汽車金融產業貸款詐騙罪的風控問題探究

【摘 要】 汽車金融產業時常面臨客戶拖欠貸款不還的情況，例如被告在庭審時宣稱其本人從未收到過貸款或車輛，或者在抗辯中認為汽車金融公司與該地經銷商有著過于緊密的利益關系，進而做出侵害消費者權益的行為等。該類案例的數量增長，對汽車金融產業貸款相關業務和法院的訴訟案件數量有著較大的影響，對此，特對汽車行業的貸款詐騙問題進行分析。

【關鍵詞】 貸款詐騙罪 汽車金融 風險控制

風控就是風險控制，旨在消滅或減少風險事件發生的各種可能性，或風險控制者減少風險事件發生時造成的損失。近年來該類案件數量越來越多，汽車金融產業貸款相關業務和法院的訴訟案件數量為此承擔沉重的壓力。對此，本文特對汽車金融行業相關的貸款詐騙問題進行淺析。

一、貸款詐騙罪的定義：

根據《中華人民共和國刑法》第一百九十三條規定，貸款詐騙罪，是指以非法占有為目的，編造引進資金、項目等虛假理由、使用虛假的經濟合同、使用虛假的證明文件、使用虛假的產權證明作擔保、超出抵押物價值重復擔保或者以其他方法，詐騙銀行或者其他金融機構的貸款、數額較大的行為。貸款詐騙罪屬于金融犯罪的一種。

二、相關法律依據：

（一）《刑法》第一百九十三條規定，有下列情形之一，以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機構的貸款，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金;數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產：1、編造引進資金、項目等虛假理由的;2、使用虛假的經濟合同的;3、使用虛假的證明文件的;4、使用虛假的產權證明作擔保或者超出抵押物價值重復擔保的;5、以其他方法詐騙貸款的。

（二）根據最高人民法院召開的全國法院審理金融犯罪案件工作座談會形成的《全國法院審理金融犯罪案件工作座談會紀要》的精神，在司法實踐中，對于行為人通過詐騙的方法非法獲取資金，造成數額較大資金不能歸還，并具有下列情形之一的，可以認定為具有非法占有的目的：1、明知沒有歸還能力而大量騙取資金的;2、非法獲取資金后逃跑的;3、肆意揮霍騙取資金的;4、使用騙取的資金進行違法犯罪活動的;5、抽逃、轉移資金、隱匿財產，以逃避返還資金的;6、隱匿、銷毀賬目，或者搞假破產、假倒閉，以逃避返還資金的;7、其他非法占有資金、拒不返還的行為。但是，在處理具體案件的時候，對于有證據證明行為人不具有非法占有目的的，不能單純以財產不能歸還就按金融詐騙罪處罰。

根據《最高人民法院關于審理詐騙案件具體應用法律的若干問題的解釋》第四條規定，個人進行貸款詐騙數額在1萬元以上的，屬于“數額較大”;個人進行貸款詐騙數額在5萬元以上的，屬于“數額巨大”;個人進行貸款詐騙數額在20萬元以上的，屬于“數額特別巨大”。

但上述“數額較大”的規定，已經被最高人民檢察院、公安部聯合下發的《最高人民檢察院、公安部關于公安機關管轄的刑事案件立案追訴標準的規定（二）》第五十條所變更。該追訴標準的規定第五十條明確規定：以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機構的貸款，數額在二萬元以上的，應予立案追訴。因此，我國司法實踐中，貸款詐騙罪“數額較大”的標準應為2萬元，“數額巨大”、“數額特別巨大”的標準已經按照《最高人民法院關于審理詐騙案件具體應用法律的若干問題的解釋》的第四條執行，即個人進行貸款詐騙數額在5萬元以上的，為“數額巨大”，個人進行貸款詐騙數額在20萬元以上的，為“數額特別巨大”。

三、汽車金融行業貸款詐騙罪相關案例：

程某某等四人為實施詐騙，在網絡上發布虛假貸款信息，利用被騙人的身份材料制作假的貸款購車資料，審核通過后，以自己支付首付，被騙人承擔購車余款方式將新車提出，拆除車輛GPS導航追蹤系統，將車輛轉賣給他人套現。

近日，程某某等四人，經西塞山區檢察院提起公訴后，法院作出一審判決：被告人程某某犯貸款詐騙罪，獲刑五年六個月，并處罰金五萬元;金某某犯貸款詐騙罪，獲刑二年，并處罰金四萬元;章某某犯貸款詐騙罪，獲刑一年六個月，并處罰金三萬元;金某犯貸款詐騙罪，獲刑一年六個月，并處罰金三萬元。

據了解，2014年3月份至5月份，被告人程某某伙同被告人金某某、章某某、金某采取在網上發布辦理貸款信息，找曹某某（另案處理）制作虛假的房產信息、銀行流水等資料，由被告人程某某等人支付車輛首付等方法，先后帶來黃石辦理貸款的鄒某某和王某某到黃石某汽車銷售公司辦理貸款購車手續，購買奧迪A6汽車二輛。后被告人程某某、金某將二輛汽車轉賣給他人，共計造成某汽車金融公司45萬余元的貸款損失。

法院審理認為，被告人程某某、金某、章某某、金某某以非法占有為目的，使用虛假的證明文件騙取某汽車金融公司貸款共計45萬余元，數額巨大，已構成貸款詐騙罪，遂作出上述判罰。

從上述案例中，我們可以發現，汽車金融貸款詐騙的手法多樣，除了上述案例中的提到的手法，其他常見的汽車金融詐騙手法還有：假冒他人身份簽訂合同;使用偽造的身份證明或偽造的購車證明簽訂合同;在簽訂合同時出具虛假資信證明;一車多貸，即只有一個真實的購車關系，卻與多家銀行、多家保險公司簽訂多個合同;多車多貸，即存在多個購車關系，借款關系及保險關系;套貸，即虛增購車價格，貸款金額遠遠高于所購車輛的實際價格;空車套現，即貸款未用于購買車輛，而是挪作他用;以個人名義貸款，但是所購車輛或貸款的實際使用人為法人單位;用已經購買的車輛，作為新購車輛進行貸款。

不法分子對汽車貸款的相關流程和模式進行研究，然后組織多個所謂借款人，通過汽車經銷店，向金融機構申請汽車貸款，獲得批準且車輛釋放后，貸款車輛被犯罪嫌疑人控制，用于其他用途，或者作為黑車變賣，或被用于租賃，或被繼續申請大額度信用卡然后進行套現等等。此類有組織欺詐風險一旦發生，由于車輛不在借款人手中，車輛難以控制，且借款人的申請資料多為偽造，其本身資質及償債能力存在問題，導致金融機構難以收車，造成違約乃至不良的概率極高。

四、汽車金融機構針對貸款詐騙罪的防范措施

（一）核實客戶資料的真實性：汽車金融相關公司從接單到簽訂合同，從制度上、流程上以及各個環節不斷確保客戶提供資料的真實性和可靠性，確保公司的貸款審批是建立在真實資料的基礎上，從而做出準確的判斷，采取相應的風險控制措施。

（二）核實客戶購車行為的真實性：從目前看來，騙貸是汽車金融公司面臨的風險之一，給公司造成巨大的損失，也給法院的訴訟案量帶來較大負擔，因此從調查、簽訂合同開始預防和鑒別，再到客戶提車，通過嚴控資金流向，確認客戶購車行為的真實性，從而準確控制風險。

（三）客戶還款意愿和來源的真實性：首先第一還款來源是指借款人主要收入來源，且該來源是用于歸還借款。第一還款來源是審查的第一要務，了解和掌握借款人的收入來源的及時性和有效性，付款方式、付款時間都是從源頭上防范信貸風險的關鍵，根據對不同性質車輛、客戶行業、不同客戶的分析，發現潛在風險點，提出不同的反擔保措施和預防手段，從而降低風險。

（四）按揭車輛的安全性：按揭車輛是客戶的第二還款來源，在第一還款來源出問題的情況下，如何保證其安全性，確保在清償后能夠保證擔保公司利益。

從貸前開始嚴格審查按揭車輛貸款，嚴格要求不高貸;貸中控制按揭車及時上戶，督促客戶按揭期內正確完整購買保險，貸后每月觀察客戶還款情況（一旦發現風險，立即扣車）和通過GPS觀察車輛運營狀況（一旦發現GPS出現問題，及時扣車），有效降低車輛風險，確保車輛安全。

五、總結

汽車金融機構在為客戶提供貸款時，要仔細審查對方提供的各項資料，調查申請人的資金狀況，謹慎提供貸款。雖然根據合同的相對性（合同相對性是指原則上合同項下的權利義務只能賦予給當事人或加在當事人身上，合同只能對合同當事人產生拘束力，而非合同當事人不能訴請強制執行合同。）汽車金融機構可以主張向被騙人要求歸還剩余貸款本金及利息，但是由于訴訟過程繁雜，還是要防范于未然，從源頭嚴格審查，避免不必要的麻煩。另外，在追討貸款的同時，也需要關注同類地區的類似案件的發生，積極調查相關情況，早日將犯罪嫌疑人繩之以法，減少被害人以及公司的損失。同時提醒廣大消費者、企業經營者，在申請貸款時一定要如實提供各項資料，切莫在構成違法犯罪時追悔莫及。

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作者簡介：任慧超，（1993-）女，漢族，吉林省松原市人，學歷：法律碩士，單位：上海大學，研究方向：國際法和國際經濟法