汽車信貸的發(fā)展前景及重要意義

曹路路 初童 馬玉潔 王澤方

摘? 要：當(dāng)汽車信貸在國(guó)外社會(huì)消費(fèi)貸款中已成為繼房地產(chǎn)貸款之后的第二大金融體系時(shí)，中國(guó)仍在考慮是否需要發(fā)展之。這一現(xiàn)象是值得我們深思的。其實(shí)要真正理解汽車工業(yè)，必須首先讀懂汽車金融，要真正發(fā)展汽車工業(yè)，必須首先發(fā)展汽車金融。國(guó)內(nèi)外的歷史已經(jīng)昭示了這一點(diǎn)。中國(guó)過去幾十年一直在試圖走一條離開汽車金融，獨(dú)立發(fā)展汽車工業(yè)的路子，結(jié)果可想而知。直到今天才逐漸認(rèn)識(shí)到，汽車信貸是汽車工業(yè)的牛鼻子，汽車信貸是啟動(dòng)社會(huì)消費(fèi)的重要鑰匙之一。由此可見汽車信貸的重要性，為此，我們需要展開多方面研究，其中包括研究我國(guó)汽車信貸發(fā)展概況。其次，對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段主要的汽車信貸的三種模式進(jìn)行認(rèn)識(shí)與比，較即商業(yè)銀行個(gè)人購(gòu)車消費(fèi)貸款、汽車企業(yè)金融公司貸款、商業(yè)銀行信用卡分期付款，從中逐一分析各類汽車信貸方式的利弊以及對(duì)當(dāng)下汽車信貸市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)影響，從而說明發(fā)展信貸是必然的趨勢(shì)，更充分認(rèn)識(shí)今后我國(guó)車貸市場(chǎng)的正確走勢(shì)與發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：汽車信貸，風(fēng)險(xiǎn)，汽車信貸的種類

引言：

近幾年來，隨著汽車銷售市場(chǎng)的回暖，國(guó)內(nèi)汽車信貸業(yè)務(wù)步入快速增長(zhǎng)期。從發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的金融市場(chǎng)來看，汽車消費(fèi)金額的60%至70%都依賴于貸款。但在中國(guó)，盡管汽車已是大眾消費(fèi)，但由于一直缺乏完善的個(gè)人信譽(yù)系統(tǒng)以及過于嚴(yán)格的貸款審核制度，汽車信貸業(yè)務(wù)得不到較快發(fā)展。目前，中國(guó)貸款購(gòu)車的比例只有20%～ 30%，這一數(shù)字與美國(guó)、日本等國(guó)家相距甚遠(yuǎn)[1]。今年以來擔(dān)保公司和銀行更加主動(dòng)地宣傳和營(yíng)銷使越來越多的消費(fèi)者了解和認(rèn)可按揭購(gòu)車的便利及好處按揭方式購(gòu)車比例呈.上升趨勢(shì)。

近幾年來不少買車的消費(fèi)者年收入多在10萬元上下，對(duì)車貸嚴(yán)重依賴。因此，消費(fèi)者更期望在中級(jí)汽車方面通過貸款來實(shí)現(xiàn)。在這樣的背景下，我們也更需要重視并挖掘這部分市場(chǎng)的潛力。

本論文通過分析我國(guó)目前汽車信貸市場(chǎng)的發(fā)展、前景、信貸的基本狀況，從而得出汽車信貸的重要意義。并對(duì)汽車信貸業(yè)務(wù)包含的主要模式進(jìn)行研究最終達(dá)到進(jìn)一步開拓我國(guó)汽車信貸市場(chǎng)、促進(jìn)消費(fèi)、推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目的。

1汽車信貸的概述

1.1汽車信貸在中國(guó)的發(fā)展歷程簡(jiǎn)要回顧

汽車消費(fèi)信貸是對(duì)汽車銷售各環(huán)節(jié)所提供的金融信貸服務(wù)。國(guó)外汽車金融服務(wù)在20世紀(jì)初就己經(jīng)出現(xiàn)了，而我國(guó)的汽車金融服務(wù)起步較晚。縱觀我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸發(fā)展歷程，可分為以下四個(gè)階段：

1.起始階段（1995-1998年）

中國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的起步較晚。在1995年，國(guó)內(nèi)汽車制造業(yè)由于消費(fèi)低而處于比較困難的時(shí)期，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國(guó)有商業(yè)銀行，在一定范圍和規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。也就是在當(dāng)年，世界汽車消費(fèi)信貸的“領(lǐng)頭羊”美國(guó)福特汽車財(cái)務(wù)公司也瞄準(zhǔn)了中國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)，派專人來到中國(guó)進(jìn)行汽車信貸市場(chǎng)研究，國(guó)內(nèi)外的力量共同推動(dòng)中國(guó)在汽車消費(fèi)信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實(shí)踐。但由于缺少相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險(xiǎn)，控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問題，以至于中國(guó)人民銀行曾于1996年9月下令停辦汽車信貸業(yè)務(wù)。這一階段一直延續(xù)到1998年9月，直到央行出臺(tái)《汽車消費(fèi)信貸管理辦法》為止。

（2）發(fā)展階段（1998年-2003年中期）

繼《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》出臺(tái)之后，中國(guó)人民銀行于1999年4月又出臺(tái)了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》。在這個(gè)階段，我國(guó)的汽車信貸業(yè)務(wù)有了理論依據(jù)，逐步成為商業(yè)銀行優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量、改善信貸機(jī)構(gòu)的重要途徑。同時(shí)，我國(guó)的汽車消費(fèi)也逐漸增長(zhǎng)，北京等地的私人購(gòu)車率超過百分之六十。隨著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的需求逐步增加，推出了汽車消費(fèi)貸款信用保險(xiǎn)，以擴(kuò)大自身在汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的份額。保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商及商業(yè)銀行通過三方合作的方式，為.我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的飛速發(fā)展起到了積極的推進(jìn)作用。

3.調(diào)整階段（2003年中期-2004年8月）

2003年11月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布《汽車金融公司管理辦法施細(xì)則》，對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員、市場(chǎng)準(zhǔn)入及金融監(jiān)管作了具體規(guī)定。由于車價(jià)不斷降低，信用體系不健全，出現(xiàn)了大量壞帳，從2004年2月份開始，全國(guó)各大銀行的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開始急劇萎縮，由商業(yè)銀行主導(dǎo)的從商業(yè)銀行保險(xiǎn)公司一汽車生產(chǎn)商和銷售商到汽車消費(fèi)者的汽車金融服務(wù)業(yè)模式即刻瓦解，國(guó)內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)進(jìn)入了寒冬。

（4）穩(wěn)定階段（2004年8月至今）

2004年9月，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)修正并完善了1998年《汽車消費(fèi)信貸管理辦法》自10月1日起正式實(shí)施。2004年8月18日開始，中國(guó)首家汽車金，完善了1998年《汽車消費(fèi)信貸管理辦法》，自10月1日起正式實(shí)施。2004年8月18日開始，中國(guó)首家汽車金融公司一上海通用汽車金融有限責(zé)任公司在.上海開業(yè)，這是個(gè)具有里程碑意義的日子，標(biāo)志著中國(guó)汽車金融業(yè)開始向汽車金融服務(wù)公司主導(dǎo)的專業(yè)化時(shí)期轉(zhuǎn)換。隨后又有現(xiàn)代、豐田、福特、大眾等一批汽車金融服務(wù)公司隨之成立，我國(guó)的汽車金融企業(yè)開始向著汽車金融服務(wù)公司轉(zhuǎn)型。

1.2汽車信貸的前景

在國(guó)外，汽車金融公司早已在多年的市場(chǎng)考驗(yàn)中成熟壯大。目前，全球41個(gè)國(guó)家有38.2%的用戶是通過貸款買車的，尤其在整車?yán)麧?rùn)日趨微薄的今天，汽車金融公司成為了汽車公司利益來源的一塊寶藏。汽車金融公司所提供的利潤(rùn)能夠占整個(gè)汽車集團(tuán)利潤(rùn)的1/3以上。

在國(guó)內(nèi)，卻與迅速膨脹的汽車購(gòu)買需求形成反差。有專家分析，中國(guó)汽車金融尚有50%整體銷量的.上升空間。

1.3我國(guó)現(xiàn)階段汽車信貸市場(chǎng)的基本情況

從全球汽車信貸市場(chǎng)的基本情況來看，我國(guó)目前貸款購(gòu)車的比例相對(duì)較低，拓展汽車信貸市場(chǎng)將有利于經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。與國(guó)外汽車財(cái)務(wù)公司占市場(chǎng)主導(dǎo)地位不同，我國(guó)現(xiàn)階段汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)主體主要是商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、財(cái)務(wù)公司，競(jìng)爭(zhēng)主體主要是銀行、汽車經(jīng)銷商、汽車企業(yè)財(cái)務(wù)公司，其中商業(yè)銀行占絕對(duì)主導(dǎo)地位，現(xiàn)階段的汽車消費(fèi)信貸模式也很單-一。

另外國(guó)外汽車信貸市場(chǎng)興起于二戰(zhàn)后的西方國(guó)家，現(xiàn)已發(fā)展得相當(dāng)完善，而我國(guó)則起步較晚，九十年代才開始。隨著我國(guó)加入WTO，

國(guó)際汽車金融巨頭在巨大的市場(chǎng)前景的誘惑下，紛紛介入中國(guó)汽車金融市場(chǎng)，汽車金融公司的出現(xiàn)使中國(guó)的汽車信貸市場(chǎng)將在多方的推動(dòng)下進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期。

1.4我國(guó)發(fā)展汽車消費(fèi)信貸的重要意義

近來，小排量車購(gòu)置稅減半征收，50億元補(bǔ)貼“汽車下鄉(xiāng)”，在全國(guó)十個(gè)大城市推廣千輛新能源汽車....這些刺激政策都是針對(duì)經(jīng)濟(jì)下滑的應(yīng)對(duì)之舉。中國(guó)汽車業(yè)的振興、發(fā)展，“需要常態(tài)的刺激、鼓勵(lì)政策”，那就是要發(fā)展包括信貸在內(nèi)的汽車金融。

《汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃》在“政策措施”中，明確提出了要“促進(jìn)和規(guī)范汽車消費(fèi)信貸”還要“促進(jìn)汽車消費(fèi)信岱模式的多元化。”大力扶持汽車消費(fèi)信貸及汽車金融，這可謂是政府又一“雪中送炭”之舉。

另外，全球汽車工業(yè)發(fā)展的模式來看，汽車信貸成為汽車消費(fèi)的主要方式是大勢(shì)所趨。中國(guó)將成為繼美國(guó)、日本后的第三大汽車市場(chǎng)，這意味著巨大的市場(chǎng)潛力。國(guó)內(nèi)銀行希望通過汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開辟新的業(yè)務(wù)渠道，而大力發(fā)展汽車消費(fèi)信貸的真正意義在于它將形成銀行、消費(fèi)者、經(jīng)銷商和生產(chǎn)商多贏的局面，并且對(duì)國(guó)家拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也將有著深遠(yuǎn)的意義。