金融科技與商業銀行創新發展研究

摘 要：在進入到金融科技3.0時代后，越來越多的科學技術開始被運用到金融領域發展過程中，并為金融業務的開展提供了更多的可能性。在如今，很多商業行業為能夠有效拓展知識的營銷渠道，開始對諸多金融科技手段進行有效運用。據此，本文將對金融科技與商業銀行創新發展進行簡要分析論述，并提出通過金融科技，促使商業銀行實現創新發展的相關建議，以期能夠為業內人士提供理論參考。

關鍵詞：金融科技;商業銀行;創新發展

前言：金融科技的出現和普及，不僅極大的改變了當今人們的日常生活節奏和生活方式，還在一定程度上影響到了我國的社會經濟發展模式。而在金融科技的實際應用過程中，其將可以有效的降低金融行業的運營成本，從而促使金融行業能夠有著更多的資金來加強行業服務水平。因此，對金融科技與商業銀行的創新發展進行研究，對于商業銀行降低運營成本，提高服務水平都有著極為重要的現實意義。

一、金融科技對于商業銀行創新發展的重要性

（一）金融科技是商業銀行長期發展的關鍵。

隨著科學技術的不斷發展與普及，如今諸如大數據技術、云計算技術等先進科學技術已經逐步運用到金融領域的實際發展過程中，而金融領域也結合自身的實際特點對這些先進技術進行有效創新發展。然而在此過程中，很多商業銀行卻仍舊秉持著傳統的經營理念，但該中經營理念已經逐漸無法適應當今的時代要求，這也導致如今互聯網金融在極大的沖擊商業銀行的實際地位。因此，想要實現快速、長久的發展，商業銀行就必須要結合自身的實際情況，加強對金融科技的有效使用，從而滿足當今時代的實際要求。

（二）金融科技是商業銀行轉型發展的必要前提

現如今很多商業銀行都將面臨著轉型發展的難題，而金融科技的良好運用，將可以為商業銀行的轉型發展提供技術支持，進而促使商業銀行的進一步發展。具體來說金融科技可以滿足商業銀行轉型發展的以下幾方面內容：（1）互聯網金融和多樣化金融需求，例如金融科技的應用可以滿足人們對于商業銀行移動支付、投資顧問等現代化業務需求;（2）金融科技的運用，不僅可以幫助商業銀行及時的發現市場發展過程中所存在的諸多風險，還可以提高商業銀行對于發展戰略制定的科學合理性，進而雙管齊下，促進商業銀行實現進一步發展。

二、金融科技在商業銀行創新發展中的應用

（一）在金融產品創新中的應用

由于商業銀行的實際經營特點，其大多數產品都是直接服務于受眾群體的，所以傳統的商業銀行為能夠提服務效果，通常會將自身的主營業務劃分為核心業務、基本業務以及外延業務，三種業務之間雖然有著一定的差異性，但都是推進商業銀行實現快速發展的根本保障。首先在核心業務方式，其主要是針對受眾群體的實際需求所設立的，其將會為受眾群體提供有著更多投資價值的產品，而受眾群體也可以根據投資產品來獲得不菲的利益;其次在基礎業務產品方面，其主要是指商業銀行存取款、發放貸款等基礎業務內容，這些業務內容最直接的受眾群體便是銀行的客戶，而商業銀行的實際發展在很大程度上便是有基礎業務內容的發展情況所決定的;最后在外延業務方面，其主要工作便是對前兩項工作內容進行外延優化選擇，從而解決客戶在前兩項業務服務體驗中所出現的諸多問題。

以區域鏈為例，區域鏈蘊含著密碼、經濟基礎原理、數學等學科內容，其本質便是去中心化的分布式結構數據儲存和數據傳輸，并且具有免信任和時間戳等特點。區域鏈技術可以與商業銀行的現有設施和體系發展相結合，從而有效的轉變商業銀行的日常工作內容，刪減掉傳統商業銀行業務服務過程中的諸多繁復的工作流程，促使商業銀行通過點對點的形式來為人們提供現代化的交易服務，這不僅可以有效的提高商業銀行的實際工作效率，降低運營成本，還可以通過區域鏈技術來解決傳統商業銀行發展過程中用戶信息不對等的問題，提高內部審計的精準性和有效性[1]。

（二）在銀行信用體系構建中的應用

二十一世紀，其不僅是信息的時代，也同樣是信用的時代，如今人們的任何服務都需要建立在信任的基礎上，這一點即便是商業銀行也同樣是如此。在近些年，在國家的大力支持下，銀行開始建立起銀行信用體系，而想要進一步加快銀行信用體系的構建進程，還需要通過銀行金融科技來進行完善和補充，其中最關鍵的技術便是大數據技術。在銀行信用體系構建過程中，大數據技術可以被運用到以下幾方面中：（1）對銀行信用與風險模式進行深入發掘解析，進而全面掌握相關數據信息，不斷的彌補銀行信用體系的不足之處;（2）通過大數據技術，商業銀行可以準確的發現用戶的實際需求服務內容，并針對性的改進客戶服務體驗，減少銀行新信用服務過程中的諸多不確定性因素[2]。（3）隨著大數據技術的持續運用，商業銀行將會逐漸凸顯出“脫媒”的特點，進而擺脫對于中介信用服務的依懶性，提高商業銀行信息體系構建的實際效果，并且該種情況還會隨著大數據技術與銀行信息體系的融合度不斷加大，該種特點也將會越發明顯。

三、金融科技促使商業銀行創新發展的建議

（一）學習國外先進技術

金融科技這一概念最早是有美國所提出，并且國外金融科技的發展和運用也早于我國，很多國外發達國家現如今已經實現了金融科技與商業銀行的良好結合。在此情況下，我國商業銀行完全可以先國外發達國家進行學習，并且在學習過程中不僅要學習金融科技在商業銀行的良好運用，更要學習相關創新發展理念;其次商業研發要結合國外先進金融科技內容，與各大高校達成深入合作，進而培養出有著我國實際特點的高水平技術人才[3];最后要結合現有的科學技術，在諸多高水平技術人才的幫助下，結合我國商業銀行的實際發展情況，大力研發新型軟件、硬件技術，并將其普及到我國的眾多商業銀行中，推進商業銀行實現創新發展。不過在向國外發達國家進行學習的時候，卻不能夠完全按照其成功經歷進行照搬，而是要取其精華，去其糟粕的同時，更重要的還是要結合我國的商業銀行的實際發展情況，實現國外技術本土化應用，這樣才能真正意義上激發金融科技對于商業銀行的創新發展的促進作用，推進商業銀行實現創新發展。

（二）加強法律監管

金融科技作為科學技術的一部分，其也同科學技術一樣，有著“雙刃劍”的特點，其在商業銀行中的應用，若是得不到有效的監管控制，那么變可能會導致商業銀行出現諸多客戶數據信息泄露、銀行信用體系漏洞、銀行在客戶心目中地位下降等不利于銀行發展的問題。為能夠有效防范解決這些問題，商業銀行應爭取國家政府部門的幫助，設立相關的法律法規，通過法律來有效的防范問題的發生，進而為金融科技在商業銀行中的良好運用打下完善的環境基礎[4]。不過僅僅只是加強法律監管只能夠在一定程度上預防該種問題，想要進一步加強問題的解決效果，還需要國家相關部門加大執法打擊力度，建立完善的監管體系，進而對那些試圖阻礙金融科技在商業銀行創新發展中的應用的人員，給予強有力的法律打擊。而在此過程中，商業銀行自身也要不斷的加強防范力度，時刻預防可能會發生的諸多問題，維護金融領域的安全和穩定。

（三）與互聯網企業實現融合發展

隨著社會經濟的不斷發展，如今商業銀行也在逐步相應多元化的方向進行發展。在此發展過程中，商業銀行通過諸多先進科學技術，加強與客戶間的溝通交流，發掘出客戶的實際服務需求，并同諸多支護平臺和電商平臺進行深入合作，開發出以客戶服務為中心的新型服務模式。現如今，很多商業銀行為能夠實現轉型發展，都開始進行了新業務的開發，并逐步將客戶服務重點從線下服務轉移到線上服務，該種方式不僅極大的簡化了商業銀行對用戶的服務流程，而且還極大的降低了商業銀行的實際運營成本。在此，研究者建議商業銀行進一步與電商企業或者支護平臺的融合合作，進而以雙方的優勢為基礎，通過信息共享，業務共享、客戶共享等方式，實現共同發展，該種形式將可以進一步推進商業銀行實現創新發展，并為其他商業銀行或者金融企業的發展給予借鑒意義，促使越來越多的商業銀行和金融企業走上以金融科技為基礎，以與融合發展為方式的新型發展之路。

總結：總而言之，商業銀行對于金融科技的使用并不是簡單的將金融科技與自身的業務進行相互融合，而是需要商業銀行充分考慮到自身的實際情況，在國家政府法律制度的保障下，不斷的將金融科技良好的運用到自身的諸多服務領域中，構建出有著商業銀行特色的金融科技服務，這樣才能夠真正發揮出金融科技對于商業銀行創新發展的促進作用。

參考文獻：

[1]周禹.互聯網金融對商業銀行盈利模式的影響及應對策略[J].中國戰略新興產業，2018（40）：61.

[2]謝治春，趙興廬，劉媛.金融科技發展與商業銀行的數字化戰略轉型[J].中國軟科學，2018（8）：184-192.

[3]陳一洪，梁培金.我國中小銀行發展普惠金融面臨的難題與破解路徑[J].南方金融，2018（12）：88-96.

[4]李向前，賀卓異.金融科技對我國銀行業的影響與發展研究[J].華北金融，2018（7）：22-29

作者簡介：

張麗麗（1983.6.21）性別：女 籍貫：天津市薊縣 單位：中國建設銀行天津分行南開支行 學歷：2006級本科生 研究方向：法學本科。