普惠金融助力鄉村振興戰略研究

胡紹紅

摘要：普惠金融與鄉村振興作為我國為拉近城鄉間經濟差異所設定的戰略部署，其目標、服務對象類似，兩者相輔相成、共同促進。鄉村振興工作的開展離不開普惠金融的支持，而普惠金融同樣無法脫離鄉村振興戰略單獨開展。本文首先從普惠金融助力鄉村振興戰略的必要性分析角度予以闡釋，通過研究現階段工作中隱藏的問題，提出針對性的解決方案。

關鍵詞：普惠金融;鄉村振興;研究

一、普惠金融助力鄉村振興戰略的必要性

農村地區經濟的發展較大程度上取決于農村金融的發展。相關研究顯示，農村金融進步有助于促進鄉村地區整體經濟的進步，因此金融被公認為經濟發展過程中的重要力量。鄉村地區推行普惠金融不僅有助于促進生產發展，同時有助于促進消費，帶動地區經濟進步。

基于農村地區生產活動角度分析，促進普惠金融發展可幫助農戶通過申請貸款進行生產性投資、提升生產能力，一定程度上促進了農業產業化進步，為農戶帶來了更多的經濟收益。基于農村居民消費層面分析，普惠金融有助于提升貧困人群的消費水平，在刺激消費的同時帶動整個地區的經濟發展。由此可見，農村普惠金融對農村地區的經濟發展具有不可替代的貢獻。目前村鎮銀行已具備作為鄉村振興戰略、普惠金融發展重要推動力的能力，在農村地區發展普惠金融可從生產、消費等角度帶動整體經濟增長，助力農村地區發展。

基于普惠金融概念與當前各個國家普惠金融發展現狀分析發現，普惠金融的實質為對微型金融的延伸、發展，普惠金融除注重金融服務本身外，同時注重金融教育、金融環境以及金融服務可得性是否公平公正。由于此前我國農村地區部分貧困人群無法獲取公平的金融服務，推行普惠金融的目的則在于為所有貧困人群提供公平的、可獲取的、全面的金融服務。實際上，此前國內的大部分貧困人群及其他類型的弱勢群體普遍難以獲得外界提供的金融服務，但若借助普惠金融即可滿足此類人群的根本需求，幫助貧困人群實現脫貧，促進社會經濟的發展。

就普惠金金融與鄉村振興間的關系而言，目前鄉村普惠金融以及鄉村振興均屬于國家針對未來長遠發展推出的戰略部署，具備相同的服務對象、目的以及需求。就服務對象而言，二者均主要針對貧困人群、三農以及小微企業提供服務。就發展目標而言，兩者設定的主要目的均在于幫助農村地區彌補經濟、社會發展等方面的不足，盡可能縮小城鄉之間的發展不均衡問題。由此可見，普惠金融與鄉村振興戰略兩者之間關系密切、相輔相成。鄉村振興戰略的主要目標為從根本上消除“三農”問題，為實現該目標必須借助普惠金融的支持，通過普惠金融推動鄉村振興，促進鄉村地區經濟與金融體系的共同進步。

二、普惠金融助力鄉村振興戰略的不足

鄉村振興工作無法脫離金融支持，尤其普惠金融給予的幫助。因此，可通過大力發展普惠金融獲取更多優質的金融資源，用于扶持鄉村經濟中金融資源緊缺的產業、企業以及個體，全面深化鄉村振興戰略的落實。但在此過程中應首先明晰一點，即通過普惠金融助力鄉村振興戰略落實需通過長時間的努力，并不斷克服實際操作過程中出現的各種問題。

1.金融服務的覆蓋面不夠均衡

在當前的金融市場領域中，包容性金融發展的同時暴露出諸多問題，如盡管普惠金融機構的服務對象為小微企業、貧困戶以及三農人群，但因部分普惠金融機構存在商業結構不完善、所占市場份額偏小等問題，嚴重制約著普惠金融的發展，導致鄉村振興戰略的實施效果大打折扣。不僅如此，由于普惠金融覆蓋范圍偏小，導致國內金融市場的結構性排斥問題較為嚴重。立足于弱勢人群及其所能接受的金融服務角度分析，當前儲蓄多于貸款的金融發展模式在經濟落后的農村地區極為常見，普惠金融機構的資金大多流向非農業機構，實際無助于縮小城鄉差距。

2.普惠金融目標群體意識偏弱

目前國家對普惠金融愈發重視，并不斷增加政策扶持力度，但包容性金融目前的實際效益與預期目標間的差距較大。通過調查數據發現，尤其對于貧困地區而言，人們生活水平低下且不具備充足的普惠金融意識，目前申請了普惠貸款的家庭僅占總家庭數的不足四成，剩余的超過六成的家庭均未申請貸款。此外，由于農村地區居民尚未形成正確的普惠金融市場風險意識，甚至存在盲目跟風現象，同樣限制了普惠金融體系助力鄉村振興的實施效果。

3.普惠金融貸款產品種類偏少

目前，普惠金融產品種類較少、利息較高，同時申請貸款流程復雜，因此未能獲得大眾的認可，借貸率較低。加之普惠金融服務流程死板、抵押物標準高，一定程度上拔高了貸款者的申請門檻。若想以熟人擔保的方式獲得貸款，其流程則更為復雜。上述原因均在較大程度上限制了農村地區普惠金融活動的開展。此外，由于貸款存在風險，低收入群體在保守心理影響下更青睞于儲蓄。因此，受貸款產品單一、審批手續繁雜、時間過長等因素的制約，我國普惠金融在鄉村振興的作用難以獲得顯著提升。

4.配套扶持政策及激勵機制缺乏

鄉村振興作為一項持久性、戰略性的工程，具有投入大、回報慢等特征。尤其對于偏遠貧困地區而言，人口分布不集中、經濟水平落后、金融業務量不多，致使普惠金融在運行時面臨的投資大、回報慢的壓力進一步擴大。若缺乏國家財政、政策方面的扶持，將導致部分普惠金融機構不愿為鄉村金融市場提供金融資源。此外，部分鄉村地區現行的普惠金融制度存在明顯漏洞，配套政策存在不足，同樣導致普惠金融機構進行未來發展規劃、經營決策時不愿投入過多人力、財力在農村地區，嚴重影響了鄉村振興戰略目標的實現。

三、普惠金融助力鄉村振興戰略的完善建議

1.完善信用評價機制，推進普惠金融站點全覆蓋

一個體系健全的信用評價機制應包含用戶的全部基本信息，因此信用評價體系的構建需依托更為發達的信息技術，而大數據技術的產生與發展則為信用評價體系建設提供了更多的可能。未來，我國在構建農戶信用信息系統與企業非銀行信息系統時，應在中國人民銀行與金融部門的嚴格監督下，鼓勵更多的互聯網金融組織加入，并由國內互聯網金融協會組織負責構建大數據、人工智能技術支撐下的信息平臺及授信數據庫。同時，應充分借助大數據、人工智能等新興技術，在開展鄉村振興工作的同時搜集匯總更多的用戶信息、歷史交易數據，不斷擴充授信數據庫的內容。與此同時，應努力建成多元化主體參與的普惠金融主體信息共享體系，以消除原本不同機構之間的信息壁壘，提升普惠金融貸款業務辦理效率，為用戶節約申貸成本。此外，應注重打造“信用信貸相長”動態體系，以便按照申請者的信用記錄、信譽狀況等信息，及時調整適用的貸款額度與差別化的貸款利率，促使申請者意識到守信的重要性，推動普惠金融的健康發展。

為進一步推動國內普惠金融的快速發展，除以上措施外，需同時注重普惠金融覆蓋面的延伸，努力優化普惠金融的基層適應性與服務性。具體可通過以下幾點完成：首先，就服務體系而言，政府應協同相應直管部門，在區域中心設置服務大廳、在鄉鎮設置服務站臺，選派專業的政府金融部門工作者以及銀行信貸工作者常駐普惠金融服務站點，為申貸人員提供專業化的服務。其次，可通過成立村級普惠金融服務站的方式，給予服務站適當的金融權限，為農民提供更方便快捷的金融服務。最后，政府作為金融市場的監管者與引導者，應主動協同商業銀行按區域分包農村地區，以擴大服務范圍，實現普惠金融站點全覆蓋，造福民眾。

2.構建長效機制，加強普惠金融知識的宣傳教育

由于目前部分農村群體尚缺乏對普惠金融的正確認知，因此政府作為引導者首先應做好政策宣傳工作，使鄉村居民掌握正確的普惠金融知識與常識。譬如，惠普金融機構可與村委、村支部、鎮政府等保持協作關系，將行政村、自然村以及鎮行政中心等作為惠普金融知識的主要宣傳場所，定期向公眾傳達相應的金融知識，向當地居民公示、分發金融知識宣傳手冊。充分利用報紙、廣播電臺、電視臺等傳統媒介進行宣傳，設計單獨的普惠金融宣傳專欄，定期發布金融領域的相關政策與知識。同時，可通過開設專門的惠普金融微信公眾號，通過公眾號平臺對外發布普惠金融服務、普惠金融消費權益保護相關的知識或普惠金融業務品種信息;以及通過與網絡通信運營商簽訂短信宣傳合作協議，通過向居民發送短信的形式進行金融知識普及、風險提示等，宣傳普惠金融安全知識;在鄉村地區定期舉辦“普惠金融知識流動課堂”，向鄉村居民提供直接了解普惠金融信息的機會，并由專業的金融工作者進行答疑;政府可要求各個大中專院校設立鄉村金融學、鄉村管理學以及鄉村經濟學等課程，為普惠金融、鄉村振興工作的開展培育高素質專業人才。

就普惠金融組織自身而言，應充分考慮目前國內市場發展狀況，精準把握企業服務目標，做好企業宣傳工作，如充分借助流動宣傳車、宣傳手冊、公示板等物件加強宣傳，幫助更多的鄉村居民了解普惠金融的概念，自主加入普惠金融的推廣，為鄉村振興工作的開展貢獻力量。

3.豐富惠農貸款業務類型，加強互聯網技術運用

為促進普惠金融貸款業務的發展，首先應重視產品創新工作的開展，借助高新科技詳細研究普惠金融市場的具體需求，對潛在客戶實行精準分化，努力研發多方位、多層次、多元化的產品。其次，普惠金融機構應努力完善企業小額現金提現功能，完善轉賬、信息查詢等服務，為客戶提供更多的便利。此外，普惠金融機構應在保障風險可控的前提下，不斷延伸商業銀行與互聯網、電信運營商之間的合作，提升支付、結算能力，為用戶帶來更優質的體驗。最后，普惠金融機構應努力創新、協調好商業信貸與公益性小額貸之間的關系，使普惠金融真正成為一項惠農工程，為鄉村振興戰略助力。

4.健全配套政策激勵機制，聚合鄉村振興發展資金

政府應為普惠金融的發展制定專門的財政扶持政策，給予開展鄉村振興普惠信貸項目機構適當的財政補貼，給予因開展鄉村振興普惠信貸項目而獲得利潤的企業適當的稅收優惠，以激發普惠金融機構支持鄉村振興戰略的動力。政府可將農村地區支付環境建設、鄉村地區普惠金融服務基礎設施建設歸納至獎補范疇，幫助鄉村地區、邊遠地區獲得更多的資金，給予鄉村地區貧困人群更多的經濟扶持。

此外，應努力擴大對鄉村地區、貧困地區的經濟、政策扶持，吸引普惠金融、民間資本共同參與到鄉村振興戰略中;頒布更多的鄉村振興產業基金扶持政策，打造政府監管下的鄉村振興投資引導基金與項目擔保體系，為鄉村振興戰略引入更多發展資金;促進鄉村振興大型項目PPP模式的發展，給予主動加入項目建設的民間主體充足的財政補貼與配套項目投入，在普惠金融的支持下不斷開發新的鄉村振興項目。同時，政府部門應重視人民銀行支農再貸款、扶貧再貸款對鄉村地區經濟發展的重大作用，給予符合要求的普惠金融機構更多的發展機會;給予支持鄉村振興戰略的普惠金融產品更優惠的利率定價，以激發惠普金融支持鄉村振興戰略的積極性。

（責任編輯：王文龍）