山西省小微企業(yè)信貸政策扶持執(zhí)行路徑研究

曹曉娜

摘要：小微企業(yè)對活躍市場經(jīng)濟及革新市場體系有很大程度的影響，不僅助力經(jīng)濟增長，還能一定程度盤活市場就業(yè)局面、創(chuàng)造全新的就業(yè)理念。現(xiàn)階段而言，信貸約束是小微企業(yè)面臨的重大考驗。近幾年來，國家接連出臺多項舉措支持小微企業(yè)，地方也積極推動小微企業(yè)健康發(fā)展，本文以山西省小微企業(yè)信貸為研究對象，探討山西省在小微企業(yè)信貸政策扶持執(zhí)行中存在的問題，從強化政策執(zhí)行力、加強小微企業(yè)誠信建設(shè)、完善小微企業(yè)信貸擔保體系等方面進行路徑思考，推動山西省小微企業(yè)建設(shè)，增強小微企業(yè)發(fā)展活力。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);信貸政策扶持;山西省

自2018年以來，部分小微企業(yè)“信貸難、信貸貴”問題有所加劇。中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會等相關(guān)部門多措并舉推動小微企業(yè)金融服務(wù)工作取得階段性進展，編寫了《中國小微企業(yè)金融服務(wù)報告（2018）》），這是政府相關(guān)部門首次公開發(fā)布的小微企業(yè)金融服務(wù)白皮書。白皮書顯示：2018年中國小微企業(yè)獲得的信貸支持力度持續(xù)加大，融資成本明顯下降，截至2019年5月末，普惠小微貸款同比增長21%。五家國有大型銀行對普惠型小微企業(yè)貸款余額同比增長23.7%，平均利率較去年全年下降0.65%。盡管小微企業(yè)貸款利率有所下降，但貸款成本仍明顯高于大中型企業(yè)。本文以山西省小微企業(yè)信貸為研究對象，著重探討了小微企業(yè)信貸政策扶持存在的問題，根據(jù)山西小微企業(yè)的現(xiàn)狀提出了適合山西省小微企業(yè)信貸政策的執(zhí)行路徑，主要從強化政策執(zhí)行力、加強小微企業(yè)誠信建設(shè)、完善小微企業(yè)信貸擔保體系等方面進行路徑思考，從而完善信貸政策執(zhí)行策略，推動山西小微企業(yè)綠色發(fā)展。

一、山西省小微企業(yè)信貸現(xiàn)狀

（一）山西省小微企業(yè)現(xiàn)狀

2018年山西省小微企業(yè)已有31.01萬家，從業(yè)人員達到449.73萬人;全年實現(xiàn)營業(yè)收入27929.56億元，同比增長7.38%;上繳稅金1055.84億元，同比增長9.90%，主要經(jīng)濟指標平穩(wěn)較快增長。小微企業(yè)已成為帶動山西經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展的重要力量。但是與其他省份尤其發(fā)達省份還存在著差距。

（二）山西省小微企業(yè)借貸現(xiàn)狀

1.小微企業(yè)正規(guī)借貸需求大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分山西小微企業(yè)對煤、焦、鐵等資源依賴性強，很大一部分制造業(yè)處在產(chǎn)業(yè)鏈的低端，在經(jīng)營發(fā)展過程中有明顯的借貸需求，普遍存在著資金短缺現(xiàn)象。其中申請貸款被拒的也占了一大部分，可見山西小微企業(yè)信貸約束問題嚴重，政策扶持力度不到位。

2.據(jù)調(diào)查，在信貸途徑上，銀行借貸、民間借貸、政策扶持等方式成為山西省小微企業(yè)的選擇，其中銀行借貸占企業(yè)借貸的比重為43.9%、民間借貸占比為38.9%，選擇政策扶持進行借貸的不足10%。可以看出，銀行借貸是山西省小微企業(yè)借貸最主要的途徑，而政策扶持需要繼續(xù)推廣。

3.小微企業(yè)自身也存在一些問題導(dǎo)致銀行貸款難度較大。這些企業(yè)往往會因為缺乏正規(guī)的管理制度，資金規(guī)劃差利用率不高、財務(wù)登記失真、缺乏融資規(guī)劃、易出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)問題等因素導(dǎo)致信用低，因此多會被銀行拒之門外。

二、山西省小微企業(yè)信貸政策扶持問題的分析

（一）政策扶持執(zhí)行不到位

近年來山西省也陸續(xù)推出了很多對小微企業(yè)信貸的政策扶持，但是目前能享受到政策扶持的企業(yè)只占很少的一部分，甚至很多小微企業(yè)對信貸政策都不知曉。了解政策的企業(yè)，不是因為門檻高達不到扶持標準，就是因為辦理時限短、重抵押、貸款要求多、審批流程繁瑣、未通過率高等原因放棄。這一方面說明了政策的推廣宣傳力度小，政策公開度低，另一方面體現(xiàn)了政策執(zhí)行效率低，落實方案和措施不夠簡化。

（二）“一次性政策享受”加劇各方行為的短期化

2019年山西省貫徹落實支持中小微企業(yè)發(fā)展的多項政策，緩解小微企業(yè)借貸“難、慢、貴”等突出問題，省財政廳主動創(chuàng)新工作方式，與人行、光大銀行及太原中心支行等多方協(xié)作，搭建了“政采智貸”。據(jù)統(tǒng)計，僅4月到7月3個月的時間，就累計發(fā)放貸款6606萬元，企業(yè)從提交申請到貸款發(fā)放最快只需要21分鐘，門檻低、不重抵押，這解決了上述問題，但這與國家助學(xué)貸款等信貸政策一樣，也是“一次性”政策，即貸款方只能享受一次。這是以財政政策和信貸政策相結(jié)合為基本理念設(shè)計的，雖然審核效率高、貸款成本低、信貸可獲得性強等優(yōu)勢明顯，但卻導(dǎo)致了嚴重的信貸風險。

（三）經(jīng)辦銀行及金融機構(gòu)更加謹慎

2013年以來煤炭行業(yè)持續(xù)走低，商業(yè)銀行風險溢價意識增強，信貸投放更加謹慎，各銀行陸續(xù)減小貸款規(guī)模，甚至出現(xiàn)抽貸現(xiàn)象，這導(dǎo)致了資金更加緊張。部分股份制商業(yè)銀行和城商行已對煤焦及鋼鐵類大型企業(yè)執(zhí)行上浮利率的貸款占比提高，貸款向小微企業(yè)和朝陽行業(yè)傾斜。同時，銀行及相關(guān)機構(gòu)“以價補量”理念深化，它們的議價能力提升、資金收益率上升，小微企業(yè)成為它們利益補償?shù)闹攸c，信貸成本就會增高。

（四）政策扶持小微企業(yè)轉(zhuǎn)型、提升企業(yè)自身能力效果不顯著

2017年山西省政府辦公廳連續(xù)印發(fā)兩個支持中小微企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的文件，《關(guān)于建設(shè)省級大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新示范基地的實施意見》和《關(guān)于進一步促進中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展的若干措施》。強調(diào)，要力爭通過三年時間，推動雙創(chuàng)模式創(chuàng)新，培育具有山西特色的雙創(chuàng)文化。但是目前來看，多數(shù)小微企業(yè)的創(chuàng)新能力還是較弱、依賴能源、管理能力落后，小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)層次較低、市場競爭能力不強的問題依然沒有徹底解決。

三、構(gòu)建更加適合山西省小微企業(yè)信貸政策扶持執(zhí)行的措施

（一）強化政策執(zhí)行力

國家和山西省對小微企業(yè)在發(fā)展中面臨的種種問題所制定的政策，囊括了稅收、財政、減負、就業(yè)、創(chuàng)新等各個方面，要徹底且一絲不茍的執(zhí)行。其中，第三方評估對政策是否有良性的環(huán)境至關(guān)重要。小微企業(yè)與中大企業(yè)在政策扶持方面的區(qū)別對待是我們始終無法回避的問題，這顯然違背了商業(yè)競爭中的公平原則。因此，需要依法保護小微企業(yè)在此方面的權(quán)益，做到公平公正。只有這樣，才不會讓質(zhì)量至上、合法經(jīng)營成為一句空話，更能促進小微企業(yè)在社會中發(fā)光發(fā)熱。

（二）加強小微企業(yè)誠信建設(shè)

誠信建設(shè)對小微企業(yè)至關(guān)重要，增加誠信宣傳手段、完善誠信教育體系，讓誠信成為小微企業(yè)的一種自主意識，讓誠信建設(shè)參與到山西信用信息平臺建設(shè)中來，共同促進信用服務(wù)產(chǎn)品的普及以及各項信用服務(wù)評估的創(chuàng)新。

（三）完善小微企業(yè)信貸擔保體系

征信系統(tǒng)對于企業(yè)尤其是小微企業(yè)至關(guān)重要。一旦擁有完整的征信系統(tǒng)，小微企業(yè)在信貸中與銀行之間的信用壁壘就會消失，銀行企業(yè)之間的溝通成本會大大降低。因此，要正確運用信用評級機構(gòu)，使其大范圍覆蓋到各個小微企業(yè)上來。要積極處理信息不對稱問題，推動小微企業(yè)信用共享，加強小微企業(yè)信貸信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。

（四）擴大小微企業(yè)信貸風險補償金規(guī)模

在小微企業(yè)與銀行金融機構(gòu)之間還存在一個問題，就是一旦出現(xiàn)信貸風險，誰來承擔以及如何承擔的問題。因此，想促進銀行金融機構(gòu)的積極性，財政局就擴大風險補償規(guī)模，增加小微企業(yè)信貸風險的評估及監(jiān)督力度，最快速度協(xié)調(diào)解決困難和問題，完善好小微企業(yè)信貸風險補償方案，扮演好自己協(xié)調(diào)官的角色。

四、結(jié)論

近年來，隨著社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，信貸政策的貫徹實施從過去主要依托行政干預(yù)逐步向市場化的調(diào)控方式轉(zhuǎn)變。但政策扶持依然發(fā)揮著無可替代的作用，因此山西省要結(jié)合本地實情與時俱進，不斷改進信貸政策實施方式，通過強化政策執(zhí)行力、加強小微企業(yè)誠信建設(shè)等路徑，提高信貸政策調(diào)控效果，是推動山西省中小微企業(yè)快速、持續(xù)、健康發(fā)展的保障當然還需要在實踐中繼續(xù)探索完善！

【參考文獻】

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