淺談疫情下城商行小微信貸業務模式

【摘 要】 小微企業是經濟新動能培育的重要源泉，在推動經濟增長、促進就業增加、激發創新活力等方面發揮重要作用。至2020年3月底，新冠疫情已影響全球200多個國家和地區且形勢仍進一步惡化，導致多數企業停工停產、居民出行受限、學校停業停課等。疫情對小微企業融資無疑是“雪上加霜”，多數小微企業面臨生存危機，而城商行的小微企業貸款占比超過了50%，受到疫情的沖擊會比較大。

【關鍵詞】 小微企業 城商行 信貸融資 新冠疫情

1、小微企業和城商行的“一線情緣”

小微企業，作為我國社會經濟發展的中堅力量，2017年底，中小微企業數量占比高達90%，就業貢獻率為80%，創新專利數量占比70%，GDP貢獻率60%，稅收貢獻率超過50%。中小微企業“九八七六五”貢獻隨著經濟和科技的發展還會進一步擴大，但小微企業在快速發展過程中面臨的資金缺口問題也更亟待解決，即“麥克米倫缺口”[1]中國式表現需要越來越多的關注。

屬于中小銀行的城商行在本地卻有大中型銀行所不具備的特色優勢，應該利用自身的優勢條件，為本地區的小微企業提供綜合化、差異化、多層次的金融支持和服務，同時，也可以借助小微企業的融資業務，建立起具有自身特色的、高效的經營模式，提高自己的核心競爭力。

一方面，由于小微企業信息透明度較低、缺乏抵押或擔保等原因，大中型商業銀行的信貸額度更傾向于大中型企業，故小微企業在與大中型企業爭奪大中型銀行的信貸額度中處于下風;另一方面，城商行資金規模和貸款利率在與大中型商業銀行競爭大中型企業客戶的博弈中并不占優勢，做好大中型商業銀行并不特別看重的小微企業，才是城商行尋求突破之口。從以上兩方面的分析來看，小微企業與城商行的結合似乎是市場雙向選擇的結果，在彼此的雙向選擇中實現共贏。

2、小微信貸模式介紹

IPC技術模式：源于德國IPC公司，其專門為小微企業貸款而設計的，核心是考察和衡量貸款人的還款能力、還款意愿，結合銀行內部操作風險控制，實現對貸款人還款能力的評估。該模式適用于財務數據缺失、不透明不健全等小微企業，銀行通過對客戶經理的中長期專門培訓，提高客戶經理識別虛假財務信息和編制財務報表的能力，從而達到降低銀行信用風險的效果。

信貸工廠模式：是銀行將中小企業的信貸業務標準化分為營銷、申請、審批、發放和風控等流程，很像工廠流水線生產，可以實現批量審批，量化審核，節約大量的人工時間，提高效率，故此模式有“信貸工廠”之稱，也稱淡馬錫模式。但此模式前期人力成本投入大，各個環節都需要人“秉公職守”，對銀行的風控能力要求也高。

大數據征信技術模式：是銀行在“互聯網+”的大數據背景下，對海量的、實時的、有價值的、多樣化的數據進行采集、整理、分析，建立銀行的征信評估模型算法，而不是像過去只能依賴央行的征信系統來對客戶的違約率和信用狀況進行評估，有利于幫助銀行找到和挖掘更多有潛力的客戶。目前來說，此模式在商業銀行中的應用還是和其他一種或幾種經典模式結合在一起，不是單一適用的。

為了緩解小微企業融資“缺信息、缺信用、缺抵押”的痛點和難點，不少城商行發揮下沉服務小微企業的優勢，不像之前傳統的單一信貸模式，結合兩種或幾種小微信貸模式，推出多種專門針對小微企業的信貸產品。例如，江蘇銀行基于純信用稅務大數據，向小微企業推出貸款產品“稅e融”，根據企業經營、納稅情況自動線上審批，實現無抵質押融資;杭州銀行專門面向科創擬上市小微企業提供的短期融資產品“科創誠信貸”，在授信額度測算模型上特增設“研發支出”與“上市融資額”兩大指標，為目前盈利有限但增速可觀的企業增加融資支持;寧波銀行向小微企業推出以住宅為抵押物的信貸產品“快審快貸”，是“IPC技術”、“信貸工廠模式”和“大數據征信技術”的結合體，至2018年末，寧波銀行“快審快貸”業務累計授信8554戶，累計授信169.7億元，余額112.61億元，取得了不錯的成績。

3、疫情下城商行和小微企業的突破之路

（1）影響。疫情分別通過實體經濟和相關政策兩個方面對銀行業產生連鎖反應。疫情發生后，沖擊最大的是消費以及第三產業，眾多中小微企業生存發展受到挑戰，部分行業延遲開工、暫停銷售，后續均將體現出對銀行業資產端、負債端、盈利能力和資產質量的影響;而為應對疫情對經濟增長的影響，一系列政策出臺進行對沖，對商業銀行支持實體經濟提出了更高的要求。

在突發疫情影響下，商業銀行總資產增速受疫情影響較小，預計穩定在7%-10%，凈息差下降至1.95%-2.10%，營業收入增速穩中略有下降，增速約為8%-11%;不良貸款在小微企業不良上升的情況下略有上升，約為1.80%-2.05%，實際逾期貸款、續貸規模將有明顯增加;不良貸款將消耗存量撥備，盈利能力弱化導致新增撥備壓力加大，預計2020年撥備覆蓋率有一定下滑約為165%-185%。整體看疫情對銀行業存在一定負面影響，但影響程度尚可控，行業信用風險仍低。

小微企業不良率會有所上升，特別是住宿、旅游、餐飲等小微企業。城商行小微企業貸款占比超過50%，受到疫情的沖擊程度將明顯高于大型銀行。

（2）突破。首先，為了應對疫情對小微企業的影響，國家陸續出臺政策，多維度助力中小微企業解決當下面臨的利潤下降，現金流緊張等問題。其次，小微企業也應提升內在管理機制，升級營銷方式，尋求數字化升級。小微企業數字化轉型與國家政策扶持形成良性循環機制，才能更好地度過這次疫情危機。由于數字化升級能使得商業銀行，特別是城商行，可以有效降低風控成本與壞賬風險，從而有效解決中小微企業的融資難困境。

【注 釋】

[1] 1931年《麥克米倫報告》提出了著名的“麥克米倫缺口”，即現代中小企業由于普遍存在著金融資源短缺，特別是長期融資由于金融資源供給不足而形成的巨大資金配置缺口。

【參考文獻】

[1] 王祝耿.我國微小企業融資問題與對策研究[J].金融經濟，2007，10：83-84.

[2] 呂勁松.關于中小企業融資難、融資貴問題的思考[J].金融研究，2015，11：115-123.

[3] 楊望，周鈺筠.小微企業“麥克米倫缺口”解決路徑研究——基于金融功能視角[J].國際金融，2019（09）：55-62.

[4] 林再興，陳一洪.城市商業銀行小微金融組織架構模式探析[J].福建金融，2013（01）：60-63.

作者簡介：龍英姿（1995年-），女，漢族，湖南衡陽，學生，碩士，湘潭大學，研究方向商業銀行經營與管理