中國民營銀行發展存在的問題及對策

【摘 要】 民營銀行的出現代表我國金融業不斷改革與發展，民營銀行有利于中小微企業及個人融資，推動銀行業服務質量。同時，改變了我國銀行業只有國有資本注資的原有模式。但其發展時間較短，并沒根據國情形成一套適合我國民營銀行發展的體系，因此其管理和監管仍存在諸多問題，本文借鑒國外民營銀行發展模式，對比我國民營銀行發展現狀，指出其存在與發展的必要性以及諸多問題，并提出相應的建議。總之，只有民營銀行的制度建設不斷完善，克服其發展的一系列問題，我國銀行業才能健康穩定的發展。

【關鍵詞】 民營銀行 互聯網金融 普惠金融

一、引言

1、研究背景和意義

本文研究的背景

金融是國民經濟的命脈，我國經濟體制改革主要以金融改革為主，銀行業又作為金融市場中重要的組成部分，其重要性不言而喻。由于歷史因素和我國政策背景，我國銀行多為國有資本控制下運作的。隨著改革開放進程加深，民營經濟占我國經濟比重逐漸加大;后加入世界貿易組織，外資銀行進入我國，對傳統銀行業造成了極大的沖擊。因此只有尋求金融改革道路，改善我國銀行業結構，打破國有資產壟斷局面，才能有助于我國銀行業長期穩定發展。而發展民營銀行機構成為打破僵局的最有效辦法。我國銀監會于2014年3月11日首批五家民營銀行，此次銀監會聲明，標志著我國民營銀行機構正式起步，同時也意味著繼外資銀行準入后，我國銀行業進入了多元化時代。

本文研究的意義

自2005年開始，國家在政策層面大力支持民間資本進入金融行業，進入2014年首批五家民營銀行到2017年擴展到17家，可見我國民營銀行發展速度之快，民間資本正式注入我國銀行業。同時利率市場化，互聯網金融和大數據對傳統金融行業造成重大沖擊并不斷壓縮著傳統金融行業的生存空間。在此時間節點上，對如今民營銀行發展可能遇到的問題進行深入探索，并結合理論知識與國外民營銀行發展路徑所能提供的經驗，提出適應我國民營銀行發展的新路徑，具有現實意義。

2、國外民營銀行發展歷程與現狀

日本民營銀行發展歷程與現狀

日本政府出臺了多項法規，鼓勵地方銀行發展，至今共有70多家地方銀行，其總部設在地方城市，地方銀行業務涵蓋周圍一至多個縣的中下企業融資，為了克服地方銀行規模小的問題，其依托銀行業協會，建立民營銀行網絡，進行統一管理。

在客戶選擇方面，日本《相互銀行法規定》，其貸款的80%必須給4億日元以下，從業人員不超過300人的企業。

在監管方面，日本政府規定，在經濟下行時期，可以適當放低存款準備金率。

美國民營銀行發展歷程與現狀

美國的民營銀行是以社區銀行為主，現有7000多家，資產總額一般在10億美元以下，主要服務于社區和中小企業。為了彌補自身局限性，許多小銀行與大銀行建立聯系銀行制，聯系大銀行可以幫助民營銀行處理貸款賬戶，法律咨詢等大型業務。

在客戶選擇方面，美國民營銀行均以當地中小企業、居民、農戶為主要對象，根據美國《社區再投資法》規定，各類存款機構必須為社區中中小企業提供融資，并根據其提供融資情況，作為監管機構判斷其是否擴大規模的重要標準之一。

在業務拓展方面，美國民營銀行可以為客戶提供個性化定制。如：可以為13-17歲的客戶提供指導性儲蓄賬戶，也可以為高負債客戶提供轉債清償方案，甚至可以定制信用卡等。可以根據客戶需求定制不同的金融產品。

二、中國民營銀行的特點

民營銀行即由民間資本作為主發起人設立的銀行。實施屬地監管機制，即屬地監管機構擁有籌建申請受理權、獲準開業審批權，其它環節由銀保監會把關，由地方銀（保）監局頒發金融許可證。其成立的目的在于普惠金融，可以做到傳統金融無法涉及的領域，因此銀監會鼓勵民營銀行開展如“大存小貸”，“個存小貸”等創新業務。我國規定，民營銀行雖然由民間資本注資設立，但其與傳統銀行受到的監管機制與受到的約束指標是一樣的。

另外，發起設立民營銀行的民營企業需要以下三個條件：一是最近3個會計年度連續盈利、年終分配后凈資產達到總資產30%以上;二是權益性投資余額不超過凈資產50%等條件;三是多數民營銀行的發起股東中一般會有1家科技性公司。

三、中國民營銀行存在的問題

1、自擔風險壓力大，公信力不足吸儲能力弱

我國鼓勵民營資本進駐銀行業的前提是“自擔風險”，因此民營銀行大部分遵循著審慎經營的原則，致其風險偏好低，低風險也意味著低收益。由上表可知，組建民營銀行需要大量資本，民營企業需要動用十幾億甚至幾十億，這雖然可以支持民營銀行運轉起來，但是難以達到理想規模。據專業人士計算，投資十幾至幾十億不等，未來5年乃至10年都難以回本。另外，民營銀行規模小，起步晚，監管制度不完善，其抗擊風險能力較弱，短時間內難以在公眾心里建立信任度，會導致民營銀行難以吸收大量存款。

2、受傳統銀行擠壓，業務規模受限

民營銀行業務規模小，模式較為單一，而傳統商業銀行在積極擴展自身業務，對民營銀行勢必會造成一定沖擊并展開正面競爭。像溫州民商銀行的供應鏈模式，天津金城銀行專注對公業務都與股份制商業銀行和城商銀行已經開展多年的固有市場存在著直接競爭。此外，股份制商業銀行在互聯網金融領域積極構建自己的生態圈，客觀上在進一步壓縮的民營銀行的生存空間。另外，我國新批準的民營銀行在業務發展方面有諸多限制，如“小存小貸”、“大存小貸”、“公存公貸”、“以及特定區域貸款”等，規定了不同情況下存貸款的上限下限以及區域，致使民營銀行業務可輻射的范圍更加狹窄，無法成為銀行業中的一匹新黑馬。民營銀行市場競爭力弱，既無規模優勢也無信用優勢，隨著我國銀行業的競爭力不斷加劇，民營銀行將面臨不小的困境與挑戰。如今我國雖然放寬民營資本進入銀行業，但仍然無法改變國有資本在我國銀行業中的占有的地位與絕對優勢。對于形成此種問題的原因應該是多樣式的：一是我國對民營資本進入銀行業的要求過高;二是民營資本自身勢單力薄，無法獲得公眾的絕對信任;三是國有大行存款有絕對優勢，民營銀行無法與之相比較。

四、中國民營金融銀行存在問題的對策

1、創新經營管理方式

第一，發揮互聯網優勢，與傳統模式相比，實現民營銀行差異化競爭最有效的手段仍是互聯網金融，因此民營銀行仍要構建屬于自己的互聯網金融生態系統，只有在互聯網金融站穩腳跟，才能走出困境增加民營銀行自身的競爭。

第二，推出特色產品，細心規范民營銀行具體經營行為與日常理念，降低服務對象門檻，推出普惠金融特色產品。另外，民營銀行要找準自己的定位，其目的是幫助小型企業融資，不必要將客戶定位于大型企業，真正服務好自己的客戶群體。

2、營造公平的市場環境，建立保險體系

一是加快建立起全面存款保險制度。只有建立起保險制度和金融監管制度，才能實現民營銀行優勝劣汰的競爭模式，也可以提高公眾的信任度。這對于民營銀行長遠發展是一項必不可少的制度保障，也是民營銀行發展的前提條件。

二是建立起透明的企業制度。剛剛建立起的民營銀行比形成規模國有銀行面臨更大的經營風險，流動性風險，資產質量風險等，為了防范風險，必須建立嚴格的現代企業制度，實現權責統一與自負盈虧制度，這樣才有利于民營銀行的發展。

五、結論

隨著我國改革開放進程日益加深，民營資本在國民經濟中的地位與日俱增，后外資銀行進入我國銀行業，競爭日趨激烈的形勢下，民營銀行應運而生。自2014年我國首批五家民營銀行起至今，民營銀行僅走過短短的五年時光，其存在諸多問題。本文通過對國內外民營銀行形勢對比以及對國內民營銀行財務數據分析，發現其存在的四個主要問題：一是民營銀行的模式為自擔風險，其風險偏好低，導致盈利偏低，公信力不強;二是受傳統銀行排擠，業務規模無法拓寬;三是信用體系不健全，缺乏相應的監管;四是缺乏專業人才。對于此四點主要問題，提出相應的建議：一是經營管理方式追求不斷創新;二是營造一個公平的市場環境;三是加強監管力度，避免關聯交易與內幕交易的發生;四是根據民營銀行自身實力特點設置稍高利率，吸引存款。

我國銀行業還處于不斷發展的階段，只有不斷改革，尋求新的道路才能維持銀行業健康穩定發展。民營銀行是我國將民營資本注入銀行業的一次嘗試，既順應了時代發展，也進一步完善銀行業體系，民營銀行如今應找準定位，如在互聯網金融，普惠金融等方向加快腳步，同時應將客戶定位于中小企業與個人，推出個性化定制金融產品等業務，避免與傳統銀行正面競爭，尋求一條屬于自身的特色發展之路。

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作者簡介：李婉寧，女，1996年5月10日，上海大學，金融專業碩士研究生，證券投資