互聯網金融平臺納入金融市場基礎設施監管的法律思考

王振宇

【摘 要】互聯網金融極大地方便了我們的生活，這個新型的方式逐漸被大眾所熟知。我們可以借助網貸平臺直接申請貸款或者直接投資理財產品，但是，在互聯網金融的發展方面，我國的法律法規并不完善，這對消費者來說是極大的隱患。本文為我國互聯網金融市場風險穩定經濟發展提供一些建議，使得我國的金融發展在安全保障下前行。

【關鍵詞】互聯網;金融發展;問題;解決對策

引言

目前我國互聯網金融市場發展瞬息萬變，對整個社會經濟的發展有一定的促進作用，促進了移動支付模式的盛行，讓人們的交易更加便利化，減少了現金的使用。但是網貸市場卻非常混亂，容易造成一定的經濟損失和市場風險。所以相關部門和機構必須采取有力的措施，加強法律的監管力度，加強對企業信譽的培養，也要做好網絡信息安全管理工作，真正的維護市場發展的利益。本文主要是從互聯網金融發展的現狀、存在問題以及有效策略三個方面來論述的。

1互聯網金融發展現狀

近幾年，金融產品與互聯網結合形成互聯網金融。互聯網金融助力經濟的增長，互聯網金融有助于經濟增長，改變我們的生活方式。現在無論我們去哪里需要購買商品都很少用現金，直接二維碼支付，甚至還有些商店可以刷臉。第三方支付市場蓬勃發展，并且年齡大一些的老人也漸漸學會了這種支付方式。支付寶、微信是我們使用較多的支付方式，在支付寶或者微信中推出了理財板塊，大家只要有這個APP就可以通過手機購買基金等理財產品。每年過年期間，支付寶會發起集五福互動，引得群眾廣泛參加，微信紅包也成了大家每年過年的必備活動。根據《2019微信春節數據分析報告》顯示，從大年夜至初五，微信發送信息量同比增長64.2%，8.23億人發送和接收微信，微信已經發展成為春節年俗一個重要組成部分。同比增長7.12%。除夕這天，在最頻繁的微信用戶活動，一天的新聞和信息見頂的朋友圈。其中“，90后”正在不斷成長為通過移動互聯網技術，了解世界的主宰，實現了發出最多條微信消息、最多條國際朋友圈、最多個不同表情包，以及數據收發最多次微信紅包的“四個最”。可見互聯網金融在我國發展的迅猛。在2017年我國的互聯網企業金融發展無論是數量，還是市場規模就已經穩居世界經濟第一。

2互聯網金融存在的風險

2.1信用風險大

由于互聯網金融當今仍未與人民銀行的征信系統掛鉤，導致了互聯網金融在中國的信用體系相比于其他發達國家不完善，它不具備像銀行、專業機構的風險控制能力，規模的合法合規存在灰色地帶，以及清收制度完善的條件。類似P2P模式的網貸平臺，由于資金供給方以及資金需求方在進入P2P平臺的門檻較低，并且P2P平臺缺乏嚴厲的監管，導致了借款人卷款跑路，資金供求方血本無歸的案例時有發生。如“e租寶”這一互聯網金融詐騙案當中，企業通過不斷地在互聯網宣稱進行第幾期工程的建設，讓投資者進行投資，最終被調查出并未有真正的工程在建時，非法攜帶消費者投資的資金逃離，危害了絕大部分的投資者的資產，使得投資者虧損。

2.2管理風險

目前網絡金融領域存在著跨國混業經營的風險管理模式，這是對我國以前傳統的分業經營模式的重大考驗，雖然我們的監管能力和水平的發展，確立了“分類監管，共同監管”的基本原則，但金融創新要快得多。此外，伴隨互聯網企業金融發展出現的問題分析，我國目前現存的法律難以適用，且互聯網時代金融市場本身的交叉性，使得立法工作過程比傳統文化金融更為復雜，不確定性增大風險管理也就更大。網上銀行交易互動性和無國界性，沖破時空限制，超越了一個國家的監管機構的能力和范圍，需要更廣泛的國際協調與合作。

3互聯網金融的監管建議

3.1設立監管機構，完善法律保障

為了推動互聯網金融的快速發展，就必須設立專門的機構進行管理，針對行業發展的各種問題，制定完善的管理條例，為金融市場創造良好的氛圍和環境，我國互聯網金融行業能夠穩定的發展，創造更多的經濟價值。要進一步完善法律法規體系的建設，對于一些法律灰色地帶要進行細節的規劃，對整個市場運行狀況進行動態化監督，對于隨意挪用資金以及非法集資的行為要進行嚴厲打擊。加強各個部門之間的信息交換和協調，促進各個部門之間的相互配合，同時也要做好信息的保密工作，避免網絡信息的泄露。要與各個互聯網企業以及管理部門進行合作，做好運行過程中的風險控制和防御，加大對金融市場的管控，對于各種違法行為進行打擊和披露，為互聯網金融的發展提供強有力的法律保障。

3.2創新風險處置機制

互聯網金融風險的跨域性，對政府的風險處置機制提出了挑戰。已有研究指出，政府體系上下分治的治理結構有助于降低集權的政治風險，自上而下的縱向分權就像“分散燒鍋爐”瑑瑠一樣利于將風險化解在地方。然而，互聯網金融風險的跨域性對這一風險處置機制提出了挑戰。一是“分散燒鍋爐”的治理選擇有其前提條件，即風險具有地方性，且地方政府的收益和風險可以對等。但是，互聯網金融風險是跨區域性的，地方政府的收益和風險并不對等，因此難以控制風險外溢。二是常規處置機制存在局限，條線部門和屬地政府的協同不足，綜合執法權的配置和運行機制尚未成熟，風險處置的效能有待提高。三是運動型治理機制難以持續，對治理對象內部差異的甄別能力有限，可能帶來行業發展波動、長期治理能力不足瑑瑡等問題。

3.3提高互聯網金融市場的準入條件，加大監管力度

由于互聯網金融市場的準入條件低，導致了無法杜絕互聯網金融犯罪的行為的情況出現，通過對資金供求者與資金的需求者兩者的準入條件進行提升，防止資金需求者心懷詐騙行為念頭進行資金的募集，防止資金的供求者出于“洗黑錢”的心態進行資金的借貸。加大對互聯網金融市場的監管力度，對于存在風險的交易行為立即叫停，政府、金融機關介入調查，以最大的程度來保障互聯網金融市場消費者的資金安全以及個人信息的安全，為消費者提供一個更為安全的消費環境。

結束語

周期性的金融波動會影響監管部門的監管策略，從而導致市場的短期波動，不但不能起到規范金融市場的作用，相反卻可能誘發進一步的金融風險。微觀的金融監管會對宏觀的金融穩定帶來影響，與此相應，宏觀的金融形勢也會影響微觀的金融監管，二者相輔相成。宏觀經濟形勢和金融市場發展會影響微觀金融監管的方向、重心、手段和強度，進而導致金融監管的異化。在互聯網金融監管中，要注重監管的一致性，避免策略性監管。金融監管的一致性也是審慎監管的內在要求，可以消除互聯網金融企業的機會主義預期和機會主義行為。

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（作者單位：武漢東湖學院）