互聯網金融在小微企業融資中的應用研究

【摘要】融資難一直是困擾小微企業發展的重要因素之一，但隨著互聯網經濟的深入發展，互聯網金融的興起為小微企業融資提供了更多選擇路徑。如何將互聯網金融充分應用在小微企業的融資過程中，突出互聯網金融自身所具備的優勢，就顯得尤為重要。本文從傳統金融環境下小微企業所面臨的融資困境入手分析，探究互聯網金融在小微企業融資中的應用優勢與路徑，希望為相關行業人士提供有益借鑒。

【關鍵詞】互聯網金融;小微企業;融資

隨著我國互聯網技術研究和行業形態的不斷演進，互聯網應用不斷發展成熟，互聯網金融就是其中的代表，越來越多被社會各界所接受。與此同時，“大眾創業、萬眾創新”的理念逐步深入人心，小微企業的經營活動越發活躍，如何在這一背景下將互聯網金融全面的滲透到小微企業運行過程中，通過互聯網金融模式的應用幫助小微企業獲得更好的融資發展，就成為了現階段小微企業管理者們研究的重點和難點。

一、傳統金融環境下小微企業融資難問題

隨著我國經濟體系構建的日益完善，小微企業逐漸成為了我國經濟發展過程中的主流群體，小微企業憑借其自身的活力和產業靈活性為我國經濟市場的發展注入了新的活力。但是，隨著小微企業經濟活動開展的不斷推進，其中存在的問題也逐步的凸顯了出來，尤其是在小微企業的融資環節，其兩者之間的矛盾更加的明顯。結合以往的研究，本文認為造成小微企業融資困難的因素大都體現在下述三個方面：

首先，便是小微企業的抗風險能力相對較差，尤其是就目前很多小微企業而言，其本質都是勞動密集類型的企業，不僅能夠投注于產品研發的資金相對較少，同時也限制了其產品的革新，影響了企業的抗風險能力，降低了傳統金融環境背景下對小微企業融資能力的評估。

其次，就部分小微企業而言，其在信息處理的環節存在比較明顯的不對稱問題。就以往的研究過程中發現，造成部分小微企業融資難的因素就是源于部分小微企業在融資的過程中，會企圖通過提供虛假信息的方式來獲取融資，不僅提升了金融機構的融資風險，同時也降低了金融機構對小微企業的信任程度，久而久之便造成了傳統金融背景下小微企業融資難的問題。

第三，融資成本高也是影響大部分小微企業融資情況的因素之一。尤其是在傳統的金融環境背景下，很多金融機構會要求企業中的固定資產價值與融資的價值相當，然而大部分的小微企業在經營過程中都不具備雄厚的企業資產，影響了企業后續的融資，同時為企業帶去負擔。

二、互聯網融資的優勢

結合針對以往互聯網金融在小微企業融資中的應用來看，其優勢大都集中表現在如下幾個方面：

首先，相對于傳統的金融融資模式來說，互聯網金融背景下的融資具備更強的便捷性。尤其是目前比較常見的互聯網金融而言，通常情況下是以互聯網作為中介平臺，集合社會中能夠進行支配的閑散資金而開展的融資，這種模式不僅能夠更好的滿足小微企業在日常生產、經營過程中較小的融資需求，同時也能夠幫助小微企業拓寬其企業經濟的來源渠道，進而實現小微企業的多方面、綜合性發展。例如，就目前比較常見的眾籌、網貸以及區塊鏈等類型互聯網金融來說，都能夠為借貸雙方提供一個溝通、聯系的平臺，進而通過股權平分的方式實現資金的籌集，為企業注入更多能夠以供支配的流動資金，進而盤活企業生命力。

其次，互聯網金融依托于網絡大數據背景下，相對于傳統的金融融資模式具備更強的普惠性。尤其是目前的互聯網金融而言，通常情況下會在開展融資前通過應用數據分析、云計算等高科技技術為基礎，實現更加高效的資金審核、交易，確保融資者資金投入的穩定性，同時提升對小微企業的篩選。這種情況應用互聯網金融具備更加明顯的普惠性，不僅降低了小微企業融資的難度，同時也在根本上穩定了小微企業開展融資的成本，進而實現幫助企業實現生產、經營性融資的目標。

第三，相對于傳統金融而言，互聯網金融省略了融資過程中不必要的程序，在很大程度上降低了小微企業融資的成本，進而實現融資效果最大化的發展目標。尤其是針對小微企業而言，如果小微企業向銀行等實體金融機構提出貸款需求時，往往實體因為種種原因的存在而收取更多的傭金，進而造成小微企業的融資成本過高的問題，然而互聯網金融的出現，則在很大程度上緩解了這一矛盾，不僅降低了小微企業的傭金支出，同時也在一定程度上降低了融資過程中可能因信息調查而產生的信息資料成本等事宜，切實為為小微企業帶來優惠。

三、改進小微企業互聯網融資的策略分析

結合上述研究，本文認為如果想要凸顯互聯網金融在小微企業融資過程中應用的優勢，就可以著眼于以下幾個方面入手進行研究，從而幫助小微企業獲得更好的融資支持。

（一）完善小微企業的管理運行體系

對于小微企業融資而言，其開展融資活動的目標是為了幫助企業獲得持續性的健康發展，所以，如果想要在小微企業發展過程中應用互聯網金融，首先，就應著眼于實際小微企業的經營管理現狀進行優化，結合時代發展的特征，規范小微企業內部經營運行體系，提升企業的科學化管理水平，從發展戰略、內部管理、人力資源、市場營銷等多方面入手，努力吸收先進的企業管理經驗，引進相應的管理人才，打造成熟的管理模式，將科學的管理手段應用在日常的經營、管理活動中，才能夠切實的實現運用互聯網金融的根本目標。例如，就以往的小微企業融資而言，造成其融資困難的因素大都是因為其企業對于市場信息的搜集速率不足，進而導致其在進行經營決策的環節存在比較明顯的盲目性，同時部門小微企業的財務管理體系構建也存在比較明顯的不足，這些問題的存在都會在很大程度上限制小微企業的融資發展，進而失去運用互聯網金融的先機。小微企業要發揮自身“小快靈”的優勢，在科學管理思維的指引下，結合企業發展實際，采取靈活多變但有符合管理規律的措施。不可以因為自身體量小、人員少、業務單一就放松了對管理運行體系的打造，從而動搖了融資的根基，影響融資的效果發揮與目標達成。

（二）完善互聯網金融平臺運行體系

就互聯網金融機構而言，雖然已然經歷了數年的發展，但是，在實際的互聯網金融平臺體系構建環節，其中仍舊存在一定的問題，針對其中可能存在的信息不對稱或主體過分獨立等問題進行優化，也是確保后續互聯網金融能夠被應用到小微企業融資中的重點舉措之一。在互聯網金融平臺體系構建過程中，相關機構應根據現階段國家整體金融行業的發展現狀，有針對性地完善其原有平臺體系，努力實現多方面信息資源的共享，確保其平臺運行的穩定性和持續性。與此同時，在平臺應用的過程中，還應為小微企業提供融資的選擇權，繼而幫助其企業在應用本層面獲得協調支撐，在根本上實現企業運行資金使用效率的最大化。“金融+互聯網”類產品還要充分發揮平臺作用，以提供多層次的融資服務為核心，為小微企業提供產品眾籌、業務眾包、孵化服務等綜合性服務，即解決企業的融資難題，又與企業實現長期合作共贏，與小微企業共同成長。

（三）完善相關監管的法律法規體系

互聯網金融的安全性問題一直受到全社會的關注，也是學界和業界致力于研究的問題。互聯網金融機構在提供金融服務的過程中，要注意數據的安全問題，從數據的收集、采集和使用，到數據的建模等方面的應用，要注意保護個人隱私，避免數據泄露。在以往我國互聯網金融在小微企業融資中的運用來看，金融平臺的不規范是小微企業融資過程中最為擔心的事項之一，金融平臺的不規范不僅會為小微企業融資提供不穩定因素，同時也會在一定程度上威脅投資者們的財產安全。針對這一問題，國家相關管理部門就應著眼于自身監管職能，完善有關互聯網金融的法律、法規監管體系，在根本上確保互聯網金融開展過程中的規范性和合法性，同時推動以政府為主導的互聯網金融發展，更好的為小微企業謀福利，同時突出政府對金融市場的管理、調控作用。

四、結語

互聯網+金融的蓬勃發展，為解決小微企業融資難題提供了可行的解決方案，但要想真正促成項目的落地應用，需要各方面的共同努力。小微企業要著力強化自身管理體系建設，將資金發揮出最大效用。政府管理部門和互聯網金融平臺也要從自身職能出發，與小微企業對接好互聯網金融服務項目，共同推動小微企業的進步，達成雙方的良性互動。

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作者簡介：

閆明陽（1989-），男，漢族，北京人，本科，對外經濟貿易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員。