分析總結，做到監管過程的全覆蓋，形成監管閉環。

（3）推動監管機構資源整合，降低監管成本。推動各級監管機構資源優化重組，實現系統數據共享，提升金融風險監測防控工作的數字化智能化水平，并做到各司其職，發揮監管的有效性，降低監管成本。另外，盡量避免多頭監管、重復監管的不利影響，提高互聯網金融業的整體競爭實力，降低金融風險，避免金融危機的發生或者減少金融危機發生后的危害。

（4）引進第三方監管機構，提高監管效果。隨著大數據技術的飛速發展，同時也促進了互聯網金融業的不斷發展，但我國互聯網金融行業監管中的法律法規建設跟不上互聯網金融行業的發展，就目前而言行業的監管比較難，對于互聯網金融業的發展要有比較高的穩定性以及交易的安全性。因此，為了進一步增強監管效力，我們可以借鑒國際先進經驗，積極引進第三方監管機構。首先，重要的是要確保第三方監管機構的公正性和政府認證，并確保第三方監管機構得到保障具有足夠的公信力，充分發揮監管作用;其次通過第三方監管機構對信息的安全性、資金來源的合法性和數據的準確性進行了監管;此外，監管機構還充當監管機構，實現對互聯網金融行業的雙重監管，促進互聯網金融行業的穩定健康發展。

2.完善金融市場制度體系

良性的金融市場制度體系是保證互聯網金融長久發展的基石，為了使互聯網金融更好地服務于經濟發展和人民生活，必須不斷完善金融市場制度體系，防范和控制金融市場潛在的金融風險。首先，構建行業內統一的法律法規機制及行為準則。明確規定經營范圍及運行的規則進行，實現互聯網金融法律體系的與時俱進;其次，完善互聯網金融征信體系。一是規范互聯網金融公司使用客戶的征信信息，禁止互聯網金融公司非法使用、披露客戶個人征信信息，二是提高互聯網金融活動中的失信成本，利用披露黑名單、不誠信名單等方式對在互聯網金融活動中有不誠信、不規范行為的公司、個人進行懲罰，嚴重者可以拒絕互聯網金融活動的準入;再者，完善金融支付體系。一是嚴格執行互聯網金融支付平臺注冊用戶實名制制度，完整記錄用戶的真實信息。二是搭建互聯網金融與銀行機構之間的支付對接平臺。為了有效降低互聯網金融的支付風險，銀行機構在根據互聯網金融企業發起的支付指令執行相應工作時，應把處理結果反饋給互聯網金融企業，并監控整個支付結算過程。

3.加強風險預防和控制能力

對于互聯網金融企業來說，風險防控起著至關重要的作用，因此，互聯網金融企業應積極采取措施，增強風險防控能力。一是強化大數據智能風控力度，完善風險監控規則，提升可疑交易識別度;二是建立風險交易事后應急處置機制，對于客戶反饋的風險交易，要及時化解糾紛;三是對標同業，加強行業間交流與合作，健全電子商務交易平臺，進一步發揮互聯網金融行業協會的協調和監督作用。四是強化員工的風險管理意識與風險管理能力，建立風險識別、預警系統，提升風險預警和處置能力。

四、結束語

綜上所述，大數據時代促進了互聯網金融的發展，互聯網金融在革新傳統金融體系的同時也衍生出新的金融風險，保障互聯網金融行業穩健發展，需要加強互聯網金融風險防控。充分發揮大數據的優勢，系統深入分析互聯網金融存在的風險，完善金融市場體系，創新監管模式，加強互聯網金融行業監管，構建常態化的金融風險監管機制;對于互聯網金融企業自身而言，為了保證其穩定發展，還需要積極提升風險防控能力，提高互聯網金融行業風險管理水平。多措并舉降低互聯網金融風險，推動互聯網金融行業快速健康發展。

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作者簡介：胡瑞華（1985.12- ），女，漢族，碩士研究生，職稱：注冊會計師、稅務師、中級會計師，研究方向：經營管理、風險管理、預算管理