家庭商業人身保險的現狀與發展前景研究

韓燕茹

摘要：家庭商業人身保險發展是提升社會保障水平的關鍵，已經得到了社會各界的廣泛關注。本文將圍繞家庭商業人身保險的主要功能進行闡述，詳細分析具體的發展前景，旨在為日后研究工作的順利進行提供參考。

關鍵詞：商業人身保險;城鄉發展;保險產品;社會治理

一、家庭商業人身保險的主要功能分析

從家庭商業保險的功能角度進行分析，隨著生活水平以及社會經濟的不斷發展，老齡化現象越來越顯著，家庭的經濟負擔也逐漸加重，在贍養老人的同時還要盡到撫養子女的義務，需要一定的風險保障來支撐。分析當前的社會保障體系，可以發現所涉及的范圍較廣，但是實際的保障水平卻很低，只能滿足受眾的基本需求，而無法有效地應對存在的意外風險。而此時可以發揮家庭商業人身保險的優勢，關注個人與家庭的風險，實現二者有效的轉移，應用效果較為顯著。

商業人身保險主要涉及壽險以及人身意外傷害險等，以人的壽命與身體為標準，當在保險合同規定的期限內發生事故或者死亡時，將會從中獲取一定的補償。商業人身保險產品覆蓋面較廣，都與人的切身利益相關，能夠滿足不同群體的實際需要，商業人身保險可以在家庭發生意外事故的過程中獲得一定的保障，在互助共濟下有助于實現社會的穩定，為家庭生活質量提供保障。

二、家庭商業人身保險的現狀研究

1.風險意識薄弱

從當前家庭商業人身保險發展現狀進行分析，可以發現部分居民的投保意愿不高，且風險意識相對薄弱，通常存在僥幸的心理，未充分認識到重要性。由于在社會環境的影響下，居民對商業保險的信任度較低，會認為商業人身保險只是營銷人員為了提升業績的推銷行為。以上存在的問題都將對家庭商業人身保險的推廣產生消極影響，不利于社會經濟的穩定發展。

2.家庭經濟以及教育水平之間的差異

一方面，從家庭受教育程度角度進行分析，在此環節中充分結合中國家庭金融調查報告具體數值，這一層面對家庭商業人身保險的影響較大，在實際調查的過程中，對家庭父母的學歷進行綜合，主要為“沒上過學”“本科及以上”進行調查，調查所占的比例分別為7.9%、8.6%，其中對兩種不同學歷家庭購買家庭商業保險的比例進行收集，前者為5.8%，后者為30%，由此可以看出家庭受教育程度與購買家庭商業保險之間呈現出正相關，其中購買家庭商業人身保險的概率隨著家庭受教育程度的提高而增大。

另一方面，從家庭經濟水平角度進行分析，其中可以發現經濟條件相對較好的家庭會認識到家庭商業人身保險的重要性，而經濟條件較差家庭的投保率較低，這是由于針對當前社會存在的弱勢群體來說，經濟來源有限，自身的經濟實力與家庭商業人身保險之間的差距較大，再加上風險意識不強，當意外發生時將會增加家庭經濟負擔。

3.城鄉發展水平的差異

從城鄉發展水平差異角度對家庭商業保險發展現狀進行分析，隨著社會經濟的不斷發展，城鄉發展差距越來越大，了解城市居民以及農村村民對家庭商業保險的理解程度，可以發現前者會高于后者。城市經濟發展速度較快，消費水平會隨著收入的增加而逐漸提升，對家庭商業保險的認知程度也在不斷增強，保險相關業務人員在開展營銷的過程中會將該群體作為關鍵，以此提升家庭商業保險的投保率。農村由于經濟水平相對較低，再加上部分年輕勞動力紛紛到城里務工，家中的老人以及子女的社會保障意識不強，且收入來源有限，很少用來購買商業保險，這在一定程度上增加了保險業務的開展難度。

4.產品選擇的復雜性

從保險產品選擇的角度進行分析，可以發現呈現出復雜性的特點。隨著現代化科學信息技術的不斷發展，家庭商業人身保險的產品隨著金融產品的增多而增加。部分居民在購買家庭商業保險的過程中往往存在盲目的心理，對相關的保險產品知識不了解，所購買的保險產品與自身的需求不相符，商業保險的購買缺乏針對性。同時，部分居民在投保非投資型險種的過程中，在主次順序上掌握不準確，往往將人身意外險以及教育險的順序打亂，導致不能適應自身的需求。

在家庭商業人身保險購買的過程中要堅持實事求是的基本原則，首先需要明確自身的投保目的。以投保意外傷害險與重大疾病險為例，要明確前者主要是為了防止出現意外而增加家庭的經濟負擔，而后者主要是為了防止產生的重大疾病而增加家庭的經濟負擔。

三、家庭商業人身保險的發展前景分析

1.將有效推動社會治理

詳細分析家庭商業保險的發展前景，將在今后的發展過程中有效推動社會治理。對2020年中國保險行業發展現狀進行分析，從保費收入角度進行分析，在2014-2019年這幾年間，我國保險行業保費收入逐年增長，人們對于保險的重視程度有所提高，其中人身險壽險占據大頭。從保險行業的保費收入的結構進行分析，主要以人身險和壽險為主，其中人身險收入占保費整體收入的比重最高，為41.71%，壽險則為30.62%;財產險為15.68%;健康險為9.51%。

結合《中國保險業發展“十三五”規劃綱要》的實際情況，從社會發展角度進行分析，將商業人身保險保險應用其中是對養老以及醫療保障不足的完善，增強在社會保障體系中的重要作用，將成為國家治理體系和治理能力現代化的重要手段。充分結合我國經濟發展的具體情況，注重做好居民風險管理工作，借助家庭商業保險來實現，在此環節中政府職能逐步發生變化，以此適應當前社會發展的多元化的需要。

2.將得到社會廣泛關注

從傳統的社會保障體系角度進行分析，未將商業保險應用其中，主要涉及社會保險以及社會福利等幾個方面，這種傳統的觀點相對片面。如今，家庭商業人身保險是社會保障體系中的重要組成部分，是增進人民福祉的關鍵。家庭商業保險的應用注重將社會與家庭有效地結合在一起，是維護社會穩定發展的強心劑，有效解決了家庭經濟保障問題。隨著保險業務的逐漸完善，結合當前受眾的實際情況提供有針對性的保險產品，再加上居民收入以及教育水平的提高，將會將重點放在家庭商業保險的投入上，以此來緩解家庭風險。

結合“十三五”時期我國保險業發展的主要目標，到2020年要逐步實現消費者滿意度逐漸提升，在此環節中要重點關注理賠難以及銷售誤導等方面，政府及相關的部門單位發揮自身的積極作用，將降低消費者投訴率為主要發展目標。并在今后的發展過程中優化保險糾紛多元化解機制，切實維護好消費者的合法權益，提升保險服務質量與效率，以此贏得社會的廣泛認可。

3.保險產品將日益豐富

家庭商業人身保險的產品將日益豐富，深入研究“十三五”時期我國保險業發展的主要目標，注重實現產品和服務供給更優，結合當前居民的實際情況，保證滿足多層次、個性化保險需求，逐步提升保險服務品質，在此環節中可以將科學信息技術進行有機的結合，創新要素配置更加高效。保險公司要樹立起責任意識，要以民眾的需求為出發點，在現有產品的基礎上積極引進先進的產品，使之擴寬家庭商業人身保險的覆蓋面積，結合居民需要的側重點以及需求推出保險產品，保證保險產品朝著多樣化的方向發展。為構建具有活力的現代化保險服務行業，要將新技術、新思維應用在保險產品的創新過程中，根據社會保障體系的實際特點積極探索保險新產品，實現以創新為主的保險行業發展新動態。

4.將有效解決民生問題

今后的家庭商業保險將有效解決好民生問題，注重深化改革，積極參與國家災害救助體系建設，逐步完善突發事件應急管理。同時，為了切實保障民生，創新支農惠農方式，創設地方特色農產品保險試點。探索建立農業補貼以及農產品保險聯動機制，激發民眾參與投保的積極性。注重構筑保險民生保障網。為了助力扶貧攻堅，在此環節中要將開發扶貧農業保險產品作為重點，以此滿足貧困農戶多層次的保險需求。針對低收入群體來說要為疾病等風險提供保障，建立健全完善的保險服務網站，將村委會、居委會建設農村、社區保險服務站有效的結合在一起，注重面向基層群眾，以此為依據提供惠民服務。同時，要積極拓展多層次養老保險服務，發揮商業養老保險稅收優惠政策的優勢，切實解決好民生需求。

四、結語

科學分析家庭商業保險的發展現狀，在對發展前景進行研究的過程中，可以發現很多問題，將在今后的發展環節中不斷豐富保險的產品類型，以此實現家庭商業保險的穩健發展，促進社會經濟的可持續健康運行。

（責任編輯：王文龍）