互聯網金融時代商業銀行消費金融業務的發展路徑研究

馬曉錚

摘? ?要：在互聯網的飛速發展下，消費金融業務模式發生了巨大的改變，由傳統的消費金融模式轉向“互聯網+消費金融”模式。互聯網消費金融是指金融機構基于互聯網平臺提供給消費者的消費金融服務，所有依托于互聯網平臺或概念的消費金融活動都可以稱為互聯網消費金融。互聯網消費金融具有提高金融效率、降低交易成本的優勢，因此，商業銀行消費金融業務應積極適應時代發展要求，將傳統消費金融與互聯網理念全面融合，打造符合互聯網時代的消費金融業務新模式，進而實現商業銀行的高效、穩健、可持續發展。

關鍵詞：互聯網金融;消費金融;商業銀行

1? ? 互聯網金融發展歷程

我國互聯網金融發展雖晚于發達國家，但由于我國法律環境為互聯網金融的發展創造了條件，互聯網金融自誕生以來，呈現出快速發展的特點，互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響也在不斷加大[1]。從中國互聯網金融的發展來看，可以分為4個階段。第一階段：1995—2007年，開始出現互聯網，商業銀行等金融機構開始嘗試通過互聯網平臺提供金融服務，對商業銀行的發展有促進作用和積極影響。第二階段：2008—2013年，互聯網金融步入加速發展階段，電子商務、第三方支付平臺快速發展，對商業銀行業務產生一定的沖擊。第三階段：2014—2016年，互聯網金融企業開始嶄露頭角并快速發展，如P2P網貸、網絡消費金融企業等，這無疑加劇了互聯網金融對商業銀行的沖擊。第四階段：2017—2019年，互聯網金融企業的快速發展所帶來的風險開始暴露。隨著互聯網金融企業的快速發展，非正規借貸平臺、第三方支付平臺存在漏洞等風險開始出現。政府開始對互聯網金融業進行規范和整頓，給商業銀行的發展帶來了機遇和挑戰。可見，在互聯網金融發展過程中，國內互聯網金融呈現出階段性特征，因此，分析互聯網金融對商業銀行的影響，對于探索商業銀行消費金融業務的提升路徑十分重要。

2? ? 互聯網金融對傳統商業銀行的影響

2.1? 負債業務—存款壓力增加，盈利能力降低

在負債業務方面，互聯網金融對商業銀行的影響明顯，雖然一方面受到宏觀經濟運行的影響，但是在一定程度上，互聯網金融企業的出現，擠占了商業銀行的客戶資源，有越來越多的客戶轉向選擇方便快捷、存貸一體的互聯網消費金融，極大地沖擊了傳統商業銀行業務[2]。商業銀行儲蓄率逐年減小、存款余額增速放緩。從圖1可以看到，2008—2018年，我國城鄉居民儲蓄水平呈下降趨勢。2018年居民儲蓄存款余額為721 688.57億元，儲蓄率為45.4%，同比下降了0.6個百分點，隨著余額寶等互聯網金融理財產品的出現，對消費者的吸引力增強，將個人的部分存款轉化為互聯網金融理財。存款增長承壓降低了商業銀行的存貸利差，銀行業務盈利能力下降。

2.2? 資產業務—分流銀行客戶，沖擊理財業務

在資產業務方面，商業銀行的貸款客戶也出現流失，互聯網小額貸款公司和平臺的涌現在很大程度上分流了銀行原有的信貸客戶。互聯網金融公司在門檻、時間、手續等方面具有靈活性，傳統銀行業務的優勢減弱，造成銀行信貸客戶的流失，其中潛在客戶的流失最為明顯，嚴重縮減了銀行的潛在客戶群體。與此同時，就理財產品來看，P2P網絡借貸平臺的理財產品具有收益高、流動性好的優勢，成為商業銀行理財業務有力的競爭對手，以余額寶為代表的各類貨幣資金平臺吸收了客戶大量的資金，對銀行資產管理業務產生較大沖擊。

2.3? 中間業務—加劇客戶流失，侵占支付結算業務

在中間業務層面，雖然商業銀行在中間業務方面具有一定優勢，但互聯網金融企業在一定程度上占據了商業銀行支付結算的市場份額。由于互聯網金融平臺具有門檻低、費用少、快捷高效的特點，大量的個人客戶通過第三方平臺進行轉賬操作。中間業務的侵占直接影響商業銀行盈利能力，降低商業銀行客戶黏性，對商業銀行產生較大潛在影響。

2.4? 創新業務—增加轉型壓力，促進銀行轉型升級

在創新業務層面，互聯網金融的出現加大了銀行轉型升級的壓力，銀行開始尋求轉型發展。探索和創新智能運營和在線運營，如增加營業網點自助終端，放置人工智能機器人，開展線上服務，實現線上線下聯動發展，為客戶提供快捷、高效、規范的服務。同時，以國有銀行為代表的商業銀行開始尋求管理創新和業務創新，創新管理方式，提供特色化、有針對性的服務，提高商業銀行競爭力，從而為金融業務創新提供良好的環境與條件。

3? ? 商業銀行發展互聯網消費金融業務的驅動條件

3.1? 外部因素

（1）消費金融市場的快速發展為其提供廣闊市場。在互聯網金融的快速發展下，消費金融公司的出現促進了消費金融市場的不斷擴大，消費金融市場進入高速發展期。人民銀行與（原）銀監會聯合印發《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，提出了一系列支持新消費領域的具體政策措施，國家政策的支持成為消費金融市場發展的助推器，消費金融呈現爆炸式增長態勢[3]。

（2）計算機技術為其提供技術支撐。隨著互聯網、大數據技術等新興技術的應用，金融服務的智能化水平也在不斷提升，使商業銀行等金融機構不斷探索和開拓消費金融業務的新路徑，形成線上線下融合的業務模式，將互聯網技術深度融合到消費金融中，實現由依靠傳統柜臺辦理業務的人工模式向依賴智能化設備和系統的智能模式過渡[4]。

（3）政府支持為其提供政策引導。自2009年正式啟動消費金融公司試點以來，國務院通過出臺各項政策、采取多樣化的措施，鼓勵民眾消費、養老消費、信息消費、住房消費、教育文化消費等，不斷促進消費升級、培育消費熱點，在一定程度上為商業銀行發展消費金融業務提供了有利條件。

3.2? 內部因素

（1）提高商業銀行盈利水平。隨著國內利率市場化程度的不斷提高，存貸利率差不斷縮小，銀行傳統盈利模式遇到瓶頸，迫使依賴存貸差盈利的銀行不得不做出改變。降低高資本消耗業務占比，通過發展消費金融等輕資本業務來優化結構。商業銀行通過提供代收代繳、資產管理等消費金融服務，可以降低資金占比、提高盈利水平。

（2）增強商業銀行風控能力。在經濟周期的發展過程中，商業銀行傳統的信貸業務具有較強的“親周期”性，而互聯網消費金融業務在一定程度上具備“遠周期”特征，受經濟周期影響較小，有助于平滑經濟周期波動帶來的經營風險，增強商業銀行的風險防控能力。

4? ?商業銀行發展互聯網消費金融業務的策略建議

4.1? 深耕客戶群體，實行定向營銷

商業銀行利用已有資源優勢，整合消費者信息，對客戶進行分層營銷。一是運用大數據技術進行精準營銷。根據客戶的身份特征、交易行為、產品需求、風險偏好等多維度實現更精細的客戶分層;二是提升部門間的協同服務能力。建立跨部門的個人消費金融信息共享平臺，匯總客戶消費交易數據，共享系統中的信息和客戶資源。打通跨部門、跨渠道產品和服務隔斷，為客戶提供更優質的服務體驗;三是根據不同客戶特征，推出專屬化產品。譬如，針對年輕富裕群體大力發展信用卡業務，針對家庭客戶群體，可重點營銷家庭醫療等消費金融產品。提升主動感知、自行分析、智能對接能力，進而智能匹配最優產品組合。

4.2? 優化支付手段，拓展線上業務

為了保持商業銀行消費金融業務的可持續發展，應借力互聯網工具，緊跟消費者消費偏好變化趨勢，不僅要優化和拓展現有業務模式，還要加快線上渠道對移動平臺和消費場景的全覆蓋。同時，應加強與第三方的合作，比如電商、旅游等外部平臺，在促進自身不斷完善的同時給客戶提供全面優質的服務，逐步形成涵蓋“衣、食、住、行、育、娛、醫”的移動支付產品線，化消費金融服務于無形，讓消費者隨時隨地、隨心隨用，促進“小、頻、快”類消費金融行為的增長。

4.3? 發揮資源優勢，創新產品服務

商業銀行在過去相當長的一段時間內積累了優質的客戶資源，業務經營也較為成熟。但互聯網金融業的迅速崛起，加劇了消費金融行業競爭，產品迭代速度加快，創新的步伐顯得“后勁不足”，市場上產品同質化嚴重[5]。為提高商業銀行競爭力、保持傳統優勢、鞏固市場份額，一方面通過金融科技創新和人工智能技術，探索客戶智能遠程授權等智能化服務，實現網上申請和實時信用的高效服務;另一方面通過創新消費金融產品和服務，提高商業銀行競爭力，主動捕捉客戶需求和消費熱點，不斷完善和優化產品功能和金融服務。

4.4? 引進技術人才，提高風控水平

為了增強商業銀行的競爭力，銀行要大力引進人才，尤其是金融工程、計算機專業等的高材生，比如金融工程或者金融科技專業的博士等，給商業銀行發展互聯網金融提供技術支撐。另外，還要積極將大數據技術應用到互聯網消費金融的風險管理中。互聯網的出現將很多消費金融業務納入征信管理范圍，商業銀行可以利用更多的數據進行風險識別、風險測量、風險控制，不斷提高風險管控水平。

5? ? 結語

在互聯網金融背景下，商業銀行應加快轉型升級，將消費金融業務作為戰略轉型新選擇，同時，深度融合互聯網平臺與傳統消費金融業務，積極探索符合互聯網時代的消費金融業務新模式，形成商業銀行消費金融創新的新局面。

[參考文獻]

[1]王翊臣.互聯網金融對傳統銀行業影響及對策研究[J].財經界：學術版，2017（24）：17.

[2]胡 曉.互聯網消費金融的現狀與趨勢[J].時代金融，2017（30）：21-22.

[3]江? 逸.“互聯網+”背景下商業銀行消費金融業務的提升路徑研究[J].金融發展研究，2018（9）：86-88.

[4]宮? 莉.銀行互聯網金融業務趨勢及前景分析[J].金融經濟，2015（24）：58-60.

[5]高? 奧.新時代商業銀行消費金融發展策略研究[J].農村金融研究，2019（1）：26-29.