民間借貸合同法律風(fēng)險(xiǎn)問題分析

【摘 要】 文章簡(jiǎn)要介紹了民間借貸及其法律特征，分析了民間借貸合同法律風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上提出應(yīng)對(duì)民間借貸合同法律風(fēng)險(xiǎn)問題的有效途徑：可從立法層面，對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行完善，并通過規(guī)范合同形式、強(qiáng)化擔(dān)保、規(guī)范舉證責(zé)任等途徑，化解民間借貸合同法律風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】 民間借貸;合同;法律風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸是一種在全球范圍內(nèi)應(yīng)用非常廣泛的融資方式，這種融資方式在促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有不可替代的重要作用，使商業(yè)銀行信貸資金不足的問題得到有效緩解。在肯定民間借貸本身價(jià)值的同時(shí)，必須正視民間借貸合同的法律風(fēng)險(xiǎn)問題，否則極有可能引起各種矛盾糾紛，如果應(yīng)對(duì)的不好，則會(huì)對(duì)社會(huì)和諧穩(wěn)定造成影響。所以有必要對(duì)民間借貸合同的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并探尋行之有效的應(yīng)對(duì)策略。

一、民間借貸及其法律特征

1、民間借貸

民間借貸歸屬于民間金融活動(dòng)的范疇，具體是指自然人、法人、其他組織之間，以貨幣、有價(jià)證券為標(biāo)的，進(jìn)行的資金融通行為。我國(guó)現(xiàn)行的《合同法》對(duì)民間借貸的相關(guān)問題做出明確規(guī)定，比如借款的返還期限、民間借貸合同的有效與無效、借款期內(nèi)利息的計(jì)付等等。

2、民間借貸的法律特征

（1）民事法律行為。民間借貸的合同雙方在簽訂借貸合同之后，當(dāng)合同生效的同時(shí)就會(huì)在合同當(dāng)事人之間產(chǎn)生權(quán)利義務(wù)，使雙方當(dāng)事人在法律層面上形成權(quán)利義務(wù)關(guān)系。這表明，民間借貸是基于雙方當(dāng)事人意思表示一致而成立的民事法律行為。

（2）形成合意。民間借貸是雙方當(dāng)事人對(duì)于同一借貸事件形成了合意，合意內(nèi)容包括借貸數(shù)額、還款期限、利息利率、擔(dān)保人等內(nèi)容，上述這些內(nèi)容必須由借款人和出借人達(dá)成一致。在合同中，雙方還可以約定借貸是無償?shù)倪€是有償?shù)摹?/p>

（3）非要式合同。民間借貸合同可以采用多種形式，包括書面、口頭以及其他形式，但無論采用何種形式都需要借款人和出借人約定。

（4）實(shí)踐合同。民間借貸合同一旦生效，就要實(shí)際交付借貸物，由出借人將貨幣或其他有價(jià)證券交付給借款人，使借貸物完成所有權(quán)轉(zhuǎn)讓，才能正式確立合同雙方的借貸關(guān)系。

二、民間借貸合同法律風(fēng)險(xiǎn)

1、風(fēng)險(xiǎn)問題

（1）合同形式不規(guī)范。目前，我國(guó)民間借貸合同的主要形式有以下幾種：要式合同、非要式合同、實(shí)際履行合同。現(xiàn)行法律法規(guī)中，對(duì)民間借貸采用何種合同形式并未進(jìn)行強(qiáng)制性規(guī)定，從借貸安全的角度上講，以要式合同為主、非要式合同為補(bǔ)充更符合實(shí)際情況。而現(xiàn)實(shí)中民間借貸合同的形式較為隨意，口頭協(xié)議的形式比較常見，由此很容易引起法律風(fēng)險(xiǎn)。這是因?yàn)楫?dāng)民間借貸以口頭約定的形式訂立合同時(shí)，出現(xiàn)借貸糾紛后，出借人很難對(duì)借貸事實(shí)進(jìn)行舉證，在證據(jù)不足的情況下，法院無法做出有利于出借人的裁決。

（2）合同擔(dān)保不規(guī)范。我國(guó)現(xiàn)行的《擔(dān)保法》對(duì)擔(dān)保方式進(jìn)行明確規(guī)定，具體包括以下幾種：抵押、質(zhì)押、留置、保證、定金。由于民間借貸本身的特殊性，從而使得留置與定金這兩種擔(dān)保方式無法適用。因民間借貸在擔(dān)保的設(shè)立中，一般都是雙方約定，法律沒有強(qiáng)制性規(guī)定，致使擔(dān)保的隨意性相對(duì)較大。受傳統(tǒng)觀念中的人情影響，出借人往往出于對(duì)借款人的信任而選擇放棄擔(dān)保，若是借款人失信，則會(huì)導(dǎo)致出借人的債權(quán)無法實(shí)現(xiàn)。雖然部分民間借貸合同約定了擔(dān)保，但卻采用的是口頭形式，并未付諸書面，口頭擔(dān)保并不具備法律效力，一旦出現(xiàn)糾紛，無法作為證據(jù)使用。

（3）合同產(chǎn)生復(fù)利風(fēng)險(xiǎn)。在有償民間借貸合同中，對(duì)復(fù)利的計(jì)算可以采用以下兩種方式：利息計(jì)入本金，相加后作為下期利息的本金，重新計(jì)算利息;預(yù)先扣除利息。民間借貸的利率要比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利息高很多，在這一前提下，有條件的出借人選擇從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，將這部分資金轉(zhuǎn)為民間借貸，從中獲取高額利息，此種做法會(huì)給出借人帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)，如果借款人無力償還本金時(shí)，不但會(huì)使出借人蒙受損失，而且還可能給金融機(jī)構(gòu)造成危機(jī)。

2、風(fēng)險(xiǎn)成因

民間借貸合同之所以會(huì)產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)，主要與以下原因密切相關(guān)：

（1）控制能力有所欠缺。在民間借貸中，由于借貸主體對(duì)借貸行為缺乏控制能力，從而增大借貸合同的法律風(fēng)險(xiǎn)。如，在一起民間借貸糾紛案中，原告宋某與被告孫某為朋友關(guān)系，孫某因資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題急需用錢，向宋某提出借款20萬元人民幣，并出具借條，在借條中寫明于2018年12月30日之前歸還，按5%計(jì)算利息。從借款合同上看，雖然注明利息的計(jì)算方式，但卻并未寫明是月利率還是年利率，給利息計(jì)算埋下隱患。導(dǎo)致這一問題的主要原因是借貸雙方對(duì)合同的控制能力不足。

（2）誠(chéng)信缺失。導(dǎo)致民間借貸合同法律風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要因素是誠(chéng)信缺失，大部分民間借貸糾紛案件都是因?yàn)榻杩钊瞬恢v誠(chéng)信，未能履行合同約定的內(nèi)容。想要從根本上減少并杜絕民間借貸糾紛案件的產(chǎn)生，就必須加快誠(chéng)信體系的建設(shè)。

三、應(yīng)對(duì)民間借貸合同法律風(fēng)險(xiǎn)問題的有效途徑

1、從立法層面明確民間借貸合同的合法性

在立法層面應(yīng)確定民間借貸的法律定位，出臺(tái)專門適用于民間借貸合同的法律法規(guī)，對(duì)民間借貸行為進(jìn)行規(guī)范和約束。在明確民間借貸合同合法性的基礎(chǔ)上，才能充分發(fā)揮出民間借貸在補(bǔ)給金融市場(chǎng)、支持小微企業(yè)發(fā)展中的積極作用，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展。為此，建議政府出臺(tái)和完善有關(guān)民間借貸的法律法規(guī)，確定民間借貸合同的合法地位，將民間借貸納入到法律法規(guī)體系中，加大對(duì)民間借貸行為的管控力度。在法律法規(guī)制定上，可借鑒香港《放貸人條例》，結(jié)合我國(guó)國(guó)情制定《民間借貸條例》，對(duì)民間借貸的相關(guān)事項(xiàng)作出細(xì)致規(guī)定。

2、規(guī)范合同形式

在民間借貸中，口頭約定這種合同形式較為普遍，如果借款人有誠(chéng)信，則會(huì)按照口頭約定如期歸還借款。但由于我國(guó)的誠(chéng)信體系尚不健全，所以不可避免會(huì)存在不講誠(chéng)信的情況，對(duì)此出借人將很難如期收回借出款項(xiàng)。所以規(guī)范民間借貸合同的形式尤為必要。建議在《合同法》中對(duì)民間借貸合同的形式進(jìn)行強(qiáng)制性規(guī)定，并對(duì)合同內(nèi)容加以明確，從而使借貸雙方的民事權(quán)益得到保障。

3、強(qiáng)化擔(dān)保

出借人要強(qiáng)化擔(dān)保意識(shí)，要求借款人提供擔(dān)保方，以免在借款人出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)狀況無力償還借款時(shí)，能夠確保出借人挽回?fù)p失。在擔(dān)保中，若夫妻一方為借款人，則盡量讓另一方成為共同借款人，必要時(shí)也要將子女寫成共同借款人;在房產(chǎn)抵押擔(dān)保中，必須到房管部門辦理抵押登記，登記日即為抵押生效日。出借人應(yīng)要求借款人提供抵押登記證明，在獲取證明之前不要輕易支付出借款項(xiàng)。

4、規(guī)范舉證責(zé)任

（1）出借人舉證。在出現(xiàn)民間借貸糾紛時(shí)，出借人可行使債權(quán)請(qǐng)求權(quán)，向法院提起訴訟，要求借款人歸還借款。在法院審理民間借貸合同糾紛案件時(shí)，出借人要出示借貸關(guān)系成立、生效的證據(jù)，包括借款合同、借據(jù)、借條、轉(zhuǎn)款憑單、銀行賬單等材料。如果借款人對(duì)出借人提交的證據(jù)存在疑義，則要求借款人提交相關(guān)事實(shí)材料，用以證明雙方借貸關(guān)系不成立。而出借人要針對(duì)借款人提交的材料繼續(xù)提供證據(jù)，用以證明借款人的證據(jù)不成立，堅(jiān)持自己的訴訟請(qǐng)求。在訴訟案件中，出借人必須保存好各項(xiàng)證據(jù)，并向法院提交借貸關(guān)系成立、生效和借款交付的證據(jù)，以證明借貸關(guān)系真實(shí)存在。

（2）借款人舉證。借款人要圍繞出借人提交的證據(jù)進(jìn)行舉證，用以提出出借人的不合理訴訟要求。借款人舉證包括訴訟時(shí)效已超過兩年、已償還欠款的證據(jù)、他人代償借款的證據(jù)、抵消借款的證據(jù)，通過提交證據(jù)證明部分或全部借貸關(guān)系失效。在民間借貸糾紛案件中，合同是最為重要的證據(jù)，合同雙方必須保存好合同，當(dāng)出借人催要借款時(shí)，可使用合同復(fù)印件進(jìn)行催要，以免合同原件遭到破壞。

（3）注意事項(xiàng)。在民間借款期間，出借人最好使用銀行轉(zhuǎn)賬方式向借款人支付款項(xiàng)，盡量保證合同約定的轉(zhuǎn)賬日期與實(shí)際轉(zhuǎn)賬日期相同，減少不必要的糾紛。如果出借人以現(xiàn)金方式向借款人支付款項(xiàng)，則必須邀請(qǐng)兩名及其以上的見證人，要求見證人與出借人無關(guān)聯(lián)，用以證明借貸關(guān)系的成立。在支付借款時(shí)，借貸雙方都要仔細(xì)記憶貨幣面值、外包裝、見證人信息等，將其作為日后處理借貸合同糾紛的證據(jù)。

四、結(jié)論

綜上所述，民間借貸作為一種有效的融資方式，它的存在有助于緩解商業(yè)銀行的貸款壓力。然而，由于民間借貸合同法律風(fēng)險(xiǎn)問題，使得民間借貸糾紛案件有所增多。為確保借貸雙方的合法權(quán)益，可從立法層面，對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行完善，并通過規(guī)范合同形式、強(qiáng)化擔(dān)保、規(guī)范舉證責(zé)任等途徑，化解民間借貸合同法律風(fēng)險(xiǎn)。

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【作者簡(jiǎn)介】

孫宏義（1969—）男，遼寧本溪人，天津四方君匯（河西）律師事務(wù)所律師，研究方向：民商法相關(guān).